4、有钱省着花（下）

第二，尽量不要奢侈消费。

如果说买房子还有未来升值的可能性，也多少还符合一点投资的本义，奢侈消费就实在没有必要了。遗憾的是，中国的年轻人被太多概念所忽悠，又被厂家的广告策略搞得头晕脑胀，往往在不知觉中就做出了大宗的奢侈消费。

最典型的奢侈消费品是汽车。不少人学美国人的生活方式，甚至在大学期间就开上了车。更有不少年轻人毕业后的第一宗大单消费就是买车代步，完全不考虑一辆车的花费在未来的价值。不错，中国不少留学生在美国也是买车的，但美国二手车的价格大多1000-2000美元，而美国大学本科毕业生的起薪是月薪4000美元。也就是说，一辆二手车，不过相当于人家半个月的工资。中国的车呢，最便宜的也还要5万元左右，相当于大学生2年的工资——好一点的车，要十几万甚至更高。

买车的消费是一次性的，养车的花费就更大了。除了汽油要钱，停车要钱，日常维护保养和修理的费用也很高。可以说，对于低收入者和资产不高的人来说，买车就是给别人送钱而根本不是投资。

年轻人过早买车的另一弊端是让自己变得懒起来，也不符合创业、发家致富的精神要求。

除了汽车外，年轻人另一项奢侈消费是婚庆前后的铺张和攀比。首当其冲的是买几千元甚至几万元的钻戒，其次是购买数万元的日常用品，再次是花费数千元甚至上万元拍婚纱照，最后是动辄几十桌上百桌的婚宴。孩子结婚，累坏了的是父母——老两口前半生攒的钱，基本就花在孩子结婚的时候了，而且这还没有考虑买房子的花费。

当然，很多人会说，结婚嘛，大事，一辈子就一次的，当然应该讲讲排场，气派一下子也是不错的。可是，如果我们仔细想一想，什么事情一辈子有很多次呢？除了一日三餐是天天要吃的，每天一觉是天天要睡的，其它的事情，大多是一辈子就一次，难道都值得大肆庆贺一下？

结婚，是两个人搬到一起住的结果，开启的是投资的新时代。以前，每个人各自赚自己的钱，现在，两个人合起来赚钱了，理应节俭办婚事，把剩下来的钱及早投入到新的领域去投资，等财富多起来了，再慢慢享受生活也不迟啊。难道说结婚的时候送普通的金戒指就不代表爱情？难道说拍几十元的婚纱照就不能留住青春？难道旅游结婚、登报志喜就不算遍告亲友？又何必一定要摊子铺大、耗费无数呢？

也许有人还考虑另外的问题：办婚宴，很多人来送礼、送红包，据说扣除各项开支，还是有结余的。如果有这种想法，不在本文探讨之列。

这里需要指出的是，所谓“奢侈消费”，指的是单次花销占自己现金资产的比重达到或超过5%的消费。如果你有10万元，每次消费超过5000元，就应该算做奢侈消费，就应该慎之又慎、精打细算了。随着现金资产的增多，奢侈消费的标准也应逐渐提高。

如此算来，在你的现金资产没有达到100万元之前，根本就不该买任何汽车。如果要买一辆价格20万元的车，你应该有现金资产400万元才予以考虑。同样，年轻人结婚之前，如果合计的现金资产100万元，为婚庆的全部花费就应该控制在5万元以内。

第三，不要参与无聊的请客送礼。

最近这些年，中国渐渐流行的一个不好的风气是收受红包、礼钱。举凡结婚、生孩子、丧事，都要操办一番，还要发出请柬，广邀宾朋，很多人目的倒不在事上，而在于来人要交“份子钱”。据说富裕的地方、当官人家的一次婚礼，可以收到礼钱数十万甚至上百万。这真的就变成了一个生财之道了。

谁操办，谁赚钱，如果你去参加呢？你是被请者，你就是去帮着别人赚钱了。而事后总能证明，这些操办绝大多数是相当无聊的，除了糟践钱，看不出有多少实质的意义。年轻人刚毕业，本没有多少积累，但如果一定要参加所有同学的婚礼，每次随礼哪怕只有几百元，就有可能出现某个月的份子钱要大于自己的月工资的情况——本来就没有多少钱，却偏偏要凑这个热闹，何必呢？

所以，不参加这种活动，最好的做法是接到请柬则找借口回绝，或者只赠送自己制作的有纪念意义的物品，礼轻情意重最好。

第四，不要借大钱给别人。

当你的资产逐渐积累的时候，亲朋好友也就看到了，借钱的人总是会适时出现的。如今的中国，缺乏民间融资成本较低的信贷机构，老百姓有点急事，找银行没法贷款，借高利贷又太危险，典当行也并不发达，于是，互相借钱就成为一种风气。

