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 [原创]亲身购买重大疾病保险经历
写在前面的话：
本文绝非做广告，全是亲身经历。里面由于会涉及到不少保险公司的主流品种，由于本人学识有限，如果分析有错，还望各位指正或讨论。
最近，我终于完成了今年一项重大的理财安排，就是给自己挑选重大疾病保险。受过CFP的系统教育，让自己也一再认识到保险的必要性，虽然本人年纪还轻，27岁，无病无痛，但是觉得未雨绸缪才是理财师本色，理财当然要从自己做起。因此今年来就一直想选购一款合适的重大疾病保险。最早是在3-4月，当时想买，但是听说保险法修改通过了，就一直拖到保险法实行后再行购买。因为新法对投保人的利益保护比较大，更有吸引力。
我购买重大疾病保险的整个经历，大致花费了半个月时间。经历了以下几步骤：
第一步：事前思考
根据自我判断，我的保费负担为1万元左右，可以选择的是交20年的期缴产品，预计保额在30万左右。购买保险的目的在于抵抗重大疾病的财务风险，因此最好能包含附加住院医疗保险，以住院津贴为主，住院报销为辅（有社保报销）
第二步：产品资料收集
联系了多个保险公司的朋友，还有其他几家公司的代理人，告知了他们自己的需求，很快各家保险公司就拿出了自己的保险计划，本人在杭州，因此尽可能搜集了多的保险公司方案，至少在6家以上。保险代理人的高效率，让我惊奇，一般1-2天内就登门造访，解释产品，提出方案。
第三步：产品分析
这步是整个过程里，最技术型的关键所在。毕竟我是对保险有一定研究的CFP，因此喜欢自己找些方面去分析各个产品。特别是经历了3-4月的选择后，对于新保险法实施后的新保险产品，比较有感触：首先，保费基本上都上调了，各家公司不太一样，但是确实是贵了一点；其次，保障功能更全面，竞争也更白热化了；最后，选择品种更多了，容易挑花眼。但是，有一点是没有改变的，不同保险公司的产品，其实是各有自己的特点，其最佳适应人群是完全不一样的。因此希望通过产品分析，可以找到不同的适应人群。
为了方便分析，做到尽量公平，我采用了以下几个比较基准。1、实用性原则，即区分保险在未来实际发生赔付的各种情况，来判断其条款实用性。2、考虑通货膨胀，或者说是费用增长率。3、根据现金流计算内在报酬率，这里可以把分红，生存年金等部分考虑进去。4、各个保险产品的特殊性影响。
主要比较的是以下几个保险公司的主流品种
公司 保险计划 保费 保障期限 保障范围
国寿 新康宁终身 8100 终身 20类大病
国寿 新康宁定期 7500 70岁 20类大病
华泰 福佑双鑫 9900 70岁 35种大病
太平 福禄双至 11640 100岁 35种大病
中宏 长保无忧（黄金套餐） 11232 80岁 31种大病+2种特殊疾病
海康 安享无忧 12210 70岁 32种大病
PS：以上保险按照主要重大疾病保额30万，27岁男性，投保20年计算。
以上保险品种，基本上都是以重大疾病为主险的品种，或者是两全险为主险，重大疾病为附加险的综合保障计划。由于个人对万能险附加重大疾病保险做过了解，不打算考虑采用这种方式，所以没做比较。
首先，从以上各保险品种来看，大致上可以分成两类，一类是到期返还保费的，一类是到期返还保额的。考虑到实际情况，事实上几十年后，到70岁时，所返还的保费的实际价值是微乎其微的，例如假设通货膨胀率为5%，年缴保费1万，70岁时返还，对于我来说，到时候实际价值只有24541元，因此可以说是心理意义大于实际意义。所以此类型保险，我可以把他们归于近似沉没成本，即投入后不指望着拿回多少。同样的，对于终身重大疾病保险来说，相信实际中很少有人会中途退保，例如到70岁退保出来作为养老金，因为现金价值不高，又无分红，无实际意义，也更近似一个沉没成本。当然，通过对比发现，此类保险往往费用比较低。上表中的国寿新康宁定期，新康宁终身和华泰福佑双鑫都属于此类型。而对于另一类到期返还保额的来说，储蓄性比较强，而且往往都有分红，到期收益比较高，同时，由于有分红，期间保障能力也不弱，缺点在于费用比较贵，因此需要各自分析，看看性价比如何。以上的太平福禄双至，中宏长保无忧黄金套餐，海康安享无忧都属于此类型。
