会说“不”才能成为有钱人

　　第一部分 第1节：决战贫富的关键字--懂得说"不"(1)

　　第一篇决战贫富的关键字——懂得说"不"

　　你是"N型人"或"Y型人"?

　　在这世界上，有些人比别人提前一、二十年，成为年入百万、甚至千万的年轻富翁，在他们身上，我们发现到许多相似的财富基因——在消费理财关键时刻说"不"比说"好"的次数多很多。如果你也想要奋起直追，复制基因就是最快速的捷径。

　　可别小看一个短短的"不"字，它可是大有学问。很多人在心里想了千万遍，无奈，就是不方便把"不"说出口。

　　说不出口的原因千奇百怪：有人觉得"不好意思"——"拒绝"别人，好像显得我能力不足。A先生解释;有的人则习惯当"好好先生"——"我这辈子从来没说过"不"，明明知道亲戚爱赌博，没钱花想来周转，我还是硬着头皮把钱借出去"……B先生说。

　　我们姑且将懂得说"不"的人，归纳为"N型人"(saynoperson);凡事容易点头，习惯说"好"的人，总称为"Y型人"(sayyesperson)。想知道自己是哪种人，花5分钟做以下的测验吧!

　　究竟你是"Y型人"还是"N型人"?(请勾选)

　　1、周末晚上朋友打电话邀你去Party,明知道很浪费时间，但你有勇气跟他说："谢谢你，我无法去"吗?

　　()是()否

　　2、邻居的狗经常乱叫个不停，你会当面跟他抱怨吗?

　　()是()否

　　3、你正在减肥，若同事买蛋糕请你吃，你会坚持谢绝不吃吗?

　　()是()否

　　4、你每天总是准时起床，从不赖床吗?

　　()是()否

　　5、每逢百货公司折扣，你总会超出预算消费吗?

　　()是()否

　　6、年初订的工作目标，你会设法达到9成以上吗?

　　()是()否

　　7、你是否常答应别人的请求，事后才发觉自己根本没有能力处理?

　　()是()否

　　8、你很喜欢一些企划缜密的计划和方案吗?

　　()是()否

　　9、从小你的数学、统计，就比画画、唱歌成绩好吗?

　　()是()否

　　10、遇到挫折时，你总能先设法找出解决方案，而不是到处抱怨吗?

　　()是()否

　　1l、看到电视播出新的零食广告，就会忍不住去超商买包回来吃吗?

　　()是()否

　　12、正在排队买车票时，有个妇人刻意插队，你会去纠正她吗?

　　()是()否

　　l3、去加油时，会比较各家打折情况后，才决定到哪家加油站，而非只看赠品吗?

　　第一部分 第2节：决战贫富的关键字--懂得说"不"(2)

　　()是()否

　　14、和同事发生争执时，不管别人怎么侮辱或抹黑，你都能一笑而置之而不动怒吗?

　　()是()否

　　15、看到感人的电视剧情时，你很少落泪吗?

　　()是()否

　　各题得分

　　是否是否

　　(1)l0(9)l0

　　(2)l0(10)l0

　　(3)l0(11)01

　　(4)10(12)10

　　(5)0l(13)10

　　(6)10(14)10

　　(7)0l(15)10

　　(8)l0

　　最后请将各题分数相加，看看自己是哪一类型人：

　　12～15分→典型的"N型人"

　　你是个理性的人，喜欢事前做好准备和策略规划。总能三思而后行，不会盲目跟从流行，不会随波逐流，很有自己的意见和想法。别人愈是想说服你，你愈会觉得反感，是个典型的

　　"N型人"。

　　8～11分→偏向"N型人"

　　你有时会"先行动，再后悔"，但在一般情况下，还是会好好控制自己的欲望和行动。偶而会被情绪牵着鼻子走，做出一些不理性的消费和投资。不过，到一定程度时，会紧急踩煞车，不致酿成大错，"N型"性格多于"Y型"，偏向"N型"人。

　　4～7分→偏向"Y型人"

　　你的个性随和，不愿得罪别人，为了不让人失望，总会吃闷亏，而且勉强自己完成不擅长或不喜欢的事物。虽然你的理性始终存在，但为了顾及亲情和友情，还是会做出错误的判

　　断，"Y型"性格多于"N型"，偏向"Y型人"。

　　3分以下→典型的"Y型人"

　　你喜欢心血来潮，凭冲动和情绪做事，由于缺乏事前缜密规划的习惯，所以生活中总会遇到各种麻烦，甚至引发失控的局面。财务经常吃紧，但你仍乐在其中，因为你相信，这样才会带来多彩多姿的生活，是个典型的"Y型人"。

　　知道自己的性格偏向"Y型人"或"N型人"后，就可据此调整理财方式，逐步建设属于自己的财富宝塔。

　　★"Y型人"：定存+拒用提款卡→强迫储蓄

　　"Y型人"最容易被说服，而且无法抵挡外来诱惑，所以，最好把钱放在银行定存。建议你开户时，不勾选使用提款卡，也就是说，日后要领钱，就必须亲自到银行柜台办理。

　　如此一来，为了不增加麻烦，提款的次数势必减少，就能大大降低消费欲望，达到强迫储蓄的目的。

　　另外，"Y型人"耳根子很软，投资股票容易听信明

　　第一部分 第3节：决战贫富的关键字--懂得说"不"(3)

　　★"N型人"：可投资优质股票

　　"N型人"不会胡乱消费，常在思索最适合的开源节流方法。如果把钱放定存，对这类人来说，铁定是消极性的做法。建议每月或每几个月可从薪资中，提拨固定金额投资优质股票，只要标的不差，长期下来，回报率一定优于定存。

　　一样年龄，两种不同的命运

　　有些人贫，有些人富;有些人苦，有些人乐。命运的好坏差别，竟然在于一个关键字——"不"!

　　大学时代，基于好奇心，很想了解同一时辰出生的人，是否会有同样的命运?于是，煞费苦心，终于找到和我同年、同月、同日，甚至同时辰出生的A小姐。不过，聊天之后，却赫然发现，我们两人的差异性颇大。

　　我读社会系，她念政史系;我的脸看来很福泰，套句同学的形容："以鼻子为中心，可以用圆规画出一个圆形。而她，脸型削瘦，一副弱不禁风的模样。

　　两人个性更是天壤之别，我总是乐观开朗、笑脸迎人;她则整日眉头深锁，似乎永远有心事。

　　毕业多年后，我们竟在台北街头相遇。在互留联系方式后的某天，她打电话向我寻求协助。原来，她是时下热门的"卡奴"一族，想从我身上了解，是否有快速解决债务的方法。

　　这位可以和我互为"分身"的A小姐，其实工作挺稳定，月薪也有5、6万元。但是却喜欢名牌包，每年出国旅游至少3次。这还不打紧，糟糕的是，先生听信明牌，用融资方式

　　买股票，却惨遭套牢，差点被断头。于是，她只好预借大笔现金，解决燃眉之急。只是万万没想到，在利滚利的效应之下，债务愈堆愈高。

　　你瞧!这对禁不起诱惑的夫妻，一个对无法负担的高消费，提不起勇气说"不";另一个则是听信所谓的明牌，到最后，两人差点一起闹自杀。

　　这则故事给了我一个很重要的启示——即便是命盘和八字都一样的人，由于不同的价值观和金钱观，最后造就"富人VS穷人"的不同命运。

　　再谈谈我身边的另一个真实例子。小陈和阿明是我多年的好友，两人同样38岁，都是好人，也都富有正义感，愿意为朋友两肋插刀，是我认为值得深交一辈子的两个人。

　　不同的是，小陈当年考上的是私立大学，阿明则是台大高材生。小陈自认不是念书的料，于是毕业后就自行创业。工作8年多，平时省吃俭用的结果，就是存到人生的第一个l000万。而后，他进而将钱投资到股票和期货市场，因为多次抓到台股转折点，所以短短5年间，身价已突破上亿元，目前财富还在不断累积中。

　　第一部分 第4节：决战贫富的关键字--懂得说"不"(4)

　　相较之下，阿明发挥考场上一路过关斩将的天生本领，学生时就考上重点大学，研究所刚一毕业，就进入国家机关，过着朝九晚五的安稳生活。10多年下来，年薪也已突破80万元，算是"比上不足，比下有余"的高薪上班族。不过，平常都将薪水花无的他，在面临老爸罹患癌症，需要庞大医疗费时，却一毛都付不出来，忙着四处找人借钱。

　　同样年纪的两个好人，命运为何如此大不同?我想，这或许是他们在年轻时，两人内心勾勒出的"金钱蓝图"大相径庭有关。小陈立志要当有钱人，学生时代就积极寻找各种赚钱

　　机会，而且绝不过度消费，即使已是亿万富翁，现在仍住在老公寓，开的是10年前的二手车，单从外貌来看，一点也嗅不出有钱人的味道。

　　反观阿明，排在生命中的第一位是"当个有品味的人"。因此，凡是能衬托品味的物品，如：一盏20000元台灯、一双8000元的鞋子，出钱从不手软。他总是这样自我安慰："要活在当下，我的今天要比明天美丽!"也因此，信用卡帐单堆积如山，薪水全部花光光。

　　从物竞天择的角度来看，小陈与阿明的生存条件差不多，智商也不相上下，同样都是斯文秀气的帅哥，但是小陈就像头猎豹，钱在哪里，就立刻追到哪里;阿明则像支优雅的孔雀，

　　宁可光彩夺目，却不在乎周围是否存在着危机。

　　站在命运的分水岭上，你想向贫走，还是向富走?踏出关键第一步之前，请记得，对于不适当的消费、不适当的投资，和不适当的借贷游戏等，通通都要先学会说"不"!唯有懂得说"不"，人生才有可能从黑白变彩色，晋升有钱人阶级。

　　你会向贫走，还是向富走

　　一个人的金钱蓝图，会深深影响一生的财富命运，你想知道自己会向贫走，还是向富走吗?请完成下列三题造句，就能得到初步的启示：

　　1?很会赚钱的人……

　　2?金钱的目的……

　　3?假如我是台湾首富……

　　愈渴望富有的人，通常造出来的句子的字义愈正面;相反，对财富漠不关心的人，造出来的文句就会不痛不痒，甚至充满负面能量。我曾把这三题造句，分别拿给两个朋友写。一个是年薪二百多万的专业经理人，他的答案分别是："很会赚钱的人必有一套成功的方法。""金钱的目的是为了支配生活，不被生活所支配。""假如我是台湾首富，我会想办法提

　　第一部分 第5节：决战贫富的关键字--懂得说"不"(5)

　　升台湾产业竞争力。"

　　另一个是负债几百万的朋友，写出来的句子则是，"很会赚钱的人，请发挥爱心，借钱让我还债吧!""金钱的目的就是能养家糊口，不必四处借贷!""假如我是台湾首富，哈哈，怎么可能，做梦!"

　　虽然这些造句，并没有量化的指标可以预测财富命运，但却能反映出两人内在的心灵能量，以及对金钱的看法。如果你的造句偏于消极，没关系，现在开始还不迟。不论你是处于何种状况、何种年纪，都可以从现在开始，改变自己对生命的态度。只要不再轻视金钱蓝图的重要性，进而吸收一些基本的财务知识，再建立一些好的理财习惯，就足以摆脱贫穷命运了。

　　理性和感性间的挣扎

　　相信很多人都有这样的经验，面对舌灿莲花的推销员，虽然一开始打定主意要拒绝，但随着对方发挥缠功、黏功，加上不断的赞美，顿时理性输给感性，乖乖地从口袋里掏钱出来。

　　到底是推销员太厉害，让人难以抗拒，还是在短短的数十分钟的接触中，我们的大脑发生了变化，只得俯首称臣?答案是："两个都是"。

　　从大脑构造来看，大脑可分成左右两半：左脑负责分析类型的工作，像数学、语言、书写等;右脑则是视觉传递和抽象思考的中枢。简单来说，左脑掌管理性，右脑统筹感性。其实，每个人的所有动作，都会同时运用到左右脑，只是强度有所差异而已。

　　当推销员上门时，左脑会立即发出警讯："这套古典音乐CD我根本不需要，我只喜欢听爵士，况且，最近手头有点紧，还是赶快把他打发掉，免得浪费时间。"

　　不过，推销员显然有备而来，先是极尽能耐地奉承："小姐，你长得这么漂亮，又这么有气质，如果能从听爵士乐的时间，拨出一些来听古典乐，加上你原有的轻声细语，我相信不出几个月，从你身上就能看见一股高贵的古典美"接着又疲劳轰炸："预算不够没关系，我们可以接受刷卡。想想看，一套几千元的CD，居然可以提升一个人的气质，真是太划算了……"在推销员的各种感性诉求下，右脑的感性正像爬山似地，慢慢攻上山顶，并将理性狠狠往山脚下抛弃。

　　此时此刻，大脑已陷入天人交战，如果理性没有进行最后的奋力一搏，不需几秒钟，感性大胜，推销员就会完美达成任务，同时也把你的存款，变成他的存款……

　　每一天，当我们在消费或投资理财时，理性和感性的战争，就这么持续重复上演着。若能保有冷静的头脑，以理性思考，衡量自身条件，就不会被牵着鼻子走，也能向不适当的消

　　第一部分 第6节：决战贫富的关键字--懂得说"不"(6)

　　行为说"拜拜"。

　　投资理财时，感性胜于理性的例子比比皆是，也让90%以上的散户，很难从市场上赚到钱。记得几年前，有个纺织业老总私下和媒体聚餐时，就信誓旦旦地说："今年公司业绩增长很快，股价一定会从20元翻一倍到40元，你们不买会后悔。"难得这位平日话不多的CEO开了金口，于是记者们趋之若鹜，纷纷讨论着要买几张。

　　隔天，股价果然大涨，更让跑线记者为之疯狂，连一个刚入行几个月的年轻女孩，都特地打电话问我："燕俐姐，我好想买喔!你买了几张?"

