重视黄金等保全型资产 风险管理是家庭理财核心

　  蹇宏/演讲 陈大伟/整理

　　我国全面财富管理的时代已到来。作为财富管理重要组成部分的保险理财，是投资者对个人进行风险管理的重要手段。保险理财，首重保障，其核心是风险管理。

　　先管好下蛋的鸡

　　一个家庭做理财，资产的风险管理很重要，资产拥有人的风险管理更重要。

　　投资者现在基本上都知道要分散投资风险。“千万不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这句话耳熟能详。但怎么没有人研究鸡呢？如果鸡都出问题了，研究蛋有什么意思？“皮之不存，毛将焉附”，就是这个道理。我觉得首要的功课是做“鸡”的研究，做好人生的风险管理，而不是只做“蛋”的研究。

　　人生就怕万一

　　我研究生时学的就是风险管理，之前做生意也破产过，对风险真是提心吊胆，所以我们家有很多规矩。

　　2007年我们全家要坐飞机去海南过年，买机票的时候我给全家做了一个规定：一家三代人不能坐同一架飞机。我太太认为这样太麻烦。我说凑在一块儿的时间多得很，千万不要急在这3个小时。为什么？因为财产的所有人跟继承人不可以在同一架飞机上，一旦出现风险，我们家可能就全军覆没。

　　我还跟家人说过，去超市买东西，所有的小票原则上要保留7天到半个月。我妈妈问我是不是要拿去报销？我说不是，万一买的东西变质，全家食物中毒，这是唯一的证据，否则就要请人打官司、变卖家产；万一买个插座是劣质的，引起火灾，我们可以用来证明这个插座是在那里买的。出去吃饭也一样，一定开个发票，万一食物中毒这也是唯一的举证。还有，打车一定要的士票，万一贵重物品或者重要的资料丢在的士上，能第一时间知道坐的哪辆车，因为的士票上就有公司的电话号码和司机的代码。现在我们家人无论在哪儿，都注意保留单据。吃饭要开发票，买东西要有小票，打车一定要的士票。

　　人生不怕一万，就怕万一，这是投资者一定要记住的。一万的事天天都有专家交流，万一的事没有一个专家告诉你，因为他也不知道什么是万一。

　　提早规划财富传承

　　我觉得一个家庭真正的富有不在于赚钱的能力，而是一种智慧??如何保证财富安全增值，而且能交到想要交付的人手中。

　　有人说理财的最高境界就是到“走”的时候正好把钱花光，但是谁能保证自己“走”的那天正好把钱给花光了？万一花光了，第二天还没“走”，怎么办？所以，我们一定要留下财富。但是怎么留是个问题。

　　人到中年，危机感特别强，我最近就在考虑怎么写遗嘱。中国人最忌讳听的是遗嘱，觉得活着的时候交待后事不吉利。不过换个心情、换个角度我可以告诉大家一句话：如果你不写国家替你写。你写的叫“意愿”，国家写的叫“法定”，你没有写，国家就按集体意志推定；你写了，想怎么安排就是怎么安排。遗嘱也不是什么见不得人的事，其实它能保护家产、财富代代相传。

　　我最近一直跟太太商量，得跟儿子交待点什么事。我名下现在有3000多万元保额的保险，受益人是我的儿子、太太和妈妈。现在我发现有一个问题，万一我留给孩子的全部是现金，等他长大了，监护人也不在了，那他可能一夜之间把钱花光。于是我给儿子定了两个规矩，准备最近在我的遗嘱里面得到全面体现。

　　第一个规矩，他必须在我留给他的3000多万元保险受益金里面，拿出不低于200万元人民币，买不低于我的保额的人寿保险，并且只能是终身型和保障型的，不能是理财型的。另外，他的保险受益人必须是我的孙子或者孙女，因为蹇家要代代相传。这样，我不但可以保证我留下的钱在我儿子这一辈儿不会花光，还能留给他的下一代。

　　第二个规矩，他可以谈无数次恋爱，但将来不可以离婚，因为一离婚，我们家的财富有一半就不见了。我是学婚姻财富管理的，知道离婚是最大的杀手。股票跌一半还回得来，离婚了，那一半就回不来了。如果我儿子一兴奋，一离就离两次，那我们家就只有25％的资产；他如果离3次婚，那我们家完了，这比股灾还严重。因为我无法干涉他的婚姻，只能用继承财富来约束他。

　　把给儿子的遗嘱立完，我对太太说，我要对你有所交待了。我太太说“我有什么好交待的”，我说有一个名词叫做“中国妇女的平均守寡年龄”，因为中国女性的寿命按照生命周期比男性要多3?4岁，而我们的太太通常比自己小3?4岁，所以中国妇女平均守寡年龄应该是6?8年。我太太比我小7岁，我测算她的守寡年龄是11年。我告诉她要学理财的不是男人是女人，男人是打天下的、是搞投资的，女人才是理财的主体，因为家中这一代人她是最后一个走的，要懂得将财富安排好，交给想要交给的人。

　　重视保全型资产

　　我把资产分成3大类：消费型资产、投资型资产和保全性资产。

　　消费型资产主要是汽车、装修、大型家用电器。这一类资产我们一定要注意，它们没有增值概念，没有任何收益率，只有成本概念，只有折旧。当然为了生活享受，我们都可以追求这种消费型资产，但是千万不要透支体力做消费型资产的安排。

　　第二类资产是投资性资产，像股票、基金、房产等。这类资产收益率高，但是伴随很大的风险。

　　第三类是保全型资产，因为中国人在前两项上很重视，后一项安排得很少。因此我要重点讲一下什么样的资产算保全型资产？我认为目前比较合适的品种有两个：一个是黄金，一个是人寿保险。黄金最大的好处就是方便携带，而且带到全世界任何一个国家都叫资产。我挺羡慕过去的女人，因为描述她们遇到危机风险的时候，可以“连夜收拾细软奔回娘家”。现在女士拿来压箱底的有房产证、存折、股东卡，但真有危机的时候，你可以带走房产证，但带不走房子；你可以带走存折，但带不走现金；你可以带走股东卡，却带不走股票。真正发生危机、需要救命的时候，一定要有可以随时拿出来、全球都能承认的有价值的东西。黄金还有很多资产无法比拟的优势??能保值，这种特性，确实能成为处理危机的一个硬通货。

　　我觉得很多人买人寿保险的观点需要纠正。很多人问我小孩子要不要买保险，我基本上不给我朋友的小孩设计保险，因为需要的是保大人给孩子，不是为了保孩子给大人。女人可以适当地做一些终生保障型的，比如说还本的、分红的，投连险也可以。我觉得男人既然“走”得早，就一定要买保障型的保险，千万不要去买什么投连险，没有意义，我买的几乎都是保障型的。

　　坦率的讲，中国是一个分业管理的金融系统。从销售的角度来讲，每一个行业都希望你把钱放到它那里：银行恨不得你把所有的钱放在银行，保险公司恨不得你把买油盐柴米的钱都拿来买保险，基金恨不得你把所有钱放在基金上。我不是跟专家唱反调，我只是觉得挣钱都不容易，咱们最重要是要保住胜利果实，人生不能把钱花光，留下钱的才叫赢家。

　　（摘自《大众理财顾问》）