社保养老——生存的现在与将来

来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/30 20:11:16
中国社保把穷人给害惨了

周克成铅笔经济研究社

我那篇题为《中国百姓收入一半交给政府》的文章发表后，引来不少读者的质疑与批评。我感谢这些读者的关注与批评，但我要指出，他们的批评是没有道理的。

网友对我的第一点批评，是说我对社保不了解，把社保缴纳基数弄错了。首先我得承认，我那篇文章确实说得笼统，没有详细罗列不同的社保项目基数、不同城市、不同工作单位以及不同企业职工在社保缴纳基数上的不同。我这里可以重新做个更加详细的介绍，但这将清楚有力地证明我上一篇文章的说法并没有什么错误，无论是政策理解上的还是“会计”上的。

（一）养老保险和失业保险。

就这两项而言，不同身份的人执行不同的缴费基数。假如你是非城镇户口，那么，单位可能以“上年度本市职工最低工资标准缴纳养老保险和失业保险”。按照这个标准，2009年北京市的非城镇户口职工可以以800元的基数缴纳养老保险和失业保险。

如果你是城镇户口，那缴纳基数会有上限和下限。如果你的工资收入正好在这“上限、下限”之间，那通常就等于你上一年度的基本工资。以我在上一篇文章中提到的“底薪6000元的朋友”为例，他的养老保险缴纳基数就是6000元。如果他有午餐补助、交通补助等每月固定收入的话，这些补助也可能纳入缴纳养老保险的缴费基数。

养老保险和失业保险缴纳基数的上限是所在城市“上一年度职工月平均工资”的300%。以北京为例，北京市2008年的职工月平均工资为3726元，那么2009年社保缴费基数上限则为11178元。下限是所在城市“上一年职工月平均工资的40％”，按照这个比例，2009年北京的缴费基金下限是1490元。

（二）医疗保险和工伤保险。

医疗保险和工伤保险在缴费基数上，只有一点与养老保险和失业保险有区别。那就是，不管你是不是城镇户口，都同样是按照一定的基数缴纳的，通常是以你个人上一年度的底薪为缴费基数。如果你收入太高或太低，那么就会受到缴费基数上限或下限的约束。

（三）生育保险。

在北京，只有户口是北京的或者持有北京市工作居住证的员工才缴纳生育保险。在各地生育保险政策不尽相同。但我目前暂时没有其他城市更可靠的资料可供参考。应该指出，生育保险是各种社保中，缴纳比例较低的一种。

（四）住房公积金。

住房公积金的缴纳基数有两种标准算法。一种是以个人的收入为基数，假如你的底薪是6000元，午餐补助是400元，交通补助是400元，那么你的个人基数就是6800元减去你个人部分的养老保险和医疗保险缴纳金。

另一种，那通常是效益比较好的公司才能执行的标准了。那就是不管你的工资收入多少，都是以你所在城市规定的最高上限为基数缴纳。北京市自2009年7月1日起，职工住房公积金月缴存基数上限是11178元。如果你按这个基数缴纳，那么你每个月缴纳的公积金金额就达到2682元人民币（公司和个人加在一起的缴纳比例是24%）。

网友对我的第二点批评，就是说“把公司缴纳部分也算了进去”。正如你在上面看到的，我并没有把公司部分和个人部分区分开来，你可能认为，这样做是不对的。但我要告诉你，实际上，不管从表面上看，公司、个人缴纳的比例分别是多少，不管在账面上看，是从公司财务中直接缴纳，还是从你的工资收入中缴纳，那笔被政府拿走的钱都是你的！

当公司在政府强制规定下，必须得为你缴纳一些社保费用，那这笔钱就得列入它的人工成本。这将影响到你能从公司拿到多少工资。假如你的劳动力对一家公司而言，一个月值8000块钱，那这家公司就不可能花1万块钱雇佣你。假如政府以养老、失业、医疗等保险为借口，要你所在公司增加一笔开支，那你的公司就得从他给你的价格评估中减掉这一笔。

本来，这家公司是愿意把8000块钱交到你手中的，但当他不得不在社保方面帮你交3000块钱，那么你每个月能拿到手的就断然不会到8000块，就断然不会超过5000块钱。因为公司可不会干亏本生意。如果有那么一家公司竟然这么干了，那他就会因为愚蠢而在竞争中被淘汰。

