哥是农行员工 对于“跨行取款费用”你们知道的太少了

哥是农行员工 对于“跨行取款费用”你们知道的太少了

　　昨天看了小丫主持的中央二套节目《今日观察》，就ATM同城跨行手续费上调之事请来两位专家，专家人云亦云，其实错误不少。

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2010-7-30 08:43

 

　　
　　先声明一下，本人是刚上市的农行员工，从事电子银行业务已经8年，我也从多年的专业角度发表一下个人见解。
　　
　　我认为四大国有银行为何提高跨行手续费有几个方面的因素：
　　
　　一、各大商业银行转型的需要。不管大家同不同意，现在银行上市了，作为上市公司首先要对股东负责，必须要创造出更大的利润，而不是和以前国有银行一样，只对国家负责，把钱大量撒向亏损的国企和贫困山区，赚不赚钱无所谓。而传统依靠存贷利差增加收入的空间越来越小，难以为续，因此各家银行都将中间业务作为收入增长的重点，目前我国商业银行中间业务收入占总收入的比例不到20%，发达国家的大银行都达到60%，这也算是和国际接轨的需要吧，因此都在努力增加各项手续费，银行业务免费的午餐时代早已结束。
　　
　　二、这次之所以是四大行率先或是说积极提价，是因为成本因素。在他行ATM取一笔，发卡行要付出3.6元，但只能收回2元，虽然按某专家说，有支出也有收入可以互相冲抵，但要知道对于四大行来说，由于发卡量大，因此在他行取钱的机会更多，因为常常出现收入倒挂，即布了那么多机器，入不敷出，这还不包括ATM成本。现在ATM各项成本也提高了，银行也面临着别人的垄断，如装钞都外包给押运公司，而一个城市的押运公司基本是由公安垄断经营的，费用一家说了算，年年涨价，ATM要租个好的地段，要经常维护维修，各种通信费、耗材费，再加上ATM盗卡伪卡案件不断发生，还要专门雇人来巡查，否则一旦客户在ATM取款密码被盗，又要起诉银行赔偿，这些费用都在不断的提高。现在银行的各个部门都要进行单独的成本核算，对于银行的银行卡管理部门来说，其实提高收费标准也是无奈之举。
　　
　　三、以前一跨行取款一笔2元，但是以前的机器比较旧，有的一次只能取1000元，现在大多数机器一次可以取4000元，取款金额增加会大大增加银行人员装钞的次数和机器的磨损，同时原来跨行取4000元要四次共8元手续费，现在只要4元，从这个角度上讲客户也并不亏。
　　
　　四、至于有些网民建议说，手续费提高要开听证会，但是由于银行服务品种很多，商业银行中间业务收费项达到上百种几百个细项，如果ATM跨行取款这样的小项目都要听证，那么中国人就成天在争论，什么事都不用干了。而且按银监局规定，国家也对一些影响重大的项目如存贷款利率、银行承兑汇票、本票等费用实行国家指导价，其他的小项目完全由各家银行根据成本和经营策略执行市场调节价。另外按专家说收费标准应由银监局、人行、发改委来制定，那么几百个项目标准如何定?而且对不同银行、不同地区还要有不同标准，如小银行就希望能尽量免费，以吸引更多的客户，如果统一由政府来制定反而会带来更多的不公平，甚至会被外资银行告上WTO法庭。现在是市场经济，政府就应该多用无形的手，正如对麦当劳的鸡翅价格不可能由国家来定。国家应该对于水费、电费、菜价、肉价、药价等关于民生的物价重点关注。
　　
　　五、与水费、电费提高，百姓只能接收不同的是，跨行取款手续费提高，客户完全可以有多种选择，银行并未强迫客户跨行取款，也未强迫客户存款。客户可以有多种选择，首先客户如果不满意该银行的行为，不使用该银行的卡就可以，有很多银行如平安银行、民生银行是免费的，大部分人身上有多张银行卡;其次，客户可以到本行取款，同城本行取款是不用手续费，现在各家银行都在大量布放ATM机，如我们行一年要增加500多台机器，银行大量布放机器也是希望客户尽量在本行机器上使用，以减少手续费倒挂。当然对老百姓来说最好是身上只要有一张银行卡，到什么地方都能有ATM取钱，而且不用手续费，这种愿望当然是好的，但如果是这样，那么有哪家银行愿意投入大量资金布放ATM，银监会批准成立的那么多中小金融机构的卡更没有人要，怎么和别人竞争?怎么生存?
　　
　　六、至于说四大行是在偷偷的涨价，那是不存在的事，每一次我们行价格调整都严格按照规定提前15天在网点、网站上公告，同时报备银监局，这个谁也不敢马虎，要知道银行的检查组特别多，一旦发现，要处理的。但对于调整价格，银行也的确不可能象广告一样进行大肆宣传，毕竟收费谁都不高兴。银行其实可以在方式上进行改进，如在客户取款时，ATM就显示出手续费有多少，这样客户就明明白白消费，也不会有那么多的意见。
　　
　　七、还是老生常谈，就是大家一提到国有银行，大家好象都特义愤填膺，说银行是垄断经营，使用不正当手段赢利，其实国外银行收费更狠，要不中间业务收入会占总收入的60%以上，你的钱存在外资银行不仅没有利息还要收你保管费。其实我认为，中国这些年的几项重大改革，金融改革无疑是成功的，因为他将银行等推向市场。现在金融机构的竞争非常激烈，比如，福建省的福清一个县级市就有18家金融机构，更不要说是在大中城市银行网点多过米店了。银行基层工作人员则已成为完全的蓝领，柜员人员上班忙得水都喝不上，客户经理起得比鸡早，干得比狗累，还经常被克扣工资。和电力、石油、电信只有几家机构经营且严禁外资进入的相比，银行业竞争已经很充分了。国家限定了存贷款利率的上下限，并不是为了方便大银行垄断，恰恰相反，是为了中小银行的利益，因为如果一放开利率的管制，在市场竞争环境下，小银行根本竞争不过别人。个别网民甚至专家希望银行全面开放，只要在工商局登记一下就可以开办银行，但一旦真正全部开放出来，那么就会出什么样现象，那就是银行倒闭是家常便饭的，到时如果银行倒了储户的钱没了，这时大家又不愿意自己承担，又想要国家给予补偿。其实全世界开办银行的条件都是非常严格的，这也是为了保护国家的战略利益和广大客户的利益。
　　
　　总之，我认为部分城市银行这次提价是完全的市场行为，无可厚非，可能在公告方式以及系统设计(如ATM可以显示手续费)有待完善。ATM跨行取款对大多数人来说使用的次数很少，其实去年有些城市就已经提价了，之所以现在闹得沸沸扬扬的，我认为媒体在推波助澜是重要的因素，所谓的专家又在避重就轻，胡乱鼓躁。现在中国处于转型的阶段，社会的断层不断拉大，利益集团掌握话语权，教育、房子、医疗成为压在民百姓头上的三座大山，民众无能为力。我前一段踢球受伤膝盖动手术，一下花了4万元，当时看到收费清单上面一个螺钉3000元的价格，我也只能接受，国家指导价又怎样，如果不解决体制上问题，指导价一样可以是出厂价的2200%。
　　

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　　最后我要问一下义愤填膺各位，你们一年跨行取款到底花了多少钱，说出来看看?和几年前比，现在取现、刷卡是不是方便多了?