但借钱给别人，在很多时候并不是帮了忙，而是帮了倒忙。一个人，总要规划自己的事情，总要量力而为，不能超越自己的资金能力去设计。所以，当他需要借钱的时候，往往证明他不会算计。既然如此，他又怎么能保证到期还钱呢？一旦到期不能还钱而你又去讨要，岂不是做不成朋友反成仇人？又或者如果那人借你的钱，结果损失更大或者倒了大霉，说不定还要怪罪于你呢。

所以，轻易不要借大钱给别人。这里所谓的“大钱”是指超过现金资产千分之一的金额。也就是说，如果你的现金资产100万元，任何对外借出1000元的行为都是应当禁止的。

不借钱给人， 不需要借口，只需要明确告诉对方：自己的家里（父母方或者夫妻方）不允许对外借钱。这样就可以断绝其日后继续借钱的希望，也会将你的风格传播出去，省得你每次都找借口。

当然，需要说明的是，这里的不借钱，指的是借钱给他人从事商业或其它事务，不包括治病救人。有的时候，亲人生病，救命要紧，哪怕明知将来还不了你的钱，也还是该借的，甚至应该白送钱过去才对。

第五，杜绝冲动式消费。

商家最容易赚女人的钱，因为女人的消费往往是冲动式的，她们图大减价，便宜，往往会买回一些根本不需要的东西。这样做，也许每次花钱不多，但积少成多啊，在资金尚不宽裕的年代，冲动式消费是应该杜绝的。要做到买任何东西，都纳入预算计划中，事前货比三家，并明确建立家庭帐目。

第六，减少娱乐消费。

年轻的时候，正是创业、学习的大好时机，尤其是下班之后的时间到晚上睡觉前以及周末，时间是整段的，十分宝贵，应该充分利用起来，而不是动辄去进行娱乐性消费，包括去迪厅、泡酒吧、吃大餐等等。这些活动，一年有几次就可以了，当适可而止。

第七，永不参赌。

赌博会上瘾，而且很容易败家。扬韬见识过的赌徒就有把家当全赌光而不肯罢休的。更有甚者，江浙一带的富豪曾有赌光数千万家产的。应切记：沾赌必亡。为了防止自己有赌徒之心，应该禁绝一切形式的朋友间的打赌涉及金钱，最多赌1元，是个意思而已。至于逢年过节朋友打牌“小来来”，也是能不来就不来。

当然，对于彩票，应区别对待，我们以后还要细说。

第八，不沾瘾。

除了对赚钱上瘾之外，不要对任何能产生瘾的东西产生兴趣。包括烟酒，也包括咖啡和茶。创业时期应该不抽烟，不只是因为花费大，更重要的是对身体健康不利。酒应该少喝，不能嗜酒成瘾。咖啡、茶虽然能提神，但如果上瘾了，总不是好事情。瘾，会逼迫你不断投入金钱而无法自拔。

毒品应该永远都不碰，连试一下也不可，因为毒品不只是让人上瘾，还能致人死地。

（《发扬韬略》是一个专栏，扬韬将在这个专栏中提出小散户在生活和投资中实现财富增值到千万元乃至10亿元的理论，以期望对普通投资者实现自己的梦想有所帮助。您有任何想法、疑问和建议，都欢迎来电子邮件交流，地址：touzijia1968@gmail.com。因精力所限，来信一般不复，但扬韬会在专栏的系列文章中将有代表性的问题予以解答，敬请谅解。）

本期互动：

扬老师您好：
今天看了您这篇关于买房的文章，感触很深，想请扬老师给我个参考意见，我1995年花了7万元买了一套房，现可卖57万，十五年涨了50万。我现在每月出租，租金1千元，刚达到2%收益，07年我投入股市6万，最高时达到13万，现股市市值8万，请扬老师帮我分析分析，我这水平，是卖房炒股，还是收租金，感谢！（上海 吴女士）。

分析与回复：

吴女士的例子告诉我们，那套房子在14年内上涨7倍，年复合涨幅是16%。这样的涨幅已经是非常、非常难得了。为什么呢？因为中国的房地产市场在过去十年内经历了从无到有的变化，更经历了从全款买到按揭贷款的时代，从而催生了房价的泡沫。我们可以肯定地说，未来的14年，不可能再涨7倍了。所以，以前的买房子投资是有水平的，现在再买房子，就不是投资了，回报率会低得很。何以见得？从租金率来看，勉强达到了每年2%。如果有人首付2成，相对于首付款的年收益率是10%，但每年的还贷额也要超过房租收入。所以，买房子是不划算的。

吴女士现在的房租收入其实相当于早期投入（7万元）的17%。这勉强还过得去。不过，扬韬给出的建议是：卖出这套房子，选择另外的有价值的房子去买，争取用同样的眼光再买一套更有价值的房子。至于股票投资，最高点下来损失40%，勉强比大盘好一点，需要继续学习，提高水平，暂时还不宜将卖房子的资金投入股市。