专家透视“儿童理财”_早教专题_父母必读_育儿知识大全_洪恩IQ365商城-打造知性父母购...

儿童理财应从三岁开始
西方教育专家认为，儿童应从3岁开始经济意识教育，主要教理财知识，并制订了各年龄阶段教育计划：
3岁：辨认钱币，认识币值、纸币和硬币。
4岁：学会用钱买简单的用品，如画笔、泡泡糖、小玩具、小食品。最好有家长在场，以防商家哄骗小孩。
5岁：弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动。
6岁：能数较大数目的钱，开始学习攒钱，培养自己的“钱”意识。
7岁：能观看商品价格标签，并和自己的钱比较，确认自己有无购买能力。
8岁：懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱，如卖报、给领导买小物件获得报酬。
9岁：可制定自己的用钱计划，能和商店讨价还价，学会买卖交易。
10岁：懂得节约零钱，在必要时可购买较贵的商品，如溜冰鞋、滑板车等。
11岁：学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并有打折、优惠的概念。
12岁：懂得珍惜钱，知道来之不易，有节约观念。
12岁以后，则完全可以参与成人社会的商业活动和理财、交易等活动。
儿童理财，要从动机下手
皮亚杰曾经有个著名的实验，他将10个弹珠各5个排成上下两排，再来将第11颗弹珠加入下一排并将长度缩得比上一排小，问小孩哪一排弹珠比较多？结果小孩会说较长的那排较多。但以相同实验，只是将弹珠换成巧克力后，实验结果完全改观，两岁半的小孩都知道要拿下面这一排！
一个当老师的妈妈问小孩：“小于100的最大整数是多少？”小孩目瞪口呆，不知道妈妈在讲什么，眼看弟弟要挨揍，哥哥跑过来帮忙：“妈妈要给你一个红包，里面的钱不得超过100块，你要多少？”弟弟立刻说：“99！”
今天我们的教学不能与生活连在一起，小孩不知你在问什么时，这不代表他很笨！对于孩子，希望他们能够有效学习，要从了解他们的心理，并且以他们所要的方式着手。
小孩子往往喜欢看卡通影片，父母即可将理财教育，同时融入与他们共同享受卡通影片的快乐时光。另外，父母亦可藉由与孩子玩游戏，而达到理财教育生活化的目的，例如玩大富翁游戏，在亲子互动过程中，透过选择买哪个地段房子，即可训练孩子去思考手中拥有的钱和目前的投资比例是否适当或已过度投资。而扑克牌的“捡红点”及“10点半”可培养孩子预测和选择策略的能力，为未来投资布局能力作准备。事实上，教导孩子创业，则是利用小孩子需要多余零用金的动机所出发的理财教育，在进行的活动当中“寓教于乐”。
在美国学校，就会将“创业”活动落实于学生的课程活动中，笔者的一位在美国的同学曾经谈到过她儿子在学校的“创业”课程，她儿子在一次活动中成立了一家卖中国字画的公司，作品就是在家自己用毛笔写好的春联，当然也可应客户要求当场挥毫完成作品，反正老外不懂中文，也不知道写得好不好，“生意”很不错；另有一次活动是学校让几个班的孩子合组一家公司，孩子们各有自己的角色，有当工人的，有当设计人员的，有当管理人员的。公司内部用假钱流通，把个人的工作角色同报酬联系起来。这些创业活动的开展，可让孩子学习社会上生存竞争的技巧、避免死读书发挥创造力，并且将有关“钱”的教育随提升到另一个层次，把赚钱的行为演绎得更贴近生活了。
儿童理财，最好与日常生活相结合
美国南加大心理学讲座教授雷恩博士说：“一个国家的钱，如果不用在教育上，就会用在监狱上。”现在，这段话用在理财教育，更是贴切。曾经写过《亲子理财密笈》的夏韵芬也表示，“品格才是教育孩子理财的第一步”，她强调，父母要从日常生活中培养孩子使用金钱的正确想法，千万不要什么事情都用金钱量化，这样孩子会失去责任感，对金钱的价值观也会混淆。
现代父母在日常生活中，会遇到哪些理财的问题，该如何机会教育？
场景1：到卖场买东西
“妈妈，我可以买这个吗？”
