精打细算日日生金 银行业务省钱窍门多

随着全民理财时代的到来，市民开始寻求生财之道。到银行买基金，申购费率可以低至0.3％；巧用基金转换，能以0.3％的费率买到股票型基金；以活期形式存在，利率收益却为活期的2倍……可别小看这些省钱、生钱的小窍门，正所谓斤斤计较，日日生金。
在不起眼的细节中精打细算，往往能带来集腋成裘的理财收益，可以为您增添一笔财富。
银行“卖鸡”，打折优惠各不同
目前，基民越来越多地选择网上银行来购买基金，因为这省去了排队之苦，而且24小时交易，非常方便。而随着各大银行代销的基金越来越“雷同”，为了抢夺客户资源，银行也开始采取网上申购打折的做法来吸引眼球。不过，需要注意的是，尽管一只基金通常在多家银行销售，但由于各银行优惠幅度不一，因此，基民要享受费率优惠还需要多进行比较。
8月20日，如果你投资5万元申购易方达策略成长（110002），使用不用银行卡的网上银行，其优惠幅度并不相同。假如使用广发“理财通卡”作为扣款卡，则申购费率仅0.3％。基金申购费用的计算公式为：申购费用＝申购金额－净申购金额，净申购金额＝申购金额／(1＋申购费率)。即申购费用＝申购金额－申购金额／(1＋申购费率)＝50000－50000／(1＋0.3％)＝50000－49850.448＝149.552（元）。
而假如使用的是建行储蓄卡、兴业借记卡、浦发东方卡，则申购费率为0.6％。同样是投资5万元申购易方达策略成长（110002），需要支付的申购费用＝申购金额－申购金额／(1＋申购费率)＝50000－50000／(1＋0.6％)＝50000－49701.789＝298.211（元）。可见，使用不同的银行卡申购同一只基金，可以节省手续费298.211－149.552＝148.659（元）。
目前大多数基金的标准申购费率为1.5％。为吸引投资者，工行、交行、农行等多家银行纷纷降低网上银行的基金申购手续费，大部分基金的申购费率从此前的1.5％降到0.6％。但是，由于各银行优惠幅度不一，基民享受的费率优惠程度也各不相同。因此，在众多促销优惠中，选取最适合的银行卡才是问题的关键。
据粗略统计显示，工行、建行、农行、交行、浦发银行、招行和深发展这7家银行代销的基金超过了100只。其中，招行代销的基金最多，投资者只需要这一张银行卡就可以方便购买200多只基金，但无费用优惠。工行代销的100多只基金很多都是最热门的基金，且从6月20日开始申购费率打8折优惠，而建行网银申购基金则享受7.5折优惠。
交通银行基金超市推出网上优惠，通过交通银行网上申购基金，有近130只基金可享受到优惠费率，优惠最低可达4折，前端申购费率高于0.6％的(一般为1.5％)，统一优惠至0.6％；原申购费率低于0.6％的，则按原费率执行。深发展银行也推出了类似的活动，在该银行网上银行购买基金，其中87只基金可以享受申购手续费0.6％的优惠，最低折扣为3折，即费率为0.45％。
兴业银行卡能转战37家基金公司的网上直销，享受基金公司网上直销的4折优惠。建设银行卡相对而言更为实用，除了能在34家基金公司网上直销上使用外，它还代理了100多只基金，显然对于“养七八只鸡”且分属于不同“鸡场”的投资者来说非常方便。
要说网上购基金的费用哪家最省，广发的“理财通卡”颇有吸引力。使用广发“理财通卡”作为扣款卡，在基金超市中的易方达公司网站上申购基金，最低可获2折的优惠费率，申购费率仅0.3％。但要注意的是，享受这种折扣优惠的前提，是在网上银行购买。
温馨提示
综合来看，各家银行的基金申购费率优惠程度各不相同。因此，基民要享受费率优惠还需要多进行比较。选择最适合的银行卡才是网上购买基金的重要一环。
通知存款，活期流动享定期利息
许多人在银行都会有个“活期户头”，即活期存款。活期存款的流动性相当于现金，可以随时支取。但是，活期存款的利息微薄，相当于现金。今年第三次加息后，活期储蓄的利息由原来的0.72％上调至0.81％。如果1万元的活期存款，一年存下来税后利息收入也只有76.95元。
