当代经济-中国经济类核心期刊-中国产品质量调查宣传行指定期刊-www.ddjjzz.com

外资银行全面进入带来的机遇与挑战王桃英  刘超华  唐亚楠（中国地质大学（武汉）经济管理学院  湖北 武汉  430074） 
【摘要】 随着我国全面履行加入世贸组织承诺，外资银行全面进入中国市场。外资银行进入一方面有助于改进东道国银行体系的运作效率和商业银行的改制,产生市场竞争效应、金融稳定效应、资源配置效应、技术示范效应；但另一方面也可能带来中高端客户市场的流失、加大我国银行业的脆弱性、银行人才的流失，产品市场缩小等问题。【关键词】 外资银行  机遇  挑战2006年12月11日，我国全面履行加入世贸组织承诺，向外国全面开放银行业，取消对外资银行经营人民币业务的地域和客户限制，取消对外资银行的所有非审慎性限制，外资银行与中资银行在公平对等的基础上展开各种类型的竞争。2007年4月23日，汇丰、渣打、东亚和花旗四家外资银行同时宣布，突破百万元以上定期存款限制，正式接受本地居民零售人民币业务，这标志着外资银行全面进入中国市场。截至2007年末，在华外资法人银行26家（下设分行及附属机构125家、支行160家）；外国银行分行117家（下设支行９家）。这些银行在网点布局、业务品种推动、人才扩充等领域早已厉兵秣马。一、外资银行的发展情况我国银行业全面对外开放以来迈出新步伐，正成为受海内外投资者欢迎的重要投资目标。截至2007年末，在华外资银行资产总额1714.63亿美元，比年初增长47％。2007年末，在华外资银行资产总额占全国金融机构资产总额的2.4％，其中各项贷款余额951.56亿美元，占全部金融机构各项贷款余额的2.5％。截至2007年末，中国银监会已经批准21家外资银行将其中国境内分行改制为外资法人银行，其中１７家已经完成改制开业。外资银行目前在华外资银行发展稳健，业务经营活跃。业务品种不断扩大，服务方式日益多元化。外资银行已获准在华开办金融衍生产品交易业务、ＱＦ11托管业务、个人理财业务、代客境外理财业务和托管业务、电子银行业务等等，业务品种超过100种。二、机遇1、优化银行业资源配置，提高银行的整体经营效率优化银行业资源配置是指银行业的资源禀赋得到提升，资源得到合理分配，银行业整体的经营效率也由此得到提高。外资银行能够代表先进的管理经验和技术,能够引进国际最佳的惯例,能带来全新的商业模式。通过与外资银行的竞争与合作，可引入新的技术和理念，如信用风险管理技术，提高中资银行的经营管理水平。利润率、非贷款收益率、费用率均有所下降，同时呆账准备率提高，从而促进我国本土银行服务效率的提高。同时外资银行在资金、产品、管理、服务以及技术等方面都具有明显优势的，它们的进入使水平相对落后的国内银行深感压力巨大。外资进入的这种“鲶鱼效应”使得国内银行为保证不被“吞噬”而作出的众多努力，就会使得国内银行业的资源得到合理分配，整体经营效率也会得到相应提高。也正是在入世后过渡期这几年中，竞争压力迫使国内银行加快了改革的步伐，改变经营观念，更多小与外资银行之间的差距。2、技术溢出效应外资银行在长期的经营过程中积累了丰富的经营管理经验和本银行很强的专属管理能力，技术创新和新产品开发能力也比较领先。外资银行进入后势必以新的金融产品作为拓宽业务范围和提高竞争力的筹码，模仿外资银行，以改进技术，创新产品，更好的满足市场需求。国内银行就可以在竞争中进行学习，从而在“游泳中学会游泳”国内银行效仿和学习其新的金融产品、新的服务方式以及先进的风险管理手段。如目前国内大部分银行都热衷开展的个人理财业务，最初便是由在华外资银行引进国内市场的。同业之间的人员流动也增强了技术扩散的有效性。国内银行在管理和技术方面的群起效仿则必然会导致银行业整体上的管理和技术水平上的提高，实质上就提升了银行业的总体的资源禀赋水平，提高了银行业的经营效率。3、增强国内银行资产风险承担水平，有利于降低我国银行的脆弱性外资银行的进入越能改善提高我国的银行构成,在合作伙伴和同业之间传播成熟的内部管理和风险控制技术,并带来充足的来自母行的资金后援和在国际市场上的融资能力,使得我国银行体系受危机冲击的,效率更高。外资进入我国银行业能充实银行业资本，优化银行业资源配置并能促进政府监管体系的改善，从而使银行体系得到优化。银行体系的优化降低了银行的，提高了银行抗内外部冲击能力，增强了银行体系的抗风险能力。其中，我国商业银行改革关键点是要彻底摆脱传统体制下留下的种种包袱，尤其是不良资产。其中不良贷款成为制约中国商业银行提高竞争力最大的“绊脚石”。外资银行的进入不仅能够丰富不良资产处置的资金来源，而且能够为我国不良资产处置带来新的理念。不良资产处置的技术、方式方法、手段等方面比我国有着更为成熟的经验。降低处置成本和信贷风险，提高国内银行抵抗风险的能力。4、有利于我国商业银行的改制国外的大型商业银行大多具有较长的经营历史,较完备的公司治理结构,具有更强的风险意识和管理手段。它们有健全的管理和内控制度、科学的决策机制和灵活的经营机制，以及先进的信息系统和发达的信息通讯设备这显然对我国目前进行的国有商业银行改制会有很大的促进作用。