神马文学网70后北漂族家庭负担重 如何合理规划退休养老
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/24 07:50:03
70后的孙先生已经在北京打拼了多年，目前在一家体面的外企做财务经理。孙先生虽然收入不低，但是家庭负担很重，房屋贷款、培育孩子、赡养父母等，哪一部分花费都不少。
由于和妻子都是独生子女，需要赡养四位老人，孙先生感到了肩上担子更为重大。为使双方父母老年生活更好地得到保障，孙先生考虑为老人购置保险。
保费与收益“倒挂”，16年才能收回成本
人往往是遇到问题才去找寻解决的办法，中老年后人们即将面临退休养老的问题，身体各方面也在变差，此时足够的养老金和疾病医疗保障显得尤为重要。然而到中老年才考虑购买养老保险和疾病保险，时机已经不适宜了。
中老年人购买的养老保险往往存在很多局限性，其中最主要的是保费与保金收益“倒挂”的现象。收益“倒挂”是指投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。
随着年龄的增长，人到中年后身体各项机能都在逐渐下降，出现疾病的概率不断上升，与之相应的保险公司推出此种产品获得收益的风险也相应的会很高。保险公司为了规避保险产品的风险获得收益，通常会利用降低购买保险顾客的保费收益的方法来分摊转移部分风险给客户本身。
孙先生让保险代理人制作了份保险方案，要给父母分别购买一份每月缴费2000元养老保险，持续缴费10年，才能够在父母60岁时收到保险公司的养老保险，可是相较于起初缴纳的保费每月2000元，孙先生的父母每月只能获得最多1260元的保险金。考虑到相应的通货膨胀消费水平的提高，保险金的实际价值只会更低。即使算上每年末保险公司发的相应保险分红，至少父母76岁后，才能收回投资养老保险的成本。
此外保险公司还提高了年过半百者在重大疾病等险种中作为被保险人的门槛，投保前要求超过50岁的投保人到指定医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格者，便不能参与投保。
虽然说人到中老年后投保养老保险、医疗保险等已不再划算，但是适当的保险产品仍能够为中老年人的生活增加一份保障，比如人身意外保险等。
养老、大病险不适宜，意外险很重要
随着年龄增长人们身体逐渐衰弱，擦伤、扭伤或者骨折发生概率大大增加，另外交通事故、意外跌伤、火灾等风险也处处存在，因此为中老年人备好人身意外险尤为重要。
保险公司在设置老年人保险时，对于医疗、重大疾病保险的要求很多，设置了包括年龄、是否有重大疾病史等作为设置保险金的相关依据，而对于老年人的意外险的限制较少。老年人可以花很少的保费便能得到一份安全保障。
泰康保险的“e顺综合意外保障计划”这款意外险，只要年龄在18-60岁即可投保。假使设定意外伤害造成身故、残疾、烧伤保险金10万元，意外伤害医疗保险金10000元，意外伤害住院津贴100/天，保障期限为一年，投保人所需支付的保费仅为139元每年。
平安人寿也有特别针对老年人的意外保险“平安祈福—留金岁月”，这款保险在保障期限也是一年，在75周岁之前都能投保。
而中国人保寿险“年年无忧综合意外险”同样适用于易受意外侵害的老年人，74周岁前可投保，但仅限于被保险人职业等级为1-4级人士。