《如何成为百万富翁：财富圈》

第1章　财富圈 让钱活起来(1)
即使没有中彩票，你也有许多机会成为百万富翁，机会之多超乎你的想象。实际上，如果你渴望，而且有信心自己会发财，相比于那些中了彩票的人，你获取财富的机会更多，而且更重要的是，你能够源源不断地获得更多的财富。本书将揭开财富创造过程的面纱。我相信任何人都可以通过我介绍的这个指令明确、循序渐进的方法消除财务困难，创造百万美元，甚至更多的财富。我说的不仅仅是净资产，我说的是现金流量—你口袋里冷冰冰、硬邦邦的现金。如果你了解现金流量的话，就会明白我所说的是一些实实在在的东西了。本书后面将介绍现金流量。不要期望有什么点石成金的魔棒，也不要期望陈词滥调或和着节拍的话语，大多数有钱人走上富裕的道路靠的不是机会，而是具体的、丁是丁卯是卯的行动。本书所要讲述的就是在致富的道路上你要做哪些事，以便采取正确、系统的方式把自己变成百万富翁。
如果我现在给你10000美元，但你不知道怎样将这些钱应用到“财富圈过程”，那么你还没有走上致富之路—与你此前的境况没什么两样。为什么？我们中的大多数人在成长的过程中已经习惯了“生活方式圈”（见图1-1）。
图1-1
在“生活方式圈”中，财富是永远没有办法创造出来的，因为钱一到手就被花掉了，用于购买易耗的、一次性的消费品。在许多“生活方式圈”中，人们在消费时使用信用卡付账，也就是说提前消费。相反，在“财富圈”中，金钱变成了资产，也就是说，变成了“摇钱树”，这些资产将产生现金流量，创造财富。
有财产和没有财产之间的差异也是“生活方式圈”和“财富圈”生活的差异。一个一年赚14000美元、理解“财富圈”含义的人和一个一年赚100万美元但生活中持“生活方式圈”观念的人，前者创造和持续赚取财富的机会百分之百比后者强。因此，虽然我给你10000美元是一件美事，但我教给你“财富圈过程”对你来讲是一件更美的事—“受人以鱼，不如受人以渔”。
你需要被动收入，而不是被动生活
“财富圈过程”将向你展示如何通过增加资产而源源不断地赚取金钱，然后再创建一棵“摇钱树”来供给这些资产，因为这些资产将稳定地给你带来被动收入，这样，你的财产增加了，生活也将更精彩。是不是有太多的专家告诉你，缩小交际圈，勒紧裤腰带，能不花的就不花。这在我看来简直不可思议。我认为每个人都可以赚大钱，早餐桌上牛奶总会有的。虽然你现在所欠的债务似乎这辈子也还不清，但只要你学习“财富圈过程”，你就能摆脱债务，你的财富还会剧增。这就是有钱人的理财方式，你同样也能够做到。1991年，唐纳德·特鲁姆（DonaldTrump）陷入了9亿美元的债务中，缩减生活开支、集中力量还债似乎是一件天经地义的事。但他反其道而行之，找到了一个办法重新打江山，他不仅就此翻了身，而且很快还清了债务，创造了其个人历史上最伟大的财务转折点。
在如何谋生方面，许多财务专家堪称热心肠的职业人士，但他们爱莫能助，因为这些专家们靠收取佣金赚取收入，而且一般都很保守。这些财务专家的兴趣是建议客户将钱存放到安全、可靠的账户中，但安全、可靠的账户也不是永远都很安全、可靠。一些公司少数管理人员的行为会使整个股票市场跌宕起伏。国际事件，如恐怖主义或新兴市场的不稳定都可能会打压债券的收益。养老基金违约，社会保障体系虚弱，退休计划摇摇欲坠，如果这一切真的发生，所有那些看起来安全、万无一失的计划性策略就会全部泡汤。有时候，将自己的财务计划托付给其他人，是我们所做的风险最大的事情。
第1章　财富圈 让钱活起来(2)
美国立国的原则是自主、资源共享、团队合作和领导力。美国实行的不是君主统治，它推行的是责任和机会。然而，只有不足7%的人知道如何创造财富。没有哪个社会阶层，也没有哪个家庭有一本代代相传的致富手册，财务规划师也没兴趣教授你这其中的细节，因为他们是拿多少钱，办多少事。如果你打定主意要自己动手发财，那你已经具备了成为富人的能力。
现在就动手，以一年为限，许一个愿
无论你现在多少岁，也不管你现在过着什么样的生活，你都可以做出决定—发大财。不论你在何地，“财富圈过程”都适用。无论你家财殷实，还是正在想办法提高投资收益率，抑或负债累累，日常工作停步不前，希望永远不再为钱所困，阅读本书，你将有机会成为百万富翁、千万富翁，甚至超级富翁，你想成为什么样的人，就能变成什么样的人。无论你是谁，无论你在何方，财富之缰掌握在你的手中。你需要做的仅仅是下水一试。
“财富圈”的12个致富模块
世界上不存在生活完全一模一样的人，个人的财富规划也应该依据自身情况量身定做。“财富圈过程”包括12个致富模块，你可以根据自己的具体要求和目标加以应用（见图1-2）。
图1-2
本书接下来将对这些模块加以详细解释，下面先做一个简要概括：
1.差距分析：这是一个创新性财务模块，它创建了一幅地图，显示了你现在在哪里，将向何处去。
2.财务底线：它以利润表（包括收入和支出）和资产负债表（包括资产和负债）这种基本形式概要展示了你目前的财务境况。
3.财务自由日：随着每一个目标的实现，从120天目标开始，至晋升为百万富翁时，你的闲暇时间将更多。
4.债务管理：“五步债务消除计划”（Five-StepDebtEliminationPlan）将帮助你消灭消费性债务—致富过程中最大的一个障碍。
5.实体：一种组织形式，可以是信托、合伙或公司形式，它们拥有财产或经营着一些财产，充分利用税收政策，这些政策旨在保护公司并帮助公司做大做强。
6.摇钱树：它提供“财富圈过程”加速扩大不可或缺的燃料，这些燃料来源于你从合法事业中获得更多收入的能力。你必须学会赚钱。
7.财富账户：坚持不懈地将收入的一部分—我们称做“财富账户优先支付”（WealthAccountPriorityPayment，WAPP）—用于投资，这就是“先下手为强”（pay-yourself-first）思想。
8.预测：预计你的收入、支出、资产和负债，以及如何统筹安排以充分利用税法。
9.资产：直接且多样化的资产分配，它对于创造主营业务收入来支持“财富圈”至关重要。
10.领导力：你必须学会“领导自己的财产”。你或许有理由选择别人代你管理财产，但就驱动“财富圈过程”而言，没有人能比你自己做得更好。
11.团队：你必须建立并指导一个专家组来帮助自己设计并执行赚钱策略，从而实现既定的目标。财富创造是一个团队活动。
第1章　财富圈 让钱活起来(3)
12.心智培养：思维财务化（Financialwayofthinking）。随着成功经验的积累且自信地将更多重要的事情纳入财产规划，你与金钱之间将形成一种积极、健康的关系。
当你开始“财富圈过程”时，你将用到其中的每一个模块,这些模块相互依存，密不可分。你需要始终关注“差距分析”，这样做，你可以发现如何从起点—你的“财务底线”出发，实现你想要的目标—你的“财务自由日”。你将始终用到“债务管理”，而且，如果你有或者累积了消费性债务，你要优先考虑立即还债，同时建立自己的财富。你还将常常用到“实体”（合法建立的公司），这意味着你总是要像经营企业一样经营自己的生活。这还意味着你要始终拥有一项事业，一棵“摇钱树”，它将为你的“财富圈”创造出更多的金钱。你将始终通过恰当的“实体”管理恰当的费用，也就是说，你要始终做“预测”，你要始终优先将一部分钱存入“财富账户”，这个账户只能用于投资。此外，你还要始终对资产进行投资，这些资产将“蛋生鸡，鸡生蛋”，创造出更多的资产。你要始终用“领导力”和“团队”来支持这些活动，时刻不忘“思维财务化”，即“心智培养”。
所有的财富计划都要从头三个模块开始：“差距分析”、“财务底线”和“自由日”。这三个模块在整个“财富圈过程”中将持续更新和调整。此外，所有人的财富计划都离不开最下面的三个基本模块：“领导力”、“团队”和“心智培养”。中间的三个模块虽然同时发挥作用，但使用的先后顺序不同，也有着不同的着重点，具体视财富创造者个人的需求和愿望而定。对于“财富圈过程”，恰当的先后顺序至关重要。
