快钱CEO关国光：支付行业受金融危机影响很小

快钱CEO关国光 (腾讯科技配图)

腾讯科技讯 12月17日凌晨消息，快钱首席执行官关国光腾讯科技、大度咨询 和TechWeb 举办的IT龙门阵上表示，从总盘子看，虽然GDP增长会放缓，但是产业结构本身不会发生很大的变化，还是20倍、30倍的资金流动量，在这样一个大的情况下，影响非常小。

“我认为可以忽略，我们对09年业务的预测，不会低，反而会加快。”他表示。

对于牌照问题，关国光透露，快钱参与了非常多的意见稿的讨论和反馈。他认为，央行看重的是行业的健康发展，以及这个行业健康发展的重要性，牌照将会促进支付行业的创新。

精彩观点：

牌照最多的是在一个环境下，如何保证这个产品提供服务的本身对社会有价值，在相关领导对这个行业的定位上，其实说得很明确，象快钱我们这种类型的是对国家结算系统的有效补充。这个定位非常的重要，换句话说，国家对这个行业的支持力度非常大。

在国家牌照没有推出之前，我们承担的纯粹是商业性风险，商业性风险在这个行当当中，是一个最高形式的监管，你拿到牌照之后，你发现不是你的抗风险能力提高了，是国家帮你承担了很多的责任。

企业本身的发展，最重要的是水涨船高，要看你是不是参与在一个高速增长的本质化的变革当中，这样你才能成长得很快，否则单靠我们的本领，市场增长10%，利润增长50%，不太可能。

从总盘子看，虽然GDP增长会放缓，但是产业结构本身不会发生很大的变化，还是20倍、30倍的资金流动量，在这样一个大的情况下，影响非常小。

关于（裁员）传闻的事情，我个人的看法，在互联网上混了这么多年，完全可以当做听不见，各种各样的人有各种各样的目的，或许你动了他的奶酪，即使是企业本身的优胜劣汰，这个也是非常的正常。如果说他们愿意炒得更多的话，也可以，说明他们闲得功夫很多，没有太多的时间做业务。

主题：IT龙门阵第60期—关国光

时间：2008年12月16日

地点：清华紫光紫悦厅

主办：大度咨询 TechWeb 腾讯科技

嘉宾：快钱首席执行官 关国光

关国光：很高兴和大家进行交流，支付其实是一个挺严肃的服务的行当，之前我先做一点简单的介绍，我本人是在上海念书，然后去美国呆了几年，念完书之后，工作的时候，没有走传统的路，走了不一样的路，原先学的是工程，工程应该说相对比较稳定，但是同时成长的空间比较有限，所以说我做了金融，99年的时候，很偶然的机会，我们在华尔街做资产管理的时候，碰到丁磊，非常好的一个机会，我们投了网易，非常早，在99年7月份，投了钱以后，拉了更多的资金进来，12月之后，网易上市。

之后，又投资了其他的行当，包括制药和保险行业，04年的时候，也是非常偶然的机会，帮助谷歌投了百度，这个事做完了以后，我们想下一步做什么东西，想来想去，我们做门户的时候，有一个故事，网易最早是做邮箱的，那时候用户收一块钱两块钱的话，很多用户可以接受，但是如果花四块钱五块钱，收钱的成本非常高，我们发现一个有趣的现象，01年02年前后，SP建好之前，我们发现短信代收是排队收款，我们去移动，你收30%我们就给钱，给50%也行。

这有一个很大的市场需求，门户的用户量很大，但是要从每个人身上收钱，比较困难，这样一个原因，我们看好了支付的行业，从05年初，快钱开始运营，在所有的支付当中是很晚的一家。

我们是从IT出来的，从国家的监管体制，到所有的支行、分行两眼摸黑，什么也不知道，大行的行长说要做什么东西，问你们有帐号啊？我说有啊，每个用户企业都有帐号，第二个问题，他说里面有钱吗？我说当然要有，他说你这个要小心，拉出去就毙了，因为这是非法集资，他说你们确实要小心，这就告诉我们，这其实从起步来讲，这个行当挺不容易做的。

但是为什么做，我讲讲个人的观点，在华尔街时候，我发现一个现象，我发现犹太人，为什么在华尔街很大的公司里面，包括高盛包括雷曼，为什么顶上的几个人都是犹太人，几个人可以管一大堆白人，这个现象在美国非常的普遍，特别是金融行当，那个时候，对于第一批华人、第二批华人进入华尔街非常的感兴趣，到底什么原因，我们发现犹太人在2000年之前或者更早，在中东埃及这块就是这个生意，就是换钱，把波斯钱换成罗马钱，中国说是无本生意，就是炒外汇，这个是高毛利的行当，跟银行的差别是不需要资产，所以毛利非常高，如果利用IT的技术，可能会使毛利更高，这个是初衷，也就是我们为什么做这个。

