成功人士的理财规划

　　（本案例为结合实际的模拟案例，如有雷同，实属巧合）

　　【个案介绍】
　　赵先生今年38岁，拥有一家电子公司，年收入通常在40万元左右，赵太太34岁，是国家公务员，年收入3万元，夫妻俩有一个2岁的宝贝女儿。目前，赵先生家有三套住房，一套一居出租，每月可收取租金2000元；一套一居作为办公地点；还有一套三居自己居住，三套房产均无贷款。另外，赵先生还有人民币存款100万元，美元存款40万元，基金20万以及一部价值20万元的汽车。赵先生的日常支出包括：养车和房子(物业和供暖)的费用每年大约5万；每月日常支出在1.5万左右，累计年支出18万；赡养双方父母，大约每年需花费3万元。
　　提到理财目标，赵先生说，希望在近郊购买一套住房，可供度假使用，大约价格在30万以内；然后在孩子长大点的时候，买一套别墅或在市内离好学校近的地方买个4-5居；还打算在2—3年后换一辆车；大约60万左右；长期来说，就是希望退休以后，衣食无忧，还能保持现在的生活水平。

　　【财务诊断】
　　根据赵先生的情况，列示资产负债表及收支情况表如下：

资产负债表 单位：万元 资产 负债 定期存款 420 0 基金 20 汽车 20 房子 210 资产小计 670 670
　　备注：美元依1：8折成人民币

收支状况表 单位：万元 收入 支出 赵先生收入 40 养车及房子 5 赵太太收入 3 生活费用 18 房租收入 2.4 赞助亲朋 3 收入合计 45.4 支出小计 26 每年节余 19.4
　　从赵先生的家庭资产负债表及收支情况表来看，赵先生一家拥有大额的家庭净资产，属于高收入阶层，每年具有较高的节余，但保险保障力度不足，金融资产较为单一。

　　【理财目标】
　　赵先生的理财目标是一年内在近郊购买一套住房、三年内换房换车乃至为将来退休后的生活筹备资金。根据张先生的情况和意愿，其理财目标排定优先顺序如下：
　　★★★★★ 在近郊购买住房　　
　　★★★★   换别墅或五居大房
　　★★★★   换一部60万的车　　
　　★★★     为保障退休生活水准筹集资金
　　赵先生的短中长期理财目标经过合理的规划,都是可以实现的。短期和中期目标,可以通过将美元定期存款折成人民币来实现；长期目标可通过将现有资产及每年结余进行合理配置投资亦可达到

　　【理财建议】
　　一、增加风险防范力度，确保经济安全
　　1．人身风险防范。
身为家庭经济支柱，赵先生没有任何医疗保障，不能不说是家庭的一大隐患，所以赵先生的当务之急就是购买医疗保险，建立医疗保障！另外赵先生还应当增加意外险及死亡寿险的保障。此外，可以根据经济能力适当为赵太太及孩子购买人身保险。
　　2．固定资产风险防范。
对于出租、办公及家居的房产，应适当购买房屋保险，避免家庭财产由于自然灾害和意外事故受到损失及支付相关费用；对于自用的汽车，除强制第三者保险外，还应适当购买车损、盗抢险等险种
　　二、合理配置资产，提高收益率，实现理财目标
　　1．适当减少人民币定期存款。将人民币定期存款调整到家庭6个月开支的额度即12万元，作为家庭的紧急备用金，其余投资信托产品和开放式基金。投资信托的资金控制在子女教育支出范围内——设定子女教育支出含初中择校费、高中择校费、大学教育费用、出国教育费用共计80万元，设定信托回报率5%，10年后有第一笔支出，则现在投入49万元，其余39万元（100-12-49）投入开放式基金组合。考虑到公司经营会需要资金，可以保留20万元在保本性及流动性都较高的货币市场基金上；其余则可投资于配置型基金。
　　2．考虑将美元兑换成人民币。在公司经营不需要美元，留够孩子将来出国所需额度外，在人民币升值这一长期趋势的背景下，可以考虑将美元定期存款变现来实现短期及中期目标。孩子将来出国所需额度可以“汇财通”产品的形式存放，以获取比同期定期存款利率更高的收益
　　3．每年节余投资。赵先生公司收入不稳定，因此稳定的投资收益对于保证家庭生活的正常开支具有重要意义。可以考虑将每年家庭节余投资于年金保险获取定期的稳定收入，也可以参加工行的“基金定投计划”，每月定期定额投资于债券型基金，让财富稳步增长。
　　4．房产投资。赵先生家庭已经有一房出租，买别墅或4-5居后有两房出租，赵先生退休后现在办公的地方也可出租，租金收入加上前期积蓄，应足以应付夫妇退休后生活支出，实现长期目标。

　　编者语：挖除了“缺乏医疗保障”这颗埋藏在赵先生家的“定时炸弹”，赵先生家的生活将更加自由和写意；而对高额的资产进行合理的配比，加大投资比例，可以对实现理财目标起到加速的作用！象赵先生这样的成功人士更加需要合理、专业的理财规划，正所谓“我不理财，财不理我”。上述案例仅为理财基本规划，如想获得更加详细和个性化的规划，可与我行专业理财规划师联系。

（2006-06-14）