神马文学网别让理财产品最高收益忽悠你
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/29 13:00:54
www.hexun.com 【2006.05.08 08:26】 来源:北京现代商报
现在，金融市场上的理财产品越来越多， 银行的外汇理财、人民币理财；保险公司的万能险、分红险；基金公司的各种基金产品，让很多想理财的人困惑不已。如何才能在琳琅满目的产品中，选出最适合自己的理财计划呢？
很多理财产品着重宣传最高回报率，实际上这是在最乐观的情况下获得的一种可能的回报。而实现的可能性还要视投资情况而定，不能兑现也没有人会负责。投资者应该首先看产品的最低回报是多少，有些产品有最低保证收益，有些则只是保本。
即使有保底收益，投资者还要考虑利息周期、资金的流动性和机会成本等因素。如果保底收益低于通货膨胀率，到期赎回时有可能实际上是亏本的。尽管名义上有一定回报，但到时资金的购买力已降低，这对3年以上的长期产品来说尤为重要。前不久某银行推出的黄金挂钩产品，保底收益率每年0.25％，但如考虑2％的通货膨胀率，实际上还需要1.75％的收益率才能真正保本。
汇诚咨询分析师关威指出，其实，在分析各种理财产品时，首先要注意收益率的计算方法，应采用相同基准进行比较。如有的理财产品宣传其预期收益率为9%，而另一种产品的预期年收益率为7%，事实上前一种产品采用的是18个月的到期收益率，若把它换算成年收益率，仅为9%×12／18＝6%，并不比后一种产品高。
其次，要注意宣传中采用的是哪一种收益率。一般来说，预期收益率比较高，指的是在理想情况下理财产品的收益情况，这就存在一定的市场风险，预期收益可能最终不能实现。而固定收益率的风险几乎为零，基本上可以实现，这就注定它不可能太高。最低收益率则一般很低，它在保障投资者最低收益的基础上，还有一定的获利潜力，投资者在选择这类产品时，应着重考虑产品收益有无实现的可能性，可参考产品以前年度的业绩，或关注市场走向分析。
此外，投资者应考虑理财产品的流动性。若购买较长期限的理财产品，如18个月、36个月，要注意是否能提前终止(赎回)或交易、要缴纳多少比例的手续费、银行是否提供质押，确保在发现更好的投资机遇，或缺少短期流动资金时，可以及时变现。
最后，如果理财产品的期限较长，还应考虑利率风险。若未来银行利率上涨，新出现的理财产品一般会提供更为优厚的收益，原先的产品可能就不那么诱人了。
理财提醒
根据刚公布的《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》，允许境内机构和居民个人5月1日起委托境内商业银行在境外进行金融产品投资。同时，“允许符合条件的银行集合境内机构和个人的人民币资金，在一定额度内购汇投资于境外固定收益类产品”。这意味着，从5月1日起，你还可以通过银行或其他金融机构，直接拿所购外汇炒汇或者投资外汇理财产品。不过，农行理财专家提醒投资者，暂时不要直接购汇投资外汇理财产品，最好是购买银行投资境外的人民币理财产品。由于用人民币购汇的投资者会涉及二次换汇：一次购汇，一次结汇；存在汇率风险，也会让收益大打折扣。
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很多理财产品着重宣传最高回报率，实际上这是在最乐观的情况下获得的一种可能的回报。而实现的可能性还要视投资情况而定，不能兑现也没有人会负责。投资者应该首先看产品的最低回报是多少，有些产品有最低保证收益，有些则只是保本。
即使有保底收益，投资者还要考虑利息周期、资金的流动性和机会成本等因素。如果保底收益低于通货膨胀率，到期赎回时有可能实际上是亏本的。尽管名义上有一定回报，但到时资金的购买力已降低，这对3年以上的长期产品来说尤为重要。前不久某银行推出的黄金挂钩产品，保底收益率每年0.25％，但如考虑2％的通货膨胀率，实际上还需要1.75％的收益率才能真正保本。
汇诚咨询分析师关威指出，其实，在分析各种理财产品时，首先要注意收益率的计算方法，应采用相同基准进行比较。如有的理财产品宣传其预期收益率为9%，而另一种产品的预期年收益率为7%，事实上前一种产品采用的是18个月的到期收益率，若把它换算成年收益率，仅为9%×12／18＝6%，并不比后一种产品高。
其次，要注意宣传中采用的是哪一种收益率。一般来说，预期收益率比较高，指的是在理想情况下理财产品的收益情况，这就存在一定的市场风险，预期收益可能最终不能实现。而固定收益率的风险几乎为零，基本上可以实现，这就注定它不可能太高。最低收益率则一般很低，它在保障投资者最低收益的基础上，还有一定的获利潜力，投资者在选择这类产品时，应着重考虑产品收益有无实现的可能性，可参考产品以前年度的业绩，或关注市场走向分析。
此外，投资者应考虑理财产品的流动性。若购买较长期限的理财产品，如18个月、36个月，要注意是否能提前终止(赎回)或交易、要缴纳多少比例的手续费、银行是否提供质押，确保在发现更好的投资机遇，或缺少短期流动资金时，可以及时变现。
最后，如果理财产品的期限较长，还应考虑利率风险。若未来银行利率上涨，新出现的理财产品一般会提供更为优厚的收益，原先的产品可能就不那么诱人了。
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