与活期存款相比，定期储蓄可以获得更高的收益。例如，按照加息后的利息计算，1万元1年期定期存款的利息收入（税后）可以达到316.35元，远远高于活期储蓄。定期存款虽然利息比活期高，但其流动性较差。如果提前支取，银行将按活期利率支付利息。
利息上调和减征利息税后，无论定期还是活期存款，利息收入都有小幅上涨。不少市民将注意力重新转移到银行存款上来。他们既想获得定期存款的高收益，又希望能获得活期存款的良好流动性，在定期和活期之间犹豫不决。
其实，银行存款并非只有定期和活期两种选择。定期和活期储蓄收益率和流动性往往不能兼得，而通知存款则介于两者之间，不失为一种好的储蓄选择。如果既想获得高收益，又想解决灵活支取的问题，不妨选择通知存款。
通知存款一般不约定存期，支取时只需提前通知银行、约定支取日期和金额就能支取。目前，通知存款有一天通知存款和七天通知存款两种。通知存款的利率高于活期利率、低于定期利率。一天通知的利率为1.08％，七天通知的利率为1.62％。如将1万元存入七天通知存款，1年后可获取比活期存款多1万×（1.62％-0.81％）×95％=76.95元的利息，即保证了用款需要，又可享受活期利息2倍的收益。
温馨提示
通知存款是活期储蓄与定期储蓄相结合的存款品种，利率适中。由于有1天和7天提前支取的期限，其流动性比定期存款要好，适合那些随时可能急需用钱的储户。但是，需要注意的是，如果未提前通知仍将按活期计算利息。
巧用基金转换，省钱“三步走”
基金转换是指资金从原先持有的基金转换到同一公司旗下的其他基金中，相当于卖出现在持有的基金，以该笔赎回款项申购其他基金。基民在不同的基金品种间换仓操作，选择不同基金公司之间的产品，要先赎回一只，再申购一只，来来回回要花掉1.5％甚至2％的成本，时间上也得花上好几天，而在同一家基金公司的基金间转换，则既省钱又省时。
目前，很多基金公司提供基金转换业务，即在同一基金公司旗下的不同基金之间进行转换，可享费率优惠。一般情况下，股票型基金互相转换，转换手续费要比先赎回再申购更优惠。例如：将国投瑞银基金管理公司旗下的国投景气（121002)转换为国投融华（121001）只需交纳0.3％的费用即可，比赎回国投景气再申购国投融华整整省了1.7％的手续费。
而对于部分基金来说，巧用基金转换，还可以买到打5折的基金。例如，假如基民想申购易方达旗下的股票型基金，直接申购偏股票型基金的费率是0.6％。但是，先买易方达旗下的货币基金，再转换成股票型基金，申购费率只要0.3％。在两天时间内，先买货币型基金再转为股票型基金，手续费等于是打了5折，可省下一笔小钱。
目前，基金公司旗下基金转换的费率并不统一，部分基金对转换业务甚至不收任何费用。例如：易方达旗下股票型基金之间的转换费率为0，旗下货币市场基金和月月收益基金的转换费率也为0；嘉实基金对持有时间在2年以上的股票基金转成其他偏股型基金也不收取费用；大成基金对投资者在一年之内进行的头2次基金转换不收费。因为转换成本较低，聪明的投资者可以跟随市场大势在不同基金品种间进行多次转换，收益提高几个百分点易如反掌。
巧用基金转换，还能尽可能发挥资金的使用率。直接买股票型基金一般最少要1000元或1000元整数倍，而买货币基金则无这个限制。如果银行卡有9950元，直接申购股票型基金则只能申购9000元，而剩余的950元则只能闲置在银行账户上。但是，先用9950元申购货币型基金，再在第二天全部转换成股票型基金，则可以充分利用9950元的资金，申购更多份额的股票型基金。
基金转换，还可以缩短手续办理时间，股票型基金的赎回一般需要4个工作日，申购需要1个工作日，即完成基金的赎回和申购总共需要一个星期的时间，而基金转换最快可以当天生效，最晚也只需三个工作日。
温馨提示
巧用基金转换，既省钱又省时，还可以提高资金的利用率。但是，同一家基金公司的基金转换，在节省费率上也有门道可循。对于倾向于在不同风格基金之间频繁换仓的基民来说，选择伞型基金，只需要很低的成本或零成本转换，能节省不少的交易费用。这是因为伞型基金作为一种“自助餐”式的基金组合，其子基金之间具有互补的特性，可以让基民换仓更为便利。