第二个，起什么名字，银行一般叫什么通、什么宝，我们建设团队的时候，去招人，结果不太好意思，因为我们叫快钱，其实这个词，后来发现还可以，它比较通俗，比较清楚的记住这个业务是什么样的，但是也有行长对这个有意见，说这个太俗了，怎么能把钱写在纸上，我们除了柜面上有钱，其他的地方看不到钱，一般都是货币、交易，但是我们没有什么选择，后来发现还可以，传播也可以快。

快钱从事什么业务？搬钱的业务，为什么要搬这个钱？有一个基本的原理，大家都可能学过政治经济学，那时候不爱学，后来发现是有道理的。最早的时候，经济发展了，要进行交换，最早是物物交换，后来是物和货币交换，就是搬来搬去。我来之前，看了一个数字，很有趣的现象，香港的现金流入量和GDP相比，差不多1百倍，一港币流动100倍，才有一港币的GDP，大陆的所有的加起来，07年是26倍，08年是30倍，一块钱转30遍，产生一块钱的国民生产总值。

美国综合的差不多在20倍—90倍，日本在70倍，这么多钱在流的时候，从所有人的口袋流动，这个钱跟水一样，每流一次，要消耗，有阻力，消耗就是它的收费，它从一个地方它的所有权发生变化的时候，就会收费，这个收费到一个什么程度？跟大家说一个数字，就是在美国或者发达国家，现金流动产生的收入，由于阻力产生的手续费是远远大于银行的利差收入的，花旗银行30%来自信贷差，70%来自中间业务，中资银行干的就是增加中间收入，快钱希望能够做得更简单，支付行业化。

现在，我们作为第三方支付，有648名员工，3千万帐户，交易量折算成人民币，在400亿左右，这是08年，支持工具比较多，所有的媒介、你能想到的各种卡都是，包括PC、新兴行业、传统行业。最早的想法挺简单的，我们想最好投资一家企业做支付，不要自己做，因为很累、很烦。我们最早知道，02年国内做支付的企业，现在很少听到，他们做的代理业务，我们必须要有一个强有力的团队来做这个业务，所以我们做了第二件事情，就是建设团队，到最终，我们与百度，网易、携程成为合作伙伴，也包括非常多的银行。

从市场定位上，我们希望是独立第三方，快钱是不卖东西的，大家对此有疑问，为什么不像贝宝一样呢？那样不是更快吗？

这是一个基本的认识，行业里面最大的机会其实是独立的第三方系统，福特最早造车的时候，所有的不部件全是他做，但是产业一旦成熟，就要进行分工，如果有任何的粘连部分，会造成非常严重的利益冲突，比如在我们的系统里面，我们会看到非常多行业之间的交易数据，包括用户、交易量和现金。如果我后面院子里面继续开发和他一样的业务话，那利益就是冲突的，所以一定要成为第三方。现在大家都有信用卡，银行也知道我们在那里，原因就是没有利益冲突。

国内的各行各业都有对支付的需求，在美国我们知道，整个的支付清算行业，在60年代中期—90年代中期完成，贝宝是之后做增值业务起来的，中国互联网和无线业务一样，基础业务同时走，不是单一的应用，如果贝宝模式在中国，算一下，你发现根本养不活一个企业，这也是为什么最早期，非常多的组织者和媒体不了解的地方。我们支持手机、电话、ATM，POSS机，我们一定要求是独立。

很多人问，你们跟银行什么关系，你们跟银行竞争吗？银行会不会限制你们的发展？其实不是，我们跟银行的关系更加像新浪、盛大、网易和网通的关系，我们更多是增值业务，我们希望做一个比较开放的平台，本身植入任何的应用比较简单，各式各样的终端我们都会支持。

简单的说一下，为什么干这个事，我们看到，最大的机会就是因为中国的GDP的增长，要求清算提高，大家回去搜一下，国务院办公厅发了30条，大家有什么关心的问题看一下，另外谈到了对外汇业务准备开放，这个其实是现代金融服务业的基础，近代的金融服务业，券商、银行、保险公司，其实这些金融服务企业的成长、建立都是从19世纪末、20世纪初开始的，依赖了一个重要的变化，就是货币的变化，在出现纸币之前，或者出现票据之前，这些企业都是不存在的，但是有了这些票据之后，包括纸币，包括各种各样的票据出来之后，才演变出了近代的金融服务业，票据化会带来新的金融服务业的风险，高度的票据，次贷危机就是高度的票据化之后，你不知道你买的东西是什么，你不知道次贷到底是次了几次，才到了你的手上，这个工具的产生，其实是基于货币的票据化。在以前，我们都拿银子进行交易，这个风险是发生不了的。

