自由职业者的自由保险

陶涛是一位“自由职业者”，定期或不定期地为各大报刊杂志写稿，偶尔出一两本书便是他的职业。最近一位寿险代理人找到了他，希望向他推荐保险。放在以前，他根本就不会想要买什么保险，可是今年，年过30依然单身的陶涛，不得不认真考虑这个问题，尤其是在去年的一次旅行中经历过小小的意外之后。

　　自由撰稿人、商铺小老板、流浪歌手、自由摄影师……其实自由职业者们也只是一群平常的人，他们或许已经成功，也或许还在为解决温饱而奔波。相对于一般的“单位人”来讲，他们的工作自由、生活自由、收入自由，当然保险更加自由———因为没有单位，便不会每个月都要他们交钱参加社会保险，买不买商业保险当然也完全由自己决定。

　　不过，只要生活在这个充满风险的世界上，每个人其实都需要保险，自由职业者也不例外。而且，相当一部分自由职业者连一般“单位人”都有的社保也没有，万一发生意外，说不定连生计都会受到影响。《保险周刊》认为，自由职业者的保险必不可少。至于是否参加社保，怎样进行商业保险的组合，是自由而多样的。

　　本市的自由职业者可以参加社会保险，包括社会医疗保险和基本养老保险。当然，他们也可以完全通过商业保险解决自己的保障问题。

　　可自主办理的社会保险

　　根据规定，具有上海市城镇户籍和《劳动手册》，男性未满60周岁、女性未满55周岁的自由职业者都可以参加社会保险。一旦参加，就必须同时缴纳基本养老保险和医疗保险的费用。

　　缴纳社会保险费的基数的上限和下限，分别由本市上年度全市职工月平均工资的300%和60%确定，按照社保局今年的规定，上限和下限分别是5541元和1108元。也就是说，自由职业者可以选择1108元到5541元中任意一个金额作为自己今年的缴费基数。

　　缴费基数确定了，还有一个缴费比例的问题。基本养老保险的缴费比例为缴费基数的30%；而医疗保险则有8%和14%两种可供选择。

　　举例说明，某自由职业者选择了1108元作为他的缴费基数，那么每月的养老保险费应缴纳332元(1108×30%)，而医疗保险费需缴纳89元或155元（1108×8%或1108×14%），最终每月应缴纳的社会保险费则为421元或487元。

　　月缴421元和487元的区别在于可享受的医疗保险待遇有所不同。前者是指可以在“门诊大病、急诊留观、住院”这3种情况下享受医保；而后者就等于建立一个自己的医疗账户，可与在职职工享受一样的医保待遇。

　　参加社保后的待遇

　　根据规定，自由职业者缴纳医疗保险费满6个月后，即可享受医疗保险的待遇。

　　自由职业者按规定缴纳了基本养老保险费以后，连续工龄加上缴费年限满15年（其中自由职业缴费满5年，不含补缴），那么到男性年满60周岁，女性年满55周岁时，即可按月领取养老金。养老金多缴多得。

　　不符合退休条件的，社保机构会将养老保险个人帐户中的全部储存额支付给本人，同时终止社会保险关系。

　　据劳动和社会保障局有关人士介绍，自由职业者可到户口所在地的街道（乡）镇劳动服务机构办理社会保险登记手续；缴纳社会保险费也统一由劳动服务机构代办。当自由职业者因各种情况不再按自由职业者缴纳社会保险费时，应在每月5日－26日到街道劳动服务机构办理转移手续。

　　寿险代理人的建议

　　寿险代理人目前是本市规模最大的自由职业者人群，由于他们本身从事保险行业，所以他们如何为自己购买保险是其他自由职业者们可借鉴的。

　　寿险顾问朱女士告诉笔者，目前她本人没有参加社会保险，自己的保障完全由商业保险完成。对此，她心中有着一笔帐：首先，自由职业者的社会保险费完全要由个人承担，不像“单位人”们可以由单位分担一部分；其次，按照目前的标准，参加社会保险每月至少要缴400多元，一年就是超过5000元，用这些钱用来买商业保险，可以做一份相当不错的保障计划；第三，由于基本养老保险要等55岁以后才能逐月领取，在此之前如果不幸身故，养老金便领取不到了。

　　不过她表示，等自己到了一定的年纪（比如40岁）以后将考虑参加社会保险，因为到了那个年龄，商业养老保险的费率会比较高，而且社会保险只要缴费满15年，以后就可以每月领取养老金了。

　　另一位寿险顾问郑华伟先生告诉笔者，他本人也没有参加社会保险，他的理由又加上了两条：自由职业者们要参加

　　社会保险，都是要以自己税后的收入缴纳保险金的，而不像“单位人”们可以享受税前的待遇；另外，由于他还年轻，因此养老还不是目前迫切需要考虑的问题，而社会保险中绝大部分费用都是用于基本养老保险，他认为不太必要。

　　商业保险规划

　　对自由职业者来说，如果短期内不想参加社会保险，那么为自己购买一份商业保险就显得非常必要了。选择一家好的保险公司，一个信得过的寿险代理人，再根据自己的实际情况设计出医疗、意外、养老等合理组合的商业保险计划来,为自己留好“后路”。

　　看看朱女士为自己设计的保险计划：计划一：（养老+医疗+寿险）

　　十五年康复年金（年缴保费3000余元至60岁，保额10万元）60周岁起每月领取1000元养老金至75周岁，每年以6%单利递增，75周岁领取期满利益10万元，保单终止。

　　附加：综合住院医疗保险（50元/天，4000元/每次，含意外门急诊）;定期寿险（保额10万元）;豁免保险费计划二：（分红寿险+重大疾病）

　　终身分红寿险（二十年缴费，保额15万元）

　　附加：重大疾病保险;豁免保险费第一个三年返还5250元；第二个三年返还6000元；以后每三年返还6750元至终身。享有重大疾病8万元保障。

　　此两份保险计划合计每月缴费1000余元。

　　此外，郑华伟建议，自由职业者由于收入不稳定，在购买商业养老保险时要考虑到自己的持续付款能力，确保支付保费不要过于勉强；另外，如果是个体小老板，或者是某次有了一笔较大金额的收入进帐，不妨选择一个保险产品趸缴保险费（即一次性交清）。