神马文学网美国的个人破产与经济自由
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/29 00:21:14
美国的个人破产与经济自由
kicering
引言
今天读 看到一篇 "Bankruptcy, The credit card and American freedom"，觉得挺有意思。恰值次债引发的信用风险依然肆虐的时候(文章发表于09年3月，写作时间估计是一年前，其时次债风险已经显现)，这篇文章可能让我们对美国的个人信贷政策有个多方面的了解。我下面的文字很大一部是翻译的原文。
一.由鞭笞到债务免除
不能清还债务在英殖民地时代的美国是砍头的重罪。到1776年，一些新独立的州对欠债行为的处罚大辐降低，例如有一个州把欠帐人的一只耳朵钉在刑板上施以鞭刑，犯人疼的受不了的时候就会把耳朵扯掉；另一个州在欠帐上脸上烙上个大大的"T"字，意思是“小偷”(thief)。1800年，美国联邦立法，废除死刑和肉体酷刑，对欠债人处以10年监禁。
今天，无法清偿债务已经不再被列为罪行，甚至不再是什么见不得人的丑事，更象是一种个人财产处理方式。欠债人不仅不会再受到酷刑折磨，他的债务也会被个人破产程序免除。这种转变具有深刻的历史背景，是美国由政治自由发展到经济自由的象征，并为实现乌托邦梦想提供了可能。
二.由圣经到尘世的经济宽恕
1973年，美国国会发布了一篇题为“The Report of the Commission on the Bankruptcy Laws of the United States (美国破产法委员会报告)”。这篇报告确认任何人都有从事信用交易的权力，这种信用经济可以提高交易效率，降低交易成本，防范计划计经。
特别是，这一报告明确了个人在社会经济中的价值，认为只有当每个人的能力得到充分发挥的时候，社会才能得到最大利益。如果一个人因债务缠身而不能自拨，这不仅是他个人的不幸，也不利于整个社会发展，所以最好的办法是给他们机会，让他们重新振作起来。报告这样写道，“比如，一个工薪阶层的人生了病，为治病花了一大笔钱，还丢了工作..他已经无力还债，破产了..是谁造成了这样的困境呢？是无法控制的疾病吗？还是社会没给他足够的医疗保障？...还是他自己没能力找到新工作呢？”因此，与其惩罚欠帐者，倒不如宣布他们破产，免除他们的债务，让他们重新开始，这样更符合全社会的整体利益。
同时，这种破产制度也是一种社会减压阀。美国是发达国家中唯一没有对全民实施社会保障的，因此必须有一种制度可以使陷入困境的人有机会摆脱债务，重新为社会服务，所以破产制度就应运而生了。
最后，破产制度深值在美国的宗教信仰中。“申命记”中有这样一段话，“每到七天你该对所行有所宽恕，包括：你该免除你借给邻居和兄弟的债务，因为主已经宽恕在先。”现代社会当然不会依圣经而建，但后者对社会精神的影响是巨大的，以致于在国会的报告中，作者以悲悯的文字类似布道一样写道，“对那些债务缠身无法自拨的人，他们应该有再生的机会和新的起点。”这些正是美国破产法的基础。
三.信用制度的建立
1973年的国会报告不是凭空而来的，它的深刻背景是美国信用制度的产生，发展和壮大。1958年，美利坚银行(Bank of America)发行了第一张信用卡。当时BA的目的只是想发展一些新客户，他们并没有做任何广告，只是把6万张信用卡寄给了加利福尼亚的居民。可能BA自己也没料到，这一小小的创新将对美国和世界带来翻天覆地的变化，并成为美国未来社会的经济基础。
BA取得大幅成功，各家银行也随之跟进，信用卡用户呈暴发式增长，到1978年，美国各家银行发行信用卡超过10亿张，十二年后，这个数字再次翻倍，人均信用额度由518美元增长到2700美元。信用卡的普及带来各家银行收利润暴增，也给社会经济注入巨额能量。
然而，信用滥用和盗用的问题也越来越突出。可能最先出问题的就是芝加哥。1966年，各家银行抢在圣诞黄金购物月前向芝加哥居民发放了500万张信用卡，卡片满天飞，一些邮差把卡私自扣留卖给犯罪组织，不少人接到了他们没消费过的帐单。一些人过度消费，债务缠身。愤怒越积越深，电视台称这些乱发的信用卡是“恶疮，坏蛋和恶狗”。
