关于重大疾病保险的一些说明（友邦公司用事实说话）

关于重大疾病保险的一些说明（友邦公司用事实说话）(转载)
重大疾病保险，如目前正在销售的康健无忧重大疾病保险（CI30）、守御神重大疾病保险（ELEDD），其宗旨是一旦被保险人患了对身体健康产生重大影响，且医疗费用昂贵的疾病，可以得到补偿，用以弥补因为罹患重大疾病就医而丧失工作能力及收入，从而严重影响并改变了原本的生活工作方式。
在临床医学中，一系列的症状和检查结果如果符合某种疾病的诊断标准就可诊断为该病。但是，某种疾病处于不同的阶段，其对整个身体的影响可以截然不同。如部分原位癌， 虽然也称为“癌”， 但它的治疗和预后与其他阶段的恶性肿瘤大为不同，大部分均可临床治愈。基于重大疾病保险的宗旨与意图，合同中的重大疾病必然不同于临床的诊断，必须能真正体现重大疾病保险的“重大”所在，被保险人因此得到相应的补偿才是合理的、公平的、有依据的。临床医学和保险医学有着很大的不同。保险公司的医学专家在重大疾病发病率、死亡率，疾病预后及转归等方面有相当丰富的研究与数据分析，我们的产品正是结合临床及保险医学而成。
最近，互联网上出现了一些信息，混淆了临床医学和保险医学的区别，并以医生的名义对重大疾病保险提出非议。下面就几个典型问题做一些说明。
（1）癌症：……任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。
某医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。
“现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果”，这种说法是不完整的。临床医学发展到目前，肿瘤的病理形态学检查方法中，涂片、穿刺、切片（包括冰冻切片和石蜡切片，不称切样）是最常用的三种。但由于前两种方法所取得的材料不具有完整的病变组织结构，要准确无误地判别肿瘤性质有一定困难，正如《实用内科学》2005年5月第12版中所述：“组织病理学是目前最精确的诊断，是恶性肿瘤确诊最重要的依据，常通过外科手术切除、内镜活检、骨髓活检的标本作组织学检查。”
“但是这种检查方法（切样检查）就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症”。这句话很不符合实际。比如肺癌，从所患的位置来分，有中央型肺癌和周围型肺癌。如果是中央型肺癌，医生可以在支气管镜下取得小块病变组织，用以切片检查；如果是周围型肺癌，可以在积极的手术切除治疗的同时，术中做快速冰冻切片病理检查。
再如胃癌和食道癌，临床上最多见的诊断方法，是胃镜下行活组织检查。大部分早中期胃癌和食道癌都是通过这样的方法而确诊的。
（2）暴发性病毒性肝炎：……其诊断必须同时符合以下标准：
a. 肝性脑病，出现意识障碍；
b. 持续性黄疸，且肝功能急剧退化；
c. 弥漫性肝小叶结构破坏，仅剩下倒塌的支架结构。
某 医生解释：a和b任何一项要是符合的话，这个人就已经没什么活路了，何况是两项都符合，你要是达到这个程度，医生已经不可能给你治疗了，直接让你准备后事了。至于 c，就更缺德了，这个c规定的诊断就是只有尸检才能出来的结果，也就是说，你不死，是绝对没有可能得到赔偿的，就算你死了，也未必能得到赔偿，因为尸检的结果，未必完全符合 c。
暴发性病毒性肝炎又称为急性重症肝炎, 起病急且较重, 但并非无药可救。
病程中可能出现各种严重的症状， 其中包括条款中的肝性脑病是最常见的症状之一，主要表现为意识障碍等；
持续性黄疸，肝功能急剧恶化则是区别一般急性肝炎和暴发性肝炎的标准之一。
肝穿刺检查是一种可以选择的明确诊断的方法，决不是只有通过尸检才能知道肝小叶结构的变化。
（3）冠状动脉外科手术：因冠状动脉疾病而接受一条或以上的冠状动脉的开胸手术，……但不包括血管成形术、激光治疗或其他在动脉之内做手术。
某医生解释：开胸手术的目的就是做血管成形术，否则就没有必要开胸，但是人家不包括了，所以，这一条相当于没有保，因为自相矛盾，不可能做得到。
冠心病是一种常见病、多发病，也是当今危及人类生命的几大杀手之一。目前对冠心病的治疗方法主要有三种：内科药物治疗、血管成形术、外科冠脉搭桥手术治疗。每一种治疗方法都有自己的适应症，而每一位患者也都有一个最佳的治疗方案。
对于适合于外科开胸治疗的冠心病病人，主要的方法就是做搭桥手术。冠状动脉外科手术是指冠状动脉旁路移植术，俗称冠脉搭桥术，是国际上公认的治疗冠心病最有效的方法。
