神马文学网缩短期限还是终生还贷？
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/05/03 23:49:50
越来越多急于步入有房者行列但无法负担高额房款的第一次购房者在银行的怂恿下，背负上长达35年、40年甚至45年的按揭贷款。
由于今天的购房者需要越来越多的住房贷款，一些银行和房屋互助协会便想出了一个绝妙的计策，让拥有住房的梦想成真：延长贷款期限，从而降低月供。
不过，这个计策有一个蹊跷之处。虽然月供低了，但是等到最后还款结束，你支付的钱可能要比你申请一般的25年期按揭贷款多得多——可能要增加15万英镑。
36岁的罗伯特·麦克莱恩最近在银行签订了一份抵押贷款合同，可以将还款时间拉长到35年，而到那时他就71岁了。最近，他和妻子购买了一套两居室的房子，银行向他提供了一个5年期固定利率贷款合同，贷款利率为6.2%。为了抵消高利率的影响，银行建议他采用共同贷款，这种贷款可以让夫妻二人借到的钱更多，并且延长贷款时间。
麦克莱恩并没有一份永久的工作，但与公用事业行业签订了劳动合同。尽管如此，他说银行允许他们夫妻借到的钱很多。
至于未来，夫妻希望他们的财务状况几年后有个大的改观，帮助他们在退休前还掉这笔贷款。
选择长期还款的贷款方式并不只有他们。如果延长贷款期限的趋势继续下去，那么我们可能就要和传统的25年期贷款说再见了。在美国，多数银行现在都提供40年期的按揭贷款。
所有这些都让人惊恐地联想起以前日本的房地产泡沫，那时的高房价导致长达一百年的抵押贷款出现。这种荒唐的贷款意思是让借款人的子孙还清。
表面上看，延长按揭贷款的算盘似乎还不错。如果你签署贷款二十万英镑的房贷合同，25年还清，假设头两年的利率为4.79%，以后再恢复到6.5%的正常利率，那么头两年你每个月要还1140英镑，以后每月还1329英镑。
如果你将期限延长到40年，两年后的月供就将下降到1157英镑----每月少交172英镑，每年少支付两千多英镑。对于财务状况紧张的人来说，每月省下172英镑就可能决定了他是步入有房一族的行列还是继续被迫租房。
但是这种低月供也是有代价的。25年后，你总共支付的钱为394241英镑。但是选择40年贷款，总房款为549931英镑。
延长贷款期限几十年可能意味着人们把严重的问题留到了未来。如果在此期间贷款人不采取行动（如缩短贷款期限或者提前还款）的话，他们可能会面临退休若干年后还在拿赖以生存的退休金来还贷的困境。
允许人们长时间贷款的银行还不止一家。不过，这种按揭贷款面对的是年轻的初次购房者，他们都是专业人士，将来要做律师、会计等收人可能在未来若干年里大幅增长的职业。
住房贷款代理公司按揭贷款顾问社的布赖恩·墨菲就是担心目前这种潮流的人。他说：“延长贷款期限而达到降低月供目的的做法很危险。我们总是建议客户尽可能地缩短供房的时间，让他们有多余的钱在退休前做投资。”
墨菲说借款人也许一开始并没有打算寻找长达30年或40年的按揭贷款，但是当他们看到冷冰冰的月供数字后，一些人会认为他们负担房子的惟一途径就是延长贷款期限。
一些36岁的人签下为期35年的房贷合同，他们几乎不可能到71岁的时候还在还按揭贷款——也许他们会转按揭或者搬家。约翰·查科尔经纪公司的雷·布尔杰说：“只要你能够承受，你就应该缩短贷款期限或者提前还款。”
我们向银行询问麦克莱恩的情况，银行说贷款期限这么长的人很少。不过，对于那些想把月供压得很低的人来说，这也是一个选择。只要借款人已经做好安排，打算在退休后继续还款，银行就会放贷。一般来说，一种按揭贷款产品也就存在3－5年时间。
一些人也许会说如果房屋价格继续上涨超过收入的话，那么惟一负担得起的还款方法就是延长贷款期限。但是也有人说这样做是埋下了定时炸弹，把时间拉长也就意味着支付更多的利息。（作者：鲁拍特·琼斯