保险理财刍议

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2010年04月09日11:15　来源：

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时下，说起理财，除了传统储蓄渠道，银行理财、外汇理财、基金理财、证券理财、信托理财等，都已开始“摆上台面”，极大地丰富了百姓能够参与的投资品种。当然，其中也少不了“保险理财”。毕竟近年来，眼见理财市场甚火，保险公司亦不甘寂寞，纷纷推出各类理财型险种。如此，令不少人渐渐把保险看作与股票、基金等一样的理财品种，乃至直接在保险与理财之间划等号。但实际上，说起“保险”与“理财”，两个概念还是有可以推敲的地方。
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通常意义上的理财，指个人或机构根据个人或家庭经济实际，设定想达成的经济目标，采用一种或多种金融投资工具达成目标的计划、规划或解决方案，其目的是使个人或家庭资产保值增值，满足生活所需。
当然，在理财过程中，必须考虑个人或家庭对于风险的偏好和承受度，以合理安排各种投资组合。
至于保险，其本质毕竟还是一种风险管理工具，是为无法预料的事做准备。因为有些意外一旦发生，很可能危及整个理财规划。而若前期就能投入一定的资金购买保险，便可在意外发生时弥补经济损失，使理财规划得以顺利进行。所以，从该角度出发，保险与理财之间并不像一些人以为的可直接划等号，而应该说，保险乃理财规划中必备的一项。
要真正理解“保险理财”，宜从两方面出发。其一，即保险产品本身附带理财功能。虽然相对于其它金融产品，保险产品风险较低，总体收益不及股票或基金，但胜在稳定，较适合对金融市场不甚熟悉的投资者。其二，即利用保险产品的保障功能，来抵御理财过程中各种可能发生的风险，保证理财规划进行。
当然，进入资本市场难免有风险，买了保险，投资收益并不一定就有保障。投资者购买理财型险种，还应有的放矢。一方面，购买时应量力而行，弄清有多少可支配资产。根据资产合理配置原则，储蓄在个人资产中占比约50%，股票等高风险产品约10%，理财型险种约40%。另一方面，应选择合适的产品。理财型险种虽多，但并非每款都适合自己。投资者应理性购买，切忌简单地将保险与其他理财产品进行比较，因为它们本身就不具备可比性。此外，就不要过于看重短期收益，理财型险种多为长期产品，其收益亦是长期变动过程，有高有低，投资者应心中有数。

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