在恰当的时候做恰当的事
在财富创造过程中最常见的一个错误是：事情做得不错，只是不合时宜。例如，在开始创建财富的时候偿还了全部的现存债务。在“财富圈过程”中，你从“五步债务消除计划”开始，并同时创建一个“财富账户”，从而迈出财富积累过程的第一步。
还有一些人最大化他们的401（k）支付计划，将所有的钱全部用于买房置地。你一眼就能看出，这种做法是在不恰当的时候做了不恰当的事。我们务必要做好资产配置工作。其他的财富咨询师可能会对此视而不见，但我认为在致富过程中，致富者能筹集到的现金越多越好，这样致富者就可以（在需要时）立即投资，从而立即开始创建财富。那些建议你未雨绸缪并将钱投资到万无一失投资计划中的人，实际上是你加速财富创建并成为百万富翁的障碍。
在恰当的时候做恰当的事，也就是说，序列就成为“财富圈过程”的基础。本书将帮助你理解哪些模块序列对你来讲是恰当的。本书中使用的事例选自成千上万个百万富翁—我培育的百万富翁，本书还将具体地重点解释一些模块以及所有全部可能的模块序列。更重要的是，这些特别的例子中至少有一个会让你看到你自身的财务现状和财务目标的影子。我的希望是，下一次，你和你的朋友坐下来吃晚饭时，你能够“对号入座”地认出不同类型的“致富者”，比如，“噢，你这么像里克·诺南，你最好看好自己的资产。”
第1章　财富圈 让钱活起来(4)
在本书所举的例子中，每个例子都以一个“差距分析”和8个问题开始：（1）你的月收入是多少？（2）你的月支出是多少？（3）你有多少资产？（4）你有多少负债？（5）其他还有什么？（6）你想要什么？（7）你有哪些技能可以用来赚钱？（8）你愿意建立并执行“财富圈过程”吗？
由这些问题开始，我们依次介绍“财富圈过程”的12个模块。本书中提到了7个不同的人，他们的致富途径迥然不同。我们首先提及的是莱昂纳多一家人，他们面临着失业威胁，希望能多赚些钱。通过这个例子，我们可以简单地看清“财富圈过程”的全部情形及其各个组成模块的概貌。
在本书的后面各章中，我们将依次介绍不同的模块序列，并重点介绍一个不同的模块。例如，在里克·诺南的例子中，我们将重点介绍“资产”模块，里克·诺南的日子过得不错，但他有一些投资的业绩并不尽如人意。而在帕特利西亚·贝斯利的例子中，你将会看到“摇钱树”的作用机理。帕特利西亚·贝斯利是一个单身母亲，她自己开了一家网站设计公司。克瑞·金斯利是一个企业主，她的业务利润微薄，她的例子演示了“实体”的重要性。而在吉姆·昆林的例子中则着重讲述“预测”模块，吉姆·昆林原来所赚的钱大把大把地交了税。简·琼斯和约翰·琼斯丰富多彩的生活方式诠释了“财富账户”和“财富账户优先支付”的重要性，而数学教师褚克·*的故事则演示了“债务管理”的妙用。
不必等到万事俱备—尽管做
读完我们所讲的例子，你将能很好地理解“财富圈过程”各模块的先后顺序，根据自己的具体需要选择恰当的路径。实际上，在你读完各章的例子后，你可能就会预期自己的致富蓝图了。
出发
致富是一个千变万化、持续不断的过程，它要用到“财富圈过程”中的每一个模块。在这些模块中，有一些可能比其他模块更有意思，更能激发人，但请注意，这些模块都很重要，且全部具有可行性。之所以这样说，是因为在我走向成功的过程中，我在心智、情感以及物质方面都碰过壁，而你也有可能重复我的遭遇。作为一个农民的女儿，我知道自己种西红柿吃比花钱买着吃好，而且我还亲自培育西红柿种子。我用一点钱作为投资，我抓住了机会，我自己从此成为金钱的主人。本书所介绍的组成“财富圈”的12个模块也将帮助你掌控自己的钱财，建立一个长远的财富计划。
第2章　差距分析 规划通向百万富翁之途(1)
与电视制片人通完电话，几天后我召集齐我的财富团队的一些成员，他们都是富有经验的理财和投资教练，我们一起驱车前往加利福尼亚州的奥克兰，会见莱昂纳多一家人。当我走出汽车时，我觉得自己就像走向需要拯救的一些小村庄的约翰·韦恩（JohnWayne）。我们大步前进，准备战胜这家人所面临的财务挫折，并准备接受失败的考验。
玛丽·莱昂纳多和迈克·莱昂纳多也是电视制片人满口承诺的对象。这对夫妇聪明机智、活力四射，他们俩都很渴望摆脱严重不利的财务困境。虽然他们略微有一点点积蓄并拥有一个多年来其乐融融的家庭，但是他们拥有透支的信用卡债务，他们的收入总是刚拿到手就被花掉了，而家中两个正在读高中的儿子还要读大学，夫妇俩对于未来的财务状况一筹莫展。
略微了解了这个家庭的情况后，我又跟他们的儿子展开了交谈，并参观了他们的家，接下来我就打算向他们提出8个问题了，这些问题将帮助他们制定一个财富计划，这个家庭日后的生活将用得着这个财富计划。我径直走向写字板，打算图示这些问题。
这个示意图就是“差距分析”，如图2-1所示。
图2-1
图中的“财务底线”是指你当前的财务状况，“一年期自由日目标”是指一年后你的境况，而中间的资产“财富圈”将通过利用被动收入和“摇钱树”形成的稳定的收入流，“蛋生鸡，鸡生蛋，”创造出更多的资产。
玛丽·莱昂纳多和迈克·莱昂纳多对此饶有兴趣，但也表现出了疑虑。玛丽的第一个担心是如何解决她的失业问题。
“失业对你来讲将是迄今为止最棒的一件事。”我说。
“啊？”玛丽叫道。她睁大眼睛盯着我，似乎想弄清楚我是不是疯了。
“没错，”我说道。“这是上帝送给你的救急礼物。”
“礼物？”迈克问。
“你也许没听清楚我刚才说的话,”玛丽说道。“我失业了，我需要另外找一份工作。”
我摇摇头，“你不会再去找工作的。”
“我不会？”
“是的。”我说。
玛丽哭了起来。她过去一直是公司职员，她的成长经历使她相信她必须朝九晚五地上班，至少为了谋生必须这样做。我对此深表同情，因为我也有着类似的经历。我生长于美国中西部一个人口众多的家庭，那里的价值观念根深蒂固。无论是收获农作物，还是饲养奶牛、绵羊、猪、鸡或是兔子，我都勤勤恳恳，从来不偷懒，我的生活观念与玛丽一样：财富出于勤奋。
换个角度，我也会有玛丽的感想。我出生时，父母才十几岁，几乎一贫如洗。孩提时代，我不认识任何有钱人，也从来不曾参加类似乡村俱乐部之类的社团。我所拥有的和父母传递给我的，就是勤奋这样一个道德规范。当我还很年轻的时候，我就为了赚钱而很卖力地做事—帮助父母做农场里的活儿。17岁时，我建立了一家健身公司，19岁还在念大学的时候，我就开始做生意，专门开展公司健康和人力资源绩效方面的咨询服务。此后，我继续深造，陆续获得财务、人力资源绩效、应用心理学、组织心理学学位，而最幸运的是我进入了一个相当不错的行业，我在一家大型石油公司谋到了一份工作，一开始是做一名普通职员，后来做咨询顾问，再后来就是我现在所做的工作—财富教育和指导。
第2章　差距分析 规划通向百万富翁之途(2)
我一直立志要成为一名百万富翁，但在35岁的时候，我成了一个单身母亲，我的计划也面临着新的挑战。想到未来的责任，我不寒而栗，怀孕期间，我就下决心要尽全力让自己的生意、财富和个人生活更上一层楼。腹中胎儿满6个月、再有两周我就满34岁的时候，我的净资产终于超过了100万美元—心想事成。我必须说服莱昂纳多夫妇也立下这样的志愿。
“你的眼光准不准啊？”迈克问。
我笑了起来。“我可以跟你打赌，”我说。“机会到处都是，但充分利用机会创造财富的，又有几人呢？”我转过身对玛丽说，“你不要再去找工作了。”
“我不要？”
我摇摇头。“大多数人都想发财，是不是？”我问道。迈克和玛丽双双点点头。“但是这要付诸行动，你不要指望坐在沙发上看看电视、吃吃糖果就能成为百万富翁。”
我从未见过守株待兔者真的能发财。看看那些有钱人，我是指那些期望子子孙孙都殷实富裕的有钱人，他们个个都是勤勉之人。实际上，他们很少有工夫在哪里闲坐。我看到太多的人害怕发财，因为他们不想为此承担责任或是为此“奋不顾身”。赚钱离不开责任心和积极行动，这一点千真万确。我常说，“要么吃苦，要么受苦。”