所以，你一定不要抱有幻想，不要以为政府的这些社保规定增加了你的福利，不要以为你从这些规定中得到了什么好处。恰好相反，这规定让你每个月拿到的钱实实在在地减少了。记住！员工福利增加永远不是政府规定的结果，而是自己的生产力得到提高的结果。

网友对我的第三点批评，是说“交上去的钱还是自己的，并不是给了政府”。对此，我有如下回应：

第一，现在的养老保险，政府是左手收钱，右手花钱——发给了目前吃养老保险的人。我不说这些人该不该吃养老保险，但我要说，我们交纳的养老保险确实已经被政府花出去了。

政府也许有如下打算：等几十年后我们老了，他们可以继续向下一代收钱，用来偿还我们。但是，在老龄化必定日益严重的未来，还有那么多年轻人缴纳养老金吗？他们负担得起吗？如果他们负担不起，政府从哪里拿钱来还我们？通过通货膨胀？若如是，那就只是印花纸骗百姓了，因为通过制造通胀支付社保，等于用明天已经贬值的钱还今天的帐。 第二，现在老百姓交上去的钱，养老保险、医疗保险、失业保险、住房公积金，不管是哪个项目的，都是由政府支配的。这笔钱，由政府决定由谁来管理，由政府决定如何投资，由政府决定百姓如何支取。请问，这到底是政府的钱还是百姓的钱？如果是百姓的钱，那怎么任由政府挥霍支配？那老百姓怎么毫无发言权？所以，千万别以为这还是你的钱！看着政府高兴还你多少是多少罢了。

第三，就是我在前一篇文章中已经说得清楚的，不管怎么说，只要政府把这笔钱拿走了，那眼下老百姓能花的钱就实实在在的减少了。现在的老百姓，不能用这笔钱来吃饭、买衣服、读书、结婚、孝顺父母，无论这些事情对百姓而言多么重要多么紧迫，都是没用的，他们不能动用这笔钱。

网友对我的第四点批评，是说“百姓交钱购买的是政府的服务，不能单纯看交了多少钱。”这种观点似是而非。我的回应很简单：

必须注意，所有的这些社保、税收项目，都是强制的！并不是说你想不交就不交。既然是强制的，何来“交易”之说？如果我用枪指着你的头，让你用一千块买我一个苹果，你能说这是一种买卖吗？我告诉你，这是一种抢劫。

小结：老百姓被社保制度害惨了

回应完读者最普遍的质疑，我要问各位网友一个问题，从如上社保规定中，您还看到了什么？有讽刺的地方吗？有让人心凉的地方吗？有的，那就是，在各项社保基金缴纳基数的“下限”规定下，某些穷人，将不得不被迫缴纳更高比例的社保。
以北京市2009年养老保险缴纳基数的下限1490元为例，那些城镇户口的人，由于不能按照最低工资标准的基数缴纳养老保险，那么，即使他们的工资收入只在最低工资标准线上，那也得以1490元的基数标准缴纳养老保险。缴纳基数高于实际收入，等于变相提高缴纳比例。
就是说，有些人，现在都活得不够好，就要把更大比例的钱留到明天去花了。而明天却又显得那么遥远，那么虚无缥缈。可政府还说这是为他们好。

所以，我不得不说，有些穷人，真是被这社保制度给害惨了。自己的日子都没过好，就被迫交出一笔钱，高薪供养一帮公务员，让他们骑在自己的头上作威作福，让他们对自己指手画脚，让他们趾高气扬地装扮好人。末了，我们还真一点办法都没有，到时候要拿回自己的养老金或公积金什么的，恐怕还得低声下气陪尽笑脸来回折腾奔波才能拿回那么一点。唉，该死的制度，真是把穷人给害惨了。
 



中国百姓收入一半交给政府

　　周克成
　　铅笔经济研究社

　　每个月看着手中的工资单，当眼睛移到“个人所得税”这一项时，你是不是感到一阵心疼？那可是一笔不小的钱，要你辛辛苦苦工作好几天才能赚到的钱。但这笔钱你必须得交给政府。