1973年的国会报告正是在这样的背景下出台的。一方面，它肯定了个人信用的巨大社会功用和信用交易的不可侵犯，同时也引入债务免除(discharge of debt) 思想。1978年，美国破产法通过，确立了个人信用自由原则和个人破产及债务免责方式。这一法令的通过为美国信用社会奠定了基石，并成为其后经济快速发展的动力之一。
四.破产与债务免除
美国申请个人破产过程由破产人发起，法院受理后即对财产进行清算和冻结。这主要是为了防止债权人对债务人财产的抢夺和部分债权人争得不公平份额。一般来说，在破产清算后，除去一部分豁免财产外， 债务人的财产被均分给债权人。各州的豁免清单不尽相同，一般要比联邦的更人道一些。比如在弗罗里达，德克萨斯，阿肯色，堪萨斯等州，个人住所是完全豁免的，在密歇根，个人养老金帐户可以有100万美元的豁免。
在完成破产程序之后，债务人的债务被免除，在以后的经济活动中可以重新来过。注意的是有些债务是不能通过破产免除的，比如子女抚养费，欠税和很多其它债务。仅管如此，债务免除在美国经济中的份量之重是如何估计也不过分的。仅2004年申请个人破产和债务免除的案件即有156万宗。
和美国不同，欧洲的债务免除并不是完全免除，在破产清算后债务人依然要负担一部分债务。美国一些判例似乎也有往这方面走的倾向，以期增强债务人对负债的义务感，但其效果如何尚在未知之数。
五.债务免除与共产主义
在我看来，债务免除是一种社会保障方式。一方面，银行既然收取放贷利润，他就必须要承担放贷风险，即是债务人破产后的损失；另一方面，为无力清还债务的人免除责任，是处于强势的银行方对弱势者的让利，是一种财富平均的过程。这种财富平均带来了一个有意思的后果，即走向共产主义的希望。
"From each according to his ability, to each according to his needs"， 这是共产主义的信念，即“各尽所能，各取所需”。经济学家对这一理论的批判在于其忽略了经济资源的希缺性。然而，如果我们把"能力"换成"收入"，把"需求"换成"消费"，我们就会看到当下的美国正有共产主义的影子：每个人可以消费远高于个人收入的劳动产品，却可以申请破产免除其债务，这不正是“各取所需”吗？1978年的美国破产法竟然奠定了共产主义社会最重要的一块基石。
六.欠债还钱的中国
中国目前个人信用的发展和1966年的芝加哥很相似，也是银行大量发放信用卡，过度消费，信用卡犯罪频出，如何保护个人信用制度也是我们今天要面对的问题。 对于中国人来讲，免除债务是件匪夷所思的事情。杀人偿命，欠债还钱，自古天经地义，为什么美国却在“债务免除”的基础上建立起了高度发达的现代社会和无与伦比的金融体系，并催生了让人炫目的生产力？我们能把类似的制度移值过来吗？我的态度是消极的，中国目前不太可能建立起西方的个人信用制度，更不要提债务免除。
1.民族与宗教。美国的宗教传统和民族特性是相当独特的，她继承了基督教义中的宽容和友善，并融合了全世界各个民族的风俗习惯，共存共生已经深入人心，在这样的环境里，尊重信用是必需也是必要的事。中国的儒家文化里也有“信”的要求，但“信”从来被做为一种道德美德，而不是正常的社会规范。更致命的是，建国以后几十年的劣胜优汰，守信受罪，失信得益的事比比皆是，自上而下玩弄权柄，一日三变，朝令夕改，翻云覆雨，使社会信用受到重创。在一个无信的社会里要谈的不是免除债务，而是强化合同责任。
2.中国缺乏起码的公平。债务免除的前提之一是公平，否则债务免除就可能沦为某些人的敛财脱罪的工具。中国并不是没有债务免除，不少地方政府把银行当自家提款机，官商结合，坑骗贷款，过后拍拍屁股走人，债务沦为坏账。这些债务是贪污，渎职欠下的巨债，却可以不经过正当审判程序而一笔勾销。可见中国的债务免除不是不存在，但因为公平缺失，成了官商盗取国有资产的手段。在此背景下谈论债务免除，是“何不食糜”的胡扯。
3.借贷模式私人化。中国人借贷模式和美国很不同。在美国很少有向私人借贷的，基本上只从银行借钱，这时候债务免除的责任承担者是银行，这是它必须承担的机会成本。中国很不同，私人借贷要远多于向银行借贷，实行债务免除会损害债权人利益。
