小科讲堂：钱生钱的悲喜剧（理财的过程和结局）

首先，啥是理财，很多人认为，理财就是用钱赚钱，用钱生钱。其实，这个说法对于金融从业者来说，只对一半，我做的事融资行业，针对我这个行业的特殊性，这个说法对了一大半。但是，对于绝大多数上班族来说，这个说法是错误的，甚至是引人上当的谬论。理财只是一个让你的财富持续增加的手段，而理财的目的也绝对不是赚钱，而是不亏钱。

我上一次说了理财的误区，很多人说我保守，说我写的文章就说明了两个不行，这也不行，那也不行。其实，关于理财，在绝大多数的情况下，还真的就是这也不行，那也不行。那么，理财到底该如何是好，下面我就大概的说说理财的过程和结果，请各位男孩子们都好好的看看，女孩子就随便看看好了，你们学学怎么钓乌龟要比学理财要更为实际。

呵呵，不过永远记住这话“靠山山倒，靠人人跑”

理财的第一步，你得有财可理，就是说，你得有资本，上次我也说了，这个财可以是别人给的，也能是你自己赚的。别人给的，我就不说了，这个没技术含量。我只说自己赚的这部分，因为我也是自己赚钱的。赚钱理财首先需要的是三戒，第一，戒酒吧，为什么我把戒酒吧放在第一个，因为年轻人，特别是刚工作赚了钱，就喜欢的瑟，特别是男生，尽想着酒吧里搞个ONS激情一下，去酒吧消费的群体，应该是收入稳定的中产阶级，可以支持的起每月过千元的酒吧消费。酒吧消费绝对是一个无意义消费，如果有喜欢去酒吧习惯的年轻人，绝对存不下什么钱来。

第二，戒超过30块一本的杂志，超过30块一本的杂志，貌似都是白领的必读书籍，其实和时尚绝对没有半毛钱的关系，因为这些编写杂志的小编辑们，也许工资还没你高呢，懂什么时尚啊，但是这样的杂志却会极大的刺激你的消费，把你的消费提升到一个你本不该承担的高度。这样，也存不下什么钱。

第三，戒随意存款。有的人想理财，就省下一些钱来存款，但是这个存款是有随意性的，想存多少存多少，这个月花剩下的存起来，这个行为是很有风险的，存款在开始时必须带有强制性，就是，我必须要存多少多少钱。强迫自己按计划存钱，你才能比较好的积累起你的资本。

说完了理财的第一步存钱，我们就该说理财的第二步了，投资。但是，中间我必须插一段话，因为，这里必须要给大家建立起一个新的观念。投资为了什么。有人说投资是为了赚钱，但是这个说法是有蒙蔽行的，投资其实是为了让你的钱升值，来保护你的存款不被缩水。而赚钱的部分，是你的保护能力比较强，超过了通货膨胀而得到的意外利润。千万不要老盯着这个意外利润，更多的是要着眼升值的部分。

好了，基于此前提，我们开始投资。投资是否都有风险，这个问题绝对是肯定的，哪怕你买国债或者是在银行存定期。都会面临着国家破产，或者XX党倒台的情况。而风险在绝大多数的情况下是和利润成正比的。所以，千万别指望天上掉个金馅饼，直接砸你嘴里，那绝对会把你的满口黄牙砸的一颗不剩。投资就是一个以时间换空间的买卖，能耐的住性子，才能稳赚不赔。

那么，怎么投资，投资什么这个问题就显现出来了。我的建议一直都是分散投资，重点培养的原则。比如，现在主流的投资方式有很多种，股票，期货，黄金，楼市，货币，存款，债券，基金，定投……非主流的投资渠道也有很多种，比如，投资开小店，借款给别人，买古董等等。那么，这么多投资方式，如何来为你自己选择投资方式呢。首先，我们将投资方式按风险分类。

第一，极高风险类，会赔掉所有的本钱，但是获利非凡的投资产品。比如期货，我强烈不建议非专业人士涉及极高风险类，这种东西不适合普通人，在任何时候，任何情况也不要涉及，除非你研究过很多，并模拟操作过。