　　不过我可以告诉你一个更坏的消息。那就是这个“个人所得税”其实只是你每个月交给政府的收入中的其中一小部分。更大的猫腻隐藏在所谓的“五险一金”当中，隐藏在你在其它场合林林总总的消费行为中。如果把所有这些都算上，你会发现，你每个月有一半的收入都交给了政府。假如你每个月工作22天，那么，有11天，起码有11天，你是在为政府打工。

　　“五险一金”中，“五险”分别指养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，“一金”指住房公积金。让我们以2009年的北京为例，把这些项目逐项累加，看你每个月要交给政府多少钱。

　　养老保险28%，其中公司缴纳职工收入的20%，个人缴纳8%。

　　医疗保险12%，其中公司缴纳职工收入的10%，个人缴纳2%。

　　失业保险1.2%，其中公司缴纳职工收入的1%，个人缴纳0.2%。

　　工伤保险0.3%，其中公司缴纳职工收入的0.3%，个人不用缴纳。

　　生育保险0.8%，其中公司缴纳职工收入的0.8%，个人不用缴纳。

　　住房公积金24%，其中公司缴纳职工收入的12%，个人缴纳12%。

　　这些项目累加下来，是你每个交给政府的钱达到你工资收入的66.3%！这是多大的一笔钱呢？看看你的工资单，然后拿出计算机算一下就知道了。以我一位底薪为6000元的朋友为例，假如他的社保缴纳基数以底薪为准（实际情况可能有所不同，不同的公司按不同的基数执行。） ，那他每个月要通过“五险一金”交给政府的钱就多达3978元。

　　这位底薪6000的朋友需缴纳多少个人所得税呢？原则上，6000元收入减去你缴纳社保部分的“个人部分”（我要强调，很多人以为公司缴纳那部分不是职工的钱，这是错误的，这点我在以前的文章中解释过，以后也会一再解释。），再减去2000元免征额，再加上你的加班费、奖金、午餐补贴之类的，再乘以15%（或者20%、30%、40%等等，最高45%。），就是他所缴纳的个人所得税。总而言之，个税、“五险一金”两项相加，这位工薪阶层的朋友每个月要交给政府的钱超过4000元。

　　不要以为这就是全部。你每天努力工作，在钱拿到手之前政府已经抽走了相当一部分。但钱到你手中，当你要把它花出去的时候，也随时随地要重新给政府交钱。我们在日常生活中给政府交的这笔钱，一般都是在购物、享受服务的过程中，由商家代劳，所以我们往往察觉不到。而实际上，这笔钱还是我们掏的。

　　由传知行社会经济研究所出品的《2008公民税权手册》，罗列出我们日常生活中可能缴纳的一些税收金额：

　　一袋价格为2元的盐，包含大约0.29元的增值税和0.03元的城建税。

　　你去餐馆吃饭，最后结账时不论多少，餐费的5.5％是营业税及城建税。

　　每瓶3元的啤酒包含大约0.44元的增值税、0.12元的消费税和0.06元的城建税。

　　如果你吸烟，每包烟8元，其中大约4.70元是消费税、增值税和城建税。

　　你去理发店理发，费用的5.5％是营业税及城建税。

　　你花100元买了一件衣服，其中包含14.53元的增值税和1.45元的城建税。

　　如果花100元买一瓶化妆品，其中除14.53元的增值税外，还包含25.64元的消费税和4.02元的城建税。

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　　不需要再罗列了。如果要列出全部税收项目的话，那将是一个浩大的工程。因为中国的税种实在太繁多复杂了。但仅仅这些，就足以告诉我们，税收真的是无处不在。而我们的收入，真的已经有太多太多太多流到了政府手中。

　　当然，你可以和我争辩说，就那“五险一金”而言，还是有相当一部分的钱会回到我们手中的。但是，你真的这么有把握吗？你真以为过几十年后你还能拿回自己的养老金吗？就算能拿回来一些，那时候的钱会有今天的购买力吗？

　　退一万步说了，就算能百分百拿回，拿回的钱毫不贬值，那也有一点是确定无疑的，那就是，今天我们的收入，确确实实有一半以上被政府拿走了。而只要被他们拿走了，眼下我们能花的钱就实实在在的减少了。这一点，谁都无法否认。