“我们不怕吃苦，”迈克说。“我们知道怎样劳动，但玛丽失业了，而你说她没必要再找一份工作，这有点令人不安，劳拉。”
“我对你们有信心，”我说。“而且我还要告诉你们，对于致富，我要求你们做的一些事情可不轻松。”
玛丽一笑。“这话听起来倒是很有诱惑力。”
迈克也点点头。“但是，我想，吃得苦中苦，方为人上人。”
“没错，”我说。“由于不知道自己的未来是什么样以及要付出多少努力才能成功，大多数人选择原地踏步，即利用他们已经知道的，并且少辛苦一些。从短期来看，这样做确实舒适多了。但从长远来看，这些人日复一日地过着老日子：收入微薄、开销过多、信用卡欠债、对于未来毫无计划。”
“这是我们的写照。”迈克说。
“这也是许多人的写照，”我说。“而这简直糟糕透顶。因为一个人一旦沿着‘财富圈’的指引方向开始前行，就其本身而言，这种举措就是一个里程碑，在此过程中，财富不断积累，而且财富加速积累的速度远远超乎一个人自己的想象。”
“听起来神乎其神。”玛丽说。
“而且令人难以置信。”我说。“在我的客户中，参加了‘财富圈过程’项目的每一个人也都这样说。他们不敢相信他们的整个人生会这样精彩，甚至没有人愿意回忆过去。”
“我打算加入你的培训项目。”玛丽说。
迈克还有点举棋不定。“劳拉，不是说我不愿意吃苦，”他说，“我只是不想失去什么。”
“我也没有叫你放弃什么啊。”我说。“我见过的最糟糕的一件事是，一个60岁的男人，他走进我的办公室时，几乎一文不名。他为一家大航空公司工作了35年，职务是飞行员，他将自己的所得托付给了这家航空公司的养老金计划，而当该公司宣布其养老金计划破产时，这个男人上百万美元的积蓄顿时化为泡影。而养老金计划在人们的心目中可是安全的代名词啊。”
第2章　差距分析 规划通向百万富翁之途(3)
迈克被深深打动了，他重重叹息一声，重新靠到沙发的椅背上。“我不是危言耸听，迈克。”我说。“早在安然事件发生之前，养老金计划不安全、无保障就已经是人所皆知的事情了，而且并不仅仅是养老金计划这样。看看2004年关于共同基金的丑闻，不仅大多数共同基金的业绩低于市场水平，这些投资的安全性现在也值得怀疑。”
“那你认为‘社会保险’怎么样？”玛丽问。
“问得好。”我说。“我们来看看安全的真面目。我认为致富就是自己有能力掌控重要的事情。至少在事情发生时，你能控制得住。你知道你的钱将会怎样。”
“我们也能这样？”玛丽问。“我不知道如果我做投资，首先要做什么。”
“你可以学呀。”我说。“没有你想象的那么难，而且很有意思。好消息是，这方面的知识学起来比你想象的要容易。”
莱昂纳多家的男孩子们从外面走进屋，跟他们的父母坐到一起。此时莱昂纳多一家寻求一个财富计划来保证一家人此后的生活，时机真是再恰当不过了。
8分钟内8个提问等于人生财富计划
在与客户接洽时，8分钟内8个提问只是一个见面礼。实际上，在我公司的“百万富翁制造团”研讨会中，我们常常会让某个人站起来，当着众人的面立即做这个“8分钟内8个提问”的练习。参与者立即就能学会如何主持关于金钱的谈话，因为我们要求他们不仅分享自己的观点，还分享自己当前的财务境况，自己当前拥有和所欠的一切，其财产的进进出出的情况。然后，我们分别为他们设计出财富计划。
从下面的练习中你将会看到，人们一般会按自己的最佳估计给出答案，在此过程中制定出的财富计划因而也是最好的。当研讨会结束时，参与者做的第一件事就是揭开自己的“财务底线”，这样，他们能更好地理解自己当前的财务境况。当我们对客户进行一对一辅导或是“大桌子”（BigTable）辅导（即同时对多人辅导）时，他们通常会拿出已经写好的“财务底线”报告，这样他们的答案就更具体了。而在本书中，在所有的案例研究中，我们都将进行“差距分析”，所采用的方式与我们实际研讨会中使用的相同。我们的目的是提供一个序列模式，从而使你更好地理解致富模块和“财富圈过程”。本书中的案例选自我与客户举行的真实的研讨会，但是这些例子是数个真实案例的精编。也就是说，我们对人物名称及其相应的境况都做了变动，以保护我们客户的隐私。本书中的描述仅做举例使用，这些案例研究和数据不可作为真实的投资依据。
“财富圈”中的各个致富模块与我所提的8个问题中的每一个都息息相关，但是对于不同的问题，某些致富模块可能要比其他模块更重要。这些重要的模块在各个问题的下面以图形的形式列示，以让你看清楚我们是如何构建财富计划的。
问题1：你的月收入是多少？
莱昂纳多夫妇看了看他们的儿子，我知道他们不太想公开这个问题的答案。“长久以来，我们在聊天时总是忌讳谈钱，”我说，“现在大声向这个习俗挑战，你们会从孩子那里获得帮助并从他们身上学到东西，而且他们还会因此学到如何打理金钱。”
第2章　差距分析 规划通向百万富翁之途(4)
玛丽点点头。“我挣，或者说过去每年挣25000美元，迈克每年挣50000美元。”
我提出这个问题，目的是寻找一些纳税申报表上没有的细节信息，在美国，雇员的工资按照W-2表格纳税，企业主按照1099s纳税。我还想弄清楚他们赚多少钱。
在美国，有两种税制。一种是针对穷人和学历不高的人：
挣钱纳税花钱
另一种是针对富人和学历较高的人：
挣钱花钱纳税
美国人每年要多交几十亿美元的税，因为这些纳税人不知道如何理财。“预测”和“实体”，“财富圈”中的两个致富模块，重点解决税收策略问题，这将帮助你节约税款，从而将更多的所得留给自己。
正如你在莱昂纳多一家例子中所看到的，“你的月收入是多少”这个问题使许多人三缄其口。许多美国人生来就相信这样的习俗，谈钱是没教养的表现，个人的财务成功或失败是隐私，是不可以谈论的。结果，我们中的大多数人对于如何致富所知甚少。而克服这个问题，即大声谈钱，正是“财富圈”的起点。而实际上，我所建立的公司名称就叫“LiveOutLoud”，目的是创建一个“新的谈钱习俗”。
我在“差距分析”的底部填上了玛丽和迈克所给的答案。
问题2：你的月支出是多少？
玛丽拿出一些文件和她的记事本。“这是我们的预算，”她说，“我想我们每个月大约要花3200美元。”
“首先，从现在开始你们必须准确地知道每个月要花多少钱。其次，永远不要再做什么预算。”我说。“‘财富圈过程’不是叫你如何做预算，也不是要你节衣缩食。它强调如何广开财源，使生活更美好，日子更红火。”
我实在想象不出还有什么观念比预算更令人缩手缩脚，更无吸引力可言。预算犹如减肥食谱：没有人会严格遵照执行，根本不管用，因此还是趁早打住。在“财富圈”过程中，人们要考虑的不是自己不能做什么（但预算迫使人们考虑不能做什么），而是激发人们深思熟虑、有的放矢地规划如何花钱。你想吃、想喝，还想快快乐乐，这没什么不好，只是你必须“学会赚”更多的钱，像百万富翁那样。“勇往直前，扔掉预算，我们将告诉你如何做支出预测。”我说。
问题3：你有多少资产？
个人或家庭资产通常包括房地产、共同基金、个人退休账户以及储蓄。莱昂纳多家的房子自购买以来已经大幅度升值，现在大概值35万美元。此外，他们还有教育储蓄以及一些银行存款。我差不多已经看清了这家人致富模块序列中的龙头，并且知道要刺激这家人使用“财富圈”，首先要从他们的资产开始。这意味着要动用他们的一部分房地产以及他们的个人退休账户和共同基金中的钱，将其投资给更直接、非常规的资产，从而获得更高的投资收益率。通过更直接和多样化的资产分配，我们将激活那些沉睡的资产，轻轻松松地将这家人的年所得变为25000美元。
问题4：你有多少负债？
我看了看莱昂纳多一家的良性和恶性债务。恶性债务是消费性债务，通常是信用卡欠账，人们以此维持生活方式，而不是用以构建资产。良性债务是房子的抵押贷款，这是资产的杠杆。
第2章　差距分析 规划通向百万富翁之途(5)
问题5：其他还有什么?
