详解信用卡滞纳金暴利内幕 银行或违法收费1

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首先帮这位悲惨的市民算一下7884元如何变成35478元的，为简便起见，我们按照每月30天，一年360天计算，假设2007年1月，该市民透支7884元，按照银行的循环信用按月复利规则和滞纳金规则，到2009年1月，欠款高达36347.5元，基本上就是这位市民的欠款，银行通过一笔7884元的欠款，获得了年均230%的收益。
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此主题相关图片如下：

这个滞纳金使得银行一年获得了230%的收益
个人认为这个滞纳金的收取和计算存在如下问题：
1、滞纳金收取是否合法？
滞纳金具有法定性、强制性和惩罚性的特点。所谓法定性，是指滞纳金是由国家法律、法规明文规定的款项，个人和其他团体都无权私自设立；强制性，是指滞纳金的征收是由国家强制力保障实施的；惩罚性，指的是滞纳金是对超过规定的期限缴款而采取的惩罚性的措施。根据滞纳金的以上特点，滞纳金只能发生双方的法律地位不平等、国家行使公共权力的过程中，比如《税收征收管理法》中规定，“纳税人未按照规定期限缴纳税款的，扣缴义务人未按照规定期限解缴税款的，税务机关除责令限期缴纳外，从滞纳税款之日起，按日加收滞纳税款万分之五的滞纳金。
银行收取的滞纳金，有没有相关法律规定？如果仅仅是央行的行业规定的 话，这个规定是否违反了民法中相关的公平原则？这个5%的依据又是什么？
2、滞纳金存在重复征收，利上滚利的现象
从计算中我们可以看出，这位市民的欠款，每个月都连同利息征收了滞纳金，同时这笔滞纳金也按照日利率0.05%在孳生利息，那么这笔本金24个月就被收取了24次滞纳金，如果银行再做绝一点，按照日来收取滞纳金，这一笔欠款有可能被收取700次以上的 滞纳金，而这明显是重复收取了。同时，滞纳金还按照信用卡透支额，每个月孳生复利？这样复利进行计算，有没有相关规定？为什么在银行支付存款利息的时候使用单利，但是在收取滞纳金的时候就使用复利？这对于客户来讲是显失公平的！而且滞纳金不是消费，也不是预借现金，为什么也要按照透支来产生利息，并且利息还要产生利息？
3、如此高的利润率是否违反相关法律？
我国法律规定，民间借贷 利率在银行借贷利率4倍以内的受法律保护，而我国银行1年期贷款利率在7%左右，我们就按照8%来计算，4倍也只有32%，和这个230%相差很大，那么是不是超过32%的部分（198%）法律不保护了呢？
如果法律保护了银行230%的年利，那么民间借贷利率也可以要求同样的保护（公平原则），如果法律不保护这个230%的年利，那么银行收取这笔钱就无法可依，甚至涉嫌违法发放高利贷了。
建议中央银行规范信用卡滞纳金的收取行为：
1、明确银行是否有权力收取滞纳金，并公布相关法律
2、滞纳金的比例应当召开听证会广泛征求意见
3、滞纳金不应当再收取透支利息，并且不应该复利计算，因为这并非客户的消费
4、对于信用卡申请合约上的霸王条款，应当认定无效
[quote]以下是引用yuannan在2008-7-16 9:35:00的发言：
南京一位市民两年前用信用卡透支欠下银行7884元，两年后，7884元欠款已经变成35478元。近日的一则金融案例，再次让人们的目光投向银行信用卡收费标准。记者注意到，各家银行在信用卡滞纳金收取标准方面差异很大，最低收费相差可达30倍。
“滞纳金”一事专家各有看法
在引起全国关注的信用卡欠款案中，相关代理律师在法庭上直言：35478元，是由本、息、复利、滞纳金四部分组成，本和息，应该还，但复利和滞纳金，银行都不该收，尤其是“滞纳金”，银行是根本无权使用这一术语的。 南京大学法学院邱鹭风教授明确表示支持律师的观点，她说：“信用卡欠款‘利滚利’是许多银行遵守的行规，但它其实就是霸王条款。”
南京大学金融系教授杜亚斌对此事件的理解则多个层次。他表示，银行和客户在办理信用卡时就有了一个合同约定，无论是滞纳金还是收取复利都是双方约定的，既然客户办了信用卡就同意了该约定，当然应该按合同约定办事。他表示，当初市民如果仔细阅读约定后觉得不妥，可以依照银行涉嫌霸王条款状告银行，这样就不会像现在这样被动。同时，杜教授还提醒，银行卡的复利收取标准是非常高的，针对这样的情况，市民最好是按时还款。
滞纳金标准各家银行差距大
