神马文学网实现自由职业者的财务自由
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/29 13:07:47
孙先生，38岁，平面设计师，上海人，年收入15万元，没有参加社保也迟迟没有购买任何商业保险。孙太太，35岁，月收入7000元，电信企业职工，单位缴纳“三险一金”齐全。女儿睿睿今年5岁，明年上小学。
目前，孙先生家有一套自住房市价280万元，尚有80万元贷款，每月房贷还款2500元。另外还有一套投资性房产，市价150万元，无贷款，月租金收入2500元；定期存款20万，股票市值18万元。家庭每月基本生活费开销3000元，子女教育费用每月2000元。年度收支方面，孙太太有2万元左右的年终奖，双方赡养父母费用6000元/年，睿睿的综合保险4000元/年。
孙先生希望构建家庭保障规划能够达到一年后准备和朋友合伙进行实业投资，需资金20万元；准备好女儿上小学的教育费用；此外，在家庭投资方面希望理财师能给出一些建议。
通过了解，我们发现，孙先生家庭月度开支状况良好，每月结余12000元，收入来源主要依靠双方的工资薪金，投资收入比较欠缺。对于孙先生这样的自由职业者来说，收入完全依靠个人“业绩”，留出一定的生活备用资金非常重要。建议孙先生将6万元定期存款转化为货币市场基金或短期人民币理财产品，作为现金管理有效工具。
家庭保障规划。众所周知，社会保险比商业保险更加优惠，孙先生应优先考虑办理社会养老保险和医疗保险。基本养老用现在每月较小的投入就可以换来晚年最基本的生活保障。当然，社保费用较低，保障范围有限，因此需要配置一定的商业保险弥补社保的不足之处。医疗险方面，建议孙先生夫妇购买重大疾病保险，附加医疗补贴险，以补偿收入中断时，家庭生活质量不下降。养老保险酌情购买，建议孙先生选取保障利益较高的寿险产品或以投资的方式储备养老金。
实业投资规划。根据孙先生目前的金融资产情况，在一年后一次性拿出20万元现金的是可行的，将剩余的14万定期加上年度节余完全能够办到。如果孙先生对于投资项目比较熟悉且预测具有较高的回报率，建议孙先生变现部分股票作为投资资金。当然，实业投资中的各类风险因素孙先生必须慎重考虑，例如在企业形式的选择上要充分考虑责任承担、税收等因素，做到理性投资。
子女教育规划。孙先生的女儿在上幼儿园，目前学费2000元/月，明年就将踏入小学的校门。上海优质民办小学每年学费在15000元左右，再加上其他兴趣、特长培养班的费用，在原有2000元/月的基础上增加1000元可以足够覆盖女儿的小学教育支出。建议通过月缴基金定投的投资方式，减轻一次性支出压力。
投资自己，和谐生活。大多数自由职业者都是有一定技术专长的人，这些行业除了具有较强市场竞争外，随形势发展变化也非常快。建议孙先生加大个人“充电”的投入，利用参加各种培训、考取资格证书等形式提高自己的职业技能。在家工作的“soho族”整天坐在电脑前，在创造财富的同时也要适当加大体育健身、外出旅游的投入，预算为每年1万元。加强与社会的沟通，既有助于心理状况的改善，也可以从交流中掌握投资信息或发现经营商机。
（作者系工行上海黄浦支行南京东路贵宾中心个人高端客户经理，国际金融理财师）