我继续问：“其他还有什么？”奇怪的是，许多人都是在被刨根问底的情况下才透露出自己的真实境况，我们也才因此明白他们拥有什么，有什么可以拿出来利用—他们所拥有的一切以及他们所积欠的一切。他们有可能会突然冒出这样的话，“啊，我10岁的时候，我奶奶给了我一些股票。”或是，“哎呀，我还欠我叔叔钱呢。”正是在此过程中，我们帮大家激活了储蓄账户和个人退休账户中的钱，而SEPs、教育储蓄账户、社会保险所得，甚至赡养费，也都派上了用场。连最微不足道的“孤儿”，401（k）也一展身手—你曾经为一些公司服务过，你辞职离开后，这些资金就分别留在那些公司的401（k）中。我认识一个业主，他有80个员工，但账簿中却有一百多个401（k）；也就是说，差不多有两打401（k）可能被它们的主人—曾经在这家公司工作过的人忘记了。我认识一对夫妇，他们在编写“差距分析”报告时发现，他们过去的工作中积累了9个独立的401（k）账户。这些被他们忘得一干二净的401（k）账户，总额竟然达109000美元，这令他们既惊又喜。那一天对他们来讲可真是美好的一天。在回答这个问题的过程中，往往还会有一些兼职工作浮出水面，或是发现一些需要结算的在线拍买或拍卖事项、被忽略的被动收入或支出习惯。
玛丽和迈克看着他们的“财务底线”，深为震动。他们不知道这是祸还是福。我向他们澄清诊断境况不是我的事，也不是他们的事。我们唯一关注的是“财务底线”将怎样发展。
问题6：你想要什么?
至此，我们已经弄清楚了莱昂纳多一家的财务境况，我问他们想达到什么样的目标。“自由日”表示隧道尽头的曙光，我们希望创建一个可行、立竿见影的财富计划。我常常要求客户提交一个120天计划，这个计划将帮助他们实现年末目标，即我们所说的“一年期自由日目标”。最终的“自由日”可以是你想要的任何东西。对一些人来说，目标清晰，比如消除债务，自己更有意义地创业而不是上班挣工资，或是每个月都有足够的现金流量支付各种开销。而对另一些人来说，“自由日”目标是供得起所有的孩子上大学或是周游世界。或者志向更加远大，比如，开发一个新产品、建立一个慈善基金。对于许多人来说，这些都是他们的目标，而且都很好。但是需要再次提醒的是，良好的开始是成功的一半，我们要为自己寻找一个能在一年内完成的计划。我叫莱昂纳多一家说说他们的财富目标，并将他们的回答写在“差距分析”最上面的长方框内。
我已经能够预见莱昂纳多一家迎来“自由日”时的境况：接下来的两三年内，迈克不需要为他人打工；做着100万美元的生意；加之500000美元可供投资的资产（总资产和用于投资的部分）；每月6250美元的被动收入；没有任何恶性债务，而莱昂纳多一家的情况也确实如此。
问题7：你有哪些技能可以用来赚钱？
“我过去为……”玛丽说。
我打断她的话。“玛丽，你过去为谁工作很有意义，但在这里派不上用场。”我说。“尤其是你已经离开那里并且永远不再回去。我想知道的是你有哪些技能以及你怎样赚钱。”
第2章　差距分析 规划通向百万富翁之途(6)
“我做过经理助理。”玛丽说。“我能从事组织和基础行政工作。”
“其他呢？”
“其他？其他，哦，我善于沟通，电脑也用得不错。”
“我是一名技工，特长是维修。”迈克说。“我经常修理我们自家用的船只，我还在我们自家的院子里建了一个船坞。我想我能做些修理和建造工作。”
“就像我们的沙滩车。”长子加瑞·莱昂纳多说。
“它们酷极了。”弟弟科林接着说。
“嗯，啊。”迈克说。“但我最常修理的是空调和冰箱。”
“跟我详细说说你们的沙滩车。”我说。
迈克一愣，但随即喜形于色。迈克、玛丽、加瑞和科林领着我向他们的车库走去。车库里放着适合各种地形的车辆，看样子好像是垃圾车，但车库的后面放着一辆定做的沙滩车。
“人们迷恋沙滩车，而在沙滩车中，我们喜欢杰斯·詹姆斯（JesseJames），”科林说，他说的是西海岸库波斯（WestCoastChoppers）的主人，“探索频道摩托车玛尼亚（DiscoveryChannel誷MotorcycleMania）”中的明星。
“我们做的沙滩车比互联网上的任何一辆都迷人，而那些车的售价差不多是20000美元一辆呢。”加瑞说。
“至少。”科林说。“我见过一些价值10000美元的类似车辆。”
“真是这样吗？”我问道。我转向他们的父母。“玛丽，迈克，现在是认真考虑发财致富的时候了。”看过他们的沙滩车后，我知道他们“财富圈”的动力燃料已经不用愁了。
“这将成为你们的事业。”我说。“这将成为你们的‘摇钱树’。”
“财富圈”有两种动力来源。其一是资产产生的被动收入，其二是“摇钱树”，也即风险事业。如果只有资产产生的被动收入流回“财富圈”，将不会加速增长。“财富圈”需要多渠道的收入支撑，而最佳的一个现金流量来源就是做生意（见图2-2）。
图2-2
“嗯，如果我自己做生意，”玛丽说，“我希望开一个饭馆，而不是卖沙滩车。”
“啊，不要那样做，玛丽。”我说。“现在还不是时候。在你开始做自己想做的事情之前，你要先学会赚钱。”
在制造“摇钱树”的时候，你可以给下面两条学习曲线中的一条加上脚注：
*利用现有的才能，做一个企业家。
*利用新的才能，做一个企业家。
许多人本可以在熟悉的领域选择前者，即利用既有的才能创建一项事业，但是他们却往往选择后者，哪怕做的是一项不太有吸引力的生意，这真令人费解。而新企业家要想学习如何赚钱，必须认识这一点，从而使自己的“财富圈”有动力燃料，自己的“摇钱树”可以立即生财。找到适合自己风险事业的一个秘诀是，选择你拥有的一项才能，你可以利用它在一周之内获得收入，就算我用车随便将你拉到这个县的任何地方，然后将你扔下，你也能以此谋生。
此后，在你学会在熟悉的领域做生意的技能之后，你可以将这些技能应用到任何领域—就玛丽来说，她可以开饭馆。当我看到人们在自己不熟悉的领域—既无经验，又缺乏耍宝的绝活—学着做生意，我总会相当自信地断言，这些人在关门之前连一个子儿也赚不到，也休想学到做企业的一点皮毛知识。对那些已经在着手做的任何一项生意，我们必须确保它的确是“摇钱树”，而这往往需要非常重视市场营销和分销，并且要加大力度。即使你经营的是世界上最好的产品，但如果你不能将它们放到销售商的货架上，谁又会看到呢？
第2章　差距分析 规划通向百万富翁之途(7)
在我看来，沙滩车生意将是莱昂纳多一家最快速的生财之道。他们有这方面的技能，可以大胆一搏。迈克和孩子们可以负责设计和制造工作，玛丽和孩子们则可以去营销和销售这些沙滩车。他们在一年之内生产并销售三辆沙滩车应该是不成问题，而这项收入可不是迈克50000美元的年薪可比的。加瑞和科林对跟父母一起开始做生意这个主意很激动。过去，迈克在制作沙滩车时，这两个小伙子就给他当助手，并且乐此不疲，而不久，他们还将帮助母亲去推销这些车辆，兄弟俩更是喜上眉梢。