互联网和通信、跟传媒都有关系。

我们面临着非常大的挑战，第一个是结构变化的认识，我们以前投资过非常多的企业，我们发现一个特点，有些团队很优秀，非常光鲜，非常强，又有很多钱，业务模式看上去也不错，但是另外一帮人，没有那么光鲜，也能非常快的发展起来，我们有时候说他是一个伟大的企业家，从某个程度角度上讲，其实并不是，企业本身的发展，最重要的是水涨船高，你是不是参与在一个高速增长的本质化的变革当中，这样你才能成长得很快，否则单靠我们的本领，市场增长10%，利润增长50%，不太可能。按照中国话说，就是天时地利人和，你必须在回报点那个地方站着，谁站在那儿都可以，不能太笨，我们觉得这是非常重要的，关键看能不能识别这个结构性变化。
 

以代理方式做支付没有空间

在快钱成立之后，有很多的支付企业，都是以代理的方式在做，没有发展空间。

还有一个，就是团队的文化建设，我们做支付和网易其他的企业不太一样，以前其实挺简单的，我就做一样事情，就是把产品做好，只要把产品做好，其他的问题都可以解决。我们发现做支付之后，经营的模式发生了变化，发现光产品好没有用，必须你的运营、你的业务，尤其重要的是风险控制，我们有个团队24小时监控，因为各种类型的人都想攻破你，看能不能做一些非法的交易，这样的情况非常多，来自中东、马来西亚，确实要求整体的团队有非常高的协同能力。

美国的贝宝和花旗进行竞争，花旗说贝宝能做这个事情，但是这个事情应该由我来做，因为花旗银行是美国发行信用卡最大的银行，我有这么多信用卡，我做不比贝宝更好吗？他真请了一帮人做了，做了以后，发现最终流血，他不干了。其实并不是因为它经营模式上不如贝宝，也不是因为它的资金不如贝宝，相反他的钱更多，主要是因为风险控制问题，流血到最后，花旗受不了了不干了。

但是贝宝也一样，当年它也有非常大的风险，我记得最多的一天是被赚了2000万美元，风险控制是非常重要的，因为风险都是相对的，只要这个团队本身能够有一个非常高的意识。诈钱这个是存在的，不会消失，我们就是要想如何把这个壁垒、这个墙建高。他总是想要偷的，不要偷我们家就可以，偷邻居家，我们就可以活下去，就像沙漠的故事，我不需要跑得比谁快，只要比你快就可以了，大家有很多有趣的现象，互联网行业碰不到的案子。

最终的决定和挑战就是谁能抓住增量，这个东西挺简单，门户当年最早拿了钱，从来没见过那么多钱，然后你可以请一大帮人，你有一大堆用户，你谁也不怕，但是当初发现了一个现象，我发现最早的互联网，三千四千用户，知识水平很高，他触网比较早，随着用户的增多，发现平均的学历和知识水平在下降，那就出现了一个现象，新增的这些用户，对门户的需求是不一样的，谁最终占据了最大部分的增量？其实我们都非常的清楚，是腾讯，新增了这么多量，绝大多数都去了腾讯，我觉得这些例子非常多。

谷歌进中国，是网易最早签的谷歌，当时无论在技术上都是非常好的，也覆盖了高端的用户，大部分的网民进入搜索市场之后，更多的选择了百度，我们现在能够看到这个挑战，但是政策问题，大家可能也疑问，这个应该是政府考虑的问题，从企业端，我们能做的就是满足他们的要求，满足政策性的要求。

我们之前投过这么多企业，非常多的企业，成功率并不是特别高，有很多死法。第一种就是饿死，拿不到钱就死，还有撑死，很多人是撑死的，我有很多钱，什么也干，这个也做，那个也做，战线非常长，这是一个撑死的死法，还有一个撞死，我领先了三个月以后，我就迷失了方向，我在里面继续转转，撞死了，不用还，花就行，资金拿到之后，在不同的领域尝试，不知道机会变化的话，很多人去尝，最后每条路都没有的话，就会撞死。

我看到的是最后一种，它是领先的，概念服务非常领先，非常早，但是最终拿到这个结果的不是他，是另外一帮人，他们速度更快，下手更狠，资金更多，进来三下五除二，把他干掉了，他占据了更多的先机，把他打掉了，如果我看一个企业，为什么会列在这儿，这个是一个非常有趣的现象，我们不能从这几个方面死掉，尤其是最后一种，这里面有很多准备性的工作要做。这些都是比较常规的死法。我们要规避。

针对于支付这个行当，我觉得我们经营到现在为止，碰到的挑战都是非常大的，我刚才谈到了机会，机会在中国就是资金流入量是GDP的26倍，当然可以算一下，每年这个钱可以流转多少，业务本身是一个高毛利的业务模式，我觉得这是最理想的，我没有看到任何的模式比这个更好，游戏和这个相近，游戏睡觉的时候也能挣钱，但是用户的覆盖是有限的，只是对玩游戏的人，但是钱这个事情，只要有人的地方在，这个钱就要流转，流转的话，就要产生收入，只要你睡觉的话，更多的人在这个地方可以用，你就会赚钱，这个是非常好的业务模式，但是挑战也是非常大的。从系统的挑战，从各种社会资源的要求，监管要求，挑战很大。