4.中国银行的强势。对于近年来中国兴起的信用卡借贷和引发的烂帐，中国银行一方面大发信用卡牟利，另一方面不承担受信责任。这是因为中国银行，特别是占主体的国有银行，披着国有和银行双重外衣，行敛取垄断收益之实。对借贷人的责任免除就意味着银行利益受损，在中国现有的政治环境里，这是不可能做到的。
基于上述原因，在美国成为社会基础的债务免除原则在中国会寸步难行。这不是东西方发展道路不同的问题，而是我们的社会还没有发展到那个阶段，我们的政治基础还不能承载走向社会主义的历史重量。经济的自由是以政治自由为前题的，我们政治自由尚未达到，由此产生上述的各种经济乱象，这些使我们对于美国和其它发达国家的经验只能临渊羡鱼。
七.我们能做什么？
美国人的理念是“让那些困于债务的人有摆脱债务的机会更有利于社会发展”。我想这对中国也是适用的。虽然债务免除在中国不可能成为一个普遍法则，但对那些极为贫困的人群，帮助他们摆脱债务是这个社会应尽的义务，这也是人们为什么要组成一个社会的原因。
比如因病因伤致贫，欠下巨额债务的农村劳动者，他们欠下债务的本因是中国缺乏全民医疗保障，是政府对人民的失职，而不是劳动者的过错。帮助他们免除债务，不仅是社会保障的应有之义，也是维护社会安定的必要措施。再比如那些在四川地震中房屋倒掉却还要还房贷的人，他们承受的自然灾害是不可抗力，应该允许他们破产，免除债务，因为这些债务是天降之灾，个人无力承担， 应由整个社会一起承担后果，首当其冲的当然是国有银行，如果他还稍微有点儿“国有”的影子的话。
我们说过，信用制度和债务免除制度，至少在公平的前提下，是走向社会主义和共产主义的前奏。我们也希望看到中国能在特定的时期和特定的地点，能将一些社会主义理念和作法加以试行和实行。
====
Robert Ellmann, "Bankruptcy, the Credit Card and American Freedom", Economic Affairs, 2009, March.
kicering
引言
今天读
一.由鞭笞到债务免除
不能清还债务在英殖民地时代的美国是砍头的重罪。到1776年，一些新独立的州对欠债行为的处罚大辐降低，例如有一个州把欠帐人的一只耳朵钉在刑板上施以鞭刑，犯人疼的受不了的时候就会把耳朵扯掉；另一个州在欠帐上脸上烙上个大大的"T"字，意思是“小偷”(thief)。1800年，美国联邦立法，废除死刑和肉体酷刑，对欠债人处以10年监禁。
今天，无法清偿债务已经不再被列为罪行，甚至不再是什么见不得人的丑事，更象是一种个人财产处理方式。欠债人不仅不会再受到酷刑折磨，他的债务也会被个人破产程序免除。这种转变具有深刻的历史背景，是美国由政治自由发展到经济自由的象征，并为实现乌托邦梦想提供了可能。
二.由圣经到尘世的经济宽恕
1973年，美国国会发布了一篇题为“The Report of the Commission on the Bankruptcy Laws of the United States (美国破产法委员会报告)”。这篇报告确认任何人都有从事信用交易的权力，这种信用经济可以提高交易效率，降低交易成本，防范计划计经。
特别是，这一报告明确了个人在社会经济中的价值，认为只有当每个人的能力得到充分发挥的时候，社会才能得到最大利益。如果一个人因债务缠身而不能自拨，这不仅是他个人的不幸，也不利于整个社会发展，所以最好的办法是给他们机会，让他们重新振作起来。报告这样写道，“比如，一个工薪阶层的人生了病，为治病花了一大笔钱，还丢了工作..他已经无力还债，破产了..是谁造成了这样的困境呢？是无法控制的疾病吗？还是社会没给他足够的医疗保障？...还是他自己没能力找到新工作呢？”因此，与其惩罚欠帐者，倒不如宣布他们破产，免除他们的债务，让他们重新开始，这样更符合全社会的整体利益。
同时，这种破产制度也是一种社会减压阀。美国是发达国家中唯一没有对全民实施社会保障的，因此必须有一种制度可以使陷入困境的人有机会摆脱债务，重新为社会服务，所以破产制度就应运而生了。
最后，破产制度深值在美国的宗教信仰中。“申命记”中有这样一段话，“每到七天你该对所行有所宽恕，包括：你该免除你借给邻居和兄弟的债务，因为主已经宽恕在先。”现代社会当然不会依圣经而建，但后者对社会精神的影响是巨大的，以致于在国会的报告中，作者以悲悯的文字类似布道一样写道，“对那些债务缠身无法自拨的人，他们应该有再生的机会和新的起点。”这些正是美国破产法的基础。
