退休养老规划你做好了吗？

杨　晨共1页 [1]字号：【大中小】

年金险产品一览之四：“钟爱一生”
这是平安的一款主打养老险产品，属于终身养老保险，被保险人可以领取养老金至100岁。领取额度采取递增方式，首年给付养老保险金按保险金额的10%确定，每给付满3次递增保险金额的0.6%。越到后来领取的年金越多，88岁时给付相当于保额的祝寿金。
这款保险有20年的保证领取，如果被保险人在保证期内身故，受益人可以领取未领完的保险金。
年金险产品一览之五：“安裕行”
中意人寿推出的这款年金保险领取时间也较早，从缴费期满日后的首个保险单周年日（趸缴单从第10个保险单周年日）起，每年均可领取生存现金直至88周岁，合同期满再送贺寿金。
这款保险具有豁免保费的特点，若被保险人在60周岁前不幸发生合同约定的残疾，则可以豁免续期缴纳的保险费。
年金险产品一览之六：“金利两全”
泰康推出的这款产品，从0岁至64岁均可投保，保障期间为终身。交费开始每满三年，按保额的12％给付生存保险金，直至终身；也可以选择60周岁领取保险金额的180％作为养老金。同时终身享受双倍保额的身故保障。
也许你的工资并不是很丰厚，也许你的孩子不一定非要去出国深造，也许你的家庭不需要这么多的生活支出。可是，我可以肯定地告诉你：你算出的数字一定会让你吃惊。
最近很多朋友都在问我很多理财规划的问题，里面涉及到家庭购房、投资金融产品、保险和整体家庭财富规划等等。但是，我想问问这些朋友：你们有没有想过自己20—30年后的养老问题呢？
很多朋友会说：我们单位每个月会帮我上养老保险，工资收入不错，有一笔丰厚的存款，还有一个听话的孩子，并且在房产和金融产品上的收益也不错。而且，我还有二十几年的工作时间才退休，我用担心什么养老问题呢。
26年将花掉270万元
可是，这样真的就有保障了吗？退休后肯定会生活无忧吗？让我们先来算一算：一个普通中产家庭将来20—30年后的预计支出情况。
我的一个真实客户，现在家庭月支出4000元；丈夫34岁，月收入颇为丰厚，有两套房子：一套72平方米，两年前买的，买的时候57万元，首付27万元，贷款30万元分10年还清，月还款3257元，目前出租，月租金3800元；另一套120平方米，买时的90万元已经还完贷款，自住。银行存款：活期5万元；定期（两年期）15万元。有一个5岁大的儿子，送到了一个高档全英式托儿所，一年支出25000元。那么，他在60岁退休之前的26年里，到底要花掉多少钱？
一个月4000元的家庭生活支出，小孩子一个月的学费大概在2083元。他公司要从他的工资里扣除“三险一金”的费用是744元+1200元。而且还有月供3257元（10年），也就是说，他将来10年内：共要还贷款390840元；生活花费480000+60000元（孩子长大也要花钱）。孩子因为可以上全免9年义务教育，不用计算，这里面还有一年是在托儿所，所以还要加上一年25000元。粗略计算：他在将来10年里要花费总计955840元。
那么剩下的16年呢？我们继续算，贷款还清了，房屋变成了资产，可以算到收入里面。那他的生活应该是在768000元+192000元（应酬、朋友聚会等等杂费的增加和一些旅游的费用平均1000元/月）+802000元（孩子上个好高中3万元/1年，出国学习13万元/1年，在家等工作1年消耗1.2万元），这16年的总花费数量是1762000元。
再加上头10年的消费，他在退休前总共需要花掉2717840元。不知道你看到这个数字的时候会有什么样的感觉？虽然上面的都是估算出来的，可是却很符合现在大多数中产们的消费观点。
退休前必须考虑的4件事
1、预计退休后的年支出情况
一般来说，退休之后我们日常的消费还是会相应的减少。基本维持退休生活的费用占到退休前月支出的70%—75%。这样我们也就可以算出预计退休后的年支出。
2、退休后的年收入情况
