巧买三种基金 三年实现买车梦

 　　广州人小张与妻子都是35岁，同是公务员，儿子3岁半，夫妻年总收入为每年6万元，有一套房，一家三口已购买了中国人寿的“康宁终身保险”，每年要缴保费6500元(缴20年)，家庭每月开支为2000元，早期为买房借了无息贷款6万元还没有还，手中只有7000元现金，另在股市投入7.5万元。

　　小张想请教理财专家如何才能在3年~5年内实现购买一辆10万元汽车的梦想及累积孩子的教育基金。

　　家庭财务分析

　　在大城市中，该家庭属于中等收入水平、低现金流工薪家庭，家庭负担不算太重，夫妻二人都是公务员，工作稳定，医疗福利方面都不需要担心，原理财结构中对家庭的资金安排也相对合理，商业保险方面购买得比较恰当，但随着家庭步入成长期阶段，家庭开支也随即增多，需要积极全面理财策略去积极应对。

　　现时家庭年收入为60000元，每年的支出(日常开支和商业保险的支出)为30500元，即每年结余29500元左右，现时手中的流动资金为7000元，投资股市75000元，还有无息贷款60000元。

　　理财建议

　　基本的理财建议为：合理投资、多管齐下、稳健理财。建议保持现有的家庭备用金比例和商业保险购买比例，降低投资风险，增加投资渠道，把现有的75000元股票降低为50000元，余下的25000元加上每年结余的29500元用于投资基金，作为家庭其他规划的起动资金。目前只有7000元节余作为家庭应急流动资金，数额太小，应通过积累，两年内将该数额提高到21000元为妥，可以此购买收益较高且变现方便的货币型基金。

　　1.购车规划

　　打稳基础，可在3年内实现购车梦想。每年以22000元投资股票型或指数型的基金(如果牛市格局延续，则平均年收益率约在40%左右)，3年后，约有10万元左右的资金，可购买中档型一般配置的汽车。购车后，每年会增加大约2万元左右的费用，原用作投资购车的资金可用于购车后的费用支出。

　　2.小孩教育规划

　　该家庭的小孩13年后步入高中阶段，之后7到10年的教育费用数额最大，最需要充分准备。可从儿子满五岁时开始行动(之前一年半的节余费用放入家庭应急资金账户，存货币基金)。建议每年结余的7500元投资平衡型基金(长期的平均年收益率约15%左右)，11年后，将会获得大约21万元左右的投资本金和收益，可用作儿子日后的教育资金。

　　3.无息贷款归还规划

　　建议把25000元作为归还贷款的资金，投资平衡型基金(平均年收益约15%左右)，6年后，将获得大约6万元的投资本金和收益，可用于归还无息贷款。

　　4.养老规划

　　建议现时投资的股票可选择有成长潜力的股票，如银行类股票、保险类股票、能源类股票等作为长线投资的首选，以用作养老的补充资金。（
　　广州人小张与妻子都是35岁，同是公务员，儿子3岁半，夫妻年总收入为每年6万元，有一套房，一家三口已购买了中国人寿的“康宁终身保险”，每年要缴保费6500元(缴20年)，家庭每月开支为2000元，早期为买房借了无息贷款6万元还没有还，手中只有7000元现金，另在股市投入7.5万元。

　　小张想请教理财专家如何才能在3年~5年内实现购买一辆10万元汽车的梦想及累积孩子的教育基金。

　　家庭财务分析

　　在大城市中，该家庭属于中等收入水平、低现金流工薪家庭，家庭负担不算太重，夫妻二人都是公务员，工作稳定，医疗福利方面都不需要担心，原理财结构中对家庭的资金安排也相对合理，商业保险方面购买得比较恰当，但随着家庭步入成长期阶段，家庭开支也随即增多，需要积极全面理财策略去积极应对。

　　现时家庭年收入为60000元，每年的支出(日常开支和商业保险的支出)为30500元，即每年结余29500元左右，现时手中的流动资金为7000元，投资股市75000元，还有无息贷款60000元。

　　理财建议

　　基本的理财建议为：合理投资、多管齐下、稳健理财。建议保持现有的家庭备用金比例和商业保险购买比例，降低投资风险，增加投资渠道，把现有的75000元股票降低为50000元，余下的25000元加上每年结余的29500元用于投资基金，作为家庭其他规划的起动资金。目前只有7000元节余作为家庭应急流动资金，数额太小，应通过积累，两年内将该数额提高到21000元为妥，可以此购买收益较高且变现方便的货币型基金。

　　1.购车规划

　　打稳基础，可在3年内实现购车梦想。每年以22000元投资股票型或指数型的基金(如果牛市格局延续，则平均年收益率约在40%左右)，3年后，约有10万元左右的资金，可购买中档型一般配置的汽车。购车后，每年会增加大约2万元左右的费用，原用作投资购车的资金可用于购车后的费用支出。

　　2.小孩教育规划

　　该家庭的小孩13年后步入高中阶段，之后7到10年的教育费用数额最大，最需要充分准备。可从儿子满五岁时开始行动(之前一年半的节余费用放入家庭应急资金账户，存货币基金)。建议每年结余的7500元投资平衡型基金(长期的平均年收益率约15%左右)，11年后，将会获得大约21万元左右的投资本金和收益，可用作儿子日后的教育资金。

　　3.无息贷款归还规划

　　建议把25000元作为归还贷款的资金，投资平衡型基金(平均年收益约15%左右)，6年后，将获得大约6万元的投资本金和收益，可用于归还无息贷款。

　　4.养老规划

　　建议现时投资的股票可选择有成长潜力的股票，如银行类股票、保险类股票、能源类股票等作为长线投资的首选，以用作养老的补充资金。（井楠）