三.信用制度的建立
1973年的国会报告不是凭空而来的，它的深刻背景是美国信用制度的产生，发展和壮大。1958年，美利坚银行(Bank of America)发行了第一张信用卡。当时BA的目的只是想发展一些新客户，他们并没有做任何广告，只是把6万张信用卡寄给了加利福尼亚的居民。可能BA自己也没料到，这一小小的创新将对美国和世界带来翻天覆地的变化，并成为美国未来社会的经济基础。
BA取得大幅成功，各家银行也随之跟进，信用卡用户呈暴发式增长，到1978年，美国各家银行发行信用卡超过10亿张，十二年后，这个数字再次翻倍，人均信用额度由518美元增长到2700美元。信用卡的普及带来各家银行收利润暴增，也给社会经济注入巨额能量。
然而，信用滥用和盗用的问题也越来越突出。可能最先出问题的就是芝加哥。1966年，各家银行抢在圣诞黄金购物月前向芝加哥居民发放了500万张信用卡，卡片满天飞，一些邮差把卡私自扣留卖给犯罪组织，不少人接到了他们没消费过的帐单。一些人过度消费，债务缠身。愤怒越积越深，电视台称这些乱发的信用卡是“恶疮，坏蛋和恶狗”。
1973年的国会报告正是在这样的背景下出台的。一方面，它肯定了个人信用的巨大社会功用和信用交易的不可侵犯，同时也引入债务免除(discharge of debt) 思想。1978年，美国破产法通过，确立了个人信用自由原则和个人破产及债务免责方式。这一法令的通过为美国信用社会奠定了基石，并成为其后经济快速发展的动力之一。
四.破产与债务免除
美国申请个人破产过程由破产人发起，法院受理后即对财产进行清算和冻结。这主要是为了防止债权人对债务人财产的抢夺和部分债权人争得不公平份额。一般来说，在破产清算后，除去一部分豁免财产外， 债务人的财产被均分给债权人。各州的豁免清单不尽相同，一般要比联邦的更人道一些。比如在弗罗里达，德克萨斯，阿肯色，堪萨斯等州，个人住所是完全豁免的，在密歇根，个人养老金帐户可以有100万美元的豁免。
在完成破产程序之后，债务人的债务被免除，在以后的经济活动中可以重新来过。注意的是有些债务是不能通过破产免除的，比如子女抚养费，欠税和很多其它债务。仅管如此，债务免除在美国经济中的份量之重是如何估计也不过分的。仅2004年申请个人破产和债务免除的案件即有156万宗。
和美国不同，欧洲的债务免除并不是完全免除，在破产清算后债务人依然要负担一部分债务。美国一些判例似乎也有往这方面走的倾向，以期增强债务人对负债的义务感，但其效果如何尚在未知之数。
五.债务免除与共产主义
在我看来，债务免除是一种社会保障方式。一方面，银行既然收取放贷利润，他就必须要承担放贷风险，即是债务人破产后的损失；另一方面，为无力清还债务的人免除责任，是处于强势的银行方对弱势者的让利，是一种财富平均的过程。这种财富平均带来了一个有意思的后果，即走向共产主义的希望。
"From each according to his ability, to each according to his needs"， 这是共产主义的信念，即“各尽所能，各取所需”。经济学家对这一理论的批判在于其忽略了经济资源的希缺性。然而，如果我们把"能力"换成"收入"，把"需求"换成"消费"，我们就会看到当下的美国正有共产主义的影子：每个人可以消费远高于个人收入的劳动产品，却可以申请破产免除其债务，这不正是“各取所需”吗？1978年的美国破产法竟然奠定了共产主义社会最重要的一块基石。
六.欠债还钱的中国
中国目前个人信用的发展和1966年的芝加哥很相似，也是银行大量发放信用卡，过度消费，信用卡犯罪频出，如何保护个人信用制度也是我们今天要面对的问题。 对于中国人来讲，免除债务是件匪夷所思的事情。杀人偿命，欠债还钱，自古天经地义，为什么美国却在“债务免除”的基础上建立起了高度发达的现代社会和无与伦比的金融体系，并催生了让人炫目的生产力？我们能把类似的制度移值过来吗？我的态度是消极的，中国目前不太可能建立起西方的个人信用制度，更不要提债务免除。