我自己的信用卡在招行，每个月为了搬这个钱，花时间去搬，我还有房贷，还有物业管理费，为什么不把这个事情做简单，我有了这个服务之后，做事情非常快，需求非常大，大家不需要在公休日花时间做这个事情，我们举一个例子看，整个的信用卡的卡量，全国八九千万张，我估计60%是要进行跨行还款的，我的资金不同在一个地方的，这个是我刚才说的简单的尝试，发现了这个重大的机会。

我们看到的公共事业费也可以用，即使市场非常发达也有很多用户，我们要求资金周转效率要提高，我们有更多的时间，我觉得我们去享受，不要花这么多时间干这个事情，对于企业端的效率，我们开始的时候也不是特别的清楚，现在越来越清楚了，效率提高，最简单的例子，我卖一个东西，一天卖一万，如果汇款需要七天的话，必须有七万块钱，我才能经营这个业务，如果汇款从7天降到两天，我的本钱两万块就够了，这个效率提高了之后，使得经济的本身基本单位的要求降低了，这个也是非常重要的，也是我们经济繁荣一个非常重要的基本条件，这个就是快钱目前的定位。

05年开始到现在，我们也没有什么太大的变化。在今天有非常多的人，说在金融危机下是哪种死法，除了5种死法，有没有新的死法？对支付行业，对金融危机的过程中，我说的金融危机是基本的，就是流动的钱少了，整个的支付行业在整个领域当中，覆盖率很低，它的覆盖率非常低，其实在这个过程中，受得影响非常少，反而，它的增长会非常大，因为流动量高了，我原先的方法改成电子的方法了，这个行业的增长速度会加快。        

支付是一个很严肃的行业

09年，创新速度可能比08年还要快，特别是跟传统行业结合的速度可能还要快，09年快钱本身会加大投入，能够使得这个部分的增长量会增长得更快，其实08年跟07年相比，增长率非常大，按照比例来讲的话，差不多10倍—12倍左右，今天我花了一点时间，和大家做了沟通。钱的本身，支付本身是一个挺严肃的题目，在各个领域当中，我觉得从个人消费者体验的话，有不同的感觉，作为经济环节，确实是比较严肃的，所以可能跟纯娱乐的应用，有非常大的差别，这个是我今天跟大家做的简单的分享，可能不是具体的产品，更多的是讲为什么做这个事情，还有我们以前创业过程当中的一些经验，和大家进行了分享。大家有什么问题？支付也好，创业当中的事情，大家有什么问题？

【提问】我来自网络游戏行业，我关注网络游戏，在第三方支付上，发现很多问题，它的提供的增值服务不是很足，除了支付以外，其他的服务有些什么？我希望从行业的角度提供一个解答，谢谢！

关国光：这个问题，我觉得是这样的，我觉得分两点，第一个，我觉得首先要看必须要针对用户来看，快钱在这个领域当中，专门做了神州行卡，这个弥补了一批没有银行卡的用户，因为这个年龄偏轻，或者各种各样的原因，不愿意用，这个也是一个非常重要的补充工具，支付的角色，我们刚开始做的时候，没有明白这个道理，在05年中的时候，我们做了半年以后才发现，支付是一个技术服务，就像非常多的媒体朋友，说你们怎么收费，收谁的费？我的回答很简单，我不管，A跟B交易，他们两个涉及的规定，他们想谁收，我们就来完成这个，它是一个完全继承性的服务，主要的功能就是支付。

再谈到其他的，你能帮我推广，你说是不是可以推广？当然可以，当然这个是阶段性的。

在比较标准型的B2B行业当中，你去充一个值，这个非常的简单，再拓宽到传统行业，这个差距就大了，比如机票行业，我们买一个机票，其实挺简单，但是你发现退票的时候，是个非常复杂的规则，首先这个钱分帐跟谁分？而且我什么时候退，折扣不一样，支付公司担当了非常重要的中间业务层的建设，所以这个部分谁来做，相当一部分是支付公司做的，这个非常的重要。

再看另外一端，企业的这端，IT信息化，有ERP，所有的这些东西本身，离银行是非常远的距离，这里面最大的距离是行规，行业在这样一个环境下，是桌下做的规则，构成了它平时业务完成的程序，这个是第二点，在这方面支付企业提供最大的价值。

你提的例子可能是一个比较简单应用的例子，但是在传统的企业里面，应用非常大。比如一个企业里面，原先大量手工处理，需要20个会计需要处理的，搬到这个业务平台的话，老板其实很轻松，不需要20个人，而且老板谁也不怕，因为所有的交易信息全部在系统内的时候，这个就发生了很大的变化，其实这个就是我们说的跨行业到个人应用当中的价值，对会计来讲，我们用户是开放的，这个是简单的B2B业务，对企业端来说，这个非常的重要，对企业依赖更大。

