美国银行的收费

近些天看到不少关于国内银行竞相提高各种服务费的报道，有些银行声称是和国际接轨；我国内的一些朋友也给我写信好奇地问及美国银行业的这类相关收费，他们想知道这种收费品种越来越多、收费理由越来越理直气壮的趋势是否真的来自资本主义的银行业。笔者恰巧在美国银行上班，该行是美国目前最大的银行，而且收费也许是最受消费者诟病的银行-----地方性银行很多服务都是免费（笔者在文章后面会谈到）。下面以美国银行的各种收费：

1．支票帐户（也是我们常用的借记卡帐户）月度维护费：支票帐户一般是8.95-12美元一个月，但是如果满足一下条件之一，帐户免费：1）设立工资转存；2）保证一定的余额（从750-1500不等，依据帐户的不同）；3）学生帐户免费（有效期五年）；4）老年人帐户免费；5）在储蓄帐户上保留2千美金余额；6）定期存款，货币储蓄存款（其实就是高额利息的活期储蓄），支票帐户等的总存款额达5千美金；6）在银行的所有存款，贷款，信用卡余额等总余额达一万美金，如果你有任何存款品种，甚至住房贷款，抵押贷款，信用卡余额等超过一万美金，你所有帐户全部免费。其实绝大部分人的支票帐户都是免费的，因为你只需要满足以上任何一个条件即可，银行的此项收费不是仅为收费而已，它是通过设置这些条件可以让你更过的使用其各种产品。

2. 储蓄帐户维护费：5-10美金，同样的，如果满足以下条件之一，帐户免费：1）保证300美金的余额或者5千美金（高额利息储蓄存款）；2）每月自动转入25美金（或者工资、或者从支票帐户，或者定期存款的利息---这里定期存款利息每日计息，每月支付）；3）在银行的所有存款，贷款，信用卡余额等总余额达一万美金。

如果以上的条件你还满足不了，比如你既没有工作，又没有积蓄，又没有任何贷款来规避月度维护费用，你还可以申请电子银行账户，即只使用ATM，网上银行，电话银行等，而且银行对你可能遇到的必需要使用网点服务的业务都有另外的规定，比如你要购买银行支票，存入硬币，ATM机器出现故障等，如果你为这些业务使用了网点业务，你仍然算满足电子银行业务的规定，因此你不会交任何维护费用。

另外，地方性银行的这些账户一般都是直接免费的，即你不用满足以上的任何条件。

3、卡收费：

年费：借记卡在国内既要收取年费，现在好像补卡也要收费；而在美国，借记卡的所有服务都是免费的，即使你在一月之内丢了几张卡不断的补办新卡，而是你还可以在网点拍照把照片放在卡上，这项服务也是免费的。至于卡挂失，卡密码挂失全部免费。信用卡有些银行有年费，不过绝大部分都是免费的，除非你选择有很多特别服务的信用卡，比如美国运通的卡提供消费保护（即你买了东西过了时间没能得到退款，他们可以给你退款），机场行李服务等。

跨行费用：在美国，大的全国性银行收取跨行ATM使用费，一般是一笔交易2美金，不过大银行的ATM机很多，而且多设置在方便的地方，因此使用其它行的ATM机的概率不大。而地方性银行、小银行的规定则完全不同，如果你使用了其它行的ATM被扣了费，他们会退回给你。

免费的跨州、跨国 ATM服务：美国各个银行对其客户因各种原因到外州，外市而跨省使用ATM都是免费的，而且大的银行为了方便和争取更多的客户还在很多国家和当地银行建立联姻关系，如果客户使用这些银行的ATM，也是免费的。笔者所在的美国银行就在中国、泰国、印度、英国、法国、德国、西班牙等很多国家都有合作银行，因为客户旅游或出差到这些国家，可以直接使用ATM 而不产生任何费用。

4、汇款、转账、异地存取款费用：

不跨行：美国国内所有汇款、转账、异地存、取款费用全部免费，即如果对方也是美国银行账户，不论该账户属于哪个州，该汇款和转账都是免费的，而且瞬间到帐；同样，异地存款、取款也是免费的，你只需要知道对方的名字和帐号就可以了，如果不知道帐号，银行网点员工也可以按照名字搜索给你办理。

跨行：跨行收费（好像是10多美金到35美金一笔，这个笔者记得不是很清楚）根据你指定的到帐日期不同，不过我们一般都建议客户办理银行汇票（7美金；），然后到对方银行去存款即可，金额小于一万美金的，客户如果想即时到帐，可以先兑现，然后存款。

国际：35美金，不管金额大小。如果金额小于4、5千美金，而且是汇给个人，很多客户会使用西联汇款，既便宜又方便。

5、打印对帐单、查帐等全部免费：国内有些银行对帐单打印按月计算，而这里即使你打印去年一年的对帐单全部是免费，而且很简单，柜员和销售人员、经理都可以为你办理。

6、网上银行、电话银行也免费。如果你想随时知道你账户的余额，交易情况，大笔交易提醒等，只要在网上银行设立提醒就可以了，他们会随时给你发邮件提醒你的余额和交易情况；也可以加入短信银行，他们会按照你的要求给你发关于你账户的短信，每一条短信都是免费，该服务也没有任何额外的服务费用。

7、旅行支票兑付免费，支票托收免费。

另外很重要的是，如果你的所有存款、贷款、信用卡余额达到一万美金，就属于银行的Advantage 客户（有点类似国内的VIP客户），除了除了跨行汇款和国际汇款外，几乎所有业务都是免费的，连银行支票、汇票也是免费，保险箱业务头一年也是免费，第二年享受折扣。

美国银行业竞争十分充分，在笔者所在的新州，任何一个小镇上都有多达十多二十家银行，盈利、亏损都是自己负责，即使遇到大的经济危机，政府给与的帮助也是贷款的方式，本金、利息全部都要定期归还，而且附加很多条件，就像美国政府去年给与美国银行（已经全部归还）、花旗银行的救助一样。因此美国的银行在产品、服务、收费上都绞尽脑汁的争取客户，可以说美国银行大部分客户日常业务收费服务都是免费的，他们的中间业务收费更多地是替公司管理工资、福利，投资理财业务、信托（很多一部分是替富有客户管理其资产，按其托付按月或定期支付给其遗孀或子孙等受益人。

笔者以上提到的日常业务几乎都可以是免费的，不过美国银行业的帐户透支费用和信用卡不按时还款的惩罚费用受到公众和政府激烈的批评，政府也不断的起草法案控制和监管银行的收费。

美国的支票帐户是可以透支的，但是其费用惊人，只要你当天的余额为负的10美金以上，你将会付出35美金，而且每一笔透支该账户的交易都会被收取35美金的费用（一天最多收取4次），美国政府也就此收费立法，现在银行的新规定是ATM，POS的交易只有客户账户上有足够余额才能支付或者有透支保护账户才可以透支。美国很多人是没有经济头脑的，我们常常很多年轻人一天被迫交付35美金的透支费用，甚至140美金的费用，既同情，又觉得不可理喻，自己账户上没有钱为什么还要用呢？

信用卡的迟交费用也是惊人，100美金以下的余额好像是29美金，250美金好像是39美金，以上好像是49美金，美国人都用信用卡，很多人甚至非常依赖信用卡（在美国为了建立良好的信用，即使你不想借贷，你也必须用信用卡，信用分数不光影响你以后房贷及其它贷款的利息、条件，而且会影响你到找工作），但是总是为出于种种原因（一时疏忽、经济困难等）推迟还款。除了迟交费用，而且你信用卡的利率也会直线上升。