神马文学网银行卡换“芯”势在必行
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/29 16:50:30
银行卡换“芯”势在必行发布日期：2010年09月07日 中国人民银行和中国银行业协会正计划将磁条卡改换为IC卡，使犯罪分子无法使用磁条读卡器盗取银行卡信息。此计划若开始实施，意味着国内几十亿银行卡将实施EMV迁移。
EMV迁移是指银行卡由磁条卡向集成电路（IC）卡转移，利用安全性更高的智能IC卡来代替磁条卡，以有效防范诸如制作和使用假信用卡、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等各种高科技手段的金融犯罪。
人民银行几年前即组织相关单位研究EMV技术标准，制定了“积极应对，审慎实施”的基本策略，提出了“先标准，后试点，先收单，后发卡，先外卡，后内卡”的基本原则，积极推动商业银行和中国银联加快相关系统改造和IC卡发行试点工作。
众所皆知，各个国家和地区开展EMV迁移的初衷是为了降低伪卡欺诈。马来西亚在上个世纪末饱受银行卡犯罪集团的危害，银行卡伪卡欺诈现象极其严重。从2002年开始，马来西亚实施了银行卡EMV迁移，成为全球首个全部完成磁条卡向芯片卡迁移的国家。迁移完成后，其国内的银行卡诈骗下降了96%。
目前，由于我国伪卡欺诈尚未造成大规模危害，银行卡换“芯”成本太高，因此，部分商业银行还不愿推行银行卡EMV迁移。然而，我们不能忽视这样一个事实，即磁条卡的信息很容易被复制与读写，其安全性问题始终是磁条银行卡的巨大隐患，全球银行业和信用卡组织每年都要为此付出高昂的代价。与磁条卡相比，IC卡具有明显的安全优势。由于IC卡本身采用了逻辑加密技术，特别是内置CPU的IC卡，可以利用CPU的运算能力将国际通用的各种加密算法（如DES、RSA等）应用于卡片的加密处理，使IC卡伪造难度加大，安全系数增加。因此，用IC卡替代磁条卡无疑是对付欺诈犯罪的有效解决方案。
另外，磁条卡对通信网络的质量要求很高。一旦通信网络发生故障，磁卡交易就无法进行。磁条卡只能联网而不能离线使用，也就是说，它只能在各银行和银联的网络中使用，这使银行卡的使用范围大打折扣。而IC卡对通信网络要求不高，不仅可以脱机操作，而且还可以充分满足在线式与离线式两类需求。
如果说发卡机构使用IC卡替换磁条卡的初衷是为了提高银行卡的安全防范能力，那么IC卡的“一卡多用”特性则构成了IC卡发展的强劲动力。在市场经济不断发展和成熟的今天，为避免重复建设和资源浪费，各行业都在同声呼吁“一卡多用”。在综合应用领域磁条卡将无能为力，因为传统的磁条卡存储容量只有300字节。而带CPU的IC卡存储容量已达64K字节，存储量比磁条卡多200余倍，这使得IC卡不仅可以存储照片、指纹、视网纹等需要占用较大存储容量的生物识别信息，还可将内部分为16个扇区，卡和各扇区采用各自独立的密钥，并生成不同的功能区，从而实现“一卡多用”的目的。
采用IC卡替代磁条卡是今后银行卡发展的大趋势，因为IC卡是国际通用的标准。随着国际交流的增加，中国银行业正加速融入国际经济体系，银行卡的标准、规范与国际接轨，已成为中国银行卡产业发展的必由之路。
更为现实的是，IC卡的价格正在逐步降低。如果商业银行在制定战略的过程中看不到这一点，就将犯方向性、战略性的错误。同时也要看到，磁条卡由于成本低廉、用卡环境成熟，在较长一段时间内不会马上消亡，而是与IC卡一起共存于金融市场中，在不同的地区、不同的应用环境下发挥各自的作用。
在磁条卡向IC卡迁移的过程中，建议采取复合应用、循序渐进的过渡办法，发卡行可先在磁条卡上复合IC卡，发行“两卡合一”的复合卡，然后在时机成熟的时候再转变为完全的IC卡。这样做的好处是可以更好地满足不同地区、不同应用环境下用卡的需要，而且还能开辟新的应用领域，起到促进经济发展和方便持卡人使用的双重作用，实现银行卡EMV的渐进、平稳过渡。