养老保险交得越多就越亏！

铅笔经济研究社 周克成
2009年9月14日星期一

你平常可能太忙，无暇顾及自己交了这么多养老保险是否划算；你可能太过于信任政府，认为政府终归不会亏待我们平民百姓；也可能觉得算起来太麻烦，所以索性不理，想先过一段时间再说，可是就这样一拖再拖，拖到了今天。但这其实只是一道简单的算术题。

网上有很多实用的小工具，我们输入一些相关数据，就能看到自己退休后大致能从政府手中拿到多少退休金。当然，这些小工具算出的结果不一定等于你未来将拿到的退休金，因为你退休后能拿到多少退休金，和你往后的工资收入、缴费年限以及退休时的社会平均工资有很大关系。

我们假设你今年30岁，在北京工作，刚刚开始缴纳养老保险，打算60岁退休，未来个人工资将以每年5%的幅度增长；而北京市2008年的社会平均月工资为3726元，假设将以每年3%的幅度增长。

在这一系列假设下，你不同的工资收入，将在今天缴纳不同的养老保险，并在未来得到不同的退休金。先说明一下，北京养老保险的缴纳比例是一共28%，其中公司部分20%，个人部分8%；缴纳基数有上下限之分，但通常以你的月工资（底薪）为基数，这点我在《中国社保把穷人给害惨了》一文中解释过了。在这里除了上下限之外，我们假设以职工的月工资为基数缴纳，来看目前的缴纳金额和未来将得到的退休金，如果你觉得数字太多太枯燥，那就光看和你情况相近的数字好了：

如果你是非城镇户口，那可以按北京最低工资标准的800元为基数，需缴纳224元，退休后如果可以在北京领退休金，将可得2604元；

如果你是城镇户口（下同），月薪2000元以内，按最低基数1490元，需缴纳417元，退休后可得2604元；

如果月薪3000元，需缴纳840元，退休后可得3010元；

如果月薪4000元，需缴纳1120元，退休后可得3541元；

如果月薪5000元，需缴纳1400元，退休后可得4073元；

如果月薪6000元，需缴纳1680元，退休后可得4604元：

如果月薪7000元，需缴纳1960元，退休后可得5136 元；

如果月薪8000元，需缴纳2240元，退休后可得 5667元；

如果月薪9000元，需缴纳2520元，退休后可得 6199元；

如果月薪10000元，需缴纳2800元，退休后可得 6730元；

如果月薪11178元以上，按最高基数11178元，需缴纳3129元，退休后可得7357元。

看起来很不错，无论你现在缴纳的金额是多少，到头来都能得到一笔比现在更多的钱，而且今天交得越多，未来也得到越多，真是值得高兴！对不对？

不对。实际上，只要考虑到利率——尤其是复利——因素，你就会知道你现在的养老保险真是交得太亏了，而且交得越多就越亏！复息的杀伤力是如此巨大，大到超出了许多人日常中所具有“利息”概念。但这是真实可靠的，是任何经济学家都知道的，也是现代人不可不知的理财知识。

让我们以保守的年息5%计算（实际上有的金融债券年息高达8%以上），看你今天交出去的钱，在复利下30年后的本息和是多少：

今天的224元，30年后的本息和是804元；

今天的417元，30年后的本息和是1497元；

今天的840元，30年后的本息和是3016元；

今天的1120元，30年后的本息和是4022元；

今天的1400元，30年后的本息和是5028元；

今天的1680元，30年后的本息和是6033元；

今天的1960元，30年后的本息和是7039元；

今天的2240元，30年后的本息和是8044元；

今天的2520元，30年后的本息和是9050元；

今天的2800元，30年后的本息和是10056元；

今天的3129元，30年后的本息和是11237元。

用这些本息和与上述可能得到的养老金对比一下，你还高兴得起来吗？我们看到，除了按照最低两档基数缴纳224元和417元社保在未来不吃亏以外，按照所有的档次缴纳社保，未来都要吃亏。而且你交得越多越亏。如果你以最高档的基数算每月缴纳3129元养老保险，那在复利下，你亏掉了3880元。

