神马文学网保险到底怎么买?
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/29 21:53:53
前几日，在某理财论坛有二个网友各发了篇题为： 一点不懂保险，悲剧了，大家帮忙我家这情况怎么投保；买了保险又退了，一波三折，还是不知道如何购买保险，请各位给点意见 。
文中讲述他们艰难的了解保险和购买保险历程，本人认为这其中有两个主要的问题存在：一是消费者对于保险代理人的不信任或是没有找到合格的保险代理人；二是保险代理人没有把保险生活化，而是专业化或称把保险保险化。
本人从这些年的实际工作中，作出一些总结以期帮到有类似问题的朋友。
当今，由于诚信缺失、金钱至上的低俗社会风气重，人与人之间的信任感越来越低，人们开始对本不应该怀疑的事情也开始产生怀疑，安全和防患意识提高到前所未有的高度。凡遇事第一时间是怕上当、受骗。
特别是保险一般是交费期限长的无形金融产品。保险产品所有的权利和义务都是通过书面的合同条款体现，并且保险产品很多并不是一经购买就可以马上获益的。只有当要用到的时候才会体现它的功能和价值。如果买错再买不一定能买到或是买了不能立马有用。
如果是一般有形商品买上了当，因为是一次付款就当交了学费扔了就是，损失不是太大。而这类普通商品的大部分性质消费者通过望、闻、问、用也能了解个七七八八。
所以，人们对于保险商品的购买越发显得慎重，甚而至于是顾虑重重，难以决断。有不少人还因为为自己或家庭购买保险吃不好饭，睡不好觉，影响工作。
由于中国的保险起步较晚，有商业头脑的投资者都看好这片保险沙漠，于是国内外险商加入者甚多，保险公司的成立犹如雨后春笋，需要大量的保险代理人。
加上进入这个行业门槛较低（低到什么程度不想说，可以自己去了解），而这部份人中有相当多的是没有什么文化知识的大妈级人物，更不用说有多少保险专业的知识。连一些可怜的知识和销售流程也是在进入这个行业以后，被保险公司的培训部门短时间加急输入大脑中的，而这些保险公司的培训却有相当部份融入了商业和利益（甚至可以说是误导或成交技巧）的因素。
而保险代理人是代为销售保险公司商品，从中获取佣金生存的，代理人除了在保险公司培训是免费的外，其它一律要自己付费，就是刚入职的底薪也必须是完成保险公司的业绩要求为条件的。代理人如果没有业绩就无法在保险公司生存，自己也无法维持生计。
保险公司所谓的考核和优劣评比完全是用业绩去做评判标准。意及不管你的过程如何专业，如何为客户着想，如果没有为保险公司收到保费，你还是垃圾。所以在双重压力下就难免不产生一些误导和欺骗，古话说：人往利边行，无利不起早，这两句用在保险公司和部份保险代理人身上最为恰当。
于是，保险的投诉多了，纠纷多了。本来的天使却在保险公司教唆下，部份代理人的执行下演变成为魔鬼。人们对保险既渴望拥有，又担心被误导和欺骗。以至于现在小区大门出现白纸黑字的警示：防火、防盗、防保险！
但是，具有知识的人们对以法律保证实施的保险仍然坚信不疑， 他们为了购买到合适的保险，开始不惜放弃休息，放下工作，把大量的精力和时间用在怎么买保险，买什么保险上。他们之中有相当多的人的水平甚至超过了一些自称在保险行业从业多年资深人士。但是，他们通过学习自己组装的保险大餐却不敢恭维。
而保险代理人（专业、诚信有良知的）的功能却在弱化，地位渐渐下沉，因为他们大多的为人讲述的保险的本质是保障，并没有象保险公司和部份代理人把保险异化或克隆为投资。并且他们口中的保险不全是利益，而是要承担与利益对等的义务。
从某种意义上来说，购买保险很象微软视窗系统产生前人们对电脑的使用一样，人机对话是那么的不易，让人渴望又是无可奈何......
