退休后生存40年 两人要花多少钱?(图)

发表时间:2009-05-11 08:14 来源:转载文章

退休后生存40年的两人花费预测
退休?离我们远吗?去年《安盛退休生活角度调查》显示,西方国家人士在33岁就开始准备退休计划。
香港知名投资人士曹仁超(曹SIR)去年曾说过,没有600万美元不要轻言退休。而《信报》的主笔练乙铮通过计算工具算过,若让退休后每月生活水平维持在43000港元的消费上,则要有200万美元的退休金,当然,若你只是要求每月生活消费在10000港元左右即可的话,370万港元的退休金就已足矣。
所以说,多少退休金才够?其实没有固定的数字,只有相对的,比如夫妻两人的消费习惯以及生活方式都将决定了你以后需要多少退休金。
目前的金融海啸似乎给即将退休的人士带来考验,他们应该是延长退休时间还是降低退休后每月的花费?理财师告诉我们,若在金融海啸中,你的亏损控制在12.5%的话,就不会影响你的退休计划。
数字是很枯燥的,让我们听听真实的个案,退休后生存40年,要准备多少退休金。这只是第一个案例,此后的理财宝典将会讲述更多的案例,与读者共同筹划退休大计。
●人物简介
KEN:42岁,事业单位,仍在工作。计划女儿上大学就退休。
MAY:45岁,原来从事文字工作,现处于退休状态。
家庭情况:一个女儿快上大学,广州市区内一套房子。双方父母是城镇居民,养老问题基本可自己解决。
格言:财富身外物,够用就好了。不过各人爱好不同,顺其自然,过自己想过的生活是最好的人生选择。
●核心关注
●关于通胀假设年均通胀率是4%,生活费用每年可能会递增4%,如果是按40年计算,当前花1万元钱能解决的事情,40年后就需要4.8万元了。怎么办?这点钱够吗?
按4%的年均通胀率计算,10年内尚不是很大问题(当前需要1万元,10年后需要1.48万元),可以依赖国债利息和房租(也会跟随通胀上涨)很好地生活;10年后,就可以领取社保养老金了——社保养老金就是用来抵抗通胀的——因为社会平均工资一定是跟着通胀在涨的,退休金也就水涨船高。社保养老金足够保证退休人员的最低生活水平。
●关于金融风暴
既然退休了,就包含了肉身和精神的完全退休,绝大多数的金融资产就不能放在高风险的资产上,只能以稳健的固定收益产品为主。那么金融风暴也就跟我们没有什么关系了——规避风险。
●关于子女教育
那200万元里面不能算上孩子上大学以及购置新车的费用,一个孩子,上国内大学的年费用(较节省的)约需3万元,四年即12万元。留够预算就行了。大学毕业后的事情么——孩子大了,就自己解决吧。
●焦点对话
退休在家每月只需5000元
记者:你觉得两人拥有多少资产就可以退休,现在是否已经达到你预计的资产?
MAY:对我们来说,两个人拥有人民币货币净资产200万元就可以退休,度过余下的N年没有问题(N≥40)。
记者:你目前处于一种怎样的状态,估计什么时候退休?
MAY:配偶中年纪大的一个处于退休状态,年轻的那个继续工作,直到明年孩子上大学(独立),也就退休了。
记者:你是怎么计算出你们需要的退休金?有否考虑通货膨胀、金融危机等因素?
MAY:计算退休金的方式很简单,比照当前每月开销,推算今后消费情况。
比如当前我们两口子每月——1.用于食物方面的花费:1200元;2.用于房产方面的花费:物业管理费340元%2B水电煤气费200元=540元;3.用于短途旅游的花费:500元;4.社保养老金%2B医疗保险:650元(退休的一方每月自缴“社保”)
5.车辆保险和交通费等:1000元6.其他费用1000元左右。一个月总共花费5000元左右。退休后在家的话,花费约5000元/月,出去旅行时大约会增加5000元/月。
国债和房租是很好的补贴
记者:为什么说200万元就够了,而且很够了?
MAY:我来和你继续算账:
1.女性到50岁、男性到55岁就可以领取社保养老金,按照当前广东省职工平均工资水平和我们的缴费年限计算,我们每人每月可领取1700元左右(每年随平均工资水平上涨)。
2.购买每年付息的国债,年利息大约3%(当前属于利息较低的时期),200万元一年的利息收入就是6万元了,摊到每个月是5000元。
3.退休后可去风景优美气候宜人的云南等地租房生活,出租自己在广州的物业,租金差额便足可在彼处获得非常优渥的生活品质,包括吃住行。
4.如果有能力,多数人会选择自由的旅行方式而不是跟团。有自驾房车旅行的前辈计算,他们老两口自驾游全国,每公里花费大约1元钱——“流浪经过十个省,历时100天,行程10600km,油费5300元,去海南的来回过路费550%2B450=1000元,跨海渡轮来回760元,其他就是吃的费用”(他的原话)。这样算来,平均一个月3000元出头。即使我们更FB(“腐败”)一点,费用也就翻番而已。即使家里没人能领养老金,只靠国债和房子的租金,也足够有余了。
5.出国旅行几乎是所有人的希冀,这个问题其实不难解决。出国前托当地朋友买个二手房车(或者租个房车),慢慢开,慢慢领略异域风情,两个人玩几个月,花费几万元人民币也就够了。玩好了,再托朋友卖了车,费用不要太省哦!
