长江商报消息（记者　谭经田　刘飞超）2月25日，是十堰汇成小额贷款有限责任公司（以下简称“汇成公司”）挂牌成立的第三天，当地前来咨询贷款的企业和个人不断来电、来访，公司员工称：“办公室的电话几乎没断过。”　

    去年底，湖北省工商局发布《关于小额贷款公司登记管理的试行意见》，明确规定了小额贷款公司的注册登记事项和程序及日常监管，标志着湖北民间贷款机构将获得合法身份，小额贷款公司进入了实质可操作阶段。　

    消息甫一传来，民营资本立刻蠢蠢欲动。仅十堰市内，2008年底申请成立民营小额贷款公司的就不下20家。最终经过3轮的严格筛选审查后，汇成公司脱颖而出，成为全省首家纯民营资本的小额贷款公司，并于今年2月22日正式挂牌成立，当日即为7家单位发放贷款344万元。　

    “小额贷款业务快捷、方便、灵活。对符合贷款条件的企业，我们最快一天就可以办理。”作为湖北首家“民营钱庄”的掌门人——汇成公司董事长任传成如此表态。但十堰当地一银行界人士则认为，民营小额贷款公司对客户的信息了解有着很大的局限性。据传，近段时间内，任传成已与十堰当地多家银行负责人磋商同行拆借事宜，“如能实现，将可实现双赢。”　

    蓄势4年，湖北省首家民营钱庄挂牌　

    2005年，中国首批民间信贷公司刚刚浮出水面，任传成就坚信，“民营钱庄必将成为大趋势”。　

    汇成公司董事长任传成今年39岁，出生于十堰房县。师范专业毕业后，他做过教师，也做过电子企业的业务员。1998年，28岁的任传成来到了西部做起了石油生意。　

    2005年，全国确定了山西、贵州、四川、陕西和内蒙古自治区试点“农村小额信贷组织”。当年12月27日，山西平遥成立了“晋源泰”、“日升隆”两家小额贷款有限公司，中国首批民间信贷公司浮出水面。　

    当时，民营“钱庄”在我省还是个空白，但任传成坚信，“民营钱庄必将成为一种大趋势”。　

    揣着在西部赚得的“第一桶金”，任传成回到十堰老家，投身到当地的房地产行业。　

    2008年5月，银监会、央行出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》，任传成意识到，自己一直等待的机会来了，他开始有意识地储备人才，将一些银行界精英人才招至麾下。　

    同年9月17日，湖北省政府金融办、省工商局、湖北银监局、人行武汉分行、省公安厅联合发布《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法》，任传成立刻开始着手民营“钱庄”的筹备工作，并寻找合适的搭档。经过精心挑选，他最终选择了以星源工贸有限公司作为发起人，包括他在内的11名自然人成为公司的股东。　

    “准确地说，我是一个召集者。”任传成这样定义自己的角色。他告诉记者，其他的股东以前和他都是商业上的合作伙伴，“相互之间都很了解”。　

    2008年12月16日，汇成公司通过了十堰市政府审查，省小额贷款公司试点工作联席会议审核批准后，拿到了期盼已久的批文。12月22日，经工商部门注册成立。　

    上午办理抵押，下午就可拿到支票　

    对于符合贷款条件的企业，小额贷款公司最快一天就可以办理好贷款的各项事宜。　

    今年2月22日，汇成公司在十堰市公园路一家写字楼的5楼正式挂牌成立。在开业仪式上，十堰市海正工贸公司当场与该公司签订了50万的贷款合同，成为汇成公司挂牌成立以来的第一个客户。　

    海正工贸公司相关负责人介绍，他们公司曾因急需流动资金到银行贷款，可因没有有效的资产抵押，跑了半年也没贷到款。在新闻媒体上看到汇成公司正式获批的消息后，他们在汇成公司挂牌开业前就找到该公司咨询。汇成公司经过调查后，认为该公司的产品有一定技术含量和市场，3天内就为其办理了贷款业务。　

    “小额贷款业务快捷、方便、灵活。对符合贷款条件的企业，我们最快一天就可以办理，最慢也只要3天。”任传成说，对于经营状况良好、产品有竞争力的中小企业和个人，只要对方有资产抵押，“上午办理了抵押，下午上班时审查小组审查同意后，即可通过财务拿到支票”。　

    汇成公司另一股东介绍说，该公司在抵押方面也相对银行更加宽泛，比如，可以用实物抵押贷款，可以用专利技术、应收账款抵押，可以以公务员担保贷款，对新创业无物品抵押者，公司将对创业者的可行性报告进行评估和调查分析，认为有发展潜力和创新理念的，也可以适当进行放款。　

