NTT docomo智能卡业务经验介绍，Shanghai COS Software CO., LTD.

NTT docomo智能卡业务经验介绍
来源：《通信世界》7期
NTTdocomo作为日本领先的移动通信运营商，在推进全球移动通信技术的发展方面起着举足轻重的作用，也积极引领着移动增值业务领域的发展方向。NTTdocomo创造了具有里程碑意义、与全球运营商广泛合作推广的移动服务项目i-mode，更是通过将智能卡和移动通信有机结合，推出了被业界称为运营最为成功的“Osaifu-Keitai”移动支付业务，以及与智能卡相关的其他娱乐应用。
“Osaifu-Keitai”（带有钱包功能的移动电话）可以为各种交易提供非现金交易的功能，包括乘坐地铁和商场购物等。通过将i-mode技术和非接触型IC卡技术（智能卡技术的一种）结合，Osaifu-Keitai的用户可以将移动电话变成钱包、信用卡、ID卡或房门钥匙。该业务目前已经拥有超过2000万用户。
一、应用内容
1.移动支付功能
主要有ID和DCMX两种业务方式。
ID服务
NTTdocomo从2005年12月开始提供信用卡支付业务。用户必须使用具备“Osaifu-Keitai”功能的手机，并申请一张能与该功能兼容的借记卡或信用卡，获得相应的鉴权信息并存储在手机的Felica芯片中，即是所谓的ID。使用时，用户把Osaifu-Keitai手机在携带型的读写终端上扫一下即可完成购物或取现。当支付超过一定限额时，用户需要通过手机输入PIN码来完成支付。由于该服务可以与信用卡邦定，建立在事后付款的基础之上，不需要像原来的移动“远程支付”那样预先把钱存入借记卡中，更利于用户接受和大范围推广。
NTTdocomo通过ID借记卡业务搭建了一个移动信用卡平台，以吸引金融机构加入，目前加入到此移动信用卡平台的金融机构有三井住友银行和瑞穗银行。
DCMX服务
NTTdocomo从2006年4月开始推出移动信用服务，Osaifu-Keitai的用户只要有钱包功能就可从两种支付计划中选择一种，确保购买的安全。
DCMXmini：更为简便的移动支付方式。用户把Osaifu-Keitai手机在携带型的读写终端上扫一下即可完成购物，无须签字，而消费款项将计入用户每月的移动通信帐单。该服务不需要提前申请信用卡，通过i-mode下载相关应用程序端即可开始使用，用户消费可透支1万日元。
DCMX：拥有比DCMXmini更高的消费信用额度，具体支付办法与信用卡支付类似。但由于存储在手机的Felica芯片把信用卡和手机集成在一起，可以通过手机实时查询所集成信用卡的消费记录、剩余消费额度等，使用更为便捷。而通过设定支付密码、Felica芯片密码、手机相关功能锁定密码等多种方式可以保证移动支付手机及其集成的信用卡帐户的安全。用户消费透支额度为20万日元，单笔消费1万日元以上需输入验证密码。与NTTdocomo合作推出此项业务的同样是三井住友银行。
2．车票功能—MobileSuica业务
下载MobileSuica程序端并完成注册后，用户就可以使用Osaifu-–Keitai手机通过火车站、地铁站的自动检票口。其功能类似于北京的交通卡，不过集成在了Osaifu-Keitai手机里。
3．近距离信息获取和传递功能—ToruCa业务
只要将Osaifu-Keitai手机在商店的ToruCa读卡器/写卡器前面晃动，就可以获得相应的折扣或者优惠券，或者通过NFC方式将存储在手机中的优惠券直接发送给同样使用Osaifu-Keitai手机的用户。
二、业务开发和推广策略
NTTdocomo提供的这种NFC智能卡移动支付业务最大的优点就是极大地简化了使用移动支付业务操作的繁琐性，方便了用户的使用。但要成功开展移动支付业务，NTTdocomo需要银行和商家的支持。为调动银行和商家的积极性，NTTdocomo采取了如下策略。
1.选择FeiliCaIC技术作为移动支付技术
FeliCaIC技术是日本索尼公司研制开发的非接触智能芯片技术。FeliCaIC技术不仅在技术上具有先进性，在日本被广泛应用。
从技术上来讲，FeliCaIC技术适用于移动支付技术。首先，FeliCaIC卡具有很高的安全性，适合存储安全要求很高的用户个人信息；其次，FeliCaIC技术传输速率非常高，操作简单，用户只需在特殊的读卡器前晃动安装有FeliCa芯片的手机就可完成支付，极大地方便了用户使用，能够增强用户使用移动支付业务的体验。
