15家银行信用卡全面评价!好坏评估

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卡尚生活——京城15家银行信用卡全面评价

BACKGROUND 报告背景
说起信用卡，如今早已是“旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家”了，若手里没个三两张信用卡，那这人就“out”了，就不合群。各家银行也纷纷使出浑身解数，借势推出与各类商家挂钩的信用卡。可当“潮人”的光环退去，“月光公主”们渐渐沦落为“卡奴”谈卡色变时，人们才纷纷开始反省，办了这么多张信用卡，真正做到卡尽其职了吗？我们又从信用卡中获了几分“利”？面对发卡机构种类繁多的信用卡品种，我们究竟应该如何选择呢，才能做个精明的消费者呢？
近日，精品传媒·消费时尚研究院（CFRI）与新浪网共同发起了一项关于信用卡使用情况的调查，希望能助您一臂之力，帮您找到最适合您的信用卡。
◇信用卡——便利之选
“刷卡方便、可少带现金”是吸引消费者办理信用卡的主要原因（占28.83%），而“可预支消费”“可积分兑换”等功能成功笼络了30%多的消费者。

您办信用卡的理由？

◇选择信用卡标准因人而异，呈多样化
调查发现，选择信用卡的标准因人而异，消费者最看重的因素呈多样化，主要集中在银行品牌、还款便利性、费率制度、安全性、积分实惠性、分期业务、网络消费及国内外通用便利性这几点上。

选择信用卡时，您最看重的因素是？

◇“信用消费”成信用卡的主要功能
在信用卡功能方面，“信用消费”最受青睐。而“积分兑换”“分期付款”“预借现金”等功能也广为运用。信用卡功能的多元化，为持卡人使用信用卡提供了便利。

您使用过信用卡的哪些功能？

◇月均刷卡消费金额集中在1000—2999元
调查发现，34.38%的持卡者月均刷卡消费金额主要集中在1000—2999元，而月均刷卡消费金额超过5000元的人仅占到被访者的20%左右。可见，消费者的小额消费刷卡率较高。

您使用信用卡月均刷卡消费金额为？

◇信用卡消费主要集中在购物 和 餐饮

您的信用卡消费集中在？

◇信用卡促进消费
63.28%的人在申办信用卡后月均消费有所增加，且有 15.63%的人月均消费有大幅度增加。由此可见，办理信用卡有利于促进消费。

您申办信用卡之后是否比之前月均消费有所增加？

备注：由于中国邮政储蓄银行目前只有人民币普卡，故本次调查中未加入中国邮政储蓄银行。

REPORT报告结论
CFRI从满意度和银行政策两大方面出发，以满意度、还款便利性、费率制度、安全性、积分实惠性、分期业务、网络消费、境外消费为八大评测体系对信用卡进行分类考评。结果显示，15家银行的信用卡各有千秋，在满意度调查中，招商银行以其优质和专业的服务赢得了广大消费者的认可和信赖而拔得头筹，工商银行信用卡还款便利性最佳，不但其还款方式全面丰富，其北京地区的营业网点也以563家之多而名列前茅；说到信用卡，不得不提的就是费率制度，建设银行在这方面设置的最为合理；华夏银行信用卡则因其贴心的短信提示和失卡保障功能，被评为安全性最优的信用卡；中信银行的信用卡则是积分含金量最高的信用卡，所以积分换礼最实惠；而工商银行和招商银行的信用卡因没有单日及单笔消费的限制，适用范围广泛，故被评为网购功能最便捷的信用卡。
DISCOVERY 调查发现
调查发现，消费者选择信用卡最看中的因素主要集中在银行品牌、还款便利性、费率制度、安全性、积分实惠性、分期业务、网络消费和境外消费上。

下面我们就从以上几个方面分别比较15家银行的信用卡。

Part 1 满意度
银行的技术和服务直接关系消费者使用信用卡的安全性和舒适性，因而银行品牌在消费者最关注的因素中脱颖而出。当消费者面临客服电话很难打通、网上支付安全性堪忧及跨行/异地设备出错这些问题时，往往心存顾虑甚至不满。