问题8：你愿意建立并执行“财富圈过程”吗？
兄弟俩过去的梦想是“摆脱蓝领的命运，成为一个白领”，而现在得知他们将平步青云，直接晋级为“无领”，喜悦之情，难以言表。
“光有好主意还是不够的。”我说。“你们必须用行动证明自己，只有付诸实施，才能真的发财。坐等无益—你们必须全力以赴。”我碰到的人中，有90%都有财务混乱问题。理清你到底想要什么，并使自己的财务井然有序的一个最有效的方法就是执行。我发现我的大多数客户需要的是行动，虽然他们认为自己还没有准备好。当银行通知你某日去办理抵押贷款的时候，你会迅速理清自己的财务状况，其速度之快前所未有。而如果你打算等自己的财务状况理清之后再去银行办手续，那么这个等待将会遥遥无期。在创造财富的过程中，如果你能获得由富有经验的人士组成的团队的支持和指导，那么你的财富增长速度将势如破竹。与过来人共事，你可以少走弯路。
莱昂纳多夫妇互相看看，然后又看了看他们目光殷切的儿子。
“你愿意建立并执行“财富圈过程”吗？”我问。“说，愿意。”
“愿意。”迈克说。
“愿意。”玛丽说。
“恭喜。”我说。“愿意是最好的答案。”
第13章　心智培养 打破禁忌，大声谈钱(1)
进入“财富圈过程”后，你将会发现你的行动听信仰的指挥。你的行动与信仰之间的对话大致如下：
“我就要发财了，”你的知觉说。
“你？”你的潜意识说，“不，这不可能，你可真会说谎。”
至少，我过去经常出现这样的想法。
你的信仰在两个层面上发挥作用：一个是知觉、智力层面，另一个是潜意识、先决层面（前提在某事发生或得到考虑之前必须存在或被承认的状况）。只有在范式深入内心之后，你的思维才会出现局限，这与你创建一个大远景的潜力或能力无关，明白这一点非常重要。我建议你创建一个不受范式影响的远景。你可以依据自己的信仰制定自己的财务计划。随着财务状况的变化，你的内心将会产生一个新的、积极向上的信仰模式。与按图索骥的思维方式不同，我们认为你应当将这种“是－做”（Be-Do）序列铭记于心，重新塑造自己的思维模式，并使它在内心出于最重要的地位，你可以通过自己的行为—“做－是”（Do-Be）序列—学习这种技能。达到这种境界（心随境动）需要花费数年的时间，而这种心智培养不是通过演讲或思维练习就可以达成的；只有付诸行动和实践，才能达到这种境界。达到这种境界后，你将会心随行为而动。在“财富圈过程”中，你将会按照自己希望的方式行事，你的内心将赴从行为的指挥。
前面已经介绍过，我是在内部拉斯卡的一个农场长大的。我的家人总是为了赚钱而努力工作，耳濡目染，我也常常将努力工作与赚钱等同看待，从来没有想过真理到底是怎么回事。在我自学人类行为学和财务战略的时候，我发现，一些人努力让钱为自己工作，另一些人却自己努力为钱工作，而实际上是前者最终的财富更多。自开创百万富翁制造项目以来，我逐步认识到我不是一人踟蹰而行。我发现有许多人相信我的神话。
我们的理念受父母、老师以及我们生活中其他成人的影响，这与我们看待许多事物，如看待人、关系、食物、健康等观点在很大程度上相似。我们的理念还可以追溯得更深远，超越了我们的父母、老师以及我们生活中的其他成人，我们可以追溯到他们生活的环境，追溯到他们的父母、他们父母的父母……所受的教育。这些理念根深蒂固，由于它们常常处于潜意识状态，因此会形成一个持续运转的圈—直到有人打破这个圈。你可以打破这个圈。关于金钱的理念不仅多，而且差异大，但是，我通过研究发现了一些主导因素：
钱很宝贵。我们的父母或祖父母大多生活在“大萧条”（GreatDepression）时代，整整一代人都形成了钱很宝贵的思维习惯。这些人传输给其子女的思想就是，钱来之不易，得一分钱掰成两半花，储蓄才是硬道理。如果你曾经听过这样的话—“留存下的钱，才能算真正赚了钱”、“不能吃老本”或是“我们买不起”—你就会潜移默化地形成这种观点，总有朝不保夕的感觉。天上不会掉下金元宝。听多了这种危言之后，人们变得敬畏金钱。
钱是魔鬼，肮脏且恶劣。我们大多数人的父母都有这样的观念，通往罪恶之地的道路旁无绿草。他们所看到的都是金钱灰暗的一面：人们为了金钱尔虞我诈、不择手段，为了三斗米而折腰，在有了很多钱之后，变得厚颜无耻，*不羁。一些人甚至认为有钱人都不是好东西。而小说和电影也常常突出这样的思想—恶棍赚了大钱。这些人认为，人们应当视金钱为粪土。在这种观念的指导下，人们蔑视金钱。
第13章　心智培养 打破禁忌，大声谈钱(2)
钱会按月流入。最常见的生活方式是被别人雇用，或者为一家公司工作，或者是做一名技术精湛的职业人士，领取周薪或是年薪。从历史上看，这可以保障家人过上无忧无虑的生活。但是，风险与报酬总是联系在一起的，风险低，报酬也低。对大多数人来说，即使那些干得很出色的人，无论为一家公司工作或者是做一名技术精湛的职业人士，其发展机会都受到限制。除了一些不同寻常的特例，一般来讲，年薪达六位数的公司首席执行官毕其一生，工资也只能是略微增加。又慢又稳者必胜。听信了这种谎言，人们小心谨慎地看待金钱。
钱是身外之物。这种格言使得人与金钱之间形成了失败的关系。一些人觉得他们不想发财，或是觉得世界被有钱人主宰了。其实，每个人都可以发财致富并实现财务自由。变得更富有是我们的权利，我们应当利用自己的资源，并认识到为变得更富有所做的一切努力是值得的。你赚了钱，并不意味着其他某个人损失了钱。在赚钱的同时，你的捐赠能力也随之增加，而你有责任做慈善事业。仁者爱人。
赚钱是男人的事。这种理解使得人与金钱之间形成了无动于衷的关系。在人类历史上，曾经有一段时期是由男人负责赚钱养家，也是由男人掌管家中的财政开支。这还是不久前的事情，我们中可能还有一些人就是在这样的环境下长大的。虽然这其中有性别倾向，例如，相对于女人而言，男人会在钱包中放更多的钱，其所做的投资也比女人多，个中原因却与遗传无关；这是多年的生活习性造成的。男人和女人都需要明白，钱是没有性别的。在我所开展的项目中，有一个项目—“财富主角：男人不是解决方案”引起了财富创造者的共鸣。这是一个要求每个男人和女人以及他们深爱着的儿子和女儿都必须做的一个研讨会。带块熏肉回家是他的责任。
金钱是一剂良药。这种理念使人与金钱形成麻木不仁的关系。对一些人来说，依赖购物疗法有很长一段历史了，没有一件新衬衫解决不了的事。当今，我们生活在一个消费主义时代，我们中的许多人会用花钱消费的办法来平息对生活中的不满。一些人是含着金汤匙长大的，无论干什么，都有父母或是信托基金买单，在此过程中，他们对自己拥有的东西变得漫不经心。这是一个堕落的、游手好闲的圈。新车成了旧车，壁橱里装满了衣服，游戏室里堆满了玩具。这个世界好像已经没有什么好东西值得我们购买了，我们的钱似乎没有用武之地了。不，不是这样的；毕竟，钱是一个好东西。但是，正如吃撑了有害一样，在不好的事情上过度消费也会使人变得呆滞、悲伤。购物消费应适可而止。