许多父母会利用带孩子上卖场的时候，训练孩子如何花钱。侯先生的女儿自己拿东西结帐，“我会拿50元给她去买乖乖，告诉她乖乖一包20元，所以，还要找30元回来，让她了解东西是要用钱才能买的，不能乱拿。”侯先生
同样地，最近才刚带女儿拍广告的傅女士给孩子钱，让孩子到超商去买东西。“我给她10元，训练她用钱。”傅女士强调给孩子钱等于是把用钱的主导权交给孩子，当孩子有机会支配钱的时候，她反而会更珍惜这笔钱，“因为，她知道她只有这些钱可以花，所以往往不敢乱花。”
要是孩子选的东西超过手中的价钱，却哭闹不休一定要买时，做父母的当下应该怎么办呢？“我会评估孩子是不是真的需要，如果没必要，那我会坚持立场不买给她。”傅女士曾经带欧阳妮妮到百货公司楼下的超级市场买东西，孩子吵着要买一包300多元的糖果，傅女士觉得糖果色素多、没必要买，就铁了心不理孩子：“不是因为买不起，而是这次你妥协了，下次孩子就知道可以讨价还价了。”傅女士说。
场景2：做家事
“妈妈，吃饭也可以领钱吗？”
“做家事就给零用钱”是许多父母训练孩子培养金钱观的第一步；不过，稍一不慎就很容易弄巧成拙，让孩子误以为做任何事情都可以用金钱来量化，“当小孩开口闭口就要钱的时候，父母就要小心，孩子的价值观是不是混淆了。”夏女士说。
夏女士她在家教导孩子做家事、领零用钱，会先把游戏规则说清楚，扫地10元、洗碗10元、浇花5元……，每一份工作该领多少零用钱通通制成一张表格，让孩子选择这个星期的要负责什么样的家事，“至于没有列在表上的，就代表是义务工作，做了不应该领钱。”沉絮凡说。千万不要让孩子以为他做任何事情都可以邀功，当孩子出现这样的想法时，父母要当下给予纠正，分析给孩子听当初亲子间所做的约定，什么是孩子应该要做的，譬如吃饭、洗澡、看书、整理自己的房间，还有什么是孩子可以领零用钱的，像倒垃圾、洗衣服等，通通都要事先声明，施行的时候绝对要清清楚楚，千万不能因为孩子吵闹就乱了分寸。
场景3：外出旅游
“妈妈，出去玩是不是就可以买很多东西？”
寒暑假和十一长假一般都是旅游旺季，不少父母也会在这个时间带孩子出去玩，看孩子玩得开心，为免扫兴，孩子要什么有什么，心想“难得出国玩一趟，就买给他吧！”却破坏了平常辛苦建立起来的理财制度。
其实，家长可以有更聪明的方法。
有一年，傅女士带7岁的女儿到日本玩，第1天，她就给孩子5百元，而且是5张全新的一百元人民币，“她第一次拿到这么多钱，却没有乱花。”傅女士说，自己把钱交给孩子后，就不过问孩子怎么用，只要求孩子每天记帐，看看到底花到哪些地方。她发现，当孩子有机会拿到一笔钱、学着如何花用的时候，反而会更谨慎，甚至买到不喜欢的东西，还会要求自己拿去退货，绝对不会买了不用丢着。
场景4：玩游戏
“爸爸，暑假时间这么长，我玩的时间也可以多一点吗？”
是的，孩子，你绝对可以多玩一点，只是这个暑假，要带你玩点不一样的。
国际管理顾问公司执行长陈先生为在孩子读小学三年级的时候，就每天花半小时跟孩子玩大富翁游戏；“在游戏过程中，我会跟孩子解说，如何买房子、卖房子，更重要的是遇到『机会』或『命运』的时候，告诉孩子风险的观念。”
儿童理财专家David王同样在孩子念小学一年级时，陪孩子玩自创的理财游戏；原本简单的“买房子”、“买地”变成了“买黄金期货”、“买个股”，交易的货币也变成纸上记帐，譬如花10万元买一档个股，就要记在“资产”，要是赔钱，就要记在“负债”一栏，“这个游戏可以训练孩子资产与负债的观念，让孩子提早学会基本的会计准则。”David王说。
同时，这个游戏也可以让孩子培养“当大老板”的梦想。David王解释，他建立孩子理财观的基础就是“有梦最美”，他要孩子想创业要做什么，然后告诉孩子：“当老板就是可以印一堆股票让别人来投资，大家一起来帮你赚钱。”同时，他还教小孩如何看股票，现在8岁的孩子就已经有投资组合的概念，问他为什么会选这些股票，孩子回答：“因为，这些都是大公司、有名的公司，所以我会投资它们。”