这有助于推进整个银行体系运作机制的变革。可以改变我国商业银行公司治理结构,从而从根本上解决国有商业银行经营过分依赖政府,市场意识缺失以及充内控体系不完善等问题。由于外资银行通常更重视对会计报告等的信息披露,如果东道国银行积极仿效,则可以改善信息的透明度。通过引入外资银行良好的银行实践经验、会计准则、透明度、金融规范和监管技术等,我国银行体系的机构建设将得到极大改进三、挑战1、中高端客户市场的竞争更加激烈.外资银行激烈竞争抢滩高端优质客户序幕已经拉开。外资银行会采取“先吃蛋糕上的奶油,先取皇冠上的钻石”的策略。金融产业链的最高端部分即能够创造最大附加值的部分,正在逐渐被外资银行蚕食,竞争形势十分严峻。其服务对象一般瞄准跨国公司在华企业、三资企业、发展良好的大型外向型国有企业、上市公司、外籍人员及港、澳、台客户，本土的富裕人群等，这就是通常所说的“摘樱桃”手法。众所周知，外资银行一般是实力雄厚、信誉良好，有成熟的市场化操作经验、完备的市场营销机制和巨大的资金实力，与中资零售银行相比，外资银行在管理水平和创新能力等方面具有很大优势，“以客户为中心”的个性化服务深受广大中高端客户的喜爱，因此，在中高端产品的竞争上具有很大的比较优势，而根据80/20原则，即世界80%的财富掌握在20%的人手中，这对已从国有独资银行转变为利润导向企业的中资银行来说，是一个沉重的打击。优质客户的流失将削弱中资银行的竞争力。本质上来说,外资银行拥有好的体制、人才和技术,属于技术密集型,其竞争优势是递增的;中资银行则拥有庞大的客户群和机构网点,属于劳动密集型,其竞争优势是递减的。2、可能加大我国银行业的脆弱性主要发达国家和周边国家的经济低迷，而我国经济表现一枝独秀，加上境内本外币正向利差、人民币汇率升值，将刺激国际资本流向中国。在国有商业银行预算软约束和汇率固定的情况下，外国资本的流入大多直接或间接地进入银行体系。导致银行可贷资金增加，出现信贷膨胀，为风险的累积和随后的投机性冲击埋下祸根，增加了银行业的脆弱性。外资银行凭借其丰富的经验、高素质的人才和先进的客户服务技术和服务理念，在竞争中会对国内银行产生巨大地挑战和威胁，一些资本实力弱地中小银行可能因此而破产，诱发银行业的信用危机。“多米诺骨牌效应“会导致银行业地剧烈动荡他们暗渡陈仓,由渗透转而谋求更大的控制，获取中国经济发展中更多的利益对发展中国家而言,如果本国银行体系是相对非效率的并且处于较差的资本状况下,则其对增大的竞争压力的反应可能是从事风险性极高的信贷活动以获得足够的边际利润,这将把银行推向崩溃的边缘,使得银行体系的不稳定程度增强。3、对优秀人才的争夺金融服务业是资金密集型企业,同时也是知识密集型企业,人员的素质是决定兴衰成败的关键, 国内银行业务并不主要靠银行的品牌、管理等指标，而更多是看重人脉关系，业务量，资源往往是跟着人走，而非银行本身。从发达国家的经验看,3—5%的高层业务管理人才的流失将对一家银行的经营业绩产生不利影响。因此,中资银行的优秀员工和业务骨干成为外资银行争夺的重要目标。以获批的东亚、汇丰、渣打、花旗4家银行为例，他们在07年招募的新员工就将达到5100人之巨。其中花旗将再招募1000名左右的新员工，汇丰将招募2000名，东亚将新增500名，渣打的新增人数计划是1600名，增加60％。外资银行以高薪、高福利待遇争挖中资银行人才。目前一个国有银行支行行长年薪约在30万元左右，股份制商业银行这一标准约为60～80万元，而在以国际水平为标准的外资银行，一个高级经理的年薪就达百万，支行行长年薪将会超过200万元人民币，对人才的吸引力远胜国内银行。4、产品市场的竞争外资银行的业务范围主要集中在高增值业务、金融衍生产品业务、投资和理财业务。这些业务往往需要丰富的运作经验,这正是我国国内银行业的薄弱环节。近几年外资银行已经向中国市场投放了100多个品种的产品和服务，相当于国内商业银行投放品种的3倍以上。利率的逐步市场化会使银行利差不断下降,而我国银行仍然主要依靠利差收入,利差收入的减少将直接影响中资银行的盈利能力和消化历史包袱的能力,对其生存造成威胁。今后外资银行将会进一步充分利用其技术、经验、品牌和人才，创新和推广更多的产品，与中资银行展开竞争。我国银行将承受强大的竞争压力。四、结束语经济学十大原理之一“:贸易可以是双方的状况变得更好。”同样,银行业的开放也可以通过引进外资和先进的管理制度解决自身无法解决的体制弊端,实现共赢。外资银行的进入对我们来说是一个有利的历史机遇。同时面对外资银行的强势竞争，我们要积极应对，向他们学习并与他们合作，扬长避短，发挥自身优势，开拓出我国银行业光明的未来。 【参考文献】[1] 张娅：外资银行进入对我国银行业发展的影响[J].职业圈，2007（2）.[2] 邹薇：外资银行进入与中国银行体系的稳定性[J].求索，2007（2）.[3] 郑良芳：积极应对外资银行竞争的冲击[J].红旗文稿，2007（3）.[4] 李玥：浅议外资银行进入对我国银行业的影响及对策[J].时代经贸，2008（2）.[5] 林深：外资银行全面进入中资银行有“喜”有忧[J].中国经济周刊，2007（12）.