中国信贷购车将打开汽车金融之门

[导读]中国目前平均信贷购车的比例只有20%，即使达到国外平均水平的一半，汽车金融也将有5250亿元的市场。

采访·撰文/李欣

“首付50%，一年内还清尾款”的一汽马自达6销售广告出现在部分写字楼广告中。记者致电一汽马自达朝阳区某4S店时，销售人员建议说:“现在通胀预期这么严重，能‘贷’就‘贷’吧，可以把省下来的资金用在更加有益的地方。”购车者只需预付净车款的50%提供购买汽车的其他相关手续，即可提车。此后一年内一次性付清余下的50%，即可享受一年内免息待遇。

这种“促销”方式近年来在业内并不少见。据了解，“零利率零利息”的汽车销售大军还包括一些日系车公司和一些高端汽车品牌。

继2009年全国汽车销量突破1300万辆成为超越美国的世界汽车产销大户之后，国内汽车公司、经销商纷纷出手，整体市场销售势头不减。2010年上半年，有关部门数据显示，国内汽车销量同样超过650万辆，“汽车销售数据目前年内仍然乐观，汽车金融市场发展潜力巨大。”一位商业银行汽车金融部门经理告诉《数字商业时代》记者。

这种消费潜力体现在两个方面：一方面，汽车生产商纷纷借用其参股的汽车金融公司为汽车销售铺路；另一方面，商业银行也利用其贷款方面的优势，为汽车金融新模式奠基。

更重要的是，后者的表现更为显著。

新兴市场 各方争食“蛋糕”

有人算过这样一笔账：到2025年，中国汽车市场可能达到1500万辆，按照每辆车平均10万元计算，中国汽车市场的销售额至少会达到15000亿元。在国外，平均信贷购车的比例是总销售量的70%，而中国目前只有不到20%，即使届时特速集团购车的比例只有国外平均水平的一半，汽车金融业也将有5250亿元的市场容量。因此，未来汽车金融被市场称为是一项“远比造车更为有利可图的事业”。

2004年8月，中国首家汽车金融公司——上海通用汽车金融有限责任公司在上海开业，标志着中国汽车金融市场正式注入了第一股国外资本。从那时起，汽车金融概念首次进入国内市场。随后，福特、大众、丰田、沃尔沃和标致—雪铁龙在华建立的汽车金融公司也相继成立。

所谓汽车金融公司，是经中国银监会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。

汽车金融公司成立之初，相对于银行和保险公司而言，汽车金融公司更了解汽车行业发展、车的特点和优劣，同时了解购车者的特点和需求，给出建设性意见。

2008年，国内首家自主品牌汽车金融公司——奇瑞徽银汽车金融有限公司获批，华晨与通用电气、江淮及长安汽车也都相继筹备组建自己的汽车金融公司。已经进入中国市场的汽车金融公司总体业务呈上升态势，其整体业务在2007年的增幅超过50%。

市场可能还会记得，在2002年至2004年间汽车贷款出现大量呆坏账的情景。彼时，银行曾一度停止了个人汽车信贷业务。2004年，也是在这种背景下，汽车金融公司开始进军中国汽车市场。

5年来的阵痛与蛰伏，如今的汽车行业，价格指数可以预期；经销商业态发展十多年已经很成熟。更重要的是，商业银行经过多年的发展，内控机制、公司治理结构、风险管理体系都已经建立起来。这些有利因素结合在一起，再加上经济结构调整过程中以拉动消费为主题，为汽车金融业务的发展创造了生存环境。为此，民生银行交通金融事业部汽车业务部总经理王炜在今年4月表示，“发展汽车金融业务的最好时机已经开始了。”

诚如前面提到的一汽马自达6的促销活动，参与经销商活动并提供金融服务的不是汽车金融公司，而是两家国有商业银行。

市场未成规模 消费意识待培养

虽然前有汽车金融公司在国内布局，后有国内商业银行抢占汽车信贷制高点，但一个行业内共认的事实是：市场大，接受程度不高，相关法规细则仍需完善。

对银行来说，当然也不甘心把市场拱手让给汽车金融公司。据了解，目前建设银行、深圳发展银行、中信银行等银行都已经提前部署，筹划与大型车商联手，推出足以与汽车金融公司相抗衡的车贷产品。

贷款利率较高、汽车价格持续下跌、国内信用体系缺失是目前汽车金融公司发展个人购车信贷业务面临的“瓶颈”。

商业银行由于拥有资金优势，在贷款利率的制定上远比汽车金融公司灵活。据一位外资汽车金融公司内部人士称，自身所在公司的一年期车贷利率在10%以上，相比国内一些商业银行的贷款利率稍显劣势。

据记者调查了解发现，现有商业银行对车贷的利率标准以中信银行较为优惠，约在7%~8%上下。“这对我们的汽车金融业务形成了比较明显的优势，在这种情况下，一些汽车经销商也向一些贷款利率优惠的银行伸出了橄榄枝。”上述人士表示。

一位西南地区的汽车经销商告诉记者，该地区内银行与经销商的绑定合作十分明显，银行对经销商的销售网络把控得比较紧，在这种情况下，该地区以外的银行、汽车金融公司基本上很难介入其中，从而形成了区域性垄断。

不过，仍有业内人士表示，目前国内购车者的消费观念仍有局限，贷款购车的人群仍需要培养壮大。一个事实是，通过汽车金融公司购买汽车的车主，不乏企业客户，他们也有一些特殊理财需要。但大部分通过汽车金融公司办理的车型仍以低端车为主。

另一个问题是，通过汽车金融公司或银行办理贷款手续仍稍显复杂，消费者往往为了避免繁复的手续而选择全款购买进而放弃贷款模式。手续流程的简化是汽车金融公司和商业银行都需要不断改进的内容之一。

对于汽车金融公司，“虽然其现有的贷款审批标准已经较前几年放宽，但手续和流程的简化仍不是一朝一夕可以完成的。”前述汽车金融公司人士进一步表示，其实在国外，向汽车金融公司申请贷款的审批更加严格，只是消费者已经对这种形式比较习惯和接受了。

相反，在国内虽然审批流程已经放宽，但国内消费者对这一方面的意识不强。不只是消费者，就连经销商也是在保证销售的基础上，配合汽车金融公司和商业银行的审批工作。

不仅如此，从商业银行角度，他们本已拥有相关利润丰富的贷款收益，动辄千万级以上的贷款业务相比大多数仅是几十万元的汽车贷款业务，投入精力相当，但收益天差地别。因而商业银行在汽车金融业务方面一直未能大力展开。

“这是一块非常有前（钱）景的业务。我们的尝试也刚刚开始。”前述银行人士对记者表示。银行在汽车信贷消费方面将在个人消费信贷和经销商融资两方面展开。在个人消费信贷方面，会在引导消费的同时，逐步简化流程；在经销商融资方面，还可以借此向个人消费信贷渗透，最终实现汽车金融行业外延和内涵式双重增长。