博士谈保险热点话题(一)

时间：2010年2月5日下午14：00-15：30
地点：总公司17楼第一会议室
沈总：各位同仁大家下午好！随着国民经济的发展和金融保险业的进步，保险产品越来
越成为人们生活中重要的金融工具，关于保险的话题也日益成为媒体所关注的焦点之一。今
天，我们特别邀请到国内知名媒体《第一日报》资深记者陈天翔先生和太平人寿保险有
限公司总经理郑禄荣博士就保险热点话题进行专场交流。目的在于从新的视角诠释保险本
质，并且对"如何通过保险来规划人生"给出自己的见解，以此帮助社会大众树立正确的保
险认识，并且能善加利用保险--这一人类最伟大的发明之一。
陈天翔先生是资深媒体人，长期从事保险领域的媒体新闻报道工作，他与国内各大著名
保险公司高层管理人员保持着良好的关系。郑荣禄博士有 15 年保险从业经验，在进入保险
业之前曾在复旦大学金融系任教，有丰富的实践经验和深厚的理论功底。今天相信两位不同
领域的顶尖专业人士的对话，必将为我们带来对保险业、保险产品的崭新思考和认识。下面
让我们以热烈的掌声欢迎陈天翔先生和郑荣禄博士。
记者：郑博士您好！很高兴今天您能接受我的采访。我是《第一日报》的记者陈天
翔。保险业在国外已经经历了 300、400 年的发展历史，而在我国却只有十几年发展时间，
因此社会上对保险的认识和看法也是五花八门。来之前，我特意做了不少功课，向周围的同
事和众多网友征集了他们对保险的看法，以及他们最关心的问题。今天想听听您作为国内保
险业的资深专家，同时又是一家全国性保险公司的总经理谈谈对这些问题的看法。现在我们
就开始进入今天的采访环节。
话题一、保险是什么？
记者：可能是因为自己的职业关系，我平时在采访中需要跟不同的人打交道，我发现随
着这几年国内经济发展，人们越来越关心自己的经济生活，原先只有在院校或者经济学
家口中出现的词语，现在在一些老百姓口中也越来越多地出现，比如GDP，CPI，还有印花税
等等。人们也开始知道银行、证券、保险是金融业的"三驾马车"。不过虽然说都是马车，
但是人们对这三样东西的认识却有着巨大差别。说到银行，大家就会想到是存钱、取钱、汇
款的地方；说到证券，就能想到每天上下波动的股价，涨了就是赚钱，跌了就是赔钱。但是 关于保险，每个人却有自己不同的看法。
所以我特别想知道，您对保险是怎么认识的？保险到底是什么？
郑博士：很高兴有这样一个场合，跟我们媒体记者就保险话题展开对话。
刚才陈天翔先生谈到，中国改革开放 30 年以来，现代金融已经渗透到普通老百姓生活
中，渗透到社会的各个角落。在中国如果谈到现代金融三大行业：银行、证券和保险，我个
人认为普通老百姓在对银行业、证券业的理解上以及参与上是领先于保险业的。目前中国保
险业的发展水平与中国的经济地位有差距，与世界上发达国家保险业的发展水平更有差距。
在三个现代金融行业里面，保险业差距是最大的。
就像刚才记者说的，现在社会上不用说普通老百姓，就是政府官员以及知识分子这个层
面的人，对保险的理解或者误解还是比较深的，所以我觉得今天对这个问题作探讨对保险业
的发展是很有意义的。
在三大金融行业里面，相对于银行和证券来说，为什么大家对保险误解比较深？
我觉得主要由以下两个原因造成的：
一、三大行业的起步时间不同，保险业起步最晚。
为什么大家最接受银行？在我们国家市场经济时代，银行业的经营方法和手段与计划经
济时代发生了很大变化，但是毕竟计划经济时代银行业是存在的，一直延续到现在。证券业