既然信用卡要收取滞纳金，那么各家银行都执行怎样的收取标准？记者调查发现，各家银行收取的标准差距很大，最高与最低可以相差30倍。
根据各家银行的标准，费率上各家都遵照人民银行规定的“最低还款额未还部分的5%”执行，但是在设定最低“门槛”时却是花样百出。收费较低的如牡丹贷记卡、深圳发展银行信用卡都是1元；收费中等的如龙卡贷记卡、招商银行(22.40,-0.54,-2.35%,吧)信用卡、太平洋贷记卡、广东发展银行信用卡都为5至10元，在所有信用卡中，中信银行(5.53,-0.02,-0.36%,吧)信用卡的收费最高，达到最低30元。
记者计算了一下，根据10%的平均最低还款额度来计算，透支10000元最低还款额为1000元，信用卡滞纳金费率按5%计算，最低30元的还款标准即意味着超出未还部分600元。银行滞纳金标准着实不低。
对于银行间滞纳金标准差距过大的问题，相关银行人士指出这与各家银行的规定政策有关，说到底就是在意不在意这块的利润。据了解，信用卡是银行利润的一块重要来源。且不说利滚利和滞纳金，单18.25%的透支年息，就远远高于普通贷款利率。
南京一家银行的卡部资深人士介绍，相当多的客户都会办同一家银行的借记卡绑定还款，这样一来，可以沉淀借记卡上的资金。此外，持卡人使用信用卡在商家刷卡，商家会返还扣点。这部分比例大概是1000元返40元，由银联以及发卡银行去分。透支消费或者取现后的利息、滞纳金也是很可观的利润点。这么算下来，一张好的信用卡，一年给银行创造的利润应该是1000元。
重要提醒
办卡客户要仔细阅读收费条款
不少人办卡时或是对“隐藏”的滞纳金门槛没多在意，不高的办卡门槛加上各种奖励措施的吸引，促使信用卡市场在近几年呈现出较明显的扩张趋势，也吸引了大批新用户及潜在用户。CTR调查显示，在信用卡现有用户中，超过两成(23.4%)的用户为一年以内的新用户。其中，新用户中年轻人占到73%，高学历人群占72%。
尽管中国信用卡市场呈现出一派欣欣向荣的景象，但CTR研究报告同时显示，在非信用卡用户中有近六成(56.2%)不考虑申请信用卡；并且发卡行还面临较高比例的流失率，有一成的信用卡用户不再使用信用卡。经深入分析发现，传统支付习惯及信用消费观念的缺失是消费者接受信用卡的主要障碍。此外，信用卡自身的不足，包括安全性、收费多、透支利息高，以及收费不透明等，也成为消费者使用信用卡的障碍。
江苏省银监局有关人士称，信用卡业务一直是监督管理的一大重点。这位人士称，广大消费者在办理银行信用卡时，一定要仔细阅读相关收费标准条款做到心中有数，如果发现银行在业务政策方面违背了国家有关规定，可以进行投诉。
相关链接
美国信用卡滞纳金10年涨1.5倍
美国最近的一个调查研究发现，美国信用卡滞纳金近年来一直在上涨，但是银行却没有对此作出解释。美国审计总署、美国国会调查局在发布的研究报告中，公布了28种美国常用信用卡的费用、利率和服务条款等。报告称这些卡的滞纳金平均为34美元，而1995年的仅为13美元。对于超过透支额度的持卡人，一些银行还征收超过30%的罚金。
报告还指出，银行提供信用卡服务条款存在很多缺点，使得持卡人难以理解，使用信用卡的能力也随之下降。信用卡已经成为美国人生活中不可缺少的一部分了。据估计，美国有大约6.9亿张信用卡，2005年信用卡消费超过1.8万亿。美国消费者协会经常批评信用卡费用过高，银行业则坚称信用卡费用是根据发卡风险来制定的。
教你如何“养”好自己的卡
1.经营信用。一个人的信用分低，在银行申请贷款时可能会遭到银行拒绝。经常与银行发生借贷关系的人，就会逐渐增加信用积分。透支和还款记录均会纳入个人征信系统，用卡并准时还款越多，信用积分就会越多。
2.灵活还款。信用卡还款渠道有很多，最省事的是将自己的借记卡账户作为信用卡的还款账户进行关联。此外，信用卡还设有一个“最低还款额”。到了还款日，持卡人可只还给银行最低还款额，银行并不视作逾期还款，但要按照万分之五的日利率收取利息。
3.精打细算。第一，不要在信用卡里存钱，信用卡账户内的存款没有利息。第二，算准最长免息期，免息期的长短跟个人的消费日期、银行的账单日以及还款日相关。第三，在香港刷卡，最好使用有银联标志的POS机，不仅可节省一笔刷卡手续费，还可减少汇率损失。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
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