80后夫妻如何为宝宝选保险？

[案例]80后夫妻如何为宝宝选保险？
|理财师简介|
马鲁霞，四川大学公共学院管理专业研究生、中德安联人寿保险公司四川分公司区域经理、理财顾问师。
读者家庭情况
陈先生和陈太太，今年都28岁，幸福的小家庭今年5月迎来新成员，可爱的女儿。陈先生有稳定的工作，有社保，对资本市场有长期的研究，目前家庭有存款50万元，其中40万元都是由陈先生投资到股市。陈太太目前没有工作，也没有社保。家庭的年收入在10万元。
陈先生有一套房子，不用按揭，但还未交房。还有一套小户型50多平米的房子，用于出租，月租金收入1200元。为了照顾宝宝，陈先生一家还有陈先生的父母租房住在一起，每月租金900元。陈太太还要自己缴纳社保，每年7200元。每月陈先生都会给父母生活费1500元，小宝宝的开销一个月1000元，陈先生陈太太自己的开销每个月3000元。
未来计划
1、两年内买车。
2、新房交房后要支出一定的装修费。
3、打算给父母买个小户型住。
4、给女儿未来更好的生活、学习环境。
家庭财务分析
家庭年收入10万元，由此可以推算陈先生月均收入8300元，另外房屋租金收入每月1200元，由此可知此家庭月均收入了9500元。
每月费用支出包括：目前住房的月租金900元，陈太太社保每月600元，父母生活费1500元，小宝贝开销1000元，两口子开销3000元，合计每月支出7000元。
资产状况：银行流动资金10万，股市资金40万；应急变现资产：50平方米的小户型；不动产：自住房一套（尚未交房）。
|理财规划建议|
从家庭资产配置来看，陈先生投资股市资金比例过大，一旦股市熊市，家庭应急变现的压力将非常大。
建议合理的家庭资产配置比例为：投资股市资金控制在20万左右，抽出20万另加上银行存款10万，这样陈先生家庭就有30万元现金。
1、新房交房后，可用其中5万支付房屋装修，5万用于新房布置——家俱以及家用电器采购等。
2、为父母购房，建议在郊区选择一幢小户型房子，以成都现在的行情，首付10万，每月分期付款500元即可，让父母可以住得舒心的同时，也不会给陈先生家庭造成太大负担。
3、存入银行5万元作为应急现金。
4、另外5万元作为购车基金，再加上两年内通过20万资金在股市的获利，即可完成陈先生家庭的购车计划。
5、此外，陈先生每月生活结余2500元，除用于小户型按揭付款500元外，每月还有2000元的结余可以用作以女儿为被保险人的家庭保障计划，以便给女儿储备充足的教育基金，并为日后的生活打下良好基础。
|保险需求分析|
1、教育基金：在孩子培养过程中，教育费用总是遥遥领先，而教育费用中以大学教育金所占比例最高。基于可接受的假设和合理的估计，通过专用教育金测算软件，可以计算出，如果陈先生的小孩在2025年进入大学，中国大学每年的学费预计在21000元（经济型）至48000元之间（优越型），取中等水平则四年学费总计约需13万元；而如果选择海外留学，届时美国、澳大利亚等国家的学费则至少为国内学费的5倍。因此选购一份少儿险储备大学教育金是非常必要的。
2、与此同时，为了让父母的关爱伴随孩子的一生，通过及早投保，加上长时间的累计效应，一份不错的年金保险可以让孩子的幸福未来多一重保障。
3、医疗保障：考虑到大病医疗费用，多增加一份重大疾病附加险以及意外伤害医疗附加险，则可以通过增加不多的保费来转移大的财务支出风险。
4、陈先生作为家庭经济支柱，也是女儿保险的主要缴费力量，一定要确保即使自己有不幸发生，女儿的保险缴费也不会受到影响，给女儿的这份保障能够一直伴随她的成长。因此，保费豁免功能的附加险也是非常必要的。
另外，陈先生正年富力强，事业处于上升期，预计10年内，陈先生的家庭收入将稳中有升，利用这段时间完成对女儿充足的保险规划将使缴费压力控制在最小，因此建议陈先生为女儿购买保险的缴费期为10年。
|保险计划推荐|
总保费：22940.28元缴费期限：10年被保险人：女儿产品：超级随心两全保险（分红型）保额：20000元 保险期：至18岁保费：18487.40元保险利益：1、大学教育基金储备：18—24岁，每年领取33660.32元（按中等红利水平预估）2、婚嫁金或创业基金：25岁一次性领取65525.07元（按中等红利水平预估）
产品：安享美年年金保险（分红型）保额：6000元 保险期：至85岁保费:3621.90元保险利益：1、健康医疗补贴：1岁—59岁，每年可领取600元；2、荣退金：60岁当年一次性领取12000元；3、老年生活补助金：61岁至84岁，每年领取4622至5552元递增型生活补助（按中等红利水平预估）；4、祝寿金：85岁一次性领取23743元（按中等红利水平预估）
产品：附加某款住院补贴医疗保险保额：100元保险期：1年（可续保）保费：450元保险利益：若因疾病而住院，可拥有每日100元的住院补贴及每日100元的重症监护室补贴
产品：附加某款意外伤害医疗保险保额：5000元保险期：1年（可续保）保费：59.8元保险利益：每年意外伤害医疗费用报销累计最高金额可达5000元。被保险人：父亲产品：安联附加投保人豁免保险费失能收入损失保险保险期：9年 保费：321.18元保险利益：父亲若因身故或全残，则豁免保险计划的全部剩余的长期险保费。 记者王矜