是 80 年代末发展起来的。而我国保险业在计划经济时代完全停顿，真正意义上的现代保险
业是从 92 年才开始。这三大金融行业里面起步最晚的是保险，跟世界上发达市场经济国家
金融体系相比，唯独保险业跟国际上差距最大，当然发展空间与潜力也是最大的。比如现在
工商银行在世界上规模已经排在第一位了，银行业尚且还有差距；证券业跟国际上比也有差
距；保险业的差距更大，无论从深度还是广度来说。我国GDP总量已经在国际上排在前三大
经济体了，但是保险业却排在几十名后。这是起步差距。 二、保险产品的内涵及使用价值与银行、证券产品差异较大。
银行产品比较简单，比如老百姓到银行存款都知道是怎么回事，银行存款可以获得的利
益是利息。证券产品，就是利用价格波动产生收益。而相对于银行和证券产品来说，要全方
位理解保险产品本身的内涵以及它的功能和意义，这个难度很大，因为
保险产品本身有
很多制度内涵和精神文化内涵。
同时，保险产品的使用价值与银行产品、证券产品及一般的实物产品也有很大差异。比
如彩电的使用价值，连小孩子都知道，有了彩电可以看节目。正是因为这种使用价值很直接，
所以购买欲望很容易产生。而保险产品的使用价值最难让人感觉或者愿意承认
了，因为当你觉得保险有多么合算的时候，往往意味着跟人类的灾难是联
系在一起的。这也是大家不愿意承认，或者不愿意享受到保险使用价值的
一个根本原因。
我希望通过本次探讨可以在某种程度上让更多的人了解保险。尤其是保险从业人员要正
确地认识保险、正确理解保险产品本身以及保险制度。如果有的从业人员做了10年、15年都不能正确理解，那就更不用说普通老百姓了。
刚才我说过保险本身内涵很丰富，要全方位理解保险可以谈两天，下面我们从几个角度
看一下，保险究竟是什么？
一、保险是一种科学的制度安排。
为什么这么说？这是带有一种学术性的定义，今天我不会谈学术问题，但是我还是有必
要把这句话讲清楚。实际上保险制度是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的
制度安排。这种制度安排能够解决人类心灵上的祥和与安宁。怎样理解制度安排和非制度安
排的差别？我这里解释一下二者关系。
有一个事实我们大家需要达成共识。在现代社会中，人类整体上面临着生老病死
残各种风险，这个共识要达成。我经常问周围朋友，如果你是30岁、40岁的人，我问他
这样的问题：回忆一下你所认识的同事、朋友、亲戚中有没有得过重大疾病（癌症）或者碰
到重大伤害（车祸）？如果做这样的调查，我相信答案90％甚至100％都是肯定的，这也就可
以证明人类的风险是必然的。接下的问题是
人类如何用一种最科学的制度来解决必
然要面对的人生风险？这就是一个命题。保险制度是"唯一"的科学解决办
我们除了保险制度以外找不到第二种办法解决这个问题。
法。
社会上经常会碰到这样的事情：一个人患了重大疾病， 花50万医疗费就能把疾病治好，
单位组织大家募捐。募捐这种做法不是一种制度安排，而且会带来很多副作用。但是如果用
一种制度安排，就是指在这个制度内自然会解决这些问题，情况就不同了。
我经常说"如果没有保险制度，会让没有面临人生风险的人也会造成财
产损失。"这句话很多人可能理解不了。比如你有 100 万现金，你是平平安安的，没碰到
什么问题，但是也会有财产损失！为什么呢？想象一个现实，如果你最好的朋友或者最亲的
亲人里面，有一个人患了重病或者发生意外，需要100万现金，周围这几个朋友知道你手头