大力发展银行IC卡，逐步实现磁条卡向IC卡的迁移是一项十分复杂的社会性系统工程。这不仅关系到各发卡行海量卡片的置换，而且涉及遍布全国的用卡环境的改造（如ATM、POS和银行处理系统等）和广大设备商、持卡人的利益。各发卡行除要高度重视外，还需早作安排，从政策层面协调好发卡行、设备商（含芯片厂商）和持卡人之间的利益关系，调动各方面的积极性，齐心协力办好这件大事。
EMV迁移是指银行卡由磁条卡向集成电路（IC）卡转移，利用安全性更高的智能IC卡来代替磁条卡，以有效防范诸如制作和使用假信用卡、信用卡欺诈、跨国金融诈骗等各种高科技手段的金融犯罪。
人民银行几年前即组织相关单位研究EMV技术标准，制定了“积极应对，审慎实施”的基本策略，提出了“先标准，后试点，先收单，后发卡，先外卡，后内卡”的基本原则，积极推动商业银行和中国银联加快相关系统改造和IC卡发行试点工作。
众所皆知，各个国家和地区开展EMV迁移的初衷是为了降低伪卡欺诈。马来西亚在上个世纪末饱受银行卡犯罪集团的危害，银行卡伪卡欺诈现象极其严重。从2002年开始，马来西亚实施了银行卡EMV迁移，成为全球首个全部完成磁条卡向芯片卡迁移的国家。迁移完成后，其国内的银行卡诈骗下降了96%。
目前，由于我国伪卡欺诈尚未造成大规模危害，银行卡换“芯”成本太高，因此，部分商业银行还不愿推行银行卡EMV迁移。然而，我们不能忽视这样一个事实，即磁条卡的信息很容易被复制与读写，其安全性问题始终是磁条银行卡的巨大隐患，全球银行业和信用卡组织每年都要为此付出高昂的代价。与磁条卡相比，IC卡具有明显的安全优势。由于IC卡本身采用了逻辑加密技术，特别是内置CPU的IC卡，可以利用CPU的运算能力将国际通用的各种加密算法（如DES、RSA等）应用于卡片的加密处理，使IC卡伪造难度加大，安全系数增加。因此，用IC卡替代磁条卡无疑是对付欺诈犯罪的有效解决方案。
另外，磁条卡对通信网络的质量要求很高。一旦通信网络发生故障，磁卡交易就无法进行。磁条卡只能联网而不能离线使用，也就是说，它只能在各银行和银联的网络中使用，这使银行卡的使用范围大打折扣。而IC卡对通信网络要求不高，不仅可以脱机操作，而且还可以充分满足在线式与离线式两类需求。
如果说发卡机构使用IC卡替换磁条卡的初衷是为了提高银行卡的安全防范能力，那么IC卡的“一卡多用”特性则构成了IC卡发展的强劲动力。在市场经济不断发展和成熟的今天，为避免重复建设和资源浪费，各行业都在同声呼吁“一卡多用”。在综合应用领域磁条卡将无能为力，因为传统的磁条卡存储容量只有300字节。而带CPU的IC卡存储容量已达64K字节，存储量比磁条卡多200余倍，这使得IC卡不仅可以存储照片、指纹、视网纹等需要占用较大存储容量的生物识别信息，还可将内部分为16个扇区，卡和各扇区采用各自独立的密钥，并生成不同的功能区，从而实现“一卡多用”的目的。
采用IC卡替代磁条卡是今后银行卡发展的大趋势，因为IC卡是国际通用的标准。随着国际交流的增加，中国银行业正加速融入国际经济体系，银行卡的标准、规范与国际接轨，已成为中国银行卡产业发展的必由之路。
更为现实的是，IC卡的价格正在逐步降低。如果商业银行在制定战略的过程中看不到这一点，就将犯方向性、战略性的错误。同时也要看到，磁条卡由于成本低廉、用卡环境成熟，在较长一段时间内不会马上消亡，而是与IC卡一起共存于金融市场中，在不同的地区、不同的应用环境下发挥各自的作用。
在磁条卡向IC卡迁移的过程中，建议采取复合应用、循序渐进的过渡办法，发卡行可先在磁条卡上复合IC卡，发行“两卡合一”的复合卡，然后在时机成熟的时候再转变为完全的IC卡。这样做的好处是可以更好地满足不同地区、不同应用环境下用卡的需要，而且还能开辟新的应用领域，起到促进经济发展和方便持卡人使用的双重作用，实现银行卡EMV的渐进、平稳过渡。
大力发展银行IC卡，逐步实现磁条卡向IC卡的迁移是一项十分复杂的社会性系统工程。这不仅关系到各发卡行海量卡片的置换，而且涉及遍布全国的用卡环境的改造（如ATM、POS和银行处理系统等）和广大设备商、持卡人的利益。各发卡行除要高度重视外，还需早作安排，从政策层面协调好发卡行、设备商（含芯片厂商）和持卡人之间的利益关系，调动各方面的积极性，齐心协力办好这件大事。