有人认为，对孩子讲钱伤感情而且太过市侩；但事实上，孩子从小就建立良好的理财观，将有助于健全的人格发展；因为，人无时无刻都要用到钱，该怎么花、怎么存钱，理财观念对不对，都会影响决策。
儿童理财要教会孩子放弃和等待
我们对孩子的理财教育，即是在教育他们对现有资源的善加利用，而不是给他们足够的资源让他们去花费。财正是因为有限才会有“理”的价值。学会理财而能善于充分利用资源的小孩，未来就能像潦倒的迪斯尼，即使仅有一只老鼠，而自己连面包都吃不到的窘境下，也能创造了一个价值连城的动画帝国。
教育小孩理财观念的适当时机，告诉他们任何物品在购买前，要先衡量是需要的物品或只是想要、炫耀，一旦超过自己的财务能力所勉强购买的奢侈品，就应该学会等待和放弃，否则早晚造成财务上的伤害。
“等待”也有其它意想不到的好处，在《EQ》这本书中曾提到有关4、5岁孩童的分组实验；一组是宁愿立刻拿到，但只有一颗糖果；另一组是愿意等一下，之后可拿2颗糖果。结果愿意等待，以拿更多糖果的这一组孩童，经追踪结果，后来不管是的学业、人际关系，都比较好。
例如：家长可以告诉孩子：“宝宝，明天限量版的变形金刚就要在XX商城发售了。我们是可以在今天以较贵的价格订购，但是如果等两个月后在IQ365购买可以便宜很多。虽然妈妈知道你很想要，但是妈妈觉得还是应该再等一下，只要两个月，我们就可以省好大一笔钱，而你可以用节省下的这笔钱去做很多别的事情。”
透过种种的教导，父母可以让孩子明白，想要一件东西，并不是就应理所当然立刻拥有它，因为它会伴随着责任和选择。消费在本质上不是件坏事，只是要确保它对子女价值观所造成的可能影响。
理财教育是生存教育的一部分。重视“钱”的教育，等于是把孩子从“象牙塔”上“请”回到社会现实中来。而对钱的教育应由父母落实于生活中，以身作则。父母陪着小孩共同实践于每日的消费中，这么简单的致富道理，或许就是留给你小孩最大的影响、最重要的资产。
儿童理财要灌输给孩子“储蓄”的概念
石油大王洛克菲勒，是美国19世纪的三大富翁之一，洛克菲勒享有98岁高寿，一生至少赚进10亿美元，捐出的就有7.5亿美元。但他平时花钱却十分节俭。有一次，他下班想搭公车回家，缺1美元，就向他的秘书借，并说：“你一定要提醒我还，免得我忘了。”秘书说：“请别介意，1美元算不了什么。”洛克菲勒听了一本正经地说：“你怎么说算不了什么？把1美元存在银行，要整整十年才有1美元的利息啊！”
看了洛克菲勒的小故事，让人直接的启发就是，原来有钱人富有，就是这样一点一滴地省下来，所以从小教育孩子理财，储蓄习惯的养成即是其中重要一环，因为储蓄过程可以让孩子学会“等待”和了解“复利”。
为何要储蓄？因为储蓄即是牺牲目前的消费，等待换取未来能有更大的消费，如此，从小就养成不会冲动消费的习惯后，长大自然就没有变身成为“月光族”及“卡债族”的问题。
而把钱储蓄存在银行，则可以让孩子了解大钱生小钱的好处，即是“复利”力量的呈现，可以帮助我们的钱以更快的速度增长。目前储蓄帐户的定存利率约为百分之二，孩子不容易体会到复利力量的强大。所以家长可以采取一些富有创意的措施，来增强储蓄的吸引力。例如，您可以按照他们每月所获利息，向其帐户存入与该月利息相等的钱，从而使其利率翻倍令他加深复利的惊人力量。
财富的累积，讲究的是滴水穿石。人们都知道“积少成多，万涓成水”的道理，可是没有几个人能做到，但洛克菲勒做到了。这就是“习惯”的魔力所在。简单的动作重复做，简单的话反复说，这就是成功的秘诀。说穿了，成功其实很容易，就是先养成成功的习惯。
总之，在商品经济发达的现代生活中，理财能力将是个人能力的重要组成部分。通过操作得当的儿童理财教育，可以引导孩子了解商品社会，培养参与意识和竞争意识，打破传统观念对理财教育的束缚，转变思想，为将来学生进入社会作好准备，百利而无害。
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