及时退出股市保住了财富
记者:能介绍一下你的退休投资组合吗?
MAY:绝大多数购买国债、企业债。保险是多年前买的,以医疗险为主。还有少量的指数基金。
最近在研究一种“整存零取”的保险品种:将本金交给保险公司,在有生之年每月可以领取固定生活费,目的是将本息在有生之年全部花完。这款产品的有趣之处,在于可以跟保险公司“斗长命”。因尚未最后决定,因此投资比例很难说清楚。
记者:金融海啸有没有使你的财富缩水,以致影响到你的退休计划,为什么?如何化解的?
MAY:因为个性保守,提前规避了风险,金融海啸没有使我们的财富缩水。记者:你是从什么时候开始你的退休计划,通过怎样的投资组合实现财富的积累?这个过程有没有失败的教训,能详细说下吗?
MAY:因为工作中接触理财计划,2005年我们开始计划退休。财富的积累是依靠省吃俭用%2B股市投资。我们在股市中浸淫16年,沉沉浮浮,一时翻番,一时又被“腰斩”,最终明白,拿到手的才是自己的,有多少股份只要还在市场中就都不能算数,因此,在2007年中我们觉得(赚)够了的时候就退出股市了。
记者:你如何规划你的退休生活?面对金融海啸、疾病传染等,你觉得应该如何应对?
MAY:先在国内玩几年,然后出国玩。关于国内居住地,我们计划跟着气温跑:高温不要超过30摄氏度,低温别低于5摄氏度。
退休人士只要以平常心对待财富,充分规避风险,那么金融海啸也不会造成大的动荡。
至于疾病传染,那就要平时注意锻炼身体,疾病传染时期注意自我保护。万一不幸得了重病,有社保医疗和商业医疗保险,应该能对付过去。对于不治之症,我们两个人的观点是非常一致的:医治不了的就不要治了,不受那个活罪,趁还走得动,去想去的地方玩个尽兴。
相关调查
心态:想提前退休现状:未着手规划
全球第二大保险公司(人寿及健康)安盛集团去年在全球范围内进行了第四次《安盛退休生活角度调查》。本次调查显示,中国职场人士理想退休年龄是53岁,但只有37%的受访者开始着手为退休进行财富准备。
本次调查规模扩大到全球26个国家和地区,也是中国继2006年后第二次加入此项活动。与2006年相同,安盛聘请专业研究机构查访了北京、上海、广州、重庆及天津等5大城市,受访人包括1018位25岁以上在职人士和1003位75岁以下退休人士。
西方33岁开始准备退休计划
调查显示,接受调查的1018位中国在职人士当中,只有37%已经开始准备个人退休财富计划,这一比例远低于54%的受访国家平均水平,位列倒数第一;而排名前列的美国、加拿大等西方国家比例皆在70%以上。在已有退休计划的人群中,中国的在职人士开始准备的平均年龄为35岁,这个时间也比其他受访国家的平均时间要晚了两年。至于那些还未开始准备退休的中国职场中人,宣称自己要等到48岁才开始做规划,这个时间离真正的退休年龄已经很近了。另一个很有意思的数据是,中国在职人士的理想退休年龄为53岁。
许多中国企业家不愿过早考虑退休规划,认为只要把工作做好了,自然会有足够的资金保证退休后的生活。这种想法当然也有一定的道理,但问题是:谁能保证自己的事业永远一帆风顺?如果出现问题怎么办?既想早点退休,又没有及早做规划,是一件很可怕的事情。因为随着医疗水平的不断提高,老年人的寿命会越来越长,如果不提早做好规划,将会影响退休生活的质量。
中国退休人士最想“什么都不做”
调查显示,另一有趣现象源自人们对退休活动的见解。退休人士中最常见的活动竟然是“什么都不做”,中国退休人士成了所有受访国家中最漫无目标、缺乏生活乐趣的一群,与在职人士周游列国、积极活跃的退休生活梦想形成鲜明反差。
同时,传统的家庭纽带在退休生活中起举足轻重的作用。绝大多数中国人认为,表达孝心要通过“物质”和“情感”双重支持。同时,近七成的受访者表示会将积蓄作为遗产留给后辈,这一比例是所有受访国家中最高的。
矛盾的是,虽然在职人士渴望提早享受退休生活,但同时,近六成的在职人士又表示会计划在退休后再从事一份带薪工作。可见,人们正在理想与现实之间徘徊。出于对未来生活的不确定性,以及为了退休后也能有好的收入来维持较高的生活水平,他们只能无奈地选择延长工作年限。
来源:新快报 记者 邓瑞燕 实习生 庞倩影