　　我很直接地回答："一张也没有!"她不信，大叫着："怎么可能，你不想赚钱喔?"我花了几分钟解释："重点就在这儿，我超想赚钱、也超爱钱，但问题是，我不相信老板的一句话，就能让股价大涨一倍;股价要涨，除了基本面之外，还有很多因素要配合，包括筹码面、技术面、当时的大盘表现，以及国内的投资信心等等。"只见她似懂非懂，道了声谢后，就挂上电话。

　　半年后，她在记者会上碰到我，只见她一脸埋怨地说："燕俐姐，早听你的话就好了，现在赔惨了!"她顿时湿了眼眶继续说："因为当时大家都买了，我没买就显得很奇怪。虽然我知道买了会有风险，可是大家都很high，所以我就想："反正就算赔钱，也有人作陪"。就跟一些亲友集资，大胆敲进。"

　　虽然这位女孩的理性提醒她——"买了，不见得会赚一倍"(后来，这档股票涨了两成多，后又因台股全面下修，加上筹码松动，反倒重挫近5成)，但是感性又怂恿她——"不买，将会跟财富擦身而过"。就这样，在现实的股市里，她重重摔了一跤。

　　理论上，在做决策时，不管是在生活、工作，或投资理财上，都应以理性为依据。不过，人是情感动物，当感性像头狂奔的野马，加速往前冲时，理性的绳索再怎么牢固，往往也拴不住感性。

　　你是血拼大王吗?

　　自以为理性消费，但在旁人眼中，你却是个疯狂的"血拼大王"吗?别懊恼，做完下面小小的测验，就能明白：是别人误会你，还是你根本不认识自己。

　　请凭直觉回答下列问题，最后相加得总分，并参照后面解释。

　　1、刚拿到10万元的年终奖金，你会计划怎么花?

　　(a)到欧洲度假，全部花光。

　　(b)到邻近国家旅游，剩下的一半存起来。

　　(c)全部存起来，以备不时之需。

　　第一部分 第7节：决战贫富的关键字--懂得说"不"(7)

　　2、收到信用卡帐单，看完消费金额时，你的第一个反应通常是?

　　(a)不记得有花这么多钱，而且可能缴不出全额。

　　(b)和预期差不多，应能全部缴清。

　　(c)很少刷卡消费，几乎不仔细看帐单。

　　3、大卖场正在低价促销42寸液晶电视，你会……

　　(a)立即刷卡带回家!因为难得打折，不买可惜。

　　(b)有点心动，但价格还不满意，打算等更便宜再说。

　　(c)在卖场看一下爽过就够了，毕竟家里电视又没坏!

　　4、你很喜欢电脑游戏，虽然手边已经有一台PS2了，可是PS3即将上市，你会如何打算?

　　(a)两台功能又不一样，一定要再买一台PS3。

　　(b)等PS3上市一阵子再说，如果真的好玩，就会去买。

　　(c)产品日新月异，买不完啦!与其自己花钱，不如跟同学或朋友借来玩，还比较划算。

　　5、百货公司换季折扣，名牌衣服原价8000元，特价只要2500元，你会买几件?

　　(a)3-5件，机会难得，不买可惜。

　　(b)1-2件，买些名牌衣服过过瘾也不错。

　　(c)1件也不买，因为路边摊一件只要390元。

　　6、你每月的娱乐花费，比生活所需(房租或房贷除外)还要多?还是少?

　　(a)多出两成以上。

　　(b)差不多，两者差距不到一成。

　　(c)少于两成以上。

　　7、平常放假时，你最常做的休闲活动是什么?

　　(a)逛百货公司、唱KTV。

　　(b)看电影、阅读等室内活动。

　　(c)爬山、打球等户外运动。

　　分数计算：

　　凡是回答(a)者得3分;(b)者得2分;(c)者得1分

　　18-21分一过度消费指数80分

　　就算你不是疯狂的"血拼大王"，也称得上是厉害的"爱买族"。"喜欢的，通通买回家"是你内心的渴望，在亲友眼中，你是一个肯买、乱买、狂买，就怕买得不够的狠角色。小心债台高筑。

　　13-17分一过度消费指数60分

　　你有购物的癖好和冲动，但又担心会沦为"月光仙子"，所以有时会节制一下欲望。不过，骨子里还是十分享受血拼的快感。因此，你会为了喜欢的物品，而鞭策自己努力赚钱，最后快乐花钱。

　　8-12分一过度消费指数40分

　　你是个精打细算、谨慎消费的人，购物时总会货比三家，除非价格满意，否则不轻易出手，但偶尔还是会为了"面子"和"心情"，而爽快消费。

　　7分以下一过度消费指数20分

　　恭喜你，总是量入为出，不盲目消费，只为生活所需而消费，最具备成为有钱人的潜力。

　　第一部分 第8节：向不适合的消费说"不"(1)

　　第二篇向不适合的消费说"不"

　　便宜名牌寻宝绝招

　　便宜、好看且耐用的名牌人人爱，就算不是社交名媛，一般市井小民买来也会觉得划算。至于要到哪里"寻宝"呢?提供下列我和亲友的实战经验。

　　1?折扣店

　　虽然折扣店卖的是过季品，但品质一样，价格也低更多，只要用心挑，运气好，常能买到不错的名牌。朋友到纽约Gucci的折扣店寻宝，就买到一只折扣后只要一千多元的名片夹，比国产品牌还便宜。

　　2?网上订购

　　网上真的是"什么都卖，什么都不奇怪"。一些购物网站为了拉人气、拼现金，常有限时抢购活动，5~6折的折扣活动司空见惯，但不建议分期付款买名牌，因为容易上瘾，变成"败金女"或"败家子"都不自知。

　　3?买二手货

　　有不少负债购买名牌的人，为了还银行贷款，纷纷进行大清仓。因此，不介意使用二手货的人，倒是可以趁机杀杀价，也顺便拯救这些"名牌重症者"。

　　4?透过特殊渠道

　　所有名牌都有员工价，但为防范员工到处"做人情"，公司会严格规定购买数量，不过如果透过交情好的员工购买，一定会有折扣。另外，有些品牌会和媒体交换广告，媒体为了换取现金，也会以超低价2~5折出清，只是这种机会不多，且要有熟悉的渠道才行。

　　小钱变大钱投资术

　　每当碰到"月光族"的朋友，我都会很鸡婆地想要改变他们的人生，其中的建议之一就是"共同基金定期定额投资"。

　　根据密西根大学的研究发现，在长达31年的股市中，如果在股市表现最好的90天你没有进场，那么你将错过85%的市场涨幅。

　　这意味着，只要错过股市大涨的"黄金周期"，就算是买在相对低点，报酬率也有限。

　　一般人不是专家，很难准确掌握股市涨跌脉动，因此，如果能通过定期定额投资基金，每个月在固定时间，以固定金额，自动从账户中把钱投资指定的基金，历经股市多空循环，

　　将能有效地降低平均投资成本，甚至再搭配停利机制(设定获利目标出场)，将更有机会赚取长期稳定的收益。

　　不过，对于投资经验丰富，或对产业发展较有概念的人，我会建议他们尝试"定期不定额"的投资方式，也就是每月仍固定扣款，但扣除金额不一。如此就能在股市下跌时，买进更多基金单位，摊提成本，在股市上涨时缩小投资，避免成本增高。这一方面，就有点类似股市的"逢低加码，逢高减码"的投资原理。

　　第一部分 第9节：向不适合的消费说"不"(2)

　　金钱水库永远保持高水位

　　有道是"钱两脚、人四脚、股票八只脚!"花钱容易存钱难。我发现一个有趣的现象，就是有些人好不容易从投资市场赚到钱后，都会选择慰劳自己，买名牌、出国玩，等钱花得差不多，想进场再赚一笔时，却往往操之过急，最后惨遭市场修理。

　　小田是小我几岁的研究员，他操作股票、期货和权证都非常勇猛，每次与他相见，只要数数他身上多了哪些"行头"，便能猜测他近来的获利状况。"这件Burberry风衣是为了纪念自己在权证上大赚一倍;这副Gucci眼镜则是XX电子公司送我的(意指买XX股赚钱)，下星期我还要去日本度假呢!"

　　朋友能从诡异多变的市场中赚到钱，我比谁都开心。只是"右手进、左手出"的习惯，不免让人担心"他到底能累积多少财富?""累积财富?别傻了，我能赚到一堆名牌，留下一些故事，就很值得了，"他说出属于6年级中段班的心声。

　　不过，小田的投资之路，并非无往不利。赔钱的时候就摸摸鼻子，穿着名牌服饰吃泡面，但是不忘再用本业所得冲刺一次，看看能不能咸鱼翻身。前几个月，他若有所思地告诉我："好奇怪，我愈想赚钱时，就愈赚不到钱，反而是放松心情，获利的机会才会增多。"

　　在我看来，这个原因很简单：心态上愈急着赚钱，就愈容易做出错误的判断，不是追高杀低，就是根本看错趋势。

　　我认为，一个成功的投资赢家，并非只以买名牌来穿戴为目标，而是懂得规划生活品质。因此，我建议他，重新调整自己的"金钱水库"：投资获利的十分之二要存起来，十分之七

　　拿去继续投资，剩下的十分之一才是慰劳自己的津贴。如此一来，整个水库才能常保高水位，也才不会"有出无进"，否则，等到哪天水库干枯见底了，都不自知。

　　水库保持高水位的好处多多，一来有了财富就有自由，可以随心所欲生活、不受钱财羁绊，所以，设法灌满水库，是必然之举;再者，水库内的活水恒常流动着，对于金钱的运用方式，才能保持最大弹性空间。

　　想让金钱水库永远保持高水位，还有两个绝招：

　　1?善用复利效果

　　朋友在某家投顾公司负责代操多年，有两名客户的原始金额都是3000万元，投资标的一样，下单时间也差不多，经过4年后，A客户却比B客户多赚67万元，原因就在于"复利"效果。

　　第一部分 第10节：向不适合的消费说"不"(3)

　　A客户没有经济压力，赚来的钱就继续投资，以过去4年报酬率分别为10%、8%、2%和5%来算，总金额已达3817万元(3000×110%×108%×102%×105%=3817)。反观B客户，生性保守，赚来的钱全部领回去放银行定存，本金没有持续扩大，最后资金高达3750万元(3000×10%+3000×8%+3000×2%+3000×5%+3000=3750)。

　　A客户没有比B客户多费一点力气，就能多赚67万元，这就是复利展现的惊人效果。所谓"时间就是金钱"，时间拉得越长，复利效果也就越明显。再以这个案例来看，持平计算，就算往后6年，每年的平均报酬率只有5%，A客户却比B客户多赚465万元(A客户：3817×105%×105%×105%×105%×105%×105%=5115;B客户：3000×5%×6+3750=4650)。

　　这也就是为什么一些有钱人能够富贵一辈子的原因，因为他们懂得善用复利效果，让钱帮忙赚钱，不会只尝到一点获利甜头，就忙着买各种战利品当纪念。因为他们知道，战利品带来的喜悦是短暂的，唯有金钱的复利效果，才是永恒且无法取代的。

　　在此，还要提醒大家，并非所有投资获利，都要再拿去投资同样的商品，因为市场变化迅速，基于资产配置的概念，以及个人风险承受度的差异，部分获利移转到其他商品，平衡一下总风险，也是另一种安稳投资的方法。

　　2?总支出不超过获利的5%

　　从投资市场赚到钱之后，到底提拨多少金额消费，才能让金钱水库保持高水位?依我多年观察靠投资致富朋友的消费行为，我赫然发现，这些人都很自律，即使赚了千万、亿万，总

　　支出绝对不会超过获利的5%。

　　以第一篇第一章提到的小陈为例。他自从赚进千万后，每天开的还是二手车，最爱吃的还是一碗30元的阳春面;累积到亿万身价后，也没去参观豪宅，更别说把老屋重新装潢翻修。

　　他有句名言，颇一针见血："如果我每天都把时间花在逛街和各种消费活动上，怎么有足够的体力和脑力研究股票和基金呢?既然无法做好充足的准备，接下来，一定会被市场无情的修理!"