闲话少说，你要买些什么下面娓娓道来：
前年，在给一个准备投保的人讲保险计划书时，用了不少并不是很专业化的保险术语：身故、重疾、意外等并且用笔在纸上给他写出来让他看。
他是个做生意的人原本很有耐心的，可是听来听去有些不耐烦了，打断了我：你不要讲你们那些保险的话，我们不是你这个专业，我是做生意的人，也没有什么文化，更没有多少时间。你现在回答我根据我的保费预算，我买了你的保险有哪些好处就行了，我认为可以马上签了！
第一我死了我的家人能有多少赔偿？我可不愿意我死了两个没有大的小孩子没有生活费和教育费，老婆为了自己和小孩只有改嫁连我小孩的姓也改了，我家是单传，不能绝后。
如果你有人生责任或是贷款或负债就应有足够的寿险，因为意外险只有意外死了才赔的。如果意外死亡就是意外险保额加上寿险保额赔，如果是非意外死亡一般只赔寿险保额
第二我如果得了很重的病需要钱大修，你们保险公司赔多少钱给我？因为我没有多少现金，只有房屋和货物，我知道人在那种情形下找人借钱是比较困难的，处理我的资产第一是时间上赶不急，第二会亏损，第三就是处理了老婆孩子将来怎么办？
有相当多的重疾险不能单独存在的，必须购买以寿险为主险的保险以后才能重疾险作附加险，重疾险理赔必须达到合同规定的严重程度或采用了合同约定的治疗方式并且此类重疾险是要占用寿险保额的，意及发生重疾了再死亡只赔余下的寿险额度。
第三我开个摩托车时常要进送货，如果不小心残疾了以后要生活和治疗你们能赔我多少？
有的寿险可以保高残，意外险也是保残疾的，重疾险也有这个功能，不过寿险的高残获赔条件比意外险和重疾险要高。
第四我如果生个什么病或受个伤住院你们能给我报多少钱的费用？
这需要住院医疗的保险（包括津贴类的），因为费用报销不是百分之百，如果是受伤看门诊也可以获赔就要意外医疗保险。
第五如果我到了70岁什么事也没有，我交的20年保费是如何处置？我也不想活得太久，如果活到了70岁绝对退保，那时要死就是老母猪发瘟—顺头路。
此类保险因为是终身的或两全的可以到时退保退现金价值，如果是分红的还可以支配你的红利；如果是消费型的就是到期无返还合同终止；如果是万能或投连就是提尽帐户值，则合同终止。
我涨红了脸，只好一条一条回答他所提的问题。他说：这就对了嘛！在哪儿签名？我把投保书和笔递给了他，他不借思索签了名。
临出门他大声对我说，我投保成功后合同下来你就给我讲哪些赔哪些不赔，有些险什么时间开始有效，如果我不能在交费期内交保费了有什么救助方法让我的保险有效也不损失钱。如果不是我需要的我知道有个犹豫期10天退保我没有损失的。
你以后对人家讲保险就按我上面的五点讲，不要搞得人家听不懂，把保险复杂化，人家听你这样说原本想买的也不会买了。
文中讲述他们艰难的了解保险和购买保险历程，本人认为这其中有两个主要的问题存在：一是消费者对于保险代理人的不信任或是没有找到合格的保险代理人；二是保险代理人没有把保险生活化，而是专业化或称把保险保险化。
本人从这些年的实际工作中，作出一些总结以期帮到有类似问题的朋友。
当今，由于诚信缺失、金钱至上的低俗社会风气重，人与人之间的信任感越来越低，人们开始对本不应该怀疑的事情也开始产生怀疑，安全和防患意识提高到前所未有的高度。凡遇事第一时间是怕上当、受骗。
特别是保险一般是交费期限长的无形金融产品。保险产品所有的权利和义务都是通过书面的合同条款体现，并且保险产品很多并不是一经购买就可以马上获益的。只有当要用到的时候才会体现它的功能和价值。如果买错再买不一定能买到或是买了不能立马有用。
如果是一般有形商品买上了当，因为是一次付款就当交了学费扔了就是，损失不是太大。而这类普通商品的大部分性质消费者通过望、闻、问、用也能了解个七七八八。
所以，人们对于保险商品的购买越发显得慎重，甚而至于是顾虑重重，难以决断。有不少人还因为为自己或家庭购买保险吃不好饭，睡不好觉，影响工作。
由于中国的保险起步较晚，有商业头脑的投资者都看好这片保险沙漠，于是国内外险商加入者甚多，保险公司的成立犹如雨后春笋，需要大量的保险代理人。
加上进入这个行业门槛较低（低到什么程度不想说，可以自己去了解），而这部份人中有相当多的是没有什么文化知识的大妈级人物，更不用说有多少保险专业的知识。连一些可怜的知识和销售流程也是在进入这个行业以后，被保险公司的培训部门短时间加急输入大脑中的，而这些保险公司的培训却有相当部份融入了商业和利益（甚至可以说是误导或成交技巧）的因素。