您对使用过的信用卡有何不满？

在信用卡市场的领土之战中，满意度无疑是兵家必争之重镇，与信用卡持有率息息相关。而调查显示，在高收入人群中，招商银行力克群雄成为持有率最高的银行，紧接着是建设银行、工商银行以及中国银行。此四家银行信用卡的持有量之和，已经超过了受访者信用卡总持有量的一半，而其中又以招商银行的信用卡为持有量之最。相对而言，一些中小股份制商业银行的信用卡受到的关注却并不多，许多银行的信用卡仅仅占持有率的1%。

此外，根据“信用卡满意度”的调查显示，持有量雄居榜首的招商银行的确不负众望，在“最满意的信用卡”的调查中远远甩掉竞争对手。而工行和建行的表现相对逊色，不幸地被评为“最不满意信用卡”的冠亚军。

备注：

拦访对象：社区居民、中高收入人群，问卷共计240份，其中有效问卷209份

拦访地区：北京市中高档社区（枫华豪景、万景公寓、人济山庄、SOHO现代城、远雄大关）

拦访时间：2010年1月25日——1月30日

PART 2  银行政策
第一回合 还款便利性
入围名单：国有银行
获奖名单：工商银行
方便消费、节约利息和办理结算是多数持卡人使用信用卡的主要目的，但还款流程也应多加考量。丰厚的开卡礼和优惠的活动的确夺人眼球，而每当还款期限逼近， 穿梭于大街小巷寻找银行，或是干坐在银行大厅看着缓慢递增的号码更让人无奈。与其望卡叹息，不如及早规划。
调查结果显示，以北京市为例，在网点设置上，国有银行具有明显优势，其中工商银行又以563家营业网点稳居榜首。而股份制商业银行，比如深发银行、广发银行等的营业网点就相对较少。
为弥补缺陷，不少股份制银行在基本还款方式的基础上推出了一种全新的信用卡还款方式——便利店还款。银行在具备还款条件的便利店中，安装了专门的还款机，大小和普通的POS机差不多。持卡人不需要携带现金，只需要携带国内任何一家银行带有银联标志的借记卡及自己的信用卡，就可在还款机上刷卡转账还款。这就大大提高了股份制银行信用卡还款的便利性。

第二回合 费率制度
入围名单：建设银行、光大银行、工商银行、招商银行、北京银行
获奖名单：建设银行
年费对比
通过对比国内15家主要银行信用卡的年费后发现，各个银行的信用卡年费都不是一笔小数目，从80元到360元不等。但目前，各个银行较通行的做法是，刷卡免年费。从调查数据我们可以很明显的看出，深发银行刷卡免年费次数最多，而建行和光大刷卡免年费次数最少，位居榜首。
其它费用对比
在境内本行取现手续费及境内本行溢缴款取现手续费方面，建行名列前茅。当然，工行的“免费午餐”——本地取现无手续费也有明显优势。
再来看滞纳金方面，所有银行的均按最低还款额未还部分的5%收取，但在最低限额方面有稍许不同。建行、招行、北京银行不收取超限费，让不少消费者心动。

备注：

1、费率制度的权重计算：年费占25%，境内本行取现手续费、境内本行溢缴款取现手续费、滞纳金、超限费、最低还款额均占15%。
2、参考项目：免息还款期
3、15家银行透支利息均为万分之五
4、名词解释：溢缴款
所谓溢缴款是指信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金，取出溢缴款需支付一定金额的费用。溢缴款是不计息的，银行规定溢缴款取现是要收取一定的手续费。同时，各银行信用卡溢缴款取现的手续费都是不一样的。

第三回合  安全性对比
入围名单：招商银行、华夏银行、广发银行、光大银行、北京银行
获奖名单：华夏银行
信用卡可的支透支功能，在便捷的背后也隐藏着丢失带来的安全隐患。现在，银行一般都是选择密码加签名的交易确认方式。因而，即时交易提醒、失卡保障等功能成为了消费者安全用卡的重要保证。。
在交易短信提醒功能上，15家银行均具有此项功能，但招行、中信、深发、广发、北京银行对消费的金额有所要求。除交通银行收取12元/季度的短信提示费，其他银行全部免费。
关于信用卡的失卡保障，我们调查的15家银行中只有招行、华夏、广发、光大、北京银行有此功能，其中华夏银行更是为持卡人提供了长达120小时的保证时限以及最高额度的保障限额。

