保险公司风险防范(2000年作业论文）

保险公司风险防范

    保险公司的风险主要来自三个方面，一是公司自身的管理；一是由于保险公司的经营对象为“风险”而产生的经营风险；三是保险公司利用保费进行的再投资所要承担的投资风险。下面将从三个方面分析保险公司应如何规避降低风险。

1、保险公司内部管理

    保险公司是一个经济实体，其经营应依据几个原则：①按经济规律办事的原则；②讲求经济效益的原则；③经营管理现代化的原则；④风险大量与分散相结合的原则。目前我国国内保险公司普遍存在以下几个方面的不足：

    1、市场营销观念淡薄，缺乏总体规划。除了人寿及财产保险外，保险公司的许多业务是通过行政机关获取的。如机动车辆保险由车管所、交警部门代为保险；货物运输险的主要渠道是通过运输部门代为保险。保险业务员上门推销的很少。

    2、展业方式单一，经营意识不强。长期以来形成以扩张业务规模为主导的经营策略和以是否完成保费任务为重点，甚至唯一的考核机制。保险公司设计新业务以及业务的保费形式上花功夫。这当然也有保险市场体制过于僵化的缘故。保险公司的“重展业，轻理赔；重保费，轻效益；重规模，轻管理；重形式，轻服务”的现象，使其在向市场化转变的经营方式埋下了许多的危险。

    3、内部制度滞后，管理不够规范。我国保险公司的组织模式仍然延续计划经济下的人民保险公司的组织模式。虽然确立了股份制模式，但内部管理却仍滞留在计划经济时代的体制。各奖励机制，业绩评价机制相当粗糙，公司管理透明度极低。这是保险公司的最大隐患，极容易使保险公司丧失活力，管理人员也没有受到相应的约束，他们以身试法也不足为奇了。

    4、竞争规律扭曲，市场运行不规范。我国现在的保险公司是从人民保险公司一家独掌天下发展而来的。至今仍未有其它保险公司能与之相抗衡，市场竞争严重扭曲。这需要保监制定一个相对公平的游戏规则，保护弱小的保险公司（保护的目的是防止小保险公司未成长即被挤跨，而不是保护无经营能力的保险公司），作好一个市场裁定员。

    从以上分析可以看出，我国保险公司的经营模式已难以适应保险经营国际化的趋势，保险公司的管理风险来自于内部管理的不完善和保险制度安排的缺陷。公司可以通过改进业务、人事、财务等管理，完善制度来防范。

    1、业务管理。内部管理是指对展业的承保、防灾、理赔、资金运用等环节的组织协调与控制。展业管理四对展业过程的控制、协调。主要有对投保人、保险标的、保险  （将在后面论述）及展业人员的管理和严肃展业纪律，维护公司形象。对展业人员要进行法制教育及职业道德教育，严肃查处违法乱纪行为；对利用职权之便谋取权利，或与保户串通签定虚假保险合同以骗取保险赔款的行为要从重严惩。同时也要加强单证管理，建立责任审核、监督机制，彻底地杜绝展业中的不正之风。对签定的合同的有关各方权利与义务进行审核，监督，控制，以避免风险集中，排除不可保风险，提高业务质量，降低甚至避免保险公司不必要承担的风险。还要制定保险防灾、防损措施，并检查和落实防灾、防损实施情况，及时发现漏洞，将隐患消除在萌芽状况，对已发生的风险，要及时抢救受灾物资，减少风险损失。对已发生的风险，要进行及时、准确、全面细致认真的勘察，并根据保险合同中的保险责任，针对案情逐项地复核，准确核定保险 赔付范围，避免不必要的赔付；同时在赔付时，要严格划分核赔权限，禁止越权审批，建立追偿诉讼管理，对损失余物及时施救，合理估价；最后就是要对各保险案情建立档案，从各案件的分析中发现规律，减少以后可能发生的损失。

    2、人事管理。制定人事管理工作规范，严格考核制度，建立合理严肃的 规章制度，对员工进行合理公平的考核，并以相应的奖励激励机制。企业领导要关心员工的生活，在员工中培养有凝聚力的企业精神，鼓励大胆创新及开拓精神，实行同意领导，分级管理，并定期对员工进行各种知识培训和法律法规教育。