需要指出，现在这些预期得到的养老金，是以目前政府承诺的支付方式计算得到的结果。需要重申，你最终得到多少退休金，和未来的经济发展状况有莫大的关系，假如未来经济发展停滞不前，整个社会的平均工资不再增长，那你的所得会很低；如果相反，经济继续快速增长，那你的退休金可能很可观。

而我们现在以年均社会平均工资增长3%的假设计算，已经是很乐观的估计了。试问，有多少国家能做到百姓收入年均增长3%达30年之久？很难的。之所以难，主要原因还在于政府总是出台乱七八糟的经济政策，这些政策总让社会经济的发展受到无端伤害。而老百姓要阻止政府出台垃圾政策本身，也是很难的。正如你现在看到的，社保本身就是一个糟糕的政策。这个政策必将影响社会经济的发展，从而也对穷人造成伤害，所以即使你目前是按照最低档的基数缴纳养老金，也别高兴得太早了。在你看着养老金高兴的时候，你其实已经被它的伤害了。
　　
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  • 中国式养老悲剧：老无所依
    撰文   谢文轩 
      一个80后的朋友结婚不到一年就和妻子分道扬镳。我问其原因，他苦笑着说，生活压力太大。他和前妻双方父母健在，但都已经下岗退休，微薄的退休金供养着他们自己的双亲，而朋友的父母就得靠他们夫妻俩照顾。两口子月收入不过4000千，分三分之一给双方父母，自己连生活开销都困难。他感叹道：要是多一个兄弟姊妹为他分担一点供养的压力，他或许不会离婚。

    养老，这是当下中国所面临的最为现实的问题之一。官方数据显示：到现在为止，我国超过60岁的老人占总人口的12.79%。据联合国预测，1990-2020年世界老龄人口平均年增速度为2.5%，而我国老龄人口的递增速度为3.3%；中国老龄化进程无论从增长速度和比重都超过了世界老龄化进程。到2020年我国65岁以上老龄人口将达1.67亿，约占世界老龄人口6.98亿人的24%，全世界四个人中就有一个是中国老年人。
    谁去供养这一大帮老年人？人人都期望着“老有所养、老有所依”。我们把所有的希望寄托在政府，但就目前中国的养老机制来看，既不健全也相当脆弱。

  • 在当下，我们在养老问题上依然采用着“家庭式养老模式”只要有子女，老人总有一口饭吃，吃得好与差而已。社会养老体制的好处是避免了个别风险，通过一批年轻人来养一批老年人。但是，这种制度在人口结构正常的情况下能够顺利运转，一旦整个社会的青年人口与老年人人口比例发生重大改变，就可能出现社保基金入不敷出等问题。
    一个更加现实的问题是我们也正面临着“低出生率问题”，人口平均预期寿命增加、新出生人口减少，以及由此导致的养老金缺口等问题，政府的负担将会越来越重，最终无法维系。

  • 今年,中国政府高调提出“社会保障与养老问题”，并出台了一系列方案。比如在农村实行农民购买和政府补贴购买养老保险的方式，有专家方言：从此以后每个中国农民    60岁时，都将可以和城市人口一样领取养老金。
    这样的远景预想未免乐观。首先我们担心的是这么庞大资金投入是否可持续？然后资金的管理是否完善，会不会被私自挪用？    。

  • 有媒体报道，对于如何管理运营    “社保基金”中国并没有找到合适的办法，相反，大量的基金被笼罩在贬值的阴影当中。我们无法确定基金的未来风险，一旦入不敷出，我们将面临老无所依的结局。

  • 一个极具讽刺意味的案件是：在去年秋天，湖南祁东    70多岁农民付达信“一劫成名”，他在北京站抢劫只求“入狱养老”。极端事例并非只展现了个案的贫穷与无助，更揭示了整个中国养老的现实困境，财政投入不足和村集体难承受五保供养之重。
    这是典型的中国式养老悲剧，一个由制度等因素铸成的脆弱。正如我朋友坦言，如果他再多一个兄弟姐妹，那么他的养老负担将会减轻很多；再则，我们在养老保障制度设计和执行过程中往往被各个部门利益角逐所左右，既无安全感亦无持续性。     、
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