退休了，我们如何领取养老保险金？

退休了，我们如何领取养老保险金？(转）

             因为，曾经做过财务，现在又兼职做保险，最近总有些朋友问些关于商业养老保险和社会养老保险的问题，找些有关的资料贴在这里，让朋友们自己来研究！
    城镇职工基本养老保险
定义：国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
我们最关心的2个问题：1.养老保险如何缴费，我该交多少？
2.养老保险如何领取，我能领多少？
（不同地区计算比例不一样，性质和效益不同的单位导致的结果也不一样，不同人根据职称、职务、工作性质不同也会不同。这里只讲最基本的计算办法。此方法适合国家出台建立个人养老帐户制度后参加工作并参加社保的人，大概1996年。）
问题1：我国城镇职工养老保险缴费由三部分组成，国家、企业、个人。
国家：成立社会养老保险统筹基金，此基金出现亏空时国家财政进行补充。
企业月交费数＝个人上年月平均工资×20％
（进入社会养老保险基金，用于支付现在已退休人的养老金）
个人月交费数＝个人上年月平均工资×8％
（进入个人账户）交费年限：最少15年。如果没有缴满15年，那么他将享受不到每月上年社会平均工资的20%基本养老费，而是一次将个人账户累计额算息取走。问题2： 领取公式：
月领取数＝上年度本地区社会月平均工资×20％＋ 个人账户总额/120
120按的是10年，每年12个月计算出来的。国家在制定这标准的时候考虑的是根据当时职工退休年龄、人口平均寿命等因素，大概60岁退休后，人平均活10年。随着我国医疗水平和生活质量的提高，我国人民肯定越来越长寿，120这个数肯定会发生调整，或许变到180(十五年)。中国人现在平均寿命大概72岁。男减3，女加1。案例：
陈某，男，工作地郑州，2000年25岁参加工作，开始缴纳社保养老金。假定其每月工资为5000元固定不变，不存在通货膨胀等问题，60岁退休，2035年退休，交费年限35年。2034年郑州市在岗职工月平均工资3000元。请计算陈某退休后每月领取养老金数额?
个人账户总额＝5000×8％(每个月进入个人帐户数)×12（月）×35年＝168000元
月领取数＝3000×20％＋16800/120=600＋1400＝2000元
月收入5000的人，退休后养老才2000！几点说明:
1. 在现实生活中，我们可能会跳槽、涨工资、会发生通货膨胀，这些因素都会导致进入个人账户的数目发生变化，所以等我们退休时，最终个人账户的总额是不确定的，但基本算法不变。
2. 国家颁布的这个计算公式在不同时期根据国家所处的发展阶段也会发生变化。例如，曾经，企业所缴纳20％中的3％是要进入个人账户的，也就是说每个月进入个人账户的总数为个人去年月平均工资的（3％＋8％）＝11％，政策调整后企业交的全部进入统筹基金，不再进入个人账户，我们个人帐户中的钱都是自己交的。我们吃亏啊！
3. 随着中国人平均寿命的增加，120这个基数也会发生调整。按现在120的基数算，如果我们退休后领取的年数超过10年就算赚了，也就是说活的越久，越占便宜。嘿嘿。
4. 现在已退休的企事业单位职工（我们的父辈）的养老金很高，是因为享受人口红利期创造的高额退休金（4人养1人）。几十年后，完全依靠社保不太可能。
中国人口红利期：1990－2015年。在这期间，工作挣钱的人多，老人和儿童少，社会负担小，可能4个上班的人养活1个退休的。等进入老龄化社会，可能是1个上班的养活4个退休的。别忘了，企业“所谓给我们交的”20％是干嘛用的，就是用来养活现在已退休的人的，但是这个数现在是亏空的。
5. 现在已经退休的人，大概1950年以前出生的人，他们在上班的时候是不缴纳社会养老统筹的，他们现在所领取的养老金却需要现在的统筹基金来支付。而且，在上世纪末我国曾出台工资买断、提前退休政策，更是造成养老基金账户现在严重亏空8000亿。2009年2月26日，全国社会保障基金理事会召开第三届理事大会二次会议宣布社保基金亏损6.75％。世界银行预测，中国未来养老保险收支缺口将高达9.15万亿。近五年来，中央财政养老保险转移支付补充数额将达到2093亿。这也是解释股票大跌、大小非减持的一个重要原因。
6. 我国养老社会化是从1996年左右起开始的，各单位真正建立实施养老统筹制度基本上是在2000年以后。河南省部分省直单位实施养老统筹办法大概在2006年左右。
7. 针对养老社会化，政府制定了过渡期，出台了过渡政策。“统账结合”后参加工作且缴费年限累计满15年的人员，退休后按月发给基本养老金，基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成（前面公式所列两部分）。“统账结合”前参加工作，社会化养老实施后退休且缴费年限累计满15年的人员，在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再发给过渡性养老金和过渡性调节金。我们的父母现在享受过渡养老金和过渡性调节金。我们退休后这两块是没有的。 8. 养老社会化是必然的，有的单位现在仍没有参加养老统筹，职工退休金领取还按老办法。我父母是06年退休，他们没参加社会统筹，他们领取的退休金是退休时候工资的80％，以后这种情况不会发生。参加社会统筹的，就按我前面所列的领取公式领取。所以，有钱了购买商业保险作为社会养老保险的补充很必要。 注：“统账结合”是指我国基本养老保险实行的“社会统筹与个人账户相结合”，这是党中央、国务院结合我国基本国情，借鉴国际上社会保险发展的经验和教训，把社会统筹的长处与个人账户的优势结合起来，创造的一种具有中国特色的养老保险制度。这里指各单位参加社会统筹的年份。