金钱是祸水。这种悲观主义使得人与金钱之间形成了一种消极关系。对我们中的许多人来说，钱常常是个问题。钱总是一个易引起人们争论的话题，与邻居攀比令人精疲力竭，女企业家们常常被看成榆木脑袋，她们的身份当然也是一成不变的。变富将会变得更糟。金钱是如此大的负担，更不要说那些文书工作和责任了。这些金钱观形成了这样的看法，金钱实际上是一个问题，而不是一个解决办法。能吃饱肚子就不错了，谁还敢指望兴旺发达？
第13章　心智培养 打破禁忌，大声谈钱(3)
君子不谈钱。在成长的过程中，我们中的许多人接受的教育是，谈话中提及钱是没礼貌的。金钱和财务成败是个人隐私，不应当当众讨论，当然也就不能相互传授了。我们中有几个人曾经问过父母有多少钱？甚至是现在，不知道其配偶拿多少工资的也大有人在。这种影响举足轻重，并由此形成了这样的环境：鲜有人正儿八经地开展有关金钱和财务的谈话，人们非常需要认真学习这方面的谈话技巧。亲爱的，绅士淑女是不谈论这些事情的。这种申斥使得人与金钱之间形成了愚昧无知的关系。
在上面这些例子中，除非你的父母有意识地采取与众不同的思维和行为方式，否则他们就力图将你打造成与他们思想相同的人。如果你试图打破这个圈，你将有机会培育你的孩子正确、健康、有利地看待金钱。当你逐渐理解自己的理念，你就会着手改变这些理念。通过付诸行动，再加上你的指导者和你信任的朋友提供的帮助，你的行为将逐步改变。你可以与他人分享你希望形成的新理念，并邀请你的指导者和你信任的朋友帮助找出你的劣根性，这样，你的大脑逐步变得听从行为的指挥。现在就开始重新陈述你的理念。例如，如果你发现自己持有我们前面所描述的任何关于金钱的成见，你将：
1.从“钱很宝贵”变成“钱取之不竭”，勇敢面对金钱。
2.从“钱是魔鬼，肮脏且恶劣”变成“钱是益友，可以亲近”，与金钱形成朋友关系。
3.从“钱会按月流入”变成“生财之道有很多”，与金钱形成多渠道来源关系。
4.从“钱是身外之物”变成“自己有钱真好”，成功驾驭金钱。
5.从“赚钱是男人的事”变成“我能够并愿意了解金钱”，辩证地看待金钱。
6.从“金钱是一剂良药”变成“金钱是用以创造更美好生活的一个工具”，关心和尊敬金钱。
7.从“金钱是祸水”变成“金钱是解决方案”，积极地看待金钱。
8.从“君子不谈钱”变成“必须谈论钱”，了解更多的金钱信息。
“钱取之不竭”，“钱是益友，可以亲近”，“生财之道有很多”，“自己有钱真好”，“我能够并愿意了解金钱”，“金钱是用以创造更美好生活的一个工具”，“金钱是解决方案”，“必须谈论钱”，这些观点与“钱很宝贵”，“钱是魔鬼，肮脏且恶劣”，“钱会按月流入”，“钱是身外之物”，“赚钱是男人的事”，“金钱是一剂良药”，“金钱是祸水”，“君子不谈钱”相比，孰优孰劣，一目了然。持有哪种观点，你握有决策权，但我估计你现在已经在往好的方面发展了。迈出革新第一步，这本身就是一个巨大的进步。如果决定现在就着手改变自己的思想，那么你已经为自己创造了一个提高财务认识，改变生活的机会。
自我实现预言
改变行为应从深刻检视自己的信仰开始，这是非常重要的一个环节。当你做这些练习时，你可能会得到各种评价—从简单地认为你很愚蠢，到觉得你精神失常了。你的信仰已经渗透进每个细胞，因此如果想重新表述你的信仰，你体内的每个细胞都会跟你为难。记住，天将降大任于斯人也，必先苦其心志，劳其筋骨……
第13章　心智培养 打破禁忌，大声谈钱(4)
评估你的思想
根据你的想法，补充下面这句话：“金钱是……”现在，看看前面介绍的各种金钱观，是否有哪一种引起了你的共鸣？“钱很宝贵”，“钱是魔鬼，肮脏且恶劣”，“钱会按月流入”，“钱是身外之物”，“赚钱是男人的事”，“金钱是一剂良药”，“金钱是祸水”，“君子不谈钱”。或者，你还有其他什么想法。不要忘了你的“心智培养”。如果你与金钱的关系是负面的，你可以着手改变这种关系；反之，你可以强化这种关系。
近朱者赤，近墨者黑，在改变思想时，你必须认清“贵人”—真正能够提携你的人，从而不随波逐流。毫无疑问，这些贵人发自内心地为你着想，尽自己最大的努力帮助你，而且很可能已经从其他正确、健康看待金钱的文化中汲取了评判金钱观的经验。
在对思想评判之后，你必须采取非常重要的一步—行动。准备一个笔记本，以三个月为限，每日记录自己思想的变化。如果你希望弄清楚一个人的内心深处到底在想什么，这可是一个好办法。看看与时间和金钱有关的主题与潮流。你的日常活动和消费很可能非常好地体现了你的金钱观。在你决定改变自己的观念后，你对自己的活动和消费的看法也会改变。
洗心革面
再次看看内心在说什么。只许胜，不许败。要果断，不要优柔寡断。要开源，而不是为了万无一失将钱锁进钱箱。要满怀热情，而不是战战兢兢，过度谨慎。有钱人总是很主动，他们创造自己想要的生活。看看你的语言。你选择的词汇不仅要反映，而且要影响你的思维。例如，“如果”是一个表示条件意义的词汇，而“什么时候”却是一个表示确定意义的词汇。从这个意义出发，你的梦想和目标要用“什么时候”，而不是“如果”来加以陈述。在追求自己的理想时，不要总是将“如果”一词挂在嘴边。你一定能心想事成，没有什么可怀疑的—目标的实现只是一个“什么时候”的问题。从现在开始，要常常想，“当我成为百万富翁后，我将……”类似地，要尽力“肯定”而不是“否定”你将做且能够做的事情。
你必须改变自己的思想和心理，以强化你所期望的结果，而不是支持那些你期望变革的旧事物。要改变财务状况，你可以从重新描述自己的信仰开始。那些你自孩提时代就耳濡目染的陈词滥调，比如，“赚钱难，存钱更难”，现在该是对其进行整改的时候了。在这个例子中，你可以将“赚钱难，存钱更难”这种旧信条重新表述为“赚钱易，存钱更易，我的财富会滚雪球似地增加”。
这似乎是老生常谈，但实际上却是全新的道理。在你或其他人说出你的信仰时，你的周围将会发生一些有形的变化，专家已经证明了这一点。在你重新表述自己的信仰时，你已经在向自己宣告梦想，而重新表述自己的信仰是将梦想变为现实的第一步。当别人听你一清二楚地大声说出梦想后，他们将能更好地认识一个真正的你，将会帮助你，将会为你引荐，为你提供资源，等等，而这一切都有利于你实现目标。这是一个繁荣圈，它以你、你的认可以及你的言谈（同样重要）为起点。
第13章　心智培养 打破禁忌，大声谈钱(5)
构思一个新远景