第二，高风险类，会有比较高的收益和亏损，但是不会失去所有的本金。比如，股票类的产品或者是高风险债券类产品。这个是每一个希望理财理的好的人都必须了解的东西。因为，这部分是你获取利润的最大点。以后有时间我会针对股票市场单独讲的，今天先点一下。

第三，中等风险类，比如，楼市，黄金，货币等。这种产品比较多，特点是，绝对不会赔什么钱，但是利润也非常非常一般。有人可能要说，楼市不是唉，楼市长的好火爆啊，有钱就买楼。其实这个观点是极端错误的，楼市的暴热是不正常的表现，如果政府还想持续的话，打压房价是必须的，因为一旦泡沫破裂，后果可能会导致动乱甚至更严重……所以，房地产也是一个有着中等风险的投资，可能在中国情况会略好。但是相信我，几年或者几十年之后，房子将会回到一个理性的投资上来。

第四，低风险类，比如，存款，国债。这个我就不细说了。

那么，风险等级分好之后干什么。就是分散你的资本，组合你的投资渠道。说白了就是，霸天虎变形，大力神组合！啊……扯的有点远。首先，你要配组你的救命钱部分，就是存款，这个存款是多少合适。这里没有一个基本的数额，一般是你万一没了收入，可以坚持3到9个月。或者是你家庭突然没了收入，可以坚持3到6个月左右。这部分是你只能用于低风险的投资部分，因为，这部分是理财中的重中之重！也是理财的目的所在，保护好你自己和你的家人的部分。

然后就配置高风险的产品，这部分大约是你的资产的25%到30%，最好不要超过这个部分。千万别以为这部分可以让你多多获利，获利和你赔钱的几率是一样的。看看那些跟风入市的老头老太们灰头土脸的样，你就要知道，教训啊！哪有排着大队发财的事。

资本的其他剩余部分，配置中等风险产品，按你的资本能力分散投资，最近最好不要投楼市，因为风险已经很大了。可以试着其他部分，如果是在没有东西投，可以选字股票型的基金定投，这是一个在长远时间内绝对不会亏钱的产品，但是，时间一般都会超过10年，没有耐心，或者是心态不好的人不要尝试。

最后也是最重要的部分，保险！！请拿出你资本中很少的一部分来给你的人身和财产保险。以免突然出状况导致你多年的积蓄和努力付之东流。但是千万别买分红型的保险，也就是最好别买平安公司的保险，那个公司的东西基本都骗人。至于保险，以后我再找机会说吧。

好了，那么一旦你这么做了，会产生什么样的结果呢，那么，我可以告诉你，如果你真的按我说的努力的理财，那么我可以保证你在任何的时候，口袋里都有钱可花，在你不浪费的情况下，你可以实现你的财富的逐渐积累。其实，真正推动你财富积累的源动力并不是理财，而是你努力赚钱的能力。理财只是让你赚来的钱不被通货膨胀给吃掉。大家千万要把赚钱放在第一位，想靠着理财发财的想法绝对是不靠谱的行为。

最后我回答几个大家可能会问的问题，第一，多少收益是高。一般，我们金融业从业者认为，每年5%的收益为低收益，是无法跑赢通货膨胀的利润，每年5%到12%为中期收益，大部分理财得当的人都在这个增长率。12%到20%叫高收益，一般是那些对市场很敏感而且胆子比较大的人可以取得的收益。20%以上叫超额收益，如果你只凭理财，不是某些需要你确实劳动付出的话，收益超过了这个数字，那么你就要注意了，你可能处在你没有办法控制的风险之中。
第二，既然跑不赢通货膨胀率，那么为什么还要存款。这个很好解释，钱存起来，那还是钱，但是一旦你花掉，或者投资亏损掉，那么，这个钱就不属于你的了，你万一想用这钱，就再也用不到了。所以，如果有风险，宁愿把钱抓在手里也不要轻易的出去，钱在你的手里，贬值的很慢，但是一旦离开你的手，那么，不确定因素就多了。