我为什么买保险

车、房、保险，是目前西方家庭的三大件。虽然我国居民的消费形态也在逐渐变迁，房、车成了物质财富的象征，但保险却始终没能得到大家的足够重视。在美国和日本，平均每人拥有4～6张保单已是稀松平常，而在我国，人手一张保单也难以保证。追其缘由，很大程度上源于居民的投保动力不足，找不到买保险的原因。听听下面两位投保人讲他们买保险的经历，也许你会发现，“原来我也需要几张保单啊”。


　　　　　　　　　　　　大家一起来分摊损失
　　猪小妹
　　保险年龄：3年
　　家庭保单数：13张特殊字体、并设计一个一家三口的卡通形象
我最初接触保险是1997年，那时看到保险推销员像躲苍蝇一样，我爸我妈一听到保险二字会立刻回答：“骗人的！”
负面印象
　　1997年我们单位给职工投的一份商业养老保险因为违反上级单位规定，只能改为自己交钱。每年交3000多元，交20年，55岁后每月领取1200元养老金直至终生。我当时第一印象就觉得这个保险是骗人的。我是搞IT的，自己编了个程序，按照3.6%的复利计算，得出的结果是我86岁时才能使收入大于支出。活到86岁的概率这么小，明显是骗人的。由此更加深了我对保险的坏印象。另外，2001年我办房贷时，银行强迫我买了房贷险，后来中途退保才拿回一半保费，更让我对保险的印象跌到了谷底。
始有转机
　　后来，央行多次降息，实际利率远达不到3.6%的水平，我才发现，自己当时退掉那份养老保险很不值。
我对保险的印象的转变在2005年。我有了自己的小宝宝，但由于我和老公没有护理经验，宝宝得了肺炎，连续3次住院花掉3万多元医药费。屋漏偏逢连夜雨，我因为修产假没拿到奖金，老公工作发生巨变，收入骤减，我家陷入财政危机。虽然很快我们的收入又稳定了，宝宝的病也好了，但经历了这次危机，让我体会到如果买了保险情况就会大不一样，可以把宝宝生病这种危机转嫁给保险公司了。
　　渐感其重
　　我开始有意识地去了解保险，上网搜索，也和一些保险代理人接触。
　　有一次我在网上认识了一位代理人，她给我发来一份保险计划，上面还写了一个案例，讲到一个幸福的家庭，由于男主人突然遇车祸身亡使这个家庭陷入困境，他的妻子跪在丈夫单位领导面前，请求给她一份工作。这个场景引起我强烈的共鸣，因为我们公司一位37岁的业务精英，在公司组织的爬香山活动中突发心脏病猝死。他走得很突然，只留下一套房、一辆车、一个9岁的女儿，而他的妻子没有工作。虽然公司对他的家庭进行了补助，而且同事们也纷纷捐款，但我们都明白，无论大家如何帮助她们，这个家庭由于支柱的倒下，今后的生活会发生本质的改变。这个例子给我的影响很深刻，让我的保险观念从保障孩子、解决孩子医药费，转变为先保障大人才能保障孩子——只要大人还有劳动能力，家庭就不会被经济负担压垮，孩子就有保障。
　　2005年4月，我们公司一位24岁的男同事不幸患白血病去世了。在他患病的两年时间，公司共为这位同事报销医药费27万余元，并两次组织大家捐助29万余元，即便如此，他家仍然花掉了所有积蓄，并且变卖了房产。巨额医药费让我体会到了得重大疾病是多么恐怖的事情。
　　亲拥保单
　　自己经历的、发生在身边的活生生案例，让我深切体会到保险、尤其是重大疾病保险的重要性。经过几次调整，目前我家3口人一共有13张保单，包括重大疾病、意外、人寿保险。我现在对保险的态度是：有经济能力的情况下，尽量多买些，保障自己；如果自己有没出险，就用来给那些需要的人，也算做点善事。

　　话外音
　　“人人为我，我为人人”，保险本质上是一种社会互助行为。没有谁能预料风险何时降临，也没人能阻止灾难的降临，但保险能为我们提供一种有备无患的预防：把个人不能、不愿自行承担的风险，通过保险公司集中起来，让投保的人互相分担，而所需要的成本与发生风险的损失比起来，绝对是小钱。对于不出险就“浪费”了保费的问题，猪小妹的最后一句话让我感动——保险是豁达人的一项善举；如果你不想做慈善，那就当买了“平安”吧。


　　　　　　　　　　　　做一项长期强制储蓄
艳艳
保险年龄：小于1年
家庭保单数：1张特殊字体、并设计一个年轻女孩的卡通形象
我大学毕业两年了，几个月前刚还完了助学贷款。本以为不还贷款了，能把以前用于还款的钱存下来，可几个月过去了，发现自己的储蓄仍旧为零。我反省了一下，觉得自己的开支属于松紧带儿型的，没钱的时候知道节省点花，有余钱了就放开花钱。再一想到爸妈年纪大了，家里条件又不好，以后还要靠我养老，我觉得有必要给自己找个强制储蓄的途径了。
初识投连
　　一次偶然的机会，我去招商银行办业务时，看到一份投连险的宣传单。工作人员跟我说，投连险是一种保险，但除了保障功能，还能作为一笔投资，享受投资回报。
我当时听得似懂非懂的。回家上网查了一下投连险，弄明白了投连险是一种人寿保险，能在投保人死亡时给付保险金，和普通保险不一样的地方是它有投资功能，用基金的基金模式（FOF）做投资，可以分散投资风险，还能累积现金价值。除了这些，我还了解到之前发生的一些负面新闻，比如1999年的退保潮。通过咨询，我明白了发生那样的情况是因为很多人投保时不清楚投连险不保底，最初几年扣除的费用多，如果开始几年退保，可能拿回的钱比交的保费要少等。
　　一举两得
　　我是属于风险偏好型的，我还年轻，即使真亏了也输得起，何况这两年资本市场这么繁荣，未来几年的形势也应该不错。投连险的保障功能，也让我踏实一些，如果我去世，保险金也算是帮我在爸妈那面尽些孝道。最重要的，投保以后要想取出来就要退保，比较麻烦，所以能达到我做强制储蓄的目的（大笑）。我打算至少投资10年，虽然每个月只投400元，但积少成多，而且别小瞧复利的力量哦！
在网上查关于投连险的资料时，看很多文章都说，不能只重视投资，还要安排好自己的保障计划，我觉得说的挺对的，我想最近再找代理人了解一下意外险、重疾险的情况，一方面为自己着想，一方面也为赡养父母打算。

话外音
　　保险产品的创新一直在进行，投资型保险就是创新的产物，它们不仅具有传统保险功能，还具有一定的投资价值。而且，投资型保险在积累了较高的现金价值时，还可以在投保人资金紧缺时，被当作质押物，获得保单质押贷款。但高收益永远与风险并行，尤其是投资型保险中风险级别最高的投连险，如果没有像艳艳一样，对投连险的运作模式、各投资账户的区别、费用收取情况等完全了解，并做好长期投资的准备，就不要去尝试。

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