　　或许有些读者可能会认为，把总支出控制在获利的5%之内，似乎有点不人道，毕竟赚钱就是为了要过更好的生活。但是，历史经验已证明，一旦赚到钱，就轻易改变消费观，并无限膨胀总支出，只怕有钱人的日子会当不久。

　　第一部分 第11节：向不适合的消费说"不"(4)

　　切记，涓涓细流才能汇聚成滂沱大海，想要成为一辈子的富豪，金钱水库除了不断进水之外，也要设法防止漏水，水位才能灌得又高又满。

　　收入年增长+复利效果=财富滚滚来

　　除了善用复利效果之外，若能搭配收入年增长，相信在很短的时间之内，就能很快拉开和同事间的财富差距。以我的经验为例，研究所毕业后就进入联合报工作，当时月薪4?2万元，就社会新鲜人来说，已属中上水准，但我仍不自满，定下薪水年年都要增长的目标。由于业绩不错，加上外稿接得勤，这3年间，我的年薪平均每年都增长15%。

　　本业收入既有增长，业外投资也稳定上扬，两部分赚来的钱，我都没有开心花掉，而是持续寻找最佳投资标的，因此，虽然每月有固定支出，如房租、孝亲费和生活费，但3年下来，却赚进人生的第一个100万。

　　对照和我年龄差不多，或工作年资类似的同事，我的存款显然亮眼。因此，如果你想要让金钱水库的水位快速飙涨，除了用心在职场表现外，在这个"多职人生"的时代里，想办法赚个外快，如此一来，收入年年增长，也代表你拥有更多可以利用的筹码，让复利效果发挥到极致。

　　第一部分 第12节：向不适合的投资说"不"(1)

　　第三篇向不适合的投资说"不"

　　拒绝不适合的投资对象

　　朋友听说有个"包赚"的KTV投资机会，蠢蠢欲动之余，想听听我的看法。

　　她兴奋地对我说："只要投资10万元，成为小股东，3个月后，保证每月领回3万元。投资愈久，领得愈多。"听完，我就心想："天下怎会有这种'躺在床上睡觉，也能数钞票数到手软'的好事?"于是，我分析给她听："KTV是个竞争激烈的行业，动不动就比装潢、比美眉身材，没有大资本，很难有大气派。况且，其他大股东你都不熟，他们的人格、品德值不值得长期合作，也是个疑问。"然而朋友根本不听我的分析，冲动之下，还是决定抛出10万元去投资。事后碰到面时，还不停信誓旦旦地说："你们等着瞧，我就快变成有钱人了!每月轻轻松松多赚3万元，真是拜财神爷了!"

　　半年过去，朋友理直气壮的声音愈来愈小。终于在某天，她忍不住大吐苦水："阿成(大股东之一)这个骗子，根本就是装疯卖傻，明明生意好得不得了，却可以做账做成亏损，分明就是不想分给我们一毛钱。"在这大梦初醒时刻，朋友也终于体会到——即使在"对"的产业，遇到"不对"的合作伙伴，依旧无法激荡出赚钱的火花，更别说分到一杯羹!

　　身处"冻薪时代"，很多公司企业摆明着不调薪，所以如果想多赚点钱养家糊口，过更好的生活，兼差、跨业投资，就成了"自立救济"的唯一方法。尤其小额的跨业投资，因为资金门槛低，常标榜快速回收，很难让人不心动。

　　然而，跨业投资真有那么好赚吗?在我的采访经验中，说真的，成功几率非常非常低。记得有一次负责"艺人投资——叫我第一名"的专题，搜集了很多资料，采访过不少当红和已退隐艺人，只见他们的投资项目五花八门，包括餐厅、古董、服饰、唱片、建材、饮料店、出版业等等，但是其中真正赚到钱的艺人，却不超过15%。最主要的原因是，涉足的新事业仍需专业知识，退下艺人光环之后，如果不懂得用专业经营，以为只要靠昔日人脉或耍耍嘴皮子，投资的路都走不长。

　　除专业外，跨业投资是否成功，还有个关键因素——就是能否找到值得长期合作的伙伴。所谓"知人知面不知心"，就算白纸黑字签订合约，有人还是会为了饱足个人私欲，连祖宗八代都可以出卖，更何况合伙人和小股东。

　　备受尊崇的两位投资大师巴菲特和费雪一致认为，选择好股票，首看这家公司的CEO是否具备2个I和1个H。我认为，这条"CEO原则"，可以作为我们选择合作搭档的准则。

　　2个"I"，指的是诚信正直(Integrity)和聪明才智(Ingenuity);1个"H"，则是努力工作(HardWork)。三者缺一不可，详细分析如下：

　　1?诚信正直

　　没有诚信正直的人，就算表现再好，也会为了图利自己，而背弃股东。近几年台股史上最有名的案例，便是博达。

　　博达董事长叶素菲，为了炒作业绩和股价，透过国内外人头公司做假账，一共掏空公司资产70亿元。消息见报后，眼见股价无限下跌的小股东们欲哭无泪，曾将叶素菲捧上天的部分媒体，也都一脸错愕。

　　我只见过叶素菲一次。印象中，她温柔婉约，气质不错。据其他记者说，这是整形后的样子，跟整形前相差颇大。博达出事前征兆不多，我依稀记得，某个同事去参加博达记者会，回来后就替小股东抱不平，"见鬼了，明明是一家不赚钱的公司，办个记者会那么大手笔——叶素菲仿佛巨星般，从一大片干冰中走出来，还送记者每人1瓶红酒"。

　　叶素菲是否借此讨好记者，不得而知，但可以确定的是，她重气派、爱面子，当公司账务出现问题时，她总避重就轻，连相关财务人员都被蒙蔽。就"诚信正直"这项特质而言，她的确不及格。

　　第一部分 第13节：向不适合的投资说"不"(2)

　　要判断一个人是否诚信正直，面相学上的"眼神会不会乱飘"仅供参考，重要的还是要多打听、多比较，才能确实掌握。毕竟，缺乏诚信正直的CEO，在顾客服务上敷衍了事，在产品品质上隐瞒与吹捧，都会对你的未来投资产生关键性的影响。

　　2?聪明才智

　　聪明的人，做事有效率，反应又很快，可以在一片混沌的市场商机中，找出会下蛋的金母鸡，这种人，任谁都喜欢和他做朋友。

　　不过，在我来看，"聪明"其实分为两种：一种是小聪明，另一种是大智慧。前者行事机灵，遇到新事物可以很快地融会贯通、举一反三;后者不单拥有机灵，还深谋远虑，顾全大局，即使遇到挫折和困难，也不轻易低头。现代人受教育机会比以前更多，有小聪明的人比比皆是;反观有大智慧者，则不多见。虽然后者少见，但也不是没有，在我采访的经验当中，有两个人就让我看到智慧者的风范：宏基集团创办人施振荣，与奇美集团创办人许文龙。

　　施振荣的管理风格温文尔雅，从不恶言对待员工，就算遇到品牌危机，仍力图振作，化险为夷;许文龙则对员工念兹在兹，秉持"企业是经营幸福的手段"，集团福利在全台首屈一指，除了有专属的咖啡厅、诊所、托儿所，还有一系列心灵成长课程，免费让员工参加。

　　要判断一个人是否有大智慧，得从生活细节着手，如是否能忍别人所不能忍、是否将众人利益放在个人利益之前、是否永远早一步全方位思考等等，都是观察的指标。

　　3?努力工作

　　想要赚钱，你必须工作。但是，如果想赚更多的钱，除了努力工作外，还要"聪明地"工作——迅速找出方法解决问题，即使在休闲时间，也能灵机一动，发掘新的获利模式。

　　以许文龙为例，很多人对他的印象，就是停留在：喜欢钓鱼、拉小提琴，重视生活情趣，不太过问公事。事实上，他只是没有很费力工作，而是聪明地努力工作。为了得到日本客户的信赖，他会到台南外海钓最鲜美的正鲤(俗称烟仔虎)，在客人莫不吃得津津有味时，当下也乐于和奇美电子有进一步的合作关系。

　　因此，能灵活努力工作、时时保持弹性，就是不错的合作伙伴。判断对方是否具备聪明工作的特质，重点不在工作时间的长短，反倒是工作的效率与成果，能一边玩、一边赚大钱的人，才真是奇葩。

　　不要跟着羊群走

　　第一部分 第14节：向不适合的投资说"不"(3)

　　有一则外电消息，非常发人深省。土耳其东部的吉瓦斯镇，有1500头在悬崖边吃草的羊，突然间，无预警地集体跳崖，让牧羊人惊慌失措，也令当地农家损失惨重。

　　到底发生了什么事，让个性温驯的羊宝宝们，愿意"集体自杀"?根据报导，羊习惯性的跟着领头羊动作，当这一群羊的领头羊忽然从15公尺高的崖边摔下时，其他的羊虽不明就里，但也有样学样，跟着直接往崖底跳，总共有450只羊摔死，后面的羊因为有前面的羊作为缓冲，免于一死。

　　追查原因，原来，羊的本性十分盲目，领头羊只要往右，羊群就不敢往左，领头羊的行为和决定，等同于羊群的行为和决定。反观投资市场上，这种"羊群效应"也屡见不鲜。人群就像羊群一样，在从众心理的驱使下，常做出一些不理性的决策，导致损失严重和情绪恐慌。

　　"羊群效应"发生的当下，投资者并不会察觉，只是在一股很high的情绪感染下，跟随众人起舞。这两年，相当热卖的"金砖四国"基金产品，以及大涨数倍的台股高价股，便是充斥着"羊群效应"，后来，也验证了盲目的羊，下场都很悲惨。

　　金砖四国是指中国、俄罗斯、印度及巴西四个有希望在几十年内取代G6(现有六大工业国，包括美、日、英、德、法、意)，成为世界最大的四个经济体的国家。这个简称来自这四国国名的开头英文字母bric的谐音brick(砖头)。据统计，2002~2005年，相关各国股市平均涨幅都有1~2倍，"金砖四国"也就成为新兴市场的代名词，并衍生出投资于金砖四国的基金，吸引不少投资者追逐。

　　新兴市场的涨幅固然亮眼，不过，就在一堆媒体推波助澜，人人都想拥抱"金砖"时，新兴市场竟无预期地大幅回档，不少国家一跌就是跌个2~3成，狠狠"套"住一堆投资人。

　　有个完全不懂投资理财的出版界朋友，好不容易存了20多万元，看到报纸每天都是关于新兴市场的讨论，再加上理财专员也大力推荐，她便毅然全部拿去买新兴市场基金。无奈，她运气实在太好，一买就买在高点，后来随着全球股市重挫，两个月内赔了近两成，不禁哭丧着脸到处求救："原来金砖也会砸死人，怎么没人告诉我?"我就问她何以选"这么好"的时机进场，她苦笑着说："我认为很多人都在买，应该有赚头吧!"你瞧，这就是一只典型的盲目羊。

　　另一位朋友，眼见2005年高价股独领风骚，加上圈内盛传着买宏达电、茂迪赚进一栋豪宅的传闻，他自认运气不差，于是在2006年初，决定要在高价股上好好大捞一票。然而，风水轮流转，高价股最美好的时光已过，只见他来回操作好几次，不是追在高点，就是停损后立刻反弹，半年下来，整整亏了3成多。"奇怪，明明都是高价股，为何别人会赚，我就赔钱?"显然，这又是另外一只被蒙着双眼的盲目羊。

　　第一部分 第15节：向不适合的投资说"不"(4)

　　那么，如何避免自己当个脑袋空空，常被人左右的盲目羊?