1.民族与宗教。美国的宗教传统和民族特性是相当独特的，她继承了基督教义中的宽容和友善，并融合了全世界各个民族的风俗习惯，共存共生已经深入人心，在这样的环境里，尊重信用是必需也是必要的事。中国的儒家文化里也有“信”的要求，但“信”从来被做为一种道德美德，而不是正常的社会规范。更致命的是，建国以后几十年的劣胜优汰，守信受罪，失信得益的事比比皆是，自上而下玩弄权柄，一日三变，朝令夕改，翻云覆雨，使社会信用受到重创。在一个无信的社会里要谈的不是免除债务，而是强化合同责任。
2.中国缺乏起码的公平。债务免除的前提之一是公平，否则债务免除就可能沦为某些人的敛财脱罪的工具。中国并不是没有债务免除，不少地方政府把银行当自家提款机，官商结合，坑骗贷款，过后拍拍屁股走人，债务沦为坏账。这些债务是贪污，渎职欠下的巨债，却可以不经过正当审判程序而一笔勾销。可见中国的债务免除不是不存在，但因为公平缺失，成了官商盗取国有资产的手段。在此背景下谈论债务免除，是“何不食糜”的胡扯。
3.借贷模式私人化。中国人借贷模式和美国很不同。在美国很少有向私人借贷的，基本上只从银行借钱，这时候债务免除的责任承担者是银行，这是它必须承担的机会成本。中国很不同，私人借贷要远多于向银行借贷，实行债务免除会损害债权人利益。
4.中国银行的强势。对于近年来中国兴起的信用卡借贷和引发的烂帐，中国银行一方面大发信用卡牟利，另一方面不承担受信责任。这是因为中国银行，特别是占主体的国有银行，披着国有和银行双重外衣，行敛取垄断收益之实。对借贷人的责任免除就意味着银行利益受损，在中国现有的政治环境里，这是不可能做到的。
基于上述原因，在美国成为社会基础的债务免除原则在中国会寸步难行。这不是东西方发展道路不同的问题，而是我们的社会还没有发展到那个阶段，我们的政治基础还不能承载走向社会主义的历史重量。经济的自由是以政治自由为前题的，我们政治自由尚未达到，由此产生上述的各种经济乱象，这些使我们对于美国和其它发达国家的经验只能临渊羡鱼。
七.我们能做什么？
美国人的理念是“让那些困于债务的人有摆脱债务的机会更有利于社会发展”。我想这对中国也是适用的。虽然债务免除在中国不可能成为一个普遍法则，但对那些极为贫困的人群，帮助他们摆脱债务是这个社会应尽的义务，这也是人们为什么要组成一个社会的原因。
比如因病因伤致贫，欠下巨额债务的农村劳动者，他们欠下债务的本因是中国缺乏全民医疗保障，是政府对人民的失职，而不是劳动者的过错。帮助他们免除债务，不仅是社会保障的应有之义，也是维护社会安定的必要措施。再比如那些在四川地震中房屋倒掉却还要还房贷的人，他们承受的自然灾害是不可抗力，应该允许他们破产，免除债务，因为这些债务是天降之灾，个人无力承担， 应由整个社会一起承担后果，首当其冲的当然是国有银行，如果他还稍微有点儿“国有”的影子的话。
我们说过，信用制度和债务免除制度，至少在公平的前提下，是走向社会主义和共产主义的前奏。我们也希望看到中国能在特定的时期和特定的地点，能将一些社会主义理念和作法加以试行和实行。
====
Robert Ellmann, "Bankruptcy, the Credit Card and American Freedom", Economic Affairs, 2009, March.
美国的个人破产与经济自由
经济自由与民主、自由
美国印象4 自由是一个个人的抗议史
评余杰的：美国的自由与伊的自由
美国的航母讹诈与新洋务运动的破产 - 美国的航母讹诈与新洋务运动的破产
胡适：个人自由与社会进步
在美国，个人自由妨害了他人平等的自由，罚款坐牢
国家权力与个人自由命题的若干思考de
经济自由的好处
寻找自由的价值 (评论: 自由经济)
美国2008年企业和个人破产总数近120
美国百座城面临破产 加州纽约州经济几陷瘫痪
美国百座城面临破产 加州纽约州经济几陷瘫痪
美国百座城面临破产 加州纽约州经济几乎陷瘫痪
美国百座城面临破产 加州纽约州经济几陷瘫痪
美国百座城面临破产 加州纽约州经济几乎陷瘫痪
美国百座城面临破产 加州纽约州经济几乎陷瘫痪
发现自由意志与个人责任
发现自由意志与个人责
美国印象4 自由是一个个人的抗议史-贾西津-搜狐博客
经济自由的好处-韦森
陈志武：市场经济：通向个人的自由之路-中国选举与治理网
牺牲你个人的自由去争取国家的自由
郎咸平说：中国99%的白领以及他们的家庭即将面临破产 - 中国经济成长与股市前景 - 经济...