而保险代理人是代为销售保险公司商品，从中获取佣金生存的，代理人除了在保险公司培训是免费的外，其它一律要自己付费，就是刚入职的底薪也必须是完成保险公司的业绩要求为条件的。代理人如果没有业绩就无法在保险公司生存，自己也无法维持生计。
保险公司所谓的考核和优劣评比完全是用业绩去做评判标准。意及不管你的过程如何专业，如何为客户着想，如果没有为保险公司收到保费，你还是垃圾。所以在双重压力下就难免不产生一些误导和欺骗，古话说：人往利边行，无利不起早，这两句用在保险公司和部份保险代理人身上最为恰当。
于是，保险的投诉多了，纠纷多了。本来的天使却在保险公司教唆下，部份代理人的执行下演变成为魔鬼。人们对保险既渴望拥有，又担心被误导和欺骗。以至于现在小区大门出现白纸黑字的警示：防火、防盗、防保险！
但是，具有知识的人们对以法律保证实施的保险仍然坚信不疑， 他们为了购买到合适的保险，开始不惜放弃休息，放下工作，把大量的精力和时间用在怎么买保险，买什么保险上。他们之中有相当多的人的水平甚至超过了一些自称在保险行业从业多年资深人士。但是，他们通过学习自己组装的保险大餐却不敢恭维。
而保险代理人（专业、诚信有良知的）的功能却在弱化，地位渐渐下沉，因为他们大多的为人讲述的保险的本质是保障，并没有象保险公司和部份代理人把保险异化或克隆为投资。并且他们口中的保险不全是利益，而是要承担与利益对等的义务。
从某种意义上来说，购买保险很象微软视窗系统产生前人们对电脑的使用一样，人机对话是那么的不易，让人渴望又是无可奈何......
闲话少说，你要买些什么下面娓娓道来：
前年，在给一个准备投保的人讲保险计划书时，用了不少并不是很专业化的保险术语：身故、重疾、意外等并且用笔在纸上给他写出来让他看。
他是个做生意的人原本很有耐心的，可是听来听去有些不耐烦了，打断了我：你不要讲你们那些保险的话，我们不是你这个专业，我是做生意的人，也没有什么文化，更没有多少时间。你现在回答我根据我的保费预算，我买了你的保险有哪些好处就行了，我认为可以马上签了！
第一我死了我的家人能有多少赔偿？我可不愿意我死了两个没有大的小孩子没有生活费和教育费，老婆为了自己和小孩只有改嫁连我小孩的姓也改了，我家是单传，不能绝后。
如果你有人生责任或是贷款或负债就应有足够的寿险，因为意外险只有意外死了才赔的。如果意外死亡就是意外险保额加上寿险保额赔，如果是非意外死亡一般只赔寿险保额
第二我如果得了很重的病需要钱大修，你们保险公司赔多少钱给我？因为我没有多少现金，只有房屋和货物，我知道人在那种情形下找人借钱是比较困难的，处理我的资产第一是时间上赶不急，第二会亏损，第三就是处理了老婆孩子将来怎么办？
有相当多的重疾险不能单独存在的，必须购买以寿险为主险的保险以后才能重疾险作附加险，重疾险理赔必须达到合同规定的严重程度或采用了合同约定的治疗方式并且此类重疾险是要占用寿险保额的，意及发生重疾了再死亡只赔余下的寿险额度。
第三我开个摩托车时常要进送货，如果不小心残疾了以后要生活和治疗你们能赔我多少？
有的寿险可以保高残，意外险也是保残疾的，重疾险也有这个功能，不过寿险的高残获赔条件比意外险和重疾险要高。
第四我如果生个什么病或受个伤住院你们能给我报多少钱的费用？
这需要住院医疗的保险（包括津贴类的），因为费用报销不是百分之百，如果是受伤看门诊也可以获赔就要意外医疗保险。
第五如果我到了70岁什么事也没有，我交的20年保费是如何处置？我也不想活得太久，如果活到了70岁绝对退保，那时要死就是老母猪发瘟—顺头路。
此类保险因为是终身的或两全的可以到时退保退现金价值，如果是分红的还可以支配你的红利；如果是消费型的就是到期无返还合同终止；如果是万能或投连就是提尽帐户值，则合同终止。
我涨红了脸，只好一条一条回答他所提的问题。他说：这就对了嘛！在哪儿签名？我把投保书和笔递给了他，他不借思索签了名。
临出门他大声对我说，我投保成功后合同下来你就给我讲哪些赔哪些不赔，有些险什么时间开始有效，如果我不能在交费期内交保费了有什么救助方法让我的保险有效也不损失钱。如果不是我需要的我知道有个犹豫期10天退保我没有损失的。
你以后对人家讲保险就按我上面的五点讲，不要搞得人家听不懂，把保险复杂化，人家听你这样说原本想买的也不会买了。