其次，从第一类也就是到期返还保费该类型分析，我的理解是在中国目前缺乏纯消费型重大疾病保险为主险的市场上，只能退而求其次，以该类保险为选择。从中国人寿两康的产品对比，在其他完全一致的情况下，终身型要贵600元左右，但是考虑到保障的时间长度，终身型要占优势。再考虑到70岁左右，定期型的返还保费的实际意义（当时150000元相当于现在18406元），和发生事故赔付30万保额相比，还是保额保障更划算（在将保费视为沉没成本情况下）。因此个人选择会选择康宁终身险，特点是费用便宜，有基本保障，保障终身。华泰福佑双鑫是一款新保险品种，比较有特色的是，他有独特的两次赔付概念，就是说，把重大疾病分成两类，互相关联度不大，一但A类疾病发生赔付后，经过180天等待期，还可以在赔付B类疾病一次。当然，发生一次赔付后，现金价值为0，同时启动豁免条款豁免保费。若平安无事，则到70岁时返还保费加红利。和康宁系列做比较，我们会发现，不管是疾病数量，还是赔付次数来说，确实华泰该款保险有优势，而且还有分红。但是缺点在于，保费要昂贵许多，相比康宁终身，要贵1800元，也就是22%。另外一点，这次形式的两次赔付，是在牺牲了现金价值，增加纯保费的情况下换来的，因此分红其实并不多，比较过现金价值演示表就有明显感觉。最后，究竟人会先后患上这两类的重大疾病概率有多高？这个问题也是仁者见仁智者见智的。因此究竟选择哪种，我觉得还是看人们的需求。假如是只要一个最简单保障的，国寿的性价比很高。如果你可以忍受多付保费，又要保障全面些，华泰的似乎更适合，但是这个保费也接近1万元了，不便宜。
再次，让我们来看看第二类也就是到期给保额的类型。此类型普遍保费上万，有人可能要说，之前的那类型，感觉保障能力够强了，能赔2次加35种疾病的，有才1万不到的保费，我为什么要多付那么几千块钱呢？当然，此类型保险都各有自己的特点，准确来说，应该都是在某一方面的功能得到了强化。你多付的几千块钱就作用在这里。
1、侧重养老类。这里以海康为例，很明显这款保险是结合了部分养老险的功能在内。虽然保费是里面最贵的，但是对应的，他的返还能力加分红能力计算，按照IRR估算，是储蓄性比较强的。 有兴趣的朋友可以自己去根据保险计划书计算下IRR。同时，他的条款也强化了这点。例如，虽然是70岁到期领保额，但是从60岁开始到69岁之间，每年都可以领一定的额外养老金，按照30万的保额计算，共可以额外领9万，到70岁再领30万生存金。同时，该保险还自动配有年金转换条款，可以到期不领保险金，转为保险年金，例如转为终身年金为2340元/月。该计划弱点在于，保费比较贵一些，因此适合同时将该保险作为养老险的朋友们。
2、侧重保障类。这里以太平为例，其独特之处在于采取增额红利，即红利自动购买保额。因此等到同样年限，例如70岁时，其增额红利部分数量极多，可以比较大的提高整体保障能力，抵抗通货膨胀。但是弱点在于，其保额返还为100岁，基本上可以把其视为终身型保险了，而采用增额红利后，现金价值受到影响（红利拿去购买保额了，内在纯保费高），因此不太适用于中途退保的做法，因为会损失掉很多保险额度而又拿不回足够的现金价值。因此建议如果有充足保费预算的，可以将其当成一个终身型保险去投的朋友选择，投入的保费也别去计划退保了，同样当成一个沉没成本，而追求的是高的保障力度或者是多留遗产。
3、侧重医疗类。这里以中宏为例，医疗能力主要体现在其附加的附加险上。中宏保险该产品本身是个中轨中矩的重疾保险，80岁返还保额，中途有红利累积，IRR计算后处于中等偏上。但是其有个特殊的地方，在于两类特殊疾病各20%的额外保额。其中对女性来说尤为有利，因为可以保障发病率很高的女性原位癌，以30万大病保障来说，这块就是6万的额外保障。另外，中宏保险可以采取中间多交保费来递增保额的方式，例如每年增加10%保额，最高翻一倍，来增强实际保障能力。例如对于年轻人来说，年轻时风险较低，可以少教保费，后期随着风险加大，逐步增加保费来提高保额的方式。中宏的住院附加险优势很明显，国内少有的无免赔额，无免赔天，5年保证续保的附加险。一般个人最高住院津贴是200元，同种疾病限制180天，而且可以采用全家保的方式，把夫妻双方和小孩全部包括在内。一个很简单的运用，就是在小孩刚出生的时候，一起保进，那么利用5年的保证续保期和无免赔额无免赔天，可以解决很多小孩的医疗费用。大家都知道在小孩0-5岁期间，这块费用是很惊人的。另外，一个特别之处在于，即使你20年交费期过后，仍然可以选择继续每年交纳附加险保费一直到65岁，因此可以获得长期的住院医疗保障。
第四步：自身需求对应分析
根据对自身需求的分析，考虑到自己有投资能力，因此重疾强化养老的作用，对我来说不是那么看重。而提高保障还是增加医疗能力，选择了很久。最后考虑到未来的家人，决定采取重疾强化医疗的方案，也就是中宏的方案。当然，相信每个人的选择是不同的，因为每个保险都没有绝对的好和坏，只有自身特色的细分和比较优势。再次重申保险选购原则，只有适合自己的保险，才是最好的！
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