    目前，该公司可提供4类小额贷款服务。一是流动资金贷款，企业或个人在生产经营中缺口的周转性、临时性资金，比如集中进货、执行特定的合同等。二是额度贷款，根据经营需要，给予借款人信用额度，在总额度内，借款人随需随用，资金充裕时还款。三是经营性投资贷款，因经营需要，借款人购置房产、土地、大型设备，存在一定资金缺口，贷款公司放款，借款人购置以上资产后，将以上资产抵押给贷款公司，再履行分期还款义务。四是业主贷款，企业业主，以个人名义贷款，通过公司经营活动还款。　

　　生意火爆，每天都有50余名客户咨询　

    两个月的时间，该公司已接待上千客户。　

    24日一大早，十堰一家汽车配件公司的老板卜女士就来到了汇成公司，她想为自己的新项目争取一笔贷款。　

    “受金融危机影响，账款的回收存在很大问题。”她的公司决定投入一个全新的行业。“目前国内同行很少，但市场前景广阔。”对于具体的行业，卜女士显得讳莫如深，但她表示，此前，她曾带着自己的项目来到当地的国有商业银行，银行信贷经理对她的项目也颇感兴趣。但是，要将贷款办理下来，需要复杂的程序，“至少需要两三个月”。　

    可是新项目已箭在弦上，前期的征地工作已经全部完成，只等着贷款去建设厂房以及购置设备。卜女士经人介绍，找到了汇成公司。　

    “一般很难从银行贷到款”，卜女士说，“也不是他们不贷，只是复杂的审核程序，往往让我们觉得远水解不了近渴。”因此，即使小额贷款公司可能要收取银行同期4倍的利率，卜女士也认为值得：“相比在商业银行花费的时间和公关成本，这个利率完全可以接受。”　

    汇成公司负责客户接待的经理说，到该公司申请贷款的人，大多都是在短期内急需资金，要么不符合银行的贷款要求，要么等不了复杂的审核程序。他们公司自去年年底经相关部门审批通过后，每天大约有50余客户上门或电话咨询业务，公司的7名员工，目前已接待大约上千客户。　

    任传成告诉记者，根据省金融办“1号文件”的规定，汇成公司是一个区域性的服务机构，该公司将按照小额、分散的原则，面向十堰市张湾区中小企业和“三农”经营小额贷款业务，不向内部股东和张湾区以外的客户发放贷款。十堰市张湾区金融办有关负责人介绍，我省目前已获批准的两家“武汉籍”小额贷款公司均为国资背景，而汇成公司则是唯一一家纯民营小额贷款公司。　

    张湾区政府金融办有工作人员介绍，作为小额贷款公司，在注资过程中有3条“高压线”坚决不能踩：非法集资、非法吸收公众存款、高利贷。该工作人员告诉记者，汇成公司成立后，为加强监管，当地将成立一个监管小组派驻公司。　

    先天不足，民营贷款公司风险重重　

    客户分散，放贷门槛低，审核手续简便，导致小额贷款公司的经营管理存在一定的风险。　

    虽然山西等地的民营“钱庄”发展得如火如荼，但是作为我省首家纯民营资本运作的小额贷款公司，并没有现成的经验可以借鉴。　

    “我们暂时还是沿用商业银行的放贷制度。”任传成说，“小机构、小客户、小贷款”是小额贷款公司的一个鲜明特点。利息收入是小额贷款公司唯一的收入来源。按规定，汇成公司的贷款利率不得超过人民银行规定贷款基准利率的4倍，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。　

    “实际上，要想通过小额贷款公司赚很多钱，目前来看，还很难。”一位汇成公司股东坦言，之所以选择进入这个行业，更多的是看重“它是个全新的行业以及今后的发展前景”。　

    因为民营小额贷款公司先天不足，加上客户分散，放贷门槛低，审核手续简便，经营管理也存在一定风险。　

    十堰当地一位银行界人士介绍，首先，民营小额贷款公司对客户的信息了解就有着很大的局限性。“银行发放贷款对贷款人的信息了解非常全面，可以查银行资金的交易量，有多少税收，查看有无不良信用记录等等。”　

    而对于小额贷款公司来说，对客户信息的了解他们主要还是靠感觉、凭经验，了解贷款人的口碑。“诚信很重要。有任何欺骗行为和不诚信的记录，都不能成为我们的客户。如果借了亲友的钱故意不还，即使他有齐全的手续和证件，我们也不放贷。”任传成说，他们还要考察对方贷款做什么，以及还款来源。　