　　1?不要买在最热潮

　　◎疯狂标的=头部警讯

　　通常，当一档基金或股票，已让全民陷入疯狂状态时，就表示欠缺再推升的动能，因为高点已近，趋势即将反转，这时如果进场，铁定成为"最后一只老鼠"，一住"套房"可能就要住上好几年。

　　某位新闻界前辈，她就有切身之痛。2000年第一季，网络股即将泡沫化前夕，她和周围朋友一样，正沉醉在"网络产业前景没有一片乌云"的美梦中，当时看到有档网络基金，在短短17分钟内，就申购一空。她看得心痒痒，为了不想放弃这赚钱机会，硬是想办法参加抽签，最后果然雀屏中选。只是没想到，这竟是恶梦的开始。随着全球COM股惨跌，这档基金净值也一路下滑，等到跌到剩下3元时，她只有被迫认赔砍光。

　　这则案例验证了投信圈内的一句名言："卖得愈好的基金，投资风险愈大，因为意味着散户都看好未来行情，正是头部的警讯;而卖得最差的基金，投资风险较小，因为表示散户都没信心，正是底部讯号出现。"

　　◎设法搭上"头班车"

　　想成为投资赢家，绝对不能搭上最疯狂的"末班车"，而应平日就要埋首研究，掌握第一手信息，以敏锐的嗅觉，坐上"头班车"，领先大众买进可长线布局的主流标的。

　　例如，注意到油价节节高升时，就该思考油价还有多少向上的空间，以及是否有其他替代能源。如果答案都为"是"，就该进一步去挖掘台股和全球基金中，有替代能源和节能概念的标的，并从中寻找体质稳健、经营绩效向上者。如此一来，就算涨幅不是最凶，也会有一定的获利。

　　2?只投资自己懂的产业

　　◎明牌=衰牌

　　台股目前共有1000多档，国内外发行的基金更是琳琅满目，就算"明牌"在眼前，奉劝大家，还是不要随便碰。唯有投资自己懂的产业和区域经济，风险较低，也才不容易成为盲目羊。

　　某一次，我看到大楼清洁妈妈，正望着晚报上的股价发呆，好奇之下一问，才知道她听信第四台(第四台，是指在1976年至1995年间，台湾民间当时依法成立的三家电视台之外，私营的各种地下电视台的统称。最后由"台湾政府"订定《有线电视法》，发放有线电视系统业者牌照，故第四台在台湾也成为有线电视的代称。)老师的推荐，买了某档光碟机股票，她长叹一声："唉!赔好多，真惨!不知该怎么办!"我赶紧建议她做停损的动作，但她是一副"没卖就等于没赔"的鸵鸟心态。

　　第一部分 第16节：向不适合的投资说"不"(5)

　　看着月薪只有2万多元，却被股票套牢烦心的清洁妈妈，说真的，我非常于心不忍。费了一番唇舌跟她解释"明牌不可信"，只见她不仅没有听懂，反而怪我没有"报"更赚钱的明牌给她。

　　为了让读者更加了解明牌的产生过程，我简单图示如下：

　　金主(或公司高层)→找第四台老师(或不肖投信业者)合作→投顾会员(或投信)先买→搭配新闻发布利多→一般散户得知→散户勇于跳入火坑，承接所有倒货

　　了解明牌的产生流程后，其实就会知道，所谓的明牌，是历经多层传递，才到了散户这儿。这其中，有些根本是金主、作手(刻意炒作股价者，让股价与基本面脱钩)和中实户(资金庞大的专业投资人，投入股市至少几千万元)想利用机会，倒货给散户;散户没有大鱼大肉可吃，最多分到一些汤，运气不好的，股价反转下跌，连汤都喝不到，只能干着急何时解套。

　　上述这些情况在中小型股较常发生，大型权值股较不易见，这也是为何中小型股常发生异常暴涨暴跌的主要原因。

　　◎自己懂的产业最有把握

　　不能听明牌，又想赚钱，那该怎么办?结论很简单，还是"老实做功课"。我曾专访过宝来曼氏期货董事长贺鸣珩，他的投资心法值得大家学习——只投资自己懂的产业，不熟悉的绝不碰!

　　在金融业拥有20年资历的贺董，和台湾多数投资者偏爱电子股不同，他只投资金融股。"我偏爱稳健型标的，只要加上配股、配息，一年可以赚个5%~6%，我就会考虑买进。"

　　各位，可别小看这区区的5%喔!假设投资2000万元，一年后就赚100万元，比很多人年薪还要高，这是有钱人的另一种独特思维——宁可稳稳赚，也不要冒险赔!不像很多菜篮族，买菜时斤斤计较，但买张几万元的股票，却很爽快，连比都不用比，就立刻抢购。

　　熟悉的产业，因为娴熟个中景气状况，才有筹码投资，也不会乱做决定，跟钱过不去。

　　3?勇于逆势操作

　　◎逆势操作=拥抱钱潮

　　当所有的羊都排着队，依序地往悬崖跳时，请问你："要不要跟着跳?"相信大家都会选择"不要"，可是在当时气氛下，所作所为却都是"要"。想要逆势而为，除了要有理性支撑外，最重要的，还要有一股勇气。

　　我很喜欢操作某档电子权值股，虽然产业波动性强，可能上一季还赚钱，下一季就陷入亏损，可是，抓准逆势操作的原则，几年下来，报酬率还挺不错。

　　第一部分 第17节：向不适合的投资说"不"(6)

　　这档股票的产业变化快速，连年薪几百万元的外资分析师都看不准，更别说一般投资人要从中获利了。坦白说，我并不会精确估算公司每月营收和获利，也抓不准下月产品报价(实在太难了)，但我时时观察当下的投资气氛，发现只要95%的人都看空，就会准备进场，相反，当80%都看多，就要开始留意卖点。

　　这正是一种"心理战"，和绝大多数散户作对的战争。不过，还是要承受一些内心压力，特别是在一片看空声中，带着勇气进场，或许还会再跌个5%~10%，甚至15%，但是，一旦承受得住，股票打底完成，就有机会尝到大涨5成到一倍的甜美果实。

　　◎掌握投资气氛，才能逆势操作

　　掌握投资气氛，是逆势操作的第一步。认真的投资人可多上网络讨论区，以及阅读各大财经媒体与投资专刊，来了解市场普遍的想法。

　　如何观察投资气氛?除了秉持着"'行情'总在悲观中诞生，总在乐观中结束"原则外，在此，贡献我自己最常用的私家绝招给大家做参考，就是"观察股市报纸和投资周刊的销售量"。

　　当这些媒体刊物销量迅速攀升，甚至创下新高时，表示行情过热(2000年上半年我还在《今周刊》时，连不懂股票的工读生，都开始拿《财讯快报》回家研究，就是警讯)，将有反转迹象;若销售量大幅衰退，差点亏损时，底部就在不远处。

　　研究机构推荐的股票和基金，到底可不可信

　　为服务客户，稍有规模的券商、投信和投顾公司，都会定期寄出投资信息，包括全球经济局势、产业分析、个股推荐，和基金后市展望等，究竟，这些建议值不值得采信?

　　在此建议大家，各种分析报告还是可以仔细研读，特别是第一手的全球区域经济和产业变化。毕竟，我们无法亲身参与各国经济发展，也不可能一一拜访国外各产业的龙头公司，但是我们可以透过这些资料，全面思考、仔细判读，作为投资时的参考依据。

　　至于券商明确写出的个股目标价，我必须坦白地说："看看就好!"因为研究员也是普通人，没有通天眼，无法准确预知股价未来走势，只能凭借过去的估算模式，算出股价的成长潜力，能否真的达到，其中还是存在太多的变数。

　　另一方面，现在不少外资分析师为了闯名号，不但比谁喊进股票的动作快，也比谁喊的价格冲动。因此，就我的习惯而言，当我看到目标价时，通常会打个7~8折，当做未来合理的股价，而不会被表面的数字给迷惑。

　　第一部分 第18节：向不适合的投资说"不"(7)

　　最后，有些发行或代理基金的投信、投顾公司，为了拼业绩，就算某档基金绩效不佳，也不会自打嘴巴，寄报告让投资人减码或卖出，顶多就是要客户"耐心"持有，或"审慎"看待。所以，如果你是个脑筋灵光的投资人，当你看到"审慎"两个字，就应该要读出言外之意，好好思考是否要调整投资标的了。

　　投资股票：可不可以单恋一枝花

　　关于和股票"谈恋爱"这件事，众说纷纭。

　　投资大师巴菲特有5档"永恒持股"，分别是"可口可乐"、"吉利刮胡刀"、"华盛顿邮报"、"美国运通银行"和"富国银行"，无论股价多高，他从不曾卖出，历经三四十年来盘势的上冲下洗，这些股票的报酬率从个位数到三位数都有。

　　套句巴菲特的一句名言："如果不打算拥有一档股票10年以上，那么，最好连10分钟都不要拥有。"因为他认为，一家能创造高ROE(股东权益报酬率：是用来衡量企业为股东创造获利的能力，数值愈高，表示获利愈好)的公司，绝对值得投资一辈子。显然，在巴菲特心中，一旦遇到好标的，不要只谈一场轰轰烈烈的恋爱，最好还能长相厮守、永不分离。

　　相较之下，有"股市狙击手"之称的乔治·索罗斯(GeorgeSoros)，无论投资股票、汇率或其他商品，永远快、狠、准，他能让英镑一天之内贬值15%，也能大举抛售泰铢，引发东南亚金融风暴。他的无情炒作聚财，追逐报酬和风险的极大化，将"投机者"的角色发挥得淋漓尽致。对他来说，投资就是为了套利、赚大钱，哪来白头偕老、从一而终的道理?

　　巴菲特与索罗斯，究竟孰对孰错?说实在，就结果而论，两位最后都是成功的投资天王，天生对钱的敏感嗅觉也都不相上下，只是演出方式迥异(投资者VS投机者)罢了，似乎没什么好争论的。

　　不过，巴菲特的选股法，移植到台湾后，不能照单全收，必须按照本地特色加以修正，才能提高获利率;而索罗斯的剽悍手法，完全不适合小额投资人，大家就当做欣赏一出精彩好戏即可。

　　我认为，巴菲特和股票永浴爱河的做法，无法完全适用于台湾。因为台股是浅碟型市场，容易受各种政治、经济因素干扰，且散户又多，不像欧美以法人为主。所以只要台股有个什么风吹草动，在恐慌心理下，指数就会重挫一两百点。

　　另外，也是最重要的一点，巴菲特精选的"永恒持股"公司，在当年的环境下，确实值得长线投资，但历经半个世纪之后，即使再强盛的公司，也会面临成长瓶颈，这一点，许多畅销企管书如《从A到A+》，早有一堆研究佐证。

　　第一部分 第19节：向不适合的投资说"不"(8)

　　更别说台股企业，重量级电子公司多以代工为主，在上游客户砍价、同业竞争下，毛利率守得很辛苦，有几家经营品牌者，不是火候不够，就是备受国际大厂的夹杀，想挑出一家可以"谈恋爱"20年以上的公司，可以说是寥寥可数。

　　按照巴菲特以ROE作为选股中心的思想，我就曾精算过，台湾最值得投资的公司，当属"鸿海"。无论景气多么不好，鸿海每一年的ROE，都设法维持在20%~30%，就像郭台铭常对小股东说的："不管何时投资鸿海，经过配股配息，都不会赔钱!"堪称台股奇迹。

　　只不过，鸿海毕竟已是全球EMS(专业电子代工服务)厂"一哥"，未来20年，要再大幅成长也会有局限，所以，我们看到，努力创造ROE的郭台铭，现正积极通过各种并购和金融操作，扩大事业版图和续保竞争力。

　　言归正传，投资股票到底可不可以"单恋一枝花"?这个问题可以分两个方向来讨论。

　　1?对特定公司十分熟悉→可以单恋一枝花

　　朋友曾在手机制造厂服务，对于整个手机的上中下游供应链非常熟悉，虽然后来转业，投资标的仍不脱离手机族群。

　　他最喜欢操作两档手机零组件公司，倒不是有什么内线可以听，而是知道这两家老板经营企业都很认真、不会做假账。并且手机产业淡旺季明显，用一些固定的指标去观察，就能臆测出最近的接单量和营利。

　　因此，每当这两家股价跌到历年来的低档区时，他就会很放心地加码，涨到高档区时，就会视成本情况进行一些调整。"除非手机的发展到了极限，否则，我现在还看不到抛弃这两档股票的理由。"他笑着说。

　　在此提醒读者的是，单恋一枝花的投资风险比较高，建议资产配置上要有多元思考，也就是不要把所有资金都重压在这朵花上面，万一发生意想不到的重大利空，才不会损失惨重。

　　2?对投资标的掌握度不高→单恋不如劈腿

　　像上述案例一样，对特定公司了如指掌的投资人，少之又少。在这种情况下，单恋不如劈腿，无论是中途变心，转往寻找适合的下一个标的，或将投资组合替换，只要能创造更多的幸福和利润，劈腿反而是件好事。

　　第二部分 第20节：向不适合的理财方式说"不"(1)

　　第四篇向不适合的理财方式说"不"

　　不在求财路上高速行驶

　　"有没有什么投资商品可以快速获利?"有人问道。

　　"有!"我说。

　　在冒险家的天堂里，"期货"、"选择权"正是一夕致富的最佳途径，但是，就是因为在求财路上高速行驶，只要稍微失控，就很容易摔得粉身碎骨。

　　我周围的朋友，喜欢操作期货和选择权的人还不少，尤其以40岁以下的男性居多。每次听到他们"赚"、"赔"的数目字，都相当吓人，动辄百万、千万以上，而且输赢往往就在短短几分钟之内。

　　由于获利的波动性如此大，不是上了天堂，就可能下了地狱，我对这票人的"心脏强度"，也佩服得五体投地。当我问他们："心理压力大不大?"所得到的答案几乎口径一致："压力无所不在，也很难完全排除!"