备注：
1.评级项目及权重
短信提醒（是否具有交易短信提醒功能、短信提示费用），占安全性总分的25%
失卡保障（有无失卡保障），占安全性总分的50%
失卡保障限额，占安全性中分的25%
2、名词解释： “失卡保障”
失卡保障是发卡行为持卡人提供的用卡安全服务。持卡人在失卡后，只要及时向发卡行挂失并履行相关手续，就可以在一定范围内无须承担挂失前48或72小时（不同银行的政策不同）内所发生的卡片被盗用的损失。注意：不是所有银行都提供此服务，提供失卡保障的银行对于不同等级的卡片可保金额也不一样。

第四回合 积分对比
入围名单：中信银行、招商银行、民生银行、华夏银行、建设银行、北京银行
获奖名单：华夏银行
积分兑换可谓是银行对其长期拥护者的回馈手段，只是回馈率参差不齐，信用卡积分，到底是“分有所值”还是“空头支票”对于消费者来说也应加以权衡。下面CFRI分别对15家银行的积分含金量及积分有效期进行了对比。

1、积分含金量对比
银行积分兑礼方面，由于各银行礼品产品质量、进货渠道的差异，我们无法准确计算出各银行兑换产品的实际价值。在这一环节的对比中，为减少各银行兑换产品的实际价值（市场参考价格）之间的误差，正确算出积分“含金量”，更加真实的对比各银行积分政策的差异，我们选择了积分兑里程，航空公司为中国国际航空公司。
中信银行
12500分=500公里国航里程
1元=2分     
1元=0.08公里

华夏银行、中国银行
8000分=500公里国航里程
1元=1分          
1元=0.0625公里

中国民生银行、上海浦东发展银行、交通银行
9000分=500公里国航里程
1元=1分         
1元=0.0556公里

招商银行
450分=500公里国航里程
1元=0.05分
1元=0.0556公里

中国农业银行、中国工商银行、兴业银行、中国建设银行
10000分=500公里国航里程
1元=1分
1元=0.05公里

广发银行（联名卡：南航明珠卡）
7000分=500公里
1元=1分
1元=0.0714公里

深圳发展银行、光大银行、北京银行暂无积分兑里程活动

备注：
1、招行信用卡中心国航知音卡积分兑换标准页面所标“18元兑换1国航里程”，其中1国航里程即为1公里国航里程。
2、广发银行暂未推出国航知音卡，以南航明珠卡为参考。
3、本次统计资料的数据真实有效，且全部来源于各银行的公开信息。信息截止2010年3月1日。

2、积分有效期对比

备注：
1、评价标准：按积分含金量由大至小排名
2、参考项目：积分有效期

第五回合 分期业务对比
入围名单：招商银行、中信银行、华夏银行、浦发银行、兴业银行、光大银行
获奖名单：光大银行
在这一回合中，我们对各银行的分期金额及分期方式进行了对比。调查发现，光大银行的分期业务不限最低交易金额，而交通银行的最低消费金额为1500元，远远高于其他银行。在分期方式上，又以招行、中信、华夏、浦发、兴业、光大最为多样化，支持消费分期、账单分期、邮购分期、签约商户分期四种分期方式。
从以上综合对比来看，光大银行以不限制最低消费金额，分期方式多样化而高居榜首。

备注：

1、评价标准：按分期金额由小到大排名
2、参考项目：分期方式

第六回合 网络支付情况对比
入围名单：工商银行、招商银行
获奖名单：工商银行
在“网购”逐渐成为人们新的消费潮流的今天，信用卡的网络支付功能也备受消费者关注。在我们调查的15家银行中，仅有深发、华夏、民生、北京银行没有对用户提供网络消费服务。

支持并不意味着“放纵”，各家银行纷纷制定出单笔、单日消费的最大限额。如果您是“网购达人”，那使用工行的优盾便是您最好的选择了，没有单笔单日的限额，您看中的商品都可以尽数收入囊中了。