【提问】快钱有反向的操作没有？电子支付的成本，现在是千分之四到千分之七，快钱怎么获取这方面的利润？

关国光：我们做的根本业务就是搬钱，搬的是数字的钱，一定是双向的，如果把一笔钱，一百笔钱、一万笔钱，送达中国境内任何一个银行的帐号，送到农村去的话，这个是快钱做到今天，我们完全做到了，你可以下去，你下去的时候，其实可能重要的一个，我们要去解决的，我们如何提高效率，你刚才提的问题，在游戏行业当中，使用其他的工具，使用普通的B2B网关的工具，已经帮游戏公司提高了非常高的效率，你省了一个点，就直接进你的利润，这个效率是非常大的提高。

所以说，这个双向一定是可以做到的，但是有一条，不能够违背，我们把所有的点卡换掉，大家不要做点卡了，点卡的发行是有目的的，不是一个简单的支付工具，同时是一个重要的市场手段，垄断资源的市场手段，全国的游戏统一到一张卡上，我想老大和运营商都不干，那太容易了，用户马上就覆盖了，他把它变成了一个壁垒，我们觉得这个在行业内不是支付公司的责任，大家统一起来，因为这个是市场行为，我们能做的，就是在现有的条件下，降低成本，提高效率，无论是单向的，还是双向的，你的游戏推广源，我们会把工资发到下面去，你的分销渠道当中，能够及时的把这个收入确认掉，我们可以把这个做到，最终的一条，支付的话我们认为是一个技术服务，不能改变交易双方的规则，我买一吨煤，煤的价值山西老板说认为是5万块钱一顿，这个价值的衡量不是我们做的是行业内做的，完全交割的时候，到时候运费谁付，不会影响交通工具还改变，我们能做的就是提高效率，降低成本，但是我们还是遵循原来业务在行业内的规则。

【提问】快钱是做第三方支付，第一个问题，作为我们来说，我普通用户，把钱交到您这边，再并付银行，第三方企业公信度有一定的置疑，您怎么做的？第二个问题，第三方支付比较多，固网支付移动支付，面对这些更新的支付方式的挑战，快钱怎么面对？第三，明年第三方牌照会发放，这个产业会慢慢的规范化，您觉得第三方做到什么数量，产生什么样的价值，才算是到了一个稳步发展的阶段。

关国光：对于第一次使用快钱的商业用户，我们非常感谢他，因为我们起步的时候，没有交易量，没有品牌，什么也没有，谁作为第一个企业用了快钱，是好耶。他说你如何把我这些钱发给小业主，他以前需要把钱倒到个人卡里，再从个人卡往外倒。

在这里讲到信誉的话，是非常重要的，干我们这个行当，跟其他的金融服务行当一样的，靠的绝对是信用，雷曼兄弟其实不需要倒闭的，就是因为美联储说，我不救你了，所有人说，不救他了，我就不跟做生意了，并不是他家里没有资产，而是原来能够正常拿到的东西没有了，这就完蛋了。这里有几个层面要做的，第一，确实是需要，首先这种信任绝对需要时间建立，为什么？我们去银行谈，我不跟你讲刚才的故事吗？其实在我们合作一段时间之后，银行说看你还行，你不是骗子，也不卖东西，你做这个东西还活着，有更多的上市企业在用你的服务，那我在这里开拓一个新的业务来做，第一个业务确实靠积累，这里面其实有一条，我觉得是非常重要的，在国家的牌照没有出之前，我们承担的纯粹是商业性风险，商业性风险在这个行当当中，是一个最高形式的监管，你拿到牌照之后，你发现不是你的抗风险能力提高了，是国家帮你承担了很多的责任，我觉得第一条就是靠信誉的积累。

第二，资金，你到底有多少钱能够做这个事情，第三，谁跟你合作，你如何说服大的机构，真正有公信力的机构跟你合作，这个说服的过程中，就是风险评估的过程，第四，你的系统如何，你拥有前面的三样东西，系统被干掉了，不行，这四样东西加起来，是你的开始，但是这个开始是一个艰难的开始。这些是一个病毒性的应用，交易至少有双方和三方交易，起步的时候，对快钱05年一年我们做的事情，我们后来想，我们就是抓大户，如果把上市企业大户抓住，在今天的监管的范围之内，合作要求是很高的，尤其美国的上市企业，监管是相当严的，它财务是不是也被认可，咱们以前认可，但是到了监管是两回事情，要说服他如何来使用这个产品？

我们的产品和服务有没有价值？如果这个价值不大，永远是再加之和风险之间做选择，这是初期，随着规模，会大起来。这是我们在第一年面临的最大的挑战，我怎么能够说服，客户对我们不是特别的了解，只是普通的了解。

先回答最后一个问题，对于牌照问题，快钱参与了非常多的意见稿的讨论和反馈，我觉得最多的是在任何一个环境下，如何保证这个产品提供服务的本身对社会有价值，在领导对这个行业的定位上，其实领导说得很明确，我们这种类型的是对国家结算系统的有效补充，这个定位非常的重要，换句话说，国家对这个行业的支持力度，公开到了非常大的作用，如果这部分国家出了规定，是一个非常直接的过程。

