深圳全职太太如何打理家财

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　　为了照顾女儿，让她更加健康快乐地成长，王太太选择成为一名全职太太。那么，单收入家庭该如何应对日益增多的生活开支?又如何实现自己的理财目标?

　　生活在深圳的王太太今年32岁，自从两年前女儿出生便全职在家带小孩。为了照顾女儿，让她可以健康快乐地成长，王太太在未来相当长时间内都不打算外出工作。女儿的到来虽然给王太太一家无穷的欢乐，但同时也让她有了一丝担忧，应该如何应对日益增多的生活开支及有效配置家庭财产?

　　家庭收入单一

　　丈夫王先生今年35岁，是四川人，大学毕业后便来到深圳工作，现在一家大型外资公司任经理，每月税后收入大约有12000元，另有公司缴纳的“四险一金”。

　　虽然王太太一家居住在郊区，生活成本和市区相比要少许多，但一家三口每月的基本花销也要4000元，而且随着小孩渐渐长大，需要支出的费用也越来越多。另外，由于丈夫王先生的工作性质，结交的朋友较多，免不了要出去应酬。因此，每月花在人际交往方面的费用也是不小的一笔，大约为1000元。此外，夫妻双方父母的赡养费每月在1500元左右。这样算下来，如果没有其他意外开支，王太太一家每月可结余5500元。

　　在年度收入方面，王太太一家只有王先生一笔2万元左右的年终奖。与单一的年度收入相比，王太太一家需要支出的费用种类则多了许多，首先是一家三口的保费，王太太自己购买的是保额为30万元的意外险附加意外医疗险3万元，每年保费共300元，王先生则购买了一份保额为30万元的人寿保险，年保费为6000元，对于刚满两周岁的宝宝，王太太也没有落下，宝宝一出世就给她购买了一份保额为2万元的组合保险，年保费为1000元，连续缴费20年。一家三口回老家过年也需要一定的开支，包括给各自父母及亲戚的礼金，每年大约为8000元。

　　虽然开支不少，但幸运的是王太太一家在房价飙升之前已经在深圳购置了房产，几年下来，贷款已基本还清。当时花了30多万元购置的房产，现在也已经升值到90余万元。此外，在王先生老家夫妻俩也购置了一套15万元的房产，以便假日回去居住。除了房子这些不动产，王太太一家还有1万元的现金，10万元的定期存款，8万元的基金。

　　理财目标如何实现

　　目前，王太太最想了解的是，应该如何在保障其家庭基本生活开销的情况下，对财产进行有效增值。因为夫妻俩都是保守型的人，所以王太太希望可以尽量避免一些高风险的投资行为。鉴于此，王太太想请专家根据其家庭特点为她提供一份合理的理财建议。

　　王太太所关注的理财目标有：家庭所购买的保险是否已经足够，如需添加，该添加何种保险，最好可以给出具体的保险名称。其次，该如何去准备宝宝日后的教育资金，王太太还有送其出国留学的打算。随着宝宝的出生及丈夫职位的升迁，如果有私家车的话，一家人工作和生活都会方便许多。为此，夫妻俩打算在未来一年内购置一辆价值20万元的汽车。在车款和日后汽车保养费用方面，王先生公司会给予相当的支持，夫妻俩需要负担的是其中大约13万元的车款。王太太想知道的是以其家庭目前的财政状况，购买这种价位的汽车是否合适，在付款方面采用何种方式较好。

　　家庭资产配置与具体投资建议

　　陈帅俊

　　一、家庭财务状况分析

　　王太太的家庭是典型的单收入家庭，家庭生活幸福美满，丈夫的工资性收入是这个家庭的唯一收入来源，其又正处于人，生的五个生命周期中的“家庭与事业成熟期”。即处于上有老、下有小的“夹心”状况，生活的压力还是不小的。

　　通过对王太太一家的财务状况的分析，我们可以看到，目前的三口之家处于中上生活水平，总资产实力尚可，净资产水平较高，储蓄比率、消费水平合理，但具体分析其资产负债情况及财务指标后，在以下几个方面还值得改进。

　　没有负债王太太家庭购房贷款已经还清，目前没有偿还债务的压力，可以在将来根据具体需要及投资机会进行适当负债，利用财务杠杆来进一步优化财务结构，尝试使用银行的信贷产品来实现财务目标如购车等，并逐步建立信用记录。

　　投资资产偏少投资资产(家庭定期存款加上基金)占家庭净资产的比率为14.5％左右，占比偏低。而且，其中一半以上为定期存款，应继续考虑盘活资产，寻找机会调整及增加投资，并将此比率保持在50％左右，以保证净资产能有较为合适的增长，同时又不会有较大风险。

　　紧急备用金不足家庭紧急备用金倍数仅为1.28，远低于一般的合理范围，说明家庭资产流动性较低，假如生活中出现急需大量现金的情况可能较难应付，应进一步调整各种流动性资产的配置比率，可以将部分定期存款到期后调整为货币基金，或者将部分收入盈余补充入流动资产。

　　投资收益不高　家庭整体投资收入不高，导致财富自由度很低，应进一步树立理财意识，考虑增加投资，提高理财收入，这样即使一旦失去工资性收入，也不会立刻陷入财务困境，尚有一个财富自由的保障。

　　理财目标分析及具体对策

　　关于保险保障王太太一家在保险保障方面还是比较重视的，已经分别为自己、丈夫和宝宝各购买了一份保险，但是对于作为整个家庭经济支柱的丈夫，其保险保障明显不足，同时也需要进一步考虑女儿将来教育费用的保障。

　　宝宝教育目标宝宝目前已经2岁了，再过一年就可以上幼儿园了，从现在到宝宝大学毕业还有20年时间，建议王太太采用基金定投的方式来为女儿准备教育费用。在每月结余中分配1000元钱用于股票基金定投业务，假设基金年平均收益为10％，坚持20年，20年后这笔投资资产将累计至76万元有余，加上购买的教育保险，读完大学的费用应该绰绰有余了，即使宝宝将来要出国留学，这笔资产也将提供很好的保障。

　　购车目标夫妻俩打算在一年内购车，购车款约需13万元，王太太家庭目前有定期存款10万元，年家庭收入盈余也有4.5万多元。扣除购车款后，尚有足够款项能满足紧急备用金的要求，而且随着时间的增长，结余会不断增加。可以采用一次性付清方式购车，如有好的投资标的情况下也可以考虑向银行申请汽车消费贷款，但贷款利率一般会较基准利率上浮。对于养车费用，因为由王先生公司负担，因此可暂不考虑。

　　除了上述财务目标外。夫妇俩将来的养老问题也应该来雨绸缪，首先作为全职太太的王太太应该补充社保来提供必要的养老保障，其次，就是进一步合理调整家庭资产配置，使财产稳步增值。

　　家庭资产配置建议

　　增加紧急备用金　建议家庭紧急备用金至少配置到3万元，其中1万元为目前的活期存款，剩余2万元由定期存款或家庭盈余尽快补足，并以货币基金的方式进行配置。不但保证了资产的流动性要求(如满足年度保费需求)，同时收益也可以和定期