从FeliCa芯片在日本的发展来看，在众多领域都有应用，并且已经应用于电子支付领域，在日本具有一定的基础。采用FeliCaIC技术一来可以省去许多安装特殊读卡器的费用，从而更容易调动商家对开展移动支付业务的积极性；二来在用户中进行宣传比较容易。
2．商家选择和激励策略
在移动支付业务发展初期使用业务的用户还不多的情况下，商家要想开展此项业务一方面要投入巨资安装特殊阅读器，需要很大的成本；另一方面用户使用不多，收益就会很少，极有可能会出现入不敷出的现象，那么商家的积极性就很难调动起来。鉴于此，NTTdocomo在选择合作商家时，首先选择了已经通过FeliCaIC技术提供电子支付业务的商家。
为鼓励商家采纳移动支付方式，NTTdocomo在业务开展初期承诺为商家承担安装特殊读卡器的费用（以每月向商家收取租金的方式收回投资），向商家收取的交易佣金也比银行低。NTTdocomo之所以能够向商家收取比银行低的交易佣金，是因为NTTdocomo在整个移动支付产业链中充当着运营商和银行的“双重”角色，使交易处理环节简化，从而能够降低交易处理成本。另外，提供移动支付业务，向商家收取交易佣金不是NTTdocomo的主要收入来源，降低交易佣金比例对NTT docomo的收入不会造成太大影响。
3．确保移动支付业务安全性的措施
NTTdocomo规定消费额超过预存款和DCMX移动信用卡业务每笔消费超过1万日元都需要输入4位验证密码。
用户可以通过已注册电话或者公用电话告知NTTdocomo锁定移动支付业务，阻止其他人使用。
针对DCMX信用卡业务推出的定制手机中有指纹和面部识别功能，使安全性更高一层。
三、智能卡近距离移动支付在日本的成功原因和经验
1．日本“手机文化”的普及
日本的手机普及率、市场上可以见到的手机款式和功能、增值服务的种类等，在全世界都处于较高水平，而且日本人多乘坐公共交通工具，需要一种东西来帮助消磨时间，并处理个人事务，因而各种移动通信增值服务，无论是游戏、音乐、电子邮件还是个人投资组合管理，均很容易被消费者接受。正是由于日本消费者已经养成的“手机路径依赖”，才使得移动支付也能够在日本顺利推行。
2．移动运营商势力很强
NTTdocomo在本土市场拥有近乎垄断的强势地位，其影响力足以使其主导移动支付发展。早在1999年，NTTdocomo即推出i-mode手机互联网服务，并获得巨大成功。正是i-mode服务使得日本消费者逐渐转变观念，不再将手机仅仅作为一种通讯工具，而是一种“生活方式”工具。当消费者习惯了用手机来做通常在PC上所做的事情时，如收发电子邮件、浏览网页、下载音乐、玩电子游戏等，再让他们接受手机支付功能，自然相对容易得多，面对庞大的潜在消费人群，商户也乐于参与受理手机支付，NTTdocomo甚至为安装受理移动支付POS终端的商户提供补贴。强大的经济实力、庞大的用户基础是保证日本移动支付市场不断壮大的重要因素。
3．通过注资的方式掌控产业链
日本移动支付产业竞争特殊的博弈状况使得以NTTdocomo为代表的移动运营商能够在移动支付产业链中占据主导地位。
首先，日本的金融管制政策宽松，降低了移动运营商进入金融领域的壁垒。日本金融厅于2000年5月在《异业种加入银行经营及网络专业银行等新型态银行执照的审查指针方案》中明确提出允许其它行业参与银行业的方针。
其次，日本消费者对信用卡的使用频率不高，为移动支付业务的发展提供了契机。
最后，日本银行业对开展移动支付等新业务的兴趣不浓，减少了对移动运营商的威胁。日本银行业近几年一直忙于合并后的重组，并且面临着诸如“存款限额保护政策”的重创以及主银行制度带来的巨额不良资产等困境，使得他们无暇顾及移动支付等新业务的开展。
不过，在移动支付业务发展的初期，采用注资的方法显然能够调动金融机构的积极性，但随着用户需求的不断提升和移动支付业务规模效应的形成，这种方式可能就不再适用，这是因为随着移动支付业务日益走向普及，就需要多家金融机构联合提供移动支付业务，移动运营商如果还采取注资的控股方式，一来成本过高，二来会违反政府反垄断的相关规定。
由于行业环境和用户消费习惯的不同，NTTdocomo的成功业务不能在中国照搬，但NTTdocomo将智能卡和移动通信结合发展出新增值业务的创新思维值得我们中国运营商的借鉴，而NTTdocomo运营移动支付业务的模式也对我国运营商发展增值业务提供了很大的参考意义。我们相信，随着移动通信产业的不断发展，智能卡在移动通信行业的众多业务领域将发挥更为广阔的作用。