这里面多大规模，我刚才也会回答了这个问题，美国60年代中期，整个采用的支票票据进行电子化支付过程里面，造就了20个、30个十亿美元的企业出来，大家所熟悉的VISA、MasterCard、运通、第一数据，做后端的会形成一个产业链，做前端、中端、后端，还有专门的设备，IC的提供商，共同的维系这样一个产业，总体的规模超过了美国整体的存贷差。中国的话，随着经济的发展可以非常快的发展。

第二个问题，我觉得金融创新，在这个里面很多，因为整个金融服务行业，你看，除了我们在2002、03年前后，整个的保险行业进行大规模的开放，我们发现非常多的外资在那段时间竞争，其他的领域开放程度并不是特别快，但是这个是对的，从我们今天的金融风暴的角度倒过来看，我们国家采取的政策是对的，否则的话也会有很多的问题，这里面可以带来很多的机会。类比的话，从行业的规模和发展的过程类比，看看媒体和互联网的关系，这里面一个根本的把握就是提供的产品的服务价值在什么地方，你的产品为什么要存在？这个其实是非常重要的第一个环节。

第二， 02年前后有有一个移动支付热，是因为大量的VC在韩国投资移动支付，中国短信增长也非常快，在那个阶段基本上钱烧光了，那批投下去的不多，但是都烧光了，因为支付太早，在支付领域，我个人的看法，对消费者来讲，我更加关心的是我不需要管这么多帐号，你最好给我一两个，我通过不同的终端可以完成很多的交易，因为我密码记不住，这些钱在每个帐号是多少，我也记不住，这个是从消费者考虑的。

你垄断了这个城市当中的一块，也会非常好，我的交通卡，也非常好。这个空间大，回到死法上，很明确的说，你非常清楚你的目标用户是谁，向他提供了什么东西，你如何建筑壁垒，试图在这个行业大而全的做，这个基本上不可能，做不到，这个跨度太大了，所以一定会实施行业分工。

【提问】关总，我是家用电脑的记者，国家电子支付的牌照，据说05年的时候，就要发了，但是现在是08年底，一直没有发，为什么迟迟没发。央行一直征询你们的意见，央行最看中你们什么方面？第三，您个人对于这个牌照发放以后有什么样的期望？第四，你刚才说的郁闷致死，是不是支付宝。因为他发展得最快。

关国光：第一个问题关注度比较高，企业在这个活动当中，关注的东西处理的层面跟政府一样，这个问题，我觉得还要留给监管部门回答这个问题，因为我觉得这个企业的经营行为，和一个国家从监管的角度看这个行业，完全不一样，但是有一点，我向大家确认，国家绝对是鼓励创新的。

第二点，你提的这个东西，央行看重的是行业的健康发展，这个行业健康发展的重要性，不是针对哪一个。

我们相信金融创新是非常重视支付和结算的现代化，也是我们国家现代服务业的一个非常重要的组成部分，这个也是我们在下一个阶段经济发展当中，一个非常重要的环节，这个环节只要依靠我们所有的金融行业，无论是传统的金融行业，还是新兴的金融行业进入这个企业，才能满足市场的需求，这个可能是一个根本，使得国家结算服务能够更加多元化，然后效率会提高，这个是根本。

但是对于准入的企业，我相信金融单位会有他的考虑，无论是资金、人员、系统上面，都会有要求的。

【提问】关总您好，我们今天想了解一下，您对于手机支付方面的一些看法，另外一个，我们公司业务发展的一个方向是移动网融合，想了解一下快钱在移动支付和固网支付的一个规划。谢谢。

关国光：这个问题非常好，移动支付，我们从日本看，日本的乐天，是日本最大的互联网企业，最大多元化企业，在世界少有，基本上门户拍卖、旅游、证券交易、信用卡，都是参与了线上的活动，我跟他们的老大聊的时候，我们发现，在07年，他60%的交易是从手机启发的，这个比例相当高，我问为什么这么高？他说很简单，手机一天用的时间很长，用这个非常的简单。

而且因为业务的推动，也帮助他有了很大的改变，从区域上讲，这个毫无疑问，做得最好。但是我觉得，在我们目前的条件下，它还是在用户的接受程度上，我认为偏少，因为我们有几个问题没有解决，比如手机会遗失。

第二个问题，这个钱从哪来？如果我不挂帐的话，钱从哪儿来，这个是第二个问题。

第三个问题，就是收费环境的问题，在日本的情况，收费环境是两种，我们在中国的商户接触程度怎样，从长远来看，应该说前途是光明的，道路是曲折的，因为在用户的接触程度上，有很大的障碍，我想跟我们终端的支持，有一系列的问题要解决。

高品质的主流应用，会大规模的提高用户使用量，会使用户群增长非常快，这个可以说是一个成熟的主流模式，但是这个主流模式在中国以什么形式来进行推动，这个也是一个相当复杂的问题。