这块主要是由社会保障收入，雇主退休金，补贴，儿女孝敬，投资回报和其他收入组成。这也是最重要的一部分。因为估算出这个预计总收入的总年收入，就可以用上面的年支出减去这一年度的收入算出到底你退休之后的生活如何？是净值，还是有缺口。这也就是我们常说的是富裕还是窘困。
3、通货膨胀
假如平均每年通胀率是6%，如果你将你的财富置之不理，那么，12年后通胀会将你原本的100万元蚕食一半，最终的实际购买力将剩下不足50万元。
4、增加你的净值或补充你的缺口
在这一部分里就可以依据你在退休前投资的回报总和加上你退休后的回报总和来减少自己维持退休后生活费用。
如果按上面算出的退休前你的花费，你在60岁以后，还有多少钱可以维持70%的基本生活费用呢？
我希望每个人都能为自己算一下退休前需要花掉多少钱和退休后又需要多少钱。也许你的工资并不是很丰厚，也许你的孩子不一定非要去出国深造，也许你的家庭不需要这么多的生活支出。可是，我可以肯定的告诉你：你算出的数字一定会让你吃惊。
商业保险VS基本养老保险
社保中的基本养老保险费用，一般由参保人员、企业共同缴纳，而且在资金不足时，国家予以补贴。个人缴费由单位代扣代缴，进入个人账户。
商业养老保险的费用，是投保人本人向投保的保险公司直接缴纳，钱交给商业保险公司。社会养老保险，对每个社会成员有统一的养老金领取规则；而商业养老保险，则根据投保人购买的产品不同而有所不同。
同时，社会养老保险是低缴费低保障，但保障相对稳定；而商业养老保险是高缴费、高保障。因为和保险公司的经营情况挂钩，所以，存在一定的风险和不稳定性。
社会养老保险，是一种政府行为，所以，它注定只能从大众角度出发，注重保障社会大多数成员的利益，因此其保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。
商业养老保险，是一种市场行为，投保人可以根据自己的经济情况以及想要的养老保障设计养老保险。商业保险的缴费水平比社会养老保险高，相应的保障水平也高。并且，用户可以灵活地选择保障程度。
商业养老保险，也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
此外，商业养老保险产品繁多，操作相对规范和安全，能较好满足个人养老需求，是比较实用的选择。
年金险产品一览之七：“辉煌未来”
这是中意人寿新近推出的一项教育年金保险计划——由两款主险构成。承保年龄均从出生满30天至10周岁，保障至28周岁。
第一款主险为：分红型少儿教育年金保险。这款保险在孩子18-21岁的四年间，分别给孩子提供合同基本保额的100％、110％、120％和130％作为大学教育金，同时给付现金红利；在孩子年满28周岁时，给付合同基本保额的300％，作为成家立业金。
第二款主险为：投连险。这款保险作为孩子教育金的补充，可在规定范围内随时增加保费，提高理财金额。同时，这款与中意少儿教育年金保险捆绑的投连险，成为了目前市场上初始费用较低的一个投连产品。
商业保险VS企业年金
商业养老保险与企业年金一样，都是社会养老保障体系的有益补充。
而且，在市场化投资问题上，企业年金与商业保险也具有很大的一致性。
商业养老保险是按照大数法则，采用死亡率等指标进行科学精算，以此为基础收取费用和支付待遇，按照完全的商业方式进行运作和投资，并获得经营收益，不承担强制性的社会义务。
与企业年金不同的是，商业保险属于投保人个人的一种风险防范行为；而企业年金属于一种集体行为，而且，企业年金可以享有多方面的税收优惠，在投资范围等方面的监管约束也更强一些。
《钱经》提醒：
ATTENTION
近期推出的很多年金保险都增加了分红功能，保险公司显然已经意识到这一类产品增值方面的不足，希望通过分红来弥补。不过，分红养老年金保险的保费相对较高，近几年的分红收益也难以让人满意，已经连续几年在1％左右徘徊。
所以，对于养老年金险的分红收益不要期望太高，营销员介绍保险时所用的分红利率，通常是假设的利率，最好不要当真。