大多数人对于自己非常有钱后的生活会是什么样，没有一个清晰的认识或远景。虽然没有举办什么官方仪式，但还是有许多固守自己当前的状况，对自己确实不满意的一些事，终生听之任之。现在有一个机会，你可以澄清自己的目的，建立一个远景，并付诸努力，直到理想真的实现。
你的财务现状与理想之间的差距不能是一个不可逾越的鸿沟，你应当能够从“差距分析”报告的顶端获得创造财富的激励。
金钱肌
每个人都有金钱肌（moneymuscles）—只是一些人的金钱肌萎缩了。如果你梦想参加马拉松比赛，那你要做的第一项工作很可能就是买几双跑鞋，压压腿，然后跑上几公里。类似地，如果你梦想成为一个百万富翁，则应该从能帮助你弥补财务差距的致富模块开始。要想成为百万富翁，必须先练习“财务健身”（financialshape），也就是锻炼自己的金钱肌。我们中的许多人都很关心自己的健康，因此经常留意媒体、消费品厂商以及娱乐界发布的相关信息。保健话题广泛出现在日常谈话中，报刊杂志上也总能见到很多相关的文章，我们不知不觉地熟悉了各种健康研究、饮食、医疗过程以及科学术语。人们可以不费吹灰之力非常细致地向一个陌生人描述自己的健康状况。
健康是革命的本钱，而金钱和理财能力影响着我们的经济生活。钱可能不是我们生活中最重要的东西，但是我确信它对我们的生活有着最大的影响。无论我的这种观点正确与否，似乎更多的人喜欢用财产数量而不是健康状况来衡量自己的成就，可是，人与人之间关于金钱和理财的谈话仍然不多见。即使发生了这样的谈话，话题也是“华尔街”或美国的信用卡债务这样的大众话题，根本不会涉及个人或具体的事情，如我们自己的组合或坏账。
如果你想成为一个百万富翁，那么现在就去练习“财务健身”，锻炼金钱肌，为奔向财富的殿堂做准备。万事开头难；与所有的锻炼一样，刚开始的时候，你会觉得有点疼。关注自己的财务状况，以积极的态度对待金钱，对于这种新行为，你的大脑需要一段适应时间，而且也必须经过一段时间后，你的这种新行为才能正常化。这意味着你必须将这个项目写进日程表。一段时间之后，这将成为你的第二天性，就像每天慢跑一小时，或是每天花一小时看自己喜爱的电视节目，或是冥想。既然这些事情能成为你日常生活的一部分，“财务健身”也一样可以，而且“财务健身”将使你的每一天变得更重要，更有意义。我的个人经验是，如果将重要的事情安排进日程表，不重要的事情自然就被排除了。随着你不断取得进步，你的财务状况将越来越健康，“财务健身”也将变得更有趣，更激动人心，操作起来，也将更容易。“财务健身”将成为你一生的好习惯。
财务意识
你的远景需要有新的财务意识做后盾，而为了培养新的财务意识，你需要认识到一些会威胁你前进的地雷。知道敌人在哪里，就已经赢得了一半的胜利。
1.一些纷繁思绪可能会扰乱你的计划。这些思绪剪不断，理还乱；还有许多旧习惯，也会与你的计划作梗。这些“反革命分子”包括借口、责备、混乱、话不投机、合理化、延误、分心以及注意力不集中。这些“反革命分子”不需要介绍，也不需要解释—我们太熟悉它们了。随着你不断的前进，这些“反革命分子”将会逐步消失。
第13章　心智培养 打破禁忌，大声谈钱(6)
2.行为观和实际行为不必完全一致，而且大多数情况下实际上是不一致的。知我和本我的不一致会使你怀疑自己的信念和行为。一旦你大声说出自己的信心，你和其他人就可以更清楚地看清知我和本我之间的失调，你的行为就会开始指挥大脑。
3.自怜自爱。我们头脑中冒出来的许多借口源自我们观察到的结果，通常与我们周边的成年人对我们的影响有关，这些借口还会继续反映我们自己创造的结果，通常与我们孩提时代的观察结果非常相像。这是恶性循环。日有所思，夜有所梦，我们的借口是根据经验编撰而成。每经历一件事，我们就会根据感受和理由过滤出一些成分，用以肯定或否定我们信仰的真理。例如，如果你投资房地产交易，如果交易失败并且亏了本，你要么会总结经验教训，并且吸取教训，从而形成新经验，或者陷入你自己编造的戏中不能自拔。
我有一个客户，他如此迷恋自己编造的借口，以至于她宁可选择失败，也不愿意承认她的借口是错误的。我称这种人为“研讨会瘾君子”，他们不遗余力地寻找能支持其恐惧心理的信息。她有30000美元的养老储备，虽然她很希望能成就一番事业，但是她所做的一切就是保护那点养老储备不发生意外，也就是说将这点钱存到银行里，挣一点可怜的利息，然后小心翼翼地度日。她根据自己的推理决定自己的行为，这种事情我见得太多，非常清楚为什么会这样。她的这点钱来之不易，是她的血汗钱，而为积存下这些钱更是吃了许多苦，她可不想让谁从她的手中拿走这些钱。她对金钱既敬又畏，虽然她也很希望发大财。她的借口和她的内心明显不一致。
我多次苦口婆心地劝她将那30000美元投资到“生财型资产”，但她总是以各种借口拒绝，由于这条路走不通，我转而帮助她改进“摇钱树”。但在取得一点点进步后，她拒绝继续使用我们设计的任何“收入型”营销和销售策略，九个月后，她宣称我没有为她做任何事情。
这件事最终的经验教训就是，我认识到这种问题无法通过战略和建议来解决。有钱人可以解决这个问题。谁也不能代替你打比赛，你必须打自己的比赛。是摊牌的时候了。
“让我来告诉你你没有为自己做什么。”我说。“你拿不定主意，你听不进别人的忠告，我们为你制定了一个营销计划，但你不肯遵守这个计划的行动步骤，我们建立的网络连接，你也不肯遵循，而我们为你细分和定位的具体市场，你也不去开拓。是谁没有为你做任何事情吗？”
需要改变的不是计划，她需要认可计划，最后，这个客户重新认可了我们的计划。在为她制定的营销战略中，我们重点突出了新的定价和定位战略，她采纳了。她积极发展关系，并进入新的市场。最重要的是，她怀着必胜的信念做这些事，而她先前总是努力证明这个世界上人人都在算计她那点钱。最后，她不再找借口。
如果你无法认识事情的真相，你将会一直为假象辩护。我常常告诉客户，“不要上瘾，解除‘毒瘾’。”如果你发现了新的事实真相，你就会以不同的观点看待，从而获得新的经验，并编制一个更好的借口。自我实现型预言更好一些，只要这种预言是积极的。
第13章　心智培养 打破禁忌，大声谈钱(7)
1.无中生有的竞争似乎不堪承受。换一个新思路：每个人应有尽有。如果你发现你是在与某个人争夺蛋糕，而不是大家一起将蛋糕做得更大，那你就是在错误的比赛中和错误的人打交道。与其争抢蛋糕，如果做蛋糕，这样你的生活中会有更多的蛋糕。
2.远景，说起来容易做起来难。问问研究过领导力的人，“领导者的头号品质是什么？”他们一定会告诉你，“怀有远景。”怀有远景需要有勇气、力量和承诺。怀有远景的人还必须拥有一支以其为核心的优秀团队，如一个支持他（或她）的配偶或合伙人，理解并积极参与的孩子们，以及专家（如指导者）、律师、簿记员，这些人将各尽其能，并且正确发挥作用。