另外一种就是演变性质的，比如，银行说在我原有的客户跟银行发生交易关系的时候，我给你增加一个选择，你以前不用手机，你到柜台找我，到ATM找我，或者到网上找我，那我给你一个手机，在原先的客户和机构当中，增加一个新的选择项，这个是一个保守稳健的做法，有一部分用户在终端上进行迁移，我觉得这个比较成熟。

但是作为一个独立的业务来进行推动的话，无论是用绑定银行卡的方式，其他的方式，我觉得可以做到。

固网的部分，道理一样，我觉得支付本身不应该以终端来进行判别，而以我们跟用户之间的关系，终端的出现是覆盖了更多的职能，我举一个简单的例子，一个信用卡，我们说信用卡是在POSS上刷的，比如大卖场，我们住酒店都需要，但是我打电话也是可以做到的，在日益方便的是在机票上的应用，实名制，这个卡必须和订票的名字是一样。我想这样的模式会更加的成熟，完全基于终端也能成功。

在美国超前消费，注定了信用卡变成了主流的消费工具，特别是在零售商，欧洲不是，欧洲借记卡是最大的一种，信用卡很少，这个跟应用差异化也非常大。      

【提问】关总您好，你刚才谈到团队建设也很重要，对业务模式，最理想的人才既懂金融业务，也是IT高手，但是现实中，很少可以找到两者得兼的人才，您会不会侧重，是侧重员工的技术背景，还是金融业务背景，谢谢您。

关国光：这个问题非常好，在我们刚刚起步的时候，包括今天，包括快钱的整个行业面临的问题，我当时是这么看，我给你举个例子，我们刚到网易的时候，我们发现有这么多钱，如果我们做媒体的话，最好招什么样的人，从媒体招，我们招编辑、总编、副编、记者，我们他不来，因为他来一看，是一个小作坊，这帮孩子也就是大学刚毕业，我为什么做这个事情？

后来我们采取一个方法，我们说招所有的应届，为什么？应届的学生很多当初特别是在北京，都是集中的互联网用户，我们面试的时候，一个星期上网十小时可以进来，40小时，频道主编就是你的了，我们从其他地方挖的版主，买机票、送机票，把宿舍全部安排好，你发现一个现象，这些人会非常快的成长起来，到了今天，第一拨下来之后，他变成了这个行业的资深人士了，这个对于能够把握这个行业机会的人来讲，是绝好的机会。

比如，我们今天在快钱，真是有我们的银行的同志过来，但是并不能大规模的过来，就是这个道理，所以在建设的时候，我觉得会把各个不同行业的归在一起，但是最关键的是这个人必须在短时间内可以学习上去，对他的好处是，他经历过两年，他会变成这个行业的资深人士，这个这个行业的人很少。

机会是一个原因，更多是水涨船高，就是你正好在那儿，然后它暴涨，然后你就上去了，当然你会选择，我究竟参与不参与？银行系统会做什么样，我们也经历了这个过程，我们做了这个系统，可能跟我们想的不一样，一年之后，我们进行了改造，改造的过程可能是一个长期的过程，对整个的行业来讲，都是这样，但是只要他的学习能力很强，成长就很快，所以往往会是这样，即使我们希望招非常资深的银行人士进来参与，也是一个经历的过程。

【提问】您好，我有一个问题，现在中国传统行业中，您怎么把您这个业务进行推广，有几种模式比较受欢迎，您对市场的用户如何定位？

关国光：企业的应用跟个人应用有非常大的差别，企业在我们现在来看，我们现有的金融服务产品，在满足企业的要求上其实是非常滞后，特别是业务的要求，我举个例子，我们所有ERP系统有多少个安装了以后就可以联到银行，没有，完全是割裂的。做ERP系统要对银行系统很熟悉，才可以联起来，对于企业的价值就在这当中，银行所提供的基础服务和这个企业面临的运营环境没有做链接，这个就是对企业客户的价值，运用到那个行业内，基本准确是这个。

【提问】关总你好，我是中国商报的记者，想听听金融危机对电子支付行业有什么影响？当前的市场受影响比较严重，对电子支付行业是不是意味着一个机遇，如何评价目前电子支付产业的格局，在这样的形势下，您觉得电子支付产业应该怎么办才能是一种突破，听说快钱也裁员了。

另外，快钱对于电子支付行业要实行一种大支付的概念，对大支付有哪些具体的措施？

关国光：你从总盘子看，虽然我们GDP增长会放缓，但是产业结构本身不会发生很大的变化，还是20倍、30倍的资金流动量，在这样一个大的情况下，影响非常小，我认为可以忽略，我们对09年业务的预测，不会低，反而会加快，我们采取的服务，会帮助企业在流通性提高更加快速的服务，会弥补原来流动量的不同，这个需求会加大，我们会加大这部分的投入，无论从业务上，还是从技术上来讲，我觉得会加大一部分投入。因为这个是09年在内，我们能够进一步拉大跟我们行业的竞争对手重要的一步，从应对来讲，一定是这样。