二、经营风险

    保险公司的经营内容的特殊性决定了保险公司必须认真对待其所设计的承保项目。公司应通过降低所承担的风险来降低公司所面临的风险。在保险设计上，力求以最少的理赔费支出，获得最大限度的保险保障。根据风险发生概率及理赔数量和市场潜在需求进行设计。同时对保险标的及投保人进行严密的管理，应根据风险性质、种类、发生损失的概率和损失程度，保险需求等不同情况，加以区别对待，从责任控制，保密控制，费率确定等方面作出选择和处理。了解投保人的投保动机及资产、经营状况，有针对性地开展业务，并使投保人树立正确的保险意识，防止投保人的逆选择和道德风险，逼供内依据投保人对保险的态度进行分级管理，制定鼓励措施，鼓励低风险行为，如汽车安全险，一年内无违规事件，第二年可以给予减少保费的鼓励。保险公司可根据自身的力量，承担尽可能多的风险单位和标的。根据大数法则，通过增加承担的标的数量，减少风险发生的概率；当所承担的风险太大时，可以采取加费承保、特约承保或实行比例承保，或者通过共同保险、再保险来分散风险。对承保标的事先进行严密控制，或承保后发现存在不可保风险，或有欺诈行为，可在合同期满后不续保，或中途退费终止承保。

三、投资风险

    目前，我国保险公司资金运用存在运用渠道过窄，资金利用率低及投资结构单一的问题保险法规定：保险公司的资金运用必须稳健，遵守安全性原则，并保证资产的保值和增值；保险资金的运用限于在银行存款，买卖政府金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。保险法的规定，使我国保险公司的投资极易受市场利率的影响，投资风险极高。保险公司的投资风险还来自于公司对资金运用的管理状况。因此在防范风险投资上可以从几个方面下手：

    1、公司董事会应该授权公司高级管理层实施整体投资政策。但是，董事会保留对公司投资政策和程序的最终决策权。公司 应该建立资产管理的内部报告机制和内部控制系统，以保证公司的资产管理是在符合公司投资政策、相关授权、有关法律法规的要求下进行的。对该体系的主要要求包括：①该体系定期获得有关资产分配和风险承受程度的报告，此报告应使得该体系人员对公司的风险水平作出判断，该体系还应该定期听取公司风险管理部门的反馈意见。②该体系准确和及时地向董事会提供有关资产的风险承受程度的报告和回答相关的质询。③公司内部控制体系的报告、监控和评估人员应该与公司日常资产管理人员严格分离。

    2、公司使用外部资产管理的，必须确保公司高级管理人员能够对外部资产管理人的表现进行监控。外部资产管理惊人应该在写明投资的政策、投资程序、数量限制的资产委托管理合同下进行资产运作。必须保证公司拥有适当的专业人士，他们能够依照委托合同按期获得足够的信息，以评估外部资产管理人是否遵守投资政策和有关的授权。

    3、进行战术性投资时，应该建立严格的内部投资管理程序。对购买新的投资种类及选用新的合作商时进行审批；监督投资交易的前台、后台、报告及有关限制的遵守情况；对风险进行评估；对资产交易人员和资产评估人员的资格进行评价，区分资产评估及交易人员；对违反规定的人员进行相应的处罚。

    4、随着我国资本市场的开放，保险公司可以将投资从单纯的银行投资几债券投资扩大到基金投资、股市投资，并通过混合多元化投资来分散风险。

四、小结

    上述都是从保险公司角度来分散或防范风险。其实保险公司还面临着来自于市场的不确定性，以及政策性缺陷所带来的风险。这就要求保险市场管理部门要完善相关法规，制定公平合理的竞争规则，加强监督，防止同业恶性竞争，维护我国保险市场的正常发展。

参考文献：

1、度国柱 ，“保险学”，首都经济贸易大学出版社，1999年6月；

2、陈继需，“新编保险学”，立信会计出版社，1996年2月；

3、施建祥，苏为华，“我国财产保险市场竞争策略的调查与分析”，“上海保险”，2000年第四期；

4、徐美芳，“混合经营给中国保险业带来的机遇和挑战”，“上海保险”，2000年第七期。