　　尽管压力大到会让他们吃不下饭，甚至胃痛、头痛、失眠，但他们就像鲨鱼嗜血般，只要闻到赚钱机会，就会奋不顾身地去抓取觅食。原因无他，就是期货和选择权的市场实在太美妙，谁有幸拿到仙女棒，谁就能点石成金，获利翻上数十倍，成为新富豪。

　　曾被喻为"期货天王"，著有《从20万到10亿》的张松允，多年前，我曾专访过他。虽然他的行事风格颇受争议，但不可讳言，他敢压、敢赌、勇于放大杠杆倍数，并开创了独门的投资术。不过，在台湾期货界，又有多少人像张松允一样，能从一个小乞丫，变成足以呼风唤雨的大户?我算过，最多不会超过3个，其他人不是战死在沙场，就是干脆退隐。

　　志成操作选择权4年多，在这4年中，他的财富来来去去，最早从30万元一路压宝，累积到千万元以后，索性就辞掉工作。原本以为可以当个快乐的专业投资人，没想到，噩梦才刚开始。

　　"专心操作后，反而把所有的注意力都摆在赚钱这件事上，不像以前上班，一天最多只能看盘看个三四次，偶尔还会为人事行政心烦。唉!我真的觉得当一个人愈想赚钱、贪念愈多时，就愈赚不到钱。"志成懊恼地说着。

　　原来，志成每次在操作选择权时，杠杆倍数都放很大，只顾着要翻N倍，却完全忽略背后也隐藏赔N倍的可能性。于是很快，1000多万变成600多万，600多万跌到200万。最后，当他发现账户只剩下几十万时，终于回魂清醒过来，开始静下来思考，自己到底做错了什么事。

　　"我太急了!简直和莽撞的赛车手没两样，一心想着加速油门奔到终点拿第一，却丝毫没有考虑到气候、装备、车况等各种环节因素。"幸好，就在快翻车的那一瞬间，志成懂得重新握紧方向盘，向贪心与诱惑说"不"。

　　自此之后，志成把杠杆倍数缩小，原本每月以自有资金5%~10%来操作选择权的习惯，改以控制在3%以内，除非对行情非常有把握，才会偶尔突破5%。心态稳定后，财富也慢慢地回流。

　　第二部分 第21节：向不适合的理财方式说"不"(2)

　　事实上，选择权的操作难度非常高，但这几年在券商的推广之下，交易愈来愈火热，尤其吸引不少校园莘莘学子，大家都想借此一圆"大亨"梦。在我看过众多输家的故事后(赢家不到5%)，建议大家对这些衍生性商品应该要有几点正确的认识：

　　1?股市新手别碰选择权

　　有次受邀录制股市节目，看到同台的分析师不断强调："选择权很好赚，只需利用程式交易(将市场上常用的技术指标，利用电脑软件将其写入系统中，借由程式计算出买卖点，操作人只要依其讯号进行买进或卖出的动作即可)，每月至少可以固定赚4成以上，希望投资人要多加利用。"

　　当时的我听了，脸上不由地冒出三条线。因为对股市新手来说，要精准掌握盘势，就已非常不容易，更何况要用选择权来压大盘多空，加上里面又隐含时间价值差，可说是难上加难。我所认识的选择权高手，几乎在股市都有十年以上的经验，且拥有自己的操作心法，面对诡谲多变的选择权市场，仍小心翼翼地迈出每一步，从不敢奢望财富会从天上掉下来。

　　投资大师巴菲特说过这么一句话："期货和选择权是投机，不是投资!"因此，如果是股市新手，专业素养还不够，就千万别轻易尝试，否则很容易就吃到"龟苓膏"——资金完全归零。

　　2?可和股票搭配操作

　　如果在股市有一定的资历，也想尝试期货和选择权这两种新衍生性商品，那么我会建议这些人，股票、期货与选择权，可以依循"7比3"原则(期货与选择权是3)一起搭配操作，压力比较不会那么大。

　　以100万元资金来说，可用70万元~80万元去投资股票，剩下的20万元~30万元再来操作期货或选择权，且股票务必要买现股，不可融资。这样"7比3"的投资比重，才能压低风险，提高在市场上的存活率。

　　顺带一提，通常自有资金不多的投资人(300万元以下)，就请你专心挑选优质的股票和基金，从稳健中求取财富就好;而自有资金较高的投资人，可以用期货、选择权搭配股票一起操作。如此一来，以少许的钱，去博取获利数倍的可能，最后无论赚赔，得失心才不会太重。

　　最后，我要再次强调，期货和选择权的操作难度非常高，正所谓"没有三两三、不要随便上梁山"。股票投资可以分享到企业的成长，每年又可以领取配股与配息，但是，期货和选择权只要出手时机不对，再多的财富都有可能在瞬间化为泡沫。专业知识和操作经验不足的人，千万不要轻易尝试。

　　第二部分 第22节：向不适合的理财方式说"不"(3)

　　第四篇向不适合的理财方式说"不"

　　看清包着糖衣的高利率

　　"以信用卡分期缴税，既可免利息，又可累积红利，真是一举两得!"

　　"交不出学费没关系，信用卡是你的好帮手。"

　　"用分期卡消费，自动分期付款，既能减轻压力，利率也低，再方便不过!"

　　从年头到年尾，不管任何节庆活动，只要和民生消费息息相关，银行业者就会大动脑筋，开发新业务，想从民众身上获取利润。看着这一句句动人心弦的广告词，数学不好或没有时间精算的人，冲动之下，很容易就被这"包着糖衣"的高利率给蒙蔽了。

　　为何说是"包着糖衣"呢?因为银行业者都会委托有创意的广告公司代笔，想出从表面上看不出任何陷阱的"金句"，吸引民众一步步踏入无尽深渊。就拿信用卡缴税来说：用信用卡缴税，的确免利息，而且可以累积红利。不过，广告却没有告诉你一件非常"重要"的事情——必须收取手续费，且利率还会因期数的不同，而有差异。

　　一般来说，分3期缴税的利率大约是0.3%~2%;6期介于1.8%~3%;12期则为5%~6%。稍有头脑的消费者，看到银行在玩数字游戏时，不妨直接问行员："这样的方案换算成年利率，到底是多少?"虽然一定比18%~20%的信用卡循环利率低，但只要觉得超过个人可接受的范围，就应寻找更恰当的缴款途径。

　　还有一个包着糖衣的例子——分期卡。

　　分期卡原来的设计用意是，让有固定收入的理性消费者，能够据此做好收支计划，较大的单笔消费金额不会集中在某个月，而能每月平均分摊，将所得做更有效的运用。可惜，许多血拼族只着眼分期的简便，却忘了分期卡背后的精神，在电视不断播放"让我们分了吧"的广告洗脑下，刷起卡来毫不眨眼，有如三餐便饭。

　　目前各家银行推出的分期卡内容不一，各种费用的收取标准也不尽相同，消费者往往使用之后，才发现怎么又多了一笔"广告中没有说明的费用"。例如，有的银行标榜前6期免利息与手续费，但若变更分期期数，就得加收50元变更费;有的银行则前3期免手续费，第4期之后，就收刷卡金额的0.88%，做为手续费。乍看之下，0.88%似乎不多，但比较恐怖的是，银行行员告诉我，少数分期卡的爱用者，因无法控制消费欲望，样样都分期购买的后果是，只能缴最低应缴金额，剩下的部分又落入循环利息18%~20%的漩涡中，难以自拔。

　　第二部分 第23节：向不适合的理财方式说"不"(4)

　　当然，我们也不能把所有罪过都推给银行，回过头来看，银行也是营利单位，有一大群员工要养，还要对得起股东，不在手续费和服务费上挖空心思，叫他们如何生存下去?

　　与其指着银行业者的鼻子痛批，不如反求诸己，想一想，是不是自己应该更精明些，花个几分钟，拿起计算机好好算一下，让各种成本一目了然，也能立刻判断该不该使用这项服务。

　　别误踩循环利息的地雷

　　某天看到报上一则新闻："张先生某月信用卡账单只缴了最低应缴额度，还剩下5000元尾款，隔月，刷了一笔所得税款30万元，没想到，收到账单后，竟发现有笔循环利息，且利率是以30.5万元来计算，令他错愕不已，决定向主管机关投诉。"这则新闻后来没有下文，也不知张先生是否能争取到权益。其实，我在读这则新闻时，也感同身受。因为有一次忙于工作，忘了缴卡费，银行也未主动催缴，等到下次收到账单，不仅得付上违约金，还因为这个月刷了上万元的保费，致使循环利息是以2个月的刷卡总金额来计算，高达千元，让我当时就拨起电话，跟客服人员沟通。

　　这位客服人员态度很坚持："卢小姐，在你申办信用卡时，文件上就有详细记载，忘了缴卡费，就必须付出这些成本，请你见谅。"我自认理亏，只好全部缴清。日后也申请从银行账户固定扣款，免得工作忙昏头，又得多付一笔钱。

　　目前各家银行对于信用卡循环利息的起息日，分为"入账日"、"结账日"和"缴款截止日"3种，其中以缴款截止日对民众最有利，但只有一家银行选择采此标准，另有7家选择结账日，剩下的都采"入账日"。

　　所谓结账日，是指银行按期结算持卡人应付款项的截止日，入账日则是银行代持卡人给付款项给特约商店的当天，无论入账日或结账日，距离民众收到下次账单都还有一段时间，也就造成循环利息比大家想象中还要多的原因。

　　为避免误触循环利息的地雷，建议大家，收到账单后第一件事情，就是把上面记载的缴款截止日圈起来，并在期限前缴清所有款项，或办理银行自动扣款。

　　不让银行多赚一毛钱

　　我有个同事叫娜娜，有次兴高采烈地去意大利旅游。回来后，想把没花完的欧元现钞换回台币，却被银行行员告知要收取200元手续费，她气急败坏大叫："搞什么嘛!一点都不合理，帮我盖个章、送份文件，就要200元的手续费啊?"不过，因为当初是在这家银行汇兑外币，在别无选择的情况下，娜娜只好摸摸鼻子，不甘心地把200元送给银行。

　　第二部分 第24节：向不适合的理财方式说"不"(5)

　　我另一个朋友叫小爱。多年前，为了帮亲戚做业务，她在外商银行开了个户头，因金额不多，始终未曾关切户头的最新动向。直到某天心血来潮，一刷本子，竟发现所剩无几，打电话到银行询问，才知道银行以"存款不到一定标准"为理由(通常是15万~25万)，必须每月扣款500元，作为"账户管理费"。"什么?什么服务都没有，竟然一个月自动扣款500元，是不是有点欺人太甚?"小爱义愤填膺地说，完全不能理解这项规定的逻辑。

　　理论上，银行是"民众生活的好伙伴"，举凡存钱、汇款、贷款、出国结汇等，都需要通过它。只是这几年，银行在竞争压力下，有将手续费项目扩大的趋势，以托收票据为例，以前多数银行都不收费，现在酌收40~50元(但也有少数不收费的)，存折挂失也要收100~200元。民众如果不仔细了解这些"游戏规则"，事后难免会有"受骗上当"之感。

　　一般来说，银行收取的手续费，依项目的不同，从5元、10元，到100元、200元都有。这些钱看似是小钱，但林林总总加起来，也是一笔费用，尤其现在"什么都涨、就是薪水不涨"，在全球通货膨胀疑虑加深之下，能省着点花，就应尽量省。

　　银行并不是怪兽或恶魔，和银行打交道，确实需要一些"窍门"。下面4个重点，保证让你不会被银行"多赚一毛钱"。

　　1?多听、多问、多比较

　　就像看病求诊一样，想得到既有医德、又有医术的名医治疗，挂号前，势必得多听、多问、多比较。由于每家银行收取的手续费不一，想要精准省下这些费用，一定要做足功课。

　　以娜娜的情况来说，要把外钞换回台币，有的银行会收100~200元的手续费，有的只要凭当初结汇的水单，就可免去费用。但要注意的是，各家结汇时的汇率会有些微差距，若想要更精打细算，汇率、手续费都得同时考量。