    调查审核手段的缺失，也是汇成公司股东们颇为担心的问题。一位曾参与审核的公司员工称，有时候他们还要靠查企业的电费清单，从用电量上来掌握企业生产经营状况。“因为这个他瞒不了，用电量就能从一定程度上反映出这个企业生产形势如何。”　

    与其他商业银行一样，不良贷款也是小额贷款公司最为担心的问题，但任传成相信能将此控制在可承受的范围之内。“这些都是我们自己的钱，当然比任何人更谨慎一些。”　

    他强调，汇成公司的十余位股东，几乎都是十堰当地各个行业的精英，“他们能准确掌握行业内部的动向”。　

    前景美好，期望相关政策出台　

    “争取两年内公司资金达到1个亿。”汇成公司董事长任传成踌躇满志。　

    谈到未来发展，任传成乐观地表示，他对该公司的发展前景十分看好，如果按照目前的业务量继续发展下去，到明年的这个时候，公司就可实现盈利。“今后面临的困难就是后续资金问题，持续发展问题。”　

    目前，汇成公司注册资本为1180万元，其中企业法人出资188.8万元，其他11名自然人分别出资11.8万元至118万元不等。　

    “公司持续经营一年以上，我们就可按《公司法》有关规定进行增资扩股，争取两年内公司资金达到1个亿。”　

    为保证有充足的资金量，汇成公司对贷款期限亦有严格规定，“一般情况下不超过一年”。对此，任传成认为，如果一个公司在一年之内无法实现资金的有效运转，那么，很可能就会成为一笔不良贷款。　

    同时，近段时间内，任已与十堰当地多家银行负责人磋商同行拆借事宜，“如能实现，将可实现双赢”。　

    银行人士均认可这种全新的模式，但正面临的一个问题是，目前，国家尚未对这种变异的同行拆借作出明确的规定。有分析人士称，“小额贷款公司没有定位为金融机构，没有金融许可证，如果这个问题能得到解决，资金问题也就随之能解决了。”　

    “如若今后能有政策出台，资金对我们来说根本不成问题。”任传成显得踌躇满志。　

    专家看法：有效利用闲置资金　

    “十堰汇成小额贷款公司获批成立，正是我省在盘活巨额民间资本上的一种新的探索。”　

    人行武汉分行的统计数据显示，2008年，尽管央行不断降息，但仍有大批资金流入银行。截至去年年底，我省金融机构各项存款大量增加，存款余额达13574.9亿元，增长达21%，增幅创历史新高。　

    “十堰汇成小额贷款公司获批成立，正是我省在盘活巨额民间资本上的一种新的探索。”十堰当地一位银行界资深人士表示。　

    据了解，由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，民间借贷有望通过国家立法形式获得规范。央行表示，推出《放贷人条例》，有助于规范民间金融，为中小企业提供更多融资渠道。　

    武汉大学金融系教授叶永刚教授认为，民营小额贷款公司的湖北破冰，是一个很好的探索和尝试，有利于更大程度地利用闲置资金，推动地方经济发展。　

    “资金供给方闲置的资金可以加以有效利用，为创造更多的社会财富找到了一个有效的通道。资金需求方可以得到必要的资金帮助，把握住商机以谋求更大的发展。”　

    叶永刚认为，民营小额贷款公司的主要风险在于信用风险。在这一方面，国外经验值得国内公司借鉴，同时，政府部门应该做好跟踪服务和指导工作，对其提供配套支持，以扶持小额贷款公司健康发展。　

　　背景链接　

    作为中国央行创办的5个“只贷不存”的试点之一，2005年底在山西平遥成立的晋源泰和日升隆两家由民营资本组成的小额贷款公司，截至2006年3月底已发放贷款约800多万元。　

    “晋源泰”和“日升隆”主要由政府主导组建，与以逐利为至上追求的票号、钱庄相比，这两家民间贷款公司成立的根本出发点在于，丰富农村金融多层次格局，打破农村金融“真空”状况，为“三农”经济发展补血、输血。　

    晋源泰由4位股东各出资400万元、合计1600万元组成；日升隆也由4位股东出资组成，四人共出资1700万元。这些股东均为平遥的煤焦老板。被誉为“平遥首富”的韩士恭担任晋源泰公司董事长，另一位富商雷锦魁任日升隆董事长。