血管成形术是“经皮冠状动脉腔内成形术，即用经皮穿刺的方法送入球囊导管，扩张狭窄冠状动脉的一种冠心病血管重建技术。”（《冠心病》人民卫生出版社2002年5月版）。目前在冠状血管疾病的治疗上已经较为成熟， 它对患者的损伤很小， 只需皮肤上的一个很小的切口，且恢复快， 完全与传统的开胸手术不同。 相应来说， 绝大多数人在经过血管成形术的治疗后能很快恢复正常的工作生活。
（4）良性脑肿瘤：……不包括垂体腺瘤、脑囊肿、肉芽肿、脑动静脉畸形、听神经瘤、脑膜和脊髓肿瘤，……
某医生解释：很惭愧，医生感到自己见识太少，因为他所知道的良性的脑肿瘤只有上述不包括的这几种，除此之外不知道还有其它的什么良性脑肿瘤。
临床脑肿瘤种类很多，如胶质母细胞瘤、星形胶质瘤、少枝胶质瘤、室管膜瘤、髓母细胞瘤等。根据复旦大学华山医院积累的10,200例颅内肿瘤分析，其中最多的是胶质瘤，占全部的32%。（《现代肿瘤学》）。
合同中除外的部分肿瘤基本上都是病情相对较轻或并不属于良性脑肿瘤的疾病， 如脑动静脉畸形。
事实胜于雄辩，下表列举了友邦北京分公司自2002年以来的大病赔付情况，用事实说明大病保险的意义和价值（详见下表）
重大理赔个案
截止2005年10月31日（以理赔案件结束时间排序）
保单生效日 事故发生日 理赔金额（元） 备注
2002-8-16 2003-1-7 50000 慢性粒细胞性白血病
2002-8-16 2003-1-7 44000 慢性粒细胞白血病,赔康复金
2002-8-22 2003-3-5 50000 原发性肝癌
2002-12-20 2004-7-8 200000 （左侧）甲状腺乳头状腺癌，赔DD（首次诊断金）/WP（自2004-12-20开始永久豁免保险费）
2002-12-30 2004-1-13 15000 左乳腺癌，赔DD首次诊断金，自2004-12-30永久豁免EL88+DD保险费
2002-12-30 2004-1-13 12750 左乳腺癌，赔康复金
2003-1-28 2004-1-13 15000 左乳腺癌，赔DD首次诊断金，自2004-1-28永久豁免EL88+DD保险费
2003-1-28 2004-1-13 12750 左乳腺癌,赔康复金
2003-9-22 2004-6-30 100000 右乳癌，赔LC女性癌症保险金。
2002-7-25 2004-6-30 100000 右乳癌,赔首次诊断金。
2003-11-10 2004-7-1 50000 甲状腺乳头状腺癌，赔DD（首次诊断金）/WP（2004-11-10起永久豁免保险费）
2003-12-9 2004-4-19 50000 右乳腺侵润性导管癌
2003-12-24 2004-11-24 50000 左肾透明细胞癌1级。赔CI
2004-1-29 2004-12-8 50000 升结肠隆起型腺癌，癌变侵及肌层，赔DD首次诊断金
2004-4-2 2004-5-8 100000 交通意外，双下肢瘫痪，机能永久性完全丧失
2004-5-28 2005-1-13 50000 右乳癌
2004-3-25 2004-11-17 200000 肝细胞癌，赔ELEDD
2003-11-10 2004-9-22 25000 间变性少枝-星形细胞瘤，赔EL88，豁免EL88保费
2004-3-12 2005-4-5 50000 胃癌，赔ELEDD
2004-3-12 2005-4-5 42500 胃癌，赔DD康复金
2003-5-21 2005-2-16 50000 非霍奇金淋巴瘤，赔DD/DDWP，IPA终止
2004-3-12 2005-3-8 100000 宫颈癌，赔女性癌症保险，保险合同终止
2003-4-29 2004-11-25 50000 车祸致颈3椎体爆裂骨折，颈3脊髓不全损伤，赔DD首次诊断金
2004-4-28 2004-11-25 70000 车祸致颈3椎体爆裂骨折，颈3脊髓不全损伤，赔DD首次诊断金
2004-1-29 2004-12-8 42500 升结肠癌，赔DD康复金
2004-3-30 2005-3-7 50000 急性心肌梗塞，赔DD首次诊断金/DDWP
2004-4-2 2005-4-28 100000 子宫内膜腺癌，赔DD首次诊断金及LC女性癌症保险金并DDWP
2003-6-27 2005-7-1 50000 左乳浸润性导管癌，赔首次诊断金/DDWP
2003-6-27 2005-7-1 42500 左乳浸润性导管癌，赔DD康复
如有疑问，请写信levin.jiang@gmail.com