　　而想避免步上小爱的后尘，在外商银行开户时，就得熟读各项说明和通知书，尤其一般外商银行并不会主动告知客户账户余额不足，将被收取管理费，只会在每月寄发的对账单中列出，民众如果不想当"冤大头"，详细检查对账单金额，而非收到后就立刻当垃圾丢掉，是最佳补救方法。

　　另外，提到汇兑和出境旅行，不得不提醒大家出境刷卡所隐含的成本。曾有位民众，出境前向发卡银行询问手续费问题，客服人员表示："在境外刷卡购物，并不需要负担额外的手续费。"因此他也放心地使用这个塑胶货币。没想到回台后，看到账单一惊，因为金额根本不对，就算以最高汇率来换算也不合理。再次询问银行，对方终于承认差价部分，正是海外刷卡的手续费——为消费金额的1?1%。这下他才明白，自己被银行白白赚走一笔费用。

　　第二部分 第25节：向不适合的理财方式说"不"(6)

　　事实上，刷卡消费虽方便，不必带着满身现金，心惊胆战地害怕随时会被偷窃，但刷卡所负担的成本不低，等于同时被"剥"两层皮——必须同时付给发卡银行和发卡组织(如VISA、MasterCard)两种手续费。其中，发卡组织收取的手续费以VISA最高，目前为1?3%，MasterCard收1%，JCB则完全不收，各家银行收的手续费也不同，从0~1%以上都有，两者相加，民众约需付上至少1?5%的成本。可别小看这1?5%，买1000美元的纪念品，就要多付15美元，愈多愈不划算。

　　这一年多来，发卡组织和银行在竞争压力下，常有促销活动，像是手续费减半之类的，聪明的消费者出境前，若能问清楚，就比较不容易吃到闷亏。

　　2?尽量不要使用人工服务

　　银行为了降低成本，能让机器操作的业务，就尽量不用人工操作。不过，有些民众习惯和行员接触，认为"见面三分情"，却没料到，请行员服务，时间就是成本，酌收手续费变成必要条件。

　　以大家最常遇到的汇款为例，亲自到银行柜台，以现金汇款，手续费居然高达100元，若通过账户转账，也要30元。最便宜的是，使用ATM或网络银行转账，只要17元。

　　因此，可别为了与行员"搏感情"，就在柜台办理业务。这样不仅浪费时间，也瘦了荷包。

　　3?适时和银行谈判

　　银行是重要渠道，除了基本的存、汇款之外，也销售许多金融商品，像是基金、保险等。无论哪种商品，每家银行都有明文规定的手续费。不过，为了争取和留住客户，所有制度都保有弹性，只要懂得谈判，才能"谈"出好价格。

　　有位名主持人，投资海外基金十分有心得，由于资金不少，又是银行往来的重要客户，她便发挥杀手本领，在手续费上讨价还价，最后，竟然赢得0?5%的手续费，比起银行一般规定的2%~3%，足足省下一大笔钱。

　　"负责专员为了这件事，还特地写报告上呈，经过层层关卡，终于给了我最优惠的价格。"这位年收入几千万元的主持人，私下向我这么透露。果然验证了这句话——有钱人真的是锱铢必较。有钱人先不问投资能赚多少钱，倒是在手续费的起跑点上，便赢了别人一大步。

　　4?善用哀兵政策

　　走访过许多地方，我发现，台湾人的热情，绝对可以名列全球"前茅"——台湾人相当具有同情心，而且热衷帮助他人。因此，和银行打交道时，紧抓这项特质，善用哀兵政策，往往可以"化不可能为可能"。

　　第二部分 第26节：向不适合的理财方式说"不"(7)

　　某年过年，我和先生到帕劳(是太洋上的岛国，位于菲律宾群岛以东500公里，主要产业是渔业和旅游业。)度假，使用某家外商银行信用卡刷团费后，才"匆匆"想起来，这家银行提供的服务是只能派专车到机场接送一次，不能在机场附近免费停车。但是因为回国后我们必须直奔中部老家，需要用到免费停车服务，只好厚着脸皮(完全没滥用媒体身份)，请求银行协助。

　　几经交涉，这家银行就是不同意我把机场接送的服务改为免费停车，并顺便"教育"我一番："卢小姐，你把车停在签约合作的停车场，也会有折扣啊!"但我算了一下，再怎么折扣，也要两千多元，有些不划算。

　　后来，我转打给另外一家持卡银行，原本只是想比较停车费，没想到，这家本土老字号的银行行员，详细问我事情发生原委后，居然答应提供完全免费的停车服务。

　　"可是，我这次没用你们家的卡刷团费耶!"我很不好意思地问。"没关系，卢小姐，您是我们的多年卡友，为了感谢您对我们的支持，我们愿意提供这项免费服务。希望您日后记得多刷我们的卡就可以了。"就这样，我开开心心地旅游。回来后，我也把这家外商银行的信用卡"冰冻"起来，多刷替我特别着想的本土银行信用卡。

　　另外，依朋友经验，"哀兵政策"最好用的时机，是在忘记缴卡费的7~10天内，只要打电话到客服中心，谦卑兼虚心地道歉，并再三保证日后会准时缴费，通常服务人员会大发慈悲，免收违约金和利息。但这招不能太常用，次数太频繁，铁定会被识破!

　　别小看年终奖金5000元的威力

　　每到农历春节前一个月，相信多数上班族和我一样，有着共同的心愿——领到又厚又重的年终奖金，开开心心过年去!然而，这几年台湾薪资涨幅有限，老板有意愿发年终奖金，员工就偷笑了，根本不敢有太多奢望。

　　在这种情况下，拿到"薄薄"一包年终奖金后，应该如何处理，才能达到最有效的分配运用，甚至几年后，可以变成"厚厚"的一笔钱，让财富每月安稳增长，成了平凡上班族必须学习的课题。

　　先不论年终奖金的多寡，我会建议不同财务状况的人，对年终奖金的处理方式，应该要有不同的思维。

　　若是负债族，身上还有一堆卡债或欠款没还，当然，这份年终奖的唯一目标，就是终结或减轻你的负债，让财务黑洞不再继续恶化下去。不过，还债还有轻重缓急之分，也就是说，利率最高的部分一定要先还，利率较低的可以慢慢处理。一般来说，双卡(现金卡和信用卡)利率较高，约18~20%：车贷次之，约6~10%;房贷最低，约2~4%。先还利率高的，才能减轻心理负担，堪称年终奖金带来的年终惊喜。

　　第二部分 第27节：向不适合的理财方式说"不"(8)

　　如果你无债一身轻，也没有大笔的额外开支，就可以将年终奖金运用在像是房屋装潢、储备创业等方面，让效益极大化。

　　我从工作第1年起，就把年终奖金分为4等份来处理，至今成效颇佳：

　　第一份——孝亲费和晚辈红包

　　父母亲辛苦拉扯我们长大，每年能够从年终奖金拨出固定金额，给双亲大大的红包，算是孝顺的表现，也是做人的基本道理。随着年薪增加，这份孝亲费也应等比例增加，让父母亲有机会多存私房钱，退休后，才不至于手头无钱而缺乏安全感。

　　对于晚辈的红包，尽力而为就好，切忌打肿脸充胖子，为了和其他亲戚互相攀比，大方出手，最终苦的还是自己。

　　第二份——投资自己

　　投资自己的定义很广泛，例如：工作上需要一台功能更强大的笔记本电脑，预估换新机后，将能提高工作效率，甚至带来好业绩。那么，投资一台电脑就十分值得;也或许，好几年没出国走走，想利用过年到国外换个心情，体会新事物，回来上班后更有冲劲，也算是投资自己。

　　另外，不少女性朋友会把钱花在"门面"装饰上——买新衣服、换新发型，购买化妆品、保养品等。只要金额不高，好好打扮一下自己，提升BQ(BeautyQuotient;美丽商数)，赢得更好的人际关系和职场竞争力，这样的投资也很划算。

　　当然，有些更实际的上班族，会利用年终奖金去上课，强化专业知识，考取相关证照，如：财务规划师、证券分析师执照、金融保险证照等，都有利于将原本的"饭碗"捧得更牢固。

　　投资自己眼光要放远，如果期待只花个5000、10000元，就能得到立竿见影的效果，可能会落得失望收场。倒不如心态放稳，把握每一刻学习的机会，反会有意外的惊喜。

　　第三份——投资

　　不少上班族的年终奖金在扣除必要支出之后，可能所剩不多，如果用来投资，会不会效益不大?

　　我必须很明确地告诉各位："投资永远不嫌晚、也不嫌少，只怕没有行动力。"

　　即使只剩下3000~5000元，我还是要鼓励大家投资，尝试把小钱变大钱。可别小看这少少的几千元，只要运用得当，还是会"按年增长"。那么，5000元可以投资什么呢?我推荐两种商品：一个是ETF(指数股票型基金);另一个则是优质零股。

　　ETF这几年在国外非常火红，它所连结的是"一篮子股票"，风险较低而且，ETF还可定期定额购买，最低门槛只有3000元，相当适合小额投资人。

　　第二部分 第28节：向不适合的理财方式说"不"(9)

　　另外，5000元还可以用来买零股。如果你买不起一张(就是1000股)50000元的台塑股票，你可以有另外一种选择，就是买零股，100股刚好只需要5000元，就能当快乐的台塑小股东。

　　第四份——安心存起来

　　有些中高级主管的年终奖金很多，如果又身处在获利佳的公司，常常年终奖金一领下来，就是20万元以上，扣掉孝亲费、投资自己和投资一些金融商品之后，可能还会有闲钱，那么，"储蓄"便是最佳管道。

　　把部分年终奖金存起来，不是为了让钱增多，毕竟不管是活存或定存，利率都低得可怜，而是做为紧急储备金。因为万一家庭临时发生意外，急需用钱，就能立即挪出。如果没有任何紧急预备金，到时候必须临时筹钱，就会有点麻烦。

　　拒当保险白痴

　　买保单，就像挑伴侣一样，是件终身大事。买对保单，就能建构完整的防护网，生活也能无后顾之忧;买错保单，形同一张废纸，发生意外时，连一毛钱也领不到，只能徒留遗憾。

　　买对和买错之间的关键，除了保户能否明了自己需求之外，重要的是，有没有找到一位"对的"保险业务员，不为个人利益，而给予你最适当的建议，并为你量身打造所需的保险范畴和额度。

　　当我从研究所毕业，进入报社工作没几个月，就体会到保险的必要性。于是，我就开始主动询问朋友，看看能否推荐几个专业诚恳的业务员，帮我设计适合的保单。后来，找来的业务员，相当会做业绩，一直鼓励我买储蓄型保单——既有储蓄功能，又有寿险保障。当年的我，只是个社会新鲜人，什么都不懂，只有猛点头，几天后就签约。

　　半年后，我后悔了，因为这张保单根本不适合我。一来，保费过高，每月将近一半的薪水都缴给保险公司。当我有其他投资理财计划时，资金运用立刻被卡死;再者，应有的保障不够，寿险、意外险买的单位很低，若不幸发生"万一"，保险也无法发挥功能。于是，我立刻解约。日后在跟主跑保险的记者聊到这件事时，我自己才恍然大悟——原来，储蓄型保单的佣金还不错。难怪不少业务员都会主打这项商品。

　　我并不认为这全是业务员的错，只怪自己没有睁大眼睛，多比较、多做功课，因而当了"保险白痴"。记取教训之后，买第二张保单时，就没再被业务员牵着鼻子走。

　　如何挑到"对的"保险业务员呢?我所认识的几位业界资深人士，给了最中肯的建议：

　　第二部分 第29节：向不适合的理财方式说"不"(10)

　　1?选择年资至少5年以上的业务员

　　这几年工作难找，有些失业或转业者，还不清楚未来方向，就会先尝试保险工作。但是如果不具备足够热情，很可能一两年后就阵亡。选择年资5年以上的业务员，将能降低自己成为"保单孤儿"的几率，得到较完善的服务。

　　2?测试业务员的诚信

　　顶尖的业务员口才都一流，任何商品都能讲解地口沬横飞，但却不见得适合每位保户。为了避免一面倒，消费者应主动提出问题，一方面考考业务员的专业度，另一方面也可借机测试业务员的诚信度。例如，当业务员一直称赞某项商品多好时，消费者可以客气请教对方："听说全世界没有最完美的保险商品，只有适不适合的问题。所以我想，这个产品也许很适合我，但一定也有不完美的地方，那么，请问它的缺点是什么?"如果业务员愿意诚实告知，详细分析产品的优缺点，就表示他的诚信还不错;反之，业务员始终不肯正面回答，态度支支吾吾，不仅诚信大打折扣，也暗示商品可能有问题。

