美国：老人负债谁埋单

“今天花钱明天还”似乎是年轻人特有的消费习惯。可在美国，越来越多的退休老人也加入了欠债消费的行列。他们并非思想前卫，而是生活所迫。
欠债大户
在美国奥斯汀市，65岁和63岁的布朗夫妇多年前就花完了积蓄，现在只能靠透支信用卡支付医疗费和偿还多年前为孩子上大学所借的贷款。在斯科特迪波，68岁的卡尔·布朗每月都要为支付房屋按揭、买日用品、食品和药物伤脑筋，因为仅有的社会保险金根本无法应付这些开支。
理想中的退休生活本应告别高昂的房屋贷款和厚厚的信用卡还款帐单，把所有的债务抛在脑后尽情享受，但这样的日子似乎距离现实还很遥远。
根据美国经济安全研究机构“雇佣利益调查学院”的调查显示，从1992年至2004年，55岁以上家庭中负债家庭所占百分比的增长速度比美国人口增长速率还快，其中75岁以上老年人的负债情况犹为突出。在这段时间里，75岁以上家庭人均负债数额激增160%，平均每人超过2万美元。
美国智库德莫斯研究所的另一项调查表明，从1992至2004年，65岁以上家庭中因信用卡透支产生的负债额平均增长了一倍，达到将近5000美元，猛追年轻的消费群体。
随着医疗保险、住房和能源价格的高涨，老年人的债务负担从上世纪90年代开始不断攀升。尽管同一时间美国股市出现牛市，但这对缓解退休人员的债务并没有多大作用，因为老年人往往将积蓄投入到了债券等风险较小的传统投资领域。
多年养成的消费习惯也是老年人债务增加的原因。1946年至1964年“婴儿潮”时期出生的7900万美国人眼下正逼近退休年龄，开始领取社会福利。这不但将给政府财政和美国经济带来冲击，退休人员债务问题也会愈演愈烈。国家消费者法律中心律师迪安妮·卢宁说，这一代人结婚生子较晚，因此退休后开销会比较大。萨拉索塔市律师玛丽·艾丽斯·杰克逊说：“我们正站在冰山之颠，这代人完全能接受先消费后还款的观念。”
高额债务迫使一些有工作能力的人暂缓退休，一些已经退休的人也不得不重返职场。许多无法承受债务负担的人最终选择申请破产保护。一项由俄亥俄大学、哈佛大学法学院和其他学术机构的专家学者进行的调查显示，65岁以上的老年人是申请破产保护人数增长最快的人群。
收入单一
单一的收入来源是造成老年人负债的重要原因，也使得他们的退休生活异常脆弱，一次生病或者意外就会造成滚雪球般越来越大的债务包袱。
现年84岁的欧文·陶森生活在纽约，他因为心脏病和中风在2005年失去了工作。一年多来，陶森始终无法支付1.5万美元信用卡透支额的最低还款金。“他们把信用卡寄来，你会不假思索去使用，因为你根本想不到自己有一天会生病。其实我一点也不想退休，”陶森说。
与陶森相似，58岁的盖尔·斯托勒和丈夫、61岁的唐纳德因为身体残疾很早就退休了，现在只能依靠每月1800美元的社会保险金和一些医疗保险过活。但微薄的收入根本不足以为盖尔的乳腺癌和唐纳德的肺病治疗埋单。为了暂时缓解生活压力，夫妻二人从2005年开始借助“日付贷款”付房款、汽车修理费和医疗费用。这种贷款利息高得惊人，每年至少为180%。眼下，斯托勒夫妇已经欠下了4255美元的贷款。为尽快甩掉包袱，他们不得不求助金融专家。
“我总对人们说，‘我们的黄金年代上落着厚厚的锈迹’，健康问题为那些应有的美好时光遮上了乌云，”盖尔说。
74岁的汤米·内尔·赫蒂克从没想过自己退休后会背上债务，更没想到有一天自己会养不起一辆汽车、付不起去外地看望儿女的交通费。赫蒂克每月只能拿到1100美元的养老金和社会保险金。由于几年前摔伤了手臂和腰部，赫蒂克开始用信用卡支付医疗保险不能覆盖的那部分医疗费。由于利息高达20%到30%，赫蒂克很快开始无力承担这笔费用。“我养不起汽车了，因为保险费太贵，”她说。
眼下，赫蒂克的债务已经累计到6000多美元。赫蒂克坦言，自己似乎突然一下才明白，因为高额利息，欠下的债务可能永远都还不清。在信用卡咨询服务人员的帮助下，她如今每月还款200美元左右。如此持续3年左右，信用卡还款帐单上的数字才可能回零。
美国斯特森大学法学院发起的一项调查显示，信用卡负债是老年人寻求破产保护最常见的原因。负责这一调查项目的丽贝卡·摩根教授说，有些人接到寄来的信用卡时，根本不知道这种透支消费要付利息。
寻求帮助
如今在美国，大量负债老年人正在寻求业内人士的帮助。独立消费者信用咨询协会主席戴维·琼斯说，来协会咨询的老年人不断增多。在佛罗里达州和西弗吉尼亚州这些65岁以上老年人口较多的地区，这种趋势犹为明显。
西弗吉尼亚州老年法律顾问凯茜·麦康奈尔说，经常使用信用卡是老年人负债的重要原因，很多人把信用卡透支消费当成支付高额医疗费用的主要手段。“我听到最多的抱怨就是，‘我每月不停还款，但债务却不见减少’，其中原因正是信用卡透支的高利息和数目巨大的滞纳金，”麦康奈尔说。
高额债务给老年人带来经济和心理等多重压力。随着美国房地产市场近年来蓬勃发展，55岁以上的老年人也与年轻人一样，背上了买房的沉重负担。“雇佣利益调查学院”的统计数字显示，从1992到2004年，因买房而负债的55岁以上家庭比例从24%上升到36%，而中等债务额度则上升了63%，达到6万美元。
“雇佣利益调查学院”的专家克雷格·科普兰认为，按揭债务增长危及到了这些老年人的金融安全。
国家消费者法律中心律师卢宁指出，更为严重的是，大多付有房产债务的老年人同时存在信用卡透支债务。“这二者相互关联，”卢宁说，“因为如果债务增加，说明现金不足，这就会让人同时增加上述两种债务。”
过去十年，戈德温夫妇用信用卡透支支付了14万美元的医疗费用。为了偿还债务，几乎失明的丈夫罗纳德和患有乳腺癌的妻子卡罗尔搬到了一所小房子里，用卖旧房变现的钱还债。现在，他们每天都在祈祷不会再有任何计划外的医疗开支。
罗纳德说，他完全没有想到退休后会一身债务。“我有积蓄，但好像一夜之间就花光了，”他这样说。
来源： 北方网 编辑： 韩婷