3.放弃远景或许很容易。相对于改变，选择固守常常更不费力。但是在你选择放弃的时候，牢记：根据保险公司发布的精算报告，如果人们的目标仅仅是混到一定的年纪，然后退休，而没有一个较大的财务自由远景，在达到其目的的两年后就会过世。这些人不费吹灰之力就可以达到这个目标，但是这种生活又有什么意义呢？如果他们也像你一样制定并选择了一个较大的远景和财务自由，他们一定会实现自己所有的梦想。
远景是你的，旅途是你的。你要建立一支以自己为核心的团队与你共同奋斗，并采取各种措施实现你的远景。如果你想成为百万富翁，则必须自觉地成为你自己生活的领导者。
“财富圈过程”必须付诸行动，但如果你在开始这个过程之前就不相信自己重新陈述的状况，那就没有必要行动。我曾经说过，必须用行动来重构并强化思维，逆此道而行—为形成一个方案而坐等信仰光临的人，还有很长一段路要走。先做，内心会产生反响，这时候就会开始忘却旧观念。这是一场持久战，因为你不是做修修补补的工作，而是拆毁一切，重新开创一番新天地。你可能会觉得不舒服，甚至气馁，但你需要明白，这一切都是因为你在不断成长。行动开始了。
我的远景
我和儿子罗冈正驱车前往我们的湖边住宅，这时候电视制片人打来了电话。“劳拉，”她说，“我们想做财富创造者。”
“这话怎这么耳熟啊？”
“我们想制作一部正规的系列片。”她说。“你随机选择几个人，然后把他们变成百万富翁。”
“这个主意不错。”我说。
“你明白我在说什么吗？”
“你要我随机选择几个人，然后把他们变成百万富翁。”
“没错，”她说，“我们将随机选几个人，然后你把他们变成百万富翁，在电视上。”
“然后呢？”
“然后，你别撂电话。”
“我是这种人吗？”
“你能行吗？”制片人问道。
“我认为我行。”我说。我抬头望了望天际。
“我也这样认为。”她说。
第14章　教授孩子 让下一代学会理财(1)
于休斯敦举行的研讨会结束后，有一天，我五岁的儿子罗冈，也是我们公司的模特，津津有味地看着我们忙碌“百万富翁制造团”事宜。小家伙非常想帮妈妈的忙，他希望成为我们团队中的一员。最后，一名团队成员—朱迪·福斯特发现了一项非常适合这个小家伙做的任务。朱迪·福斯特叫罗冈数数大厅内共有多少把椅子，并将结果写出来。罗冈用两只小手揪着短裤，不到30秒钟，他回来了。“不干啦？”朱迪·福斯特问道。
“不是，”罗冈说，“我知道有多少把椅子。”
朱迪·福斯特皱了皱眉头。“不可能。”他说。
“258。”
“你猜的，是不是？”朱迪·福斯特说。但罗冈摇了摇头。我还没来得及弄清楚朱迪·福斯特是不是在跟这个小家伙开玩笑，罗冈却指了指正在摆放椅子的旅馆工作人员。
“我问他这个房间共有多少把椅子，他就告诉了我。”罗冈说。
三个层次：倾听、排序和自我管理。而罗冈此时才五岁。
从小开始
要从小培养孩子正确的领导和团队思维方式。罗冈不仅积极参与我的事业，他还了解我的公司—LiveOutLoud与“百万富翁制造团”的关系。他了解我的投资项目，与我一起商务旅行，他自己有一个“财富账户”，甚至还有一个RothIRA。虽然我可以为他所有的需求买单，但他总是用自己挣的钱付一半款，然后他会继续努力赚取支付另一半款项，或者干脆等到赚到足够的钱以后再买。我从没有对他说过有什么东西我们买不起，而且他知道，我们赚的钱比我们花掉的钱多，因此，我们是财富的主人。他还知道，我们直接投资资产，（“妈，租住我们房子的人会付给我们房租吗？”），必须创建一棵“摇钱树”来支持这些资产（“在这个周末的研讨会上，我可以帮忙签名售书吗？”这或许只是母子闲聊，但是终有一天，其价值会得到体现。）。
我们的“百万富翁制造团”社区的成员目前正在小学、中学和大学传授“财富圈”思想。一个巨大的发现是，有些成人认为“财富圈过程”令人不适，不易学习和使用，学生却不这样认为。他们不仅渴求这类信息—实际上，接受调查的中学三年级学生说他们希望学校能开设这样的理财或财富课程，而且他们能够消化吸收，因为使其父母身陷不能自拔的“生活圈”，现在对他们的影响还不是很大。
为了下一代，我们必须改变自己的金钱观。我们有必要向孩子传授理财文化。由于正规的教学体制不包括这方面内容，教授孩子财务知识的任务就落到了你的头上。如果可能的话，应当从婴儿时期就让孩子树立创造财富、保持财务健康以及做金钱的主人这样的意识。作为父母、祖父母、伯父伯母、监护人或教师，我建议你们现在就开始培育孩子们创造财富的意识。想想看，如果有人肯将创造财富的秘诀传授给你，这是多大的美事啊！
舍予之美
尽早树立慈善意识。让孩子们学会“财富圈”中的各个致富模块—投资、没有恶性债务、让钱生钱、利用特长创建“摇钱树”—很重要，但同样重要的事情还包括培养孩子的慈善意识。做慈善事业是我儿子圣诞之旅的一部分，他会从自己的玩具中选出五件，将它们捐给一个组织，这个组织会将这些玩具捐赠给其他孩子。我还建议将孩子的收入按一定的比例留存，甚至是孩子卖饮料赚的钱，用于有意义的事业。慈善之心应当早培养。
第14章　教授孩子 让下一代学会理财(2)
理财文化
我认为有很多办法可以破除理财陋习。
1.孩子一出生，就为其建立一个财富账户。
2.从孩子懂事起，就教育他将零花钱或礼金以及再大一点后的兼职收入中的一个固定比例，留存到“财富账户”中。虽然孩子一段时间内能够得到的礼金有限，也应让他将其中的50%留存到“财富账户”中。
3.鼓励孩子向“财富账户”中存钱，并通过定期向他们展示该账户中已经积累了多少资金来强化他们的这种新习惯。
4.与孩子分享积极的财务信息，让他们明白机会无所不在。绝对不要对孩子说你买不起。你要一直留意，不要让孩子接触消极性财务信息。制定一个计划，开拓孩子的赚钱能力。
5.与孩子分享事业成果。如果你孩子柠檬摊上的柠檬水卖10美元一瓶，而其成本却是12美元，你需要向他解释，虽然这样做很好玩，但是没有赚钱。帮助他们想想下一次可以怎样用不同的办法赚更多的钱。
6.设立一个金钱日，例如，每月的第一个星期一，这一天，你要与孩子分享你在这一段时间内的学习心得。
7.要求孩子制定日程表和计划，并要求他们对这些日程表和计划自问自答，你向他们示范并传授领导力，孩子可由此认识到排序、果断思维和沟通的价值。
8.鼓励孩子将其收入的一定比例捐赠给慈善事业或公益事业。
这是做父母的责任，也是父母给孩子的遗产。帮助孩子养成可以终身受益的好的理财习惯，他们会因此生活得更美好，并成功地驾驭金钱。曾经接受过我们指导的人报告说，当他们发现陋习是能够彻底破除的，而创造财富的过程也不像想象的那么难时，非常激动。然而，他们中的大多数人不敢相信，这些简单的致富真理在不久前却从未耳闻。开诚布公地跟孩子们谈谈财富和金钱，这是你留给他们的最好的遗产。