　　3?摒除人情，回归专业

　　很多人的第一份保单，都是跟亲戚、朋友或同学购买，只因碍于人情，不得不掏钱出来。原本以为向亲友买保单，可以获得的服务更完备、更便利，但几年过后，发生纠纷时，不是不好意思开口，就是直接撕破脸，坏了双方感情。

　　在我的家族中，有个阿姨从事保险，基于"肥水不落外人田"的善意，很多亲戚就先后跟她购买好几份保单。可是，当发生重大意外急需理赔时，阿姨总是借口很多，让亲戚们感到相当灰心。

　　建议大家在挑选业务员时，还是先摒除人情，回归到专业和诚信，以捍卫自己的血汗钱为优先考量。如果时间许可，类似的商品，可以多比较三五家。遇到不懂的专业问题，千

　　万不要害羞，随时提出，相信，愈诚恳的业务员，愈会乐意提供完整的资讯。多问、多比较、多测试，才是聪明买保单的唯一方法。

　　第二部分 第30节：说"不"开头难，如何强迫执行(1)

　　第五篇说"不"开头难，如何强迫执行

　　管好口袋，轻松记账

　　向不适合的消费说"不"、向不适合的投资说"不"，和向不适合的理财说"不"，这些都建立在一个基础上——了解自己的收支状况。然而，天底下就是有人始终不清楚收支情况，以为自己很有钱，可以充当阔少爷和公主，花钱如流水，等银行上门讨债才知事情严重。

　　如果要充分掌握收支状况，"记账"是唯一且最诚实的方法。访问过那么多成功的企业家，我还没见过不懂得记账、却能赚大钱的老板。因为唯有通过记账，才能知道金钱的流向,针对不合理的部分进行调整。

　　全球富豪中，以洛克菲勒家族最懂得记账。老约翰·洛克菲勒(JohnD?Rockefeller)是标准石油公司的创办人，也是美国首位拥有十亿美元身价者。他教导子女自成一套，不会因为孩子学习成绩好，或逢年过节，就发给零用钱，而是鼓励他们用劳动换取零用钱。等孩子拿到零用钱之后，他又规定孩子一定要记账，不能随心所欲乱花，并定期协助孩子检视账本，发现有不适合的消费，立即纠正，日子久了，孩子就能养成正确的金钱观和价值观。

　　就这样，洛克菲勒家族靠着教导下一代的记账方法，顺势导入物力维艰、应谨慎用钱的好习惯，使得家族子孙个个不败家，甚至还出了几位银行家，破除"富不过三代"的魔咒。

　　记账有很多方法，最常见的就是用一本册子当做记账本，每天乖乖地记录所有的花费，一周或一个月后，再做个简易收支表，了解收入和支出状况。看到某些数字超乎想象时，就该提醒自己缩减不该的花费。这个方法很实际，却也很费力，对忙碌的都市人士来说，往往实施不到几个月，就会宣告投降。我在念书的时候，因为必须靠家教养活自己，所以每一笔钱，都会在记账本上写得清清楚楚，生怕少了个零，就付不出房租或没钱吃饭。步入职场后，也曾试过每天记账。然而，新闻工作如战场，常常连吃饭的时间都不够，只要一两天忘记记账，整个月的账本就会一团混乱，最后索性不记，落得清闲。但是，不记账的后果很快就浮上台面。一些看似50、100元的小花费，1个月累积下来，竟也有几千元。痛定思痛之后，我决定采取另外两种简便的记账方法，就是"口袋管理"，兼以"信用卡记账"，以完全了解收支，控制消费。

　　所谓"口袋管理"，就是每月月初拿到薪水后，从中领取一笔固定的零用钱，举凡吃饭、搭车、买CD、看电影等零散费用，都从这里支出，既可免除每天一笔笔花费详细记录的麻烦，也可每周弹性运用资金。

　　重点是，这笔零用钱要有花1个月的心理准备，绝对不能下个星期多消费，就临时多提款。也就是说，这笔钱是代表整整一个月的"粮食"，因此，要好好妥善规划，例如上半个月花掉三分之二零用钱，下半个月就要设法节衣缩食，控制在三分之一以内，整个月结算才不会透支。

　　另外，每个月的零用钱又该以多少为准则?这个答案，必须依照个人收入和储蓄计划来设定。以我来说，我非常清楚储蓄的重要性，对于零用钱自是严加控管，从一毕业的6000

　　第二部分 第31节：说"不"开头难，如何强迫执行(2)

　　元，到现在也才12000元。除了零用钱外，加上几笔以信用卡付费的开销，像是和朋友聚餐、保费、旅游费、生活必需品、换季拍卖偶尔抢购的服饰等，每月总开销绝对不会超过25000元。如此平均下来，每月储蓄月薪的一半以上，简直轻而易举。还有几个月，因为工作忙禄，连娱乐时间都没有，省下来的钱，竟把总体储蓄比例，冲高到月薪的四分之三。

　　除了"口袋管理"外，"信用卡记账"也是轻忽不得。信用卡账单上都列有详细的消费明细，你可以趁机仔细算算食、衣、娱乐各项金额所占的比重，就能知道自己的消费行为是否有所偏颇。如果其中一项比重过高，往后几个月就要想办法删减，降低花费。

　　一般来说，每个月的信用卡消费金额，最好不要超出月薪的五分之一;零用钱也不要超过收入的五分之一。这样一来，加上其他的生活必要开销，如房租、孝亲费等，才会有结余储蓄。

　　每逢夜深人静，我看着户头的存款越来越多，内心就有一种说不出的踏实和成就感。所以，我常鼓励周围的亲朋好友，如果嫌记账麻烦，没关系!善用口袋管理兼信用卡记账，不失

　　为简便有效的记账方式。

　　这两种方法虽然没什么艰涩的大道理，不过，必须需要注意一些基本心态和比例原则：

　　1?信用卡是信用记录，而非满足消费欲望的工具

　　只要是人，一张开眼睛，就必须消费，才能生活。对于购物狂，我会建议干脆不要申办任何塑胶工具(包括金融卡、信用卡、分期卡等)。毕竟，卡片愈多，消费欲望愈强。

　　大多数人都介于"N型人"和"Y型人"的中间，有的偏向N型，有的偏向Y型，偶尔会冲动消费和投资，但不至于倾家荡产。我会建议这些人，可以使用信用卡，因为信用卡代表

　　一个人的信用记录，如果记录良好，日后需要大笔资金，如创业贷款、房贷等，通过银行审核的几率较高。

　　使用信用卡做为记账帮手，需要一个健康的心态，就是——视信用卡为信用记录，而非满足消费欲望的工具。每刷一笔款项时，必须很清楚知道，这笔消费"需要"的成分，远大于"想要"的成分，绝非看到什么喜欢的，就乱买一通。

　　2?务必先设定每月刷卡的总金额

　　既然要用信用卡记账，就必须设定游戏规则，针对每月可刷卡总金额进行规划。正如前面所提到的，合理的范围是，最好不要超过月薪的五分之一，但这个比例可因人而稍做调整。

　　第二部分 第32节：说"不"开头难，如何强迫执行(3)

　　例如，有些年轻人刚进社会，月薪不过24000元，若想多存一点钱，势必得将刷卡金额再降低;有些年薪几百万、千万的人，想让家人过更好的生活，可将刷卡金额比例放宽，也算对振兴台湾经济有所贡献。

　　另一方面，刷卡金额比例和零用钱比例，也可互做调整。

　　有些人凡事都爱刷卡，以换取红利点数和赠品，只要能刷卡的商品和服务都不放过。那么，这样的人，刷卡金额比例就可稍微调高，而将零用钱比例降低。

　　3?零用钱每月只能领一次

　　发给自己的零用钱如果花完了，就随意多领几次?这种情况不无可能。我会建议偏向"Y型人"的人，一定要找亲友监督，每月只领一次零用钱，若有违约，就要遭到扣款处罚。唯有当可支配的金钱变少时，消费才会更谨慎。

　　顺带一提，随着所得的增加，零用钱的额度，还是以月薪的五分之一为合理标准，不见得要等比增加。因为存得愈多，离"有钱人"的目标就愈接近。

　　强迫储蓄Stepbystep

　　大学毕业两年，目前在广告公司担任企划的美莉，月薪35000元，该如何运用口袋管理兼信用卡记账，以达到强迫储蓄的目的?

　　Stepl

　　将信用卡每月刷卡金额设定在7000元(35000×20%)。

　　在妈妈的监督下，每月可领取的零用金，也设定在7000元(35000×20%)。

　　Step2

　　虽然美莉不必负担房租费，但父母希望她能改掉爱花钱的习惯，于是规定美莉，每月固定从薪水中拨出5000元帮忙家用。

　　Step3

　　扣掉固定支出，美莉每月只剩下16000元(35000-7000-7000-5000)。虽然离每月储蓄一半薪水的目标有点小差距(每月应存17500元)，但若真能每月存16000元，也算非常不容易。

　　Step4

　　一个月后，美莉收到信用卡账单，发现惨了，居然刷了10000元!仔细看了一下账单，发现衣服买太多，居然占了六成。原来，上个月百货公司换季，她贪便宜，忍不住多买两件。为了立志成为"有钱人"，她和妈妈商量，这多刷的3000元，就从零用钱扣，也就是连续3个月，零用钱少领1000元，变成6000元。

　　Step5

　　在银行上班的姐姐告诉美莉，不管每月存款能力是10000元，或是15000元，钱不能笨笨地放在银行，而要活用，想办法变多。于是，在姐姐的推荐下，美莉用定期定额扣款的方式，买了两档稳健型海外基金，每月一共扣款10000元，其余的则放定存。就这样，每月薪水一下来就直接扣款，她再也没有多余的钱去享乐。

　　第二部分 第33节：说"不"开头难，如何强迫执行(4)

　　Step6

　　一年后，美莉的现金存款约70000元，两档海外基金投资报酬率约5%，尽管不多，但她很开心，因为，终于把钱存了下来了!

　　穷人必换有钱人的脑袋

　　"如果可以选择，你希望出生在富人家，还是穷人家?"

　　这个问题拿去问有着不同家庭背景的人，得到的答案很有趣。出身清寒或小康家庭者，大多选"希望成为有钱人的孩子";而不少有钱人则选"不必太富有，但也不能太寒酸"。

　　由此可见，一般人还是向往生活在富裕家庭。只是，豪门深似海，有钱烦恼多，作为富豪后代，压力也大，不如"有点钱，但又不会太有钱"，日子过得轻松自在就好。

　　如果是我，仍不会放弃穷人家庭，但不同的是，我要立志"换有钱人的脑袋"。因为与其空有一大笔财富，而缺乏创造财富的思维，再多的资产，终有花光的一天。

　　我一直认为，身处贫穷家庭，是人生中难得的磨炼，也是最活生生的"理财教材"，因为只有通过贫穷的生活体验，才能了解金钱的价值，也才懂得量入为出，更珍惜得来不易的一粥一饭，进而激励向上赚取财富的决心。

　　看看那些白手起家的亿万富翁，包括：台湾首富鸿海集团董事长郭台铭、亚洲第一富豪李嘉诚，甚至引爆台湾八卦风的壹传媒负责人黎智英等人，都从吃苦中长大。和平凡人不同的是，他们虽出生贫穷，却都有着一颗"有钱人的脑袋"，无论沉寂多久，总能适时抓住成功的机会，奔向滚滚财富。

　　这一颗"有钱人的脑袋"，值得所有人复制;而穷人若要迅速翻身，除了重视教育的力量，并拒绝以债养债外，最关键的一点，就是务必换个"有钱人的脑袋"。

　　究竟，有钱人的脑袋和穷人的脑袋有什么不同?说实话，差异还真大呢!在此，我详列几项有钱人创造财富的思维，供大家参考：

　　1?有钱人找方法，贫穷人找借口

　　没有人不爱钱，但为何钱总是流向固定的一群人?根据联合国最新统计，全球财富差距持续扩大，六分之一人口瓜分八成财富，最贫穷的两成人口，消费能力仅占全世界的1%。

　　新一代的有钱人，即使富可敌国，也不错过任何投资机会，例如全球财富排名第8、拥有"阿拉伯巴菲特"之称的阿拉伯亲王阿瓦里德(AlwaleedBinTalal)，投资生涯20年大赚200亿美元，对赚钱始终保持热忱，可以在数日内访问数十个国家。不管走到沙漠或荒野，他都自备飞机、电视墙、卫星通讯等各种配备，因为想在第一时间和华尔街重要人士通话，以顺利进行所有投资决策。

　　第二部分 第34节：说"不"开头难，如何强迫执行(5)

　　许多银行为了满足这些大户需求，不断开发崭新的财富管理软件，以及提供最全面、即时的财经信息;而这群富豪们永远不嫌钱多，马不停蹄地寻找税负最轻的国家，乐于把钱搬来搬去。据美国联邦参议院的调查显示，有钱人逃税手法超多，每年逃漏税金额竟高达700亿美元。

　　对于创造财富，有钱人有个敏锐的"赚钱鼻"，钱往哪里走，他们就想办法追到哪里。就算这次失误，也会记取教训，下次再努力赚回来。他们不怕失败，只怕时间不够、方法不对!