备注：

1、评分项目及权重：网络支付情况（单笔消费最大限额、单日消费最大限额）
单笔消费最大限额和单日消费最大限额各占网络支付情况总分50%。

2、参考项目：网络支付支持的商户广泛度   

第七回合 境外消费情况对比
入围名单：建设银行
获奖名单：建设银行

备注：
1.评分权重：境外消费货币转换费与境外取现手续费各占50%
2.银行政策中各环节对比的数据均为15家银行2010年最新数据

GUIDE 消费指南——善用联名卡
联名卡是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品。涉及商场、超市、航空、旅行社、图书馆、餐饮、电信、保险、医药，甚至还有媒体和基金。它除了具有一般银行卡的功能外，还可以参加打折优惠、购物积分、优惠购保险、飞行里程奖励等，对于不具有特定消费需求的群体来说，善用联名卡获益良多。

购物联名卡——血拼族最爱
购物联名卡是银行与商场、超市、著名品牌公司等联合推出的一种信用卡，它除了具有普通信用卡的功能以外，还享受了联名企业的一些积分、打折等活动。血拼一族可以选择自己最经常消费的商场办理一张购物联名卡，如招商银行瑞丽联名信用卡，交行的沃尔玛信用卡等等。

汽车联名卡——有车族必备
汽车卡一般是针对私家车车主推出的信用卡，能够为持卡人在购买车险、加油、维修保养方面提供一定的打折优惠或者积分活动，如工商银行的“牡丹中油联名卡”就能够在中石油遍布全国的17,000个加油站刷卡加油时享受现金折扣优惠。

旅游联名卡——驴友出行装备
现在国内旅游行业日益兴盛，各家银行也纷纷推出了旅游系列的信用卡，可以在预订酒店、机票、旅游团、航空意外险方面享受一定的优惠。如招行携程旅行联名信用卡，持卡人可以优惠预订到全球酒店、机票和国内外度假线路及其他旅行相关产品，同时享受携程和招行的积分奖励。

航空联名卡——出差族便利之选
航空联名卡不仅在日常可以当作信用卡去使用，同时也是航空公司的会员卡，便于积累航空里程，兑换免费机票等。一般来说，大约消费18元人民币或2美元可以兑换一公里里程。使用航空联名卡还有其他多项优惠，如航空保险、办卡赠送里程、参加里程及免费机票抽奖等。有些银行还会提供机场停车、分期付款参加旅游行程等。比如中国银行与国际航空公司联合推出的“中银国航知音奥运信用卡”、广东发展银行联手南方航空公司发行的“南航明珠信用卡”等等。

特色主题卡——受年轻人青睐
针对爱好新潮的年轻人，各家银行在设计信用卡图案时豆颇费心思，涌现了一大批设计上别出心裁、具有收藏价值的信用卡，包括备受追捧的可爱卡通形象Hello Kitty、哆啦A梦、Tom &Jerry、几米漫画、十二星座，福娃等，还有深受推崇的体育明星翔、姚明等，甚至可以让持卡人DIY卡面图案。信用卡被烙上了个性特称，当拿出一张样印着自己女朋友头像或是最in网络语的信用卡时，足以让out族欣羡不已了。
还有一些美食联名卡，房地产联名卡等等，消费者可以根据自己的需求和消费喜好进行选择，用好联名卡确实能给消费者带来不小的实惠。

SUGGESTION  专家建议

Q2：消费者应该如何使用信用卡巧理财？
A2：

1、充分享用免息还款期。持卡人在账单日之后消费，就能享受最长的还款期。

2、境外购物退税业务。中国银联推出了境外购物退税业务，消费者在境外购物后，只要将海关盖过章的全球退税支票寄回全球回报集团分支机构，那么退税款就会在两个月左右时间里汇到银联标准卡账户，此时，中国银联会直接把退税款由消费地货币转换成人民币，并免收货币转换费。

3、分期付款。如果看中一款产品又没有足够的资金时，不妨使用分期付款缓解资金压力。

4、充分利用信用卡消费记录理财。持卡人可以登陆信用卡网站查询消费记录，有的银行还推出消费分析软件，持卡人可以看出自己的消费偏好、消费支出等情况，从而为节俭开支、消费预期提供参考。