关于传闻的事情，我个人的看法，在互联网上混了这么多年，你完全可以当做听不见，各种各样的人有各种各样的目的，或许你动了他的奶酪，即使是企业本身的优胜劣汰，这个也非常的正常，不同的发展阶段需要不同的人发展你的企业，我认为如果说他们愿意炒得更多的话，也可以，说明他们闲得功夫很多，没有太多的时间做业务。

最后一个问题。大支付其实挺简单的，为什么？你去看，你从终端上考虑，我们之前说的网上支付，其实网上支付是整个电子支付当中的一个环节，我们说的大支付，就是指整体的电子支付，电子支付包括你的电话，包括你的POSS机，包括你的ATM，包括电子化跨行的业务，它的规模要比简简单单网上购买的产品大得多，这个是我们看到的机会，倒回去看为什么会这么看大支付的概念，我们看到的支付的结构性变化情况，这样的话，你会看到的比较清楚，快钱最根本的目的，不是造一个中国的贝宝，我们需要参与整体的行业的、我们中国社会以现金走向电子化变革带来的机会，这个支付的方式，就是电子支付，或者是大支付，因为在整个的转变过程中，浏览器或者PC只是其中的一个，需要其他的手段覆盖电子支付。

【提问】关总您好，在宣传材料里看到优惠券，我想，关于主营的商务模式，搬钱的模式，你已经讲得很清楚了，优惠券是不是一个噱头呢？在快钱方面的应用是不是成功的？

关国光：优惠券本身，其实你可以把它看成一个电子的货币，它只不过是个负的，它对冲正的，他和充值券一样。这个为什么做它，它会是电子货币的一种本来形势，它所代表的和我们去网络银行做货款的过程形式是一样的，代表的是一个固定的额度，我们去帐目里面扣等额的钱，从支付的角度看这个券，从消费者看，纯粹的打折有什么，这个券有很多的形式，可以是一个百分比，可以是一个固定的金额，可以是一个一次性的一个帐户，上面存了那么多钱，你一次把它消费掉，我们更多是从消费的角度看这个券，有很多的变化形式，从纯的零售看，更多是一个市场营销的行为，是一个支付行为。

【提问】刚才有两个同志提到一个问题，和电信运营商之间的问题，现在比较主流是配合信用卡做机票、酒店，但是在其他一些实体支付的时候，有150以内的小额支付，有一些希望和借记卡挂钩的服务，快钱有没有参与的想法？

关国光：我们已经参与了很多，我们国家有非常多的产品，电话进行营销，从机票到办公用品，非常多，这些需要的支付和我们广义的支付应用不一样，这些东西都是我们产品可以覆盖的，都是我们的合作伙伴，其实对于快钱来讲，其实是没有任何关系的，因为首先我们从独立的业务来讲，不会和运营商有任何的冲突，这个其实保障我们跟所有的这些运营商能够有合作，也是电子商务多样化一个非常重要的方面，打电话可以买大白菜，方便性比以前好多了。

它起来有一个基本的理论在，PC可不可以卖，当然可以卖，但是覆盖性可能不如电话，这个思路和我们完全一样，扩展更多的用户，可以用这个。

【提问】关总您好，我有两个问题，第一个是这样，我公司的总部在上海，他给我打钱过来是工资，我要分到三个卡，第一个问题，我想问在这个过程当中，快钱起到什么作用？它的工作原理、技术性的逻辑关系是什么？第二个问题，我向问一下快钱跟支付宝的差异性。谢谢。

关国光：差别我刚才提到了，第一，我们一定不卖东西，这个是保持独立性，不会有任何的冲突，我们看到的商户的交易信息，客户模式太多了，这个是第一个差别。

第二，是多应用，我们现在覆盖的行业，在支付领域当中，是最宽的，各个行业提出的要求，我们会综合行业，看这个行业是投入还是不投入，不会绑定在一个行业内，绑定在一个行业内，风险相对比较低，发展相对比较均衡，不会堵在C2C的平台，C2C的平台占份额是相当小的，另外一大块是C2C，这个是主要的差别。

第三，我们希望未来走更加宽泛的线上线下结合的方式，来组成大支付的概念，覆盖不光是基于互联网的电子商务，任何形式的电子商务，或者没有电子商务，传统的商务支付电子化的，我们都可以支付。这是我回答你的第二个问题。

第一的问题，原理上来讲，我觉得我们承担了相当一部分的责任，你要完成支付和轻结算，是一个交割过程，钱的到达，包括跟银行的合作，能够把这个通道梳理，你的钱从这边发到另外一个地方去，要保证这个业务，我们要在这个业务上做更多的服务，能够完成得更加方便，第三方可以做更多，有一万个工人，批量的钱下去，也可以到达他的帐号。

【炳叔】我们今天的节目到此结束，非常感谢大家来参加IT龙门阵，感谢大家。