　　相比之下，穷人对于"没钱"这件事，充满种种借口："现在失业率很高，工作一点都不好找!""你不知道我身体不好，不能做太累的工作吗?""奇怪，钱就是跟我没缘，加薪、分红总轮不到我!"，穷人忙着找借口，以合理化贫穷的现状，一来能安慰自己;再者能免除亲友责难。我认为，穷人如果不改掉找借口的习惯，哪怕机会就在眼前，连黄金跟狗屎可能都分不清。

　　2?有钱人把人脉变钱脉，贫穷人则把人脉拒于门外

　　不知读者是否注意到?有钱人喜欢结交比他们更有钱的人，因为一堆有钱人聚集在一起，碰撞出的不是美丽的火花，而是金光闪闪的赚钱机会。在"好东西要与大家分享"和分散风险的心理因素下，他们彼此分享投资信息、赚钱良机，然后再互相比较财富增长速度。

　　就像中部地区有个知名的"磐石会"，这是一个由75家上市，或准上市企业所组成的团体。会员来自不同产业，他们会通过隔三差五的聚会，彼此交换产业知识和经营心得，遇到不错的投资方案，也会一起评估。

　　俗话说："三个臭皮匠，胜过一个诸葛亮"。当众多CEO齐聚一堂，讨论同样的案子，思考角度必能比较周全，同时也能大大降低投资风险度，验证了"把人脉变成钱脉"的道理。

　　反观不少穷人，不懂得把人脉变钱脉也就算了，甚至还把人脉拒于门外。"我不喜欢参加聚会耶，因为跟一群陌生人吃饭聊天，我觉得很别扭!""饶了我吧，难得下班，还要出去交际应酬喔?""人脉变钱脉?怎么可能!不要结交到损友就好。"，穷人总是先恐吓自己，以悲观预设所有可能发生的后果;穷人总是把自己关在家里，宁可无聊看着电视，也不愿积极存下"人脉存折"，长期下来，外界有什么最新发财机会，总是一问三不知，屡屡与财富擦身而过。

　　人脉不见得会立即变成钱脉，这需要时间慢慢经营。可是，如果连基本的人脉都没有的话，要叩开财富大门，门都没有!

　　第二部分 第35节：说"不"开头难，如何强迫执行(6)

　　3?有钱人专做高毛利率工作，贫穷人却相反

　　毛利，是财务报表的专有名词，指的是营业收入扣除营业成本;而毛利率，就是毛利占营业收入的比重数值(毛利率=毛利÷营业收入)。通常毛利率愈好，表示买进的原料成本愈低，产品也愈有竞争力。

　　如果一家企业，毛利率愈高，表示获利机会也愈大。像我之前采访的一些公司，如从专门生产调味盐，最后扩大到美容业的台盐、盖屋口碑不错的长虹建设、吃自助餐都需要排队的晶华酒店等，毛利率都有3成以上。

　　虽然，大部分民众并不是企业主，对毛利率的感受不会那么直接。可是，从另外一个角度来看，同样工作1小时，有人可以赚2000元，有人只能赚100元，每天都在持续性拉高贫富差距，问题出在哪儿?

　　答案是——有钱人专门做高毛利率的工作，如需要专业知识的工作，或是时下需求正强的行业。前者如律师、会计师、造型师都是典型代表;后者则以网络拍卖为代表。

　　有一位在网络上贩售负离子服饰的中年妇女，因为产品功能独特，又能替客人量身设计订做，网络商店开张没多久，生意就红火得很，月收入至少30多万元，比以前当券商营业员好很多，还能同时兼顾家庭。

　　相比之下，多数穷人只能靠汗水和劳力赚取报酬，由于劳力的替代性太高，市场供给量大，平均薪资自然较低。因此，穷人如果想要过有钱人的生活，一定要设法切入高毛利率的工作，以提高工作报酬率。

　　不过，穷人如果没有专门技术，一下子跳入高毛利率工作可能会有难度，建议可从"创意"着手。同样商品和服务方式，多加一些创意之后，就能创造庞大商机。例如，有名大学生在安全帽上设计五颜六色的卷发，造型既酷又具保护功能，一推出之后，大受欢迎，也赚满许多银子。

　　总之，穷人若真能换上有钱人的脑袋，就算再穷，苦日子也终有结束的一天;假如思维永远不改，还把穷人脑袋教导给下一代，势必好日子没有来临的一天。

　　用反省创造财富

　　从小，老师们就不断告诫广大的学子"失败乃成功之母!"在财经界这么多年，采访无数成功案例之后，我认为，这句话稍有不足，应再加上"反省为成功之母!"因为唯有透过反省，找到问题点，化挫败为力量，才能再一次自我挑战。

　　反省，应该是人类最伟大的智慧之一。举凡事业有成，或当上投资大师的人，都具备相当的反省能力。台湾首富郭台铭，留给一般民众的领导形象，莫过于"严谨"，但几次媒体专访，他都不断强调："我没什么优点，唯一的优点就是勤能补拙，遇到任何难题，就是不断寻找最适合、且可执行的方法。"

　　第二部分 第36节：说"不"开头难，如何强迫执行(7)

　　所以，不管客户提出什么超高难度的要求，像是在零下50度做产品测试，鸿海团队都会不眠不休想出解决方案，而非怪罪于客户的无理，这也才能造就今日竞争力一流的鸿海帝国。

　　相较之下，缺乏反省能力的人，很容易把失败推给别人，看不清自己才是问题根源。

　　曾有一家软件公司在2000年挂牌时，一度荣登台股股王，我还特别在上市前去专访董事长。不过，可能因为当时业绩正好，这位董事长说起话来意气风发，在专访结束前，还特别透露一个秘密："有位算命大师说我这辈子无论做什么生意都不会失败。"当时的我，心里不由地困惑：

　　"做生意绝对不会失败?这倒是我第一次听到!"

　　几年后，这家公司的业务愈来愈多元，和本业无关的也切入。但是，随之而来的，却是一连串投资失利的消息。面对小股东的疑问，董事长有各种解释，"嗯，景气不好""市场比我们想象中的还竞争激烈……"2005年，这家公司正式爆发财务危机，股价也成了鸡蛋水饺股，董事长的自信飞扬不复见，取而代之的是一脸的孤寂。约莫半年后，接受某家媒体专访，他说："我不该相信这辈子做什么都会赚钱，我真的错了……原本想自杀，可是一想自杀也不能解决问题，还是打起精神振作吧!"

　　看到这份自白，我也替董事长感到欣慰。因为，他的反省能力回来了，不再把失败推给其他人，虽然短期内要东山再起并不容易，但若能找回当年创业时的热情和智慧，相信他仍有机会闯出一片天。

　　经营企业要懂得反省，同样，生活里的种种消费习性和投资决策，也要适时反省，才不至于重蹈覆辙。"反省"两个字写起来容易，执行起来却"知易行难"，最主要还是人性的懒散和堕落，会像冤魂般无时无刻地干扰着我们。若能做到以下3步骤，反省能力将能大大提升：

　　1?写下反省备忘录

　　在我的采访经验中，一些真心求进步的企业家和操盘人都会虚心求教、每日反省，也许他们很忙，抽不出时间天天写"反省日记"，但至少都随身携带一本小册子，遇到难解的问题或绩效表现不如预期，都会忠实记录下来，作为反省的开端。

　　记录的好处是，可以边记录边思考："究竟发生了什么问题?以及可能有哪些解决方案?"也许问题无法立刻迎刃而解，但通过反省备忘录，却可以反复思考、跳出盲点。

　　第二部分 第37节：说"不"开头难，如何强迫执行(8)

　　富邦金控董事长蔡明忠，是个律己甚严的大老板。旗下事业版图扩及金融、电信、购物、KTV。如此庞大的事业体系，即使工作再忙，也会抽空写反省备忘录。或是遇有灵光乍现的创意，也会刻不容缓记下，因为他知道，即使是反省，也要跟时间赛跑，不能落后给竞争者。

　　我认识一位非常资深的操盘人，他就把十多年来的反省备忘录，写成好几本笔记，若遇到操作不顺或人生低潮，就会重新翻阅，看看自己是否遗漏了哪些操作金律，或重复犯了哪些错误，再三反刍后，总能找到新力量、新希望，迎向下个新的赚钱机会。

　　2?找出失败的原因

　　投资不顺有很多原因，是误信明牌，或产业趋势改变了?还是……?买了好几柜的衣服，却始终找不到可以出席正式场合的一件，是因为不懂得搭配服饰，还是所有衣服都太过休闲?所谓"事出必有因"，反省过程中，最重要的一件事，就是找出原因。我认识一位银行女性主管，拥有100多个名牌包，经常使用的不过那20个，剩下的都"供奉"在阁楼间。

　　她的妈妈很不解，直觉女儿爱虚荣，但仔细想想，若是"虚荣凤凰女"，应该天天换一个包包背才对，怎么还有80个被"冷冻"起来?后来，观察女儿的消费模式才发现，她只要跟先生吵架，或工作被责骂，或莫名的情绪低落，就会冲动买个包包慰劳自己。

　　这位妈妈很有智慧，透过间接的方式关心女儿，让女儿明白她是为了发泄情绪而冲动消费，并非真的爱死名牌。在妈妈的开导下，她打开心房、找出原因——原来，自己个性太好强，有烦恼不愿说，若能解开这个心结，就有机会告别疯狂的名牌包生活。

　　3?采取行动

　　找到原因后，接下来，就要思考可行的解决方案，并积极采取行动，改善问题。在前述案例中，这个银行主管同时采取两个行动，第一，假日时，多到户外走走，缓解身心;第二，她在衣橱、阁楼间，贴满了大大的字条——"你的包包已经够多了，再买，这个家就要被淹没了!"

　　说也奇怪，这种恐吓式的警语，居然能发挥效用。日后，她买名牌包的频率逐月降低，甚至还把从未用过的名牌包上网拍卖，这样的改变，连她自己都觉得诧异。

　　要注意的是，采取行动必须衡量自身能力，才不会造成经济和心理层面的负担。例如，有些年轻朋友知道"理财"这件事很重要，可是收入又不多，无法投入大笔资金，竟做着向银行借款，利率只要10%、投资可能赚5成甚至1倍的美梦，大举向银行借钱。借来的钱完全投入股票、基金、外汇之后，才发现没有想象中的好赚。这种超乎能力范围的行动，根本无需采取，因为这无异于玩火自焚，有可能连老本都赔光。

　　采取行动之后，还要验收成效，如果效果不如预期，就必须再反省，找出原因，重新调整行动，如此环环相扣下来，就算当不上超级赚钱人物，至少本金也能顾得到。

　　不为人情而投资

　　从学生时代开始，我就开始投资股票和基金。回顾过往，亏损幅度最大的，竟都和人情有关。

　　有位交情非常好的朋友，向我推荐一档未上市股票，当时理性告诉我，多数未上市公司财务不透明，且营运规模小，业绩容易大起大落，少碰为妙。可是朋友坚持这家公司很有远景，若我不投资，就是不相信他的判断。

　　为了不让朋友失望，我只好硬着头皮买了几张。两个月内，股价还维持在高档，之后，因为客户抽掉订单，业绩重挫，股价也跟着直泄而下，腰斩了一半多。又过了半年，我趁股价稍有反弹，停损出场，总计赔了近4成。

　　另一次惨痛经验，则是自己心软所造成。在投信公司上班的好友，背负着募集基金的压力，希望我能看在她的面子上捧捧场，认购一些额度。看到这档新基金锁定的区域经济和标的，老实说，我一点都感受不到"钱景"，但又不好意思让朋友空手而归，于是，也就少少投资了几万元。

　　因为从来不敢奢望这档基金会赚钱，就很少盯着绩效看。

　　3年过去了，有天心血来潮认真查询，一看，才知道竟亏了3成多，当下有些傻眼，因为基金1年赔l成多，还满"了不起"的。当场就决定立刻赎回，毕竟人情做3年也足够了。

　　这两次事件给我的最大教训是，绝不要因为人情而投资。

　　自此，我坚守这项原则，从未再犯过。