有100万现金，只有你拿出100万现金来才可能解决问题，这100万虽然是你多年积蓄，但
是我相信很多人最后还是选择拿出来，至少会拿出一部分。所以说如果没有保险制度，任何
人都会造成财产损失，就是这样理解。因为你碰到的不只是你面临的人生风险，别人面临的
除
人生风险都可能让你财产损失。但是如果用保险制度来解决的话就不会。所以我的观点是
了自己要买保险，还要让身边所有的人买保险，才不会造成自己的财产损
失，对这一点的理解非常重要。 要真正全方位理解这种制度安排，需要我们每个人仔细思考，这里不展开说。大家一定
要相信：保险在市场经济最发达的国家存在了几百年，有理论基础和现实基础。
二、保险是尊严，是爱与责任。
尊严也好、爱也好、责任也好，在现实当中是比较抽象的东西。但当你与保险产品功能
相结合的时候，尊严、爱与责任都是很具体的。
我同样举一个例子：如果一个普通家庭中有人得了重大疾病，到医院以后医生的结论是：这是用现代医疗科学完全可以治好的疾病，但是医疗费用是 50 万。不同的家庭面临这种情
况做法是不一样的：要么是付不起50万放弃治疗；要么是借债治疗；要么是用家庭
储蓄来治疗
（假设你家庭有100万储蓄）。我要说的是，无论用上述哪种方式治疗，当事
人都会失去尊严。大家想想，如果当事人靠很多人捐款治疗，或者靠亲戚借款治疗，或
者用家里小孩子读书费用治疗，或者用家里准备改善住房条件的款项来治疗，作为当事者躺
在病床上肯定会想，我怎么那么倒霉，我得了一场病要靠向那么多人借债，或者要把全家人
十年的努力化为乌有！他会在一种愧疚、没有尊严的精神状态下接受治疗。反过来如果你是
通过保险制度来解决高额的医疗费用，那你在医院里会非常乐观地接受这个事实，并庆幸现
代医疗科学技术可以解决这个疾病问题。通过保险制度可以解决你的财务负担，
让你生病都有尊严，这就是有保险制度和没有保险制度给你带来的巨大差别。
对一个老人来说也是一样，如果在年轻的时候做了保障规划，而在年老的时候能够按照
自己年轻时的规划，拥有足够的养老金过上高品质的生活，而不给子女带来负担，这也是一
种尊严。更不用说为了家庭成员做好人生风险规划，万一发生一些不可避免的灾难时，还能
让子女和配偶维持高品质的生活。这就是保险制度以及保险产品能够带给人们心理层面的影
响，我们叫做祥和与安宁。
世界上可以用钱来获得祥和与安宁的只有保险制度，
因此我反复强调保险制度是唯一科学的解决方案，你想不出第二个解决方案。
结合人类文明爱、责任与尊严仔细思考，你会发现保险产品是那么不可替代。
三、保险是最讲信用的"活菩萨"。
"菩萨"大家都知道，很多人为了祈求平安去烧香拜菩萨，特别逢年过节去拜的人更多。
拜菩萨实际上就是祈求心理上的安宁。
为什么说保险是最讲信用的"活菩萨"呢？如果我们今天不谈保险，面对一群喜欢拜菩
萨的人，我说："各位朋友，我发现世界上有一座最显灵的菩萨庙，我带你们去，你只要每
年花 5 千或者 1 万元拜这个菩萨，这个菩萨一定讲信用会显灵，保证你这辈子几十年遇到
"911"的时候、遇到地震的时候、遇到飞机失事的时候，都能死里逃生，同时也不会得重
大疾病。这是最显灵的菩萨庙了，你愿不愿意去？"我相信那些虔诚的人肯定都愿意去，只
不过不相信有这种地方而已。我告诉大家保险公司就是这个地方。你每年向保险公司交一定
的保险费，等于保护费，保险公司保护你不会出事情。为什么说最讲信用呢？如果保险公司
没保护好你，违约了，会有几十倍、上百倍的"违约金"给你。因此可以很简单的理解为保
险制度是最讲信用的"活菩萨"。