神马文学网信用负债离中国消费者远吗？
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2010年12月20日 09:10:09 来源： 文汇报 【字号大小】【留言】【打印】【关闭】
中国传统的价值观“崇俭黜奢”，大多数思想家将节俭归为善，将奢侈归为恶，倡导人们在消费行为上“量入为出”。随着消费者的消费价值观由等级本位的消费向金钱本位和个人本位的消费转换，传统上节俭知足型的消费也在向奢侈享乐型的消费转换，“及时行乐”、“今朝有酒今朝醉”的价值观已经不再是现代社会生活中的偶见现象。现实表明，消费者对信用负债的接受程度在逐渐提升，并且出现了“负债文化”现象。代际之间在负债态度上出现了显著的差异。传统意义上，人们认为负债是不体面的，从而尽量避免借钱。这种对债务的厌恶和仇视态度如今逐渐消失，现代消费者对债务的容忍度大大提高。价值观的这些变化，无疑为信用负债提供了巨大的生长空间。
吕巍教授在上海交通大学的讲演
一、信用经济是市场经济的根本
作为市场经济信用制度产物的信用卡，在其不到一百年的发展历程中，固然为市场经济的深入发展提供了巨大的推动，与此同时却为可能的危机埋下了隐患。随着2008年金融危机的出现，就有不少经济学家预测，信用卡危机将有可能成为金融危机的下一个引爆点。
一场全球金融危机，改变了人们对资本主义和市场经济的很多既有看法。尽管如此，这场危机非但没有、反而在某种程度上加深了人们对市场经济之本质的一种认识，那就是：市场经济必须建立在信用的基础之上；信用经济是市场经济的根基所在。正如马克思在《资本论》中所描述的那样：“信用制度的必然形成，以及对利润率的平均化或这个平均化运动起中介作用，整个资本主义生产就是建立在这个运动的基础上的。”
一般而论，信用是指商品交换中的延期付款和货币流通中的借贷关系，是随着商品货币关系的发展而产生和发展的。马克思在《资本论》中曾经做过这样的分析：“随着商业和只是着眼于流通而进行生产的资本主义生产方式的发展，信用制度的这个自然基础也在扩大、普遍化和发展。”商品流通和生产方式的发展推动了信用制度的发展。
信用制度的普遍化，一定意义上就是理性化的结果。对此，另一位德国思想家马克斯·韦伯在他的《新教伦理与资本主义精神》一书中有过深刻的阐述。在马克斯·韦伯看来，正是建立在现代簿记制度和算计基础之上的理性化，成为现代资本主义在欧洲得以发生和发展的主要原因，而崇奉“信用就是金钱”的理念，为现代资本主义的发展提供了坚实的保障。因此，韦伯在《新教伦理与资本主义精神》一书中特别推崇美国人本杰明·富兰克林的思想，甚至在自己的书中不厌其详地摘录了富兰克林的以下言论：
“切记格言：善付钱者是别人钱袋的主人。谁若被公认是一贯准时付钱的人，他便可以在任何时候、任何场合聚集起他的朋友们所用不着的所有的钱。这一点时常大有稗益。除了勤奋和节俭，在与他人的往来中守时并奉行公正原则对年轻人立身处世最为有益；因此，借人的钱到该还的时候一小时也不要多留，否则一次失信，你的朋友的钱袋则会永远向你关闭。
“要当心，不要把你现在拥有的一切都视为己有，生活中要量入为出。很多有借贷信用的人都犯了这个错误。要想避免这个错误，就要在一段时间里将你的支出与收入作详细记载。如果你在开始时花些工夫作细致的记录，便会有这样的好处：你会发现不起眼的小笔支出是怎样积成了一笔笔大数目，你因此也就能知道已经省下多少钱，以及将来可以省下多少钱，而又不会感到大的不便。”
前人的规劝只是规劝，经过时间淘洗，后人总是很容易就忘记历史的忠告。作为市场经济信用制度产物的信用卡，在不到一百年的发展历程中，固然为市场经济的发展提供了巨大的推动，但也为可能的危机埋下了隐患。2008年金融危机发生以后，不少经济学家预测，信用卡危机将有可能成为金融危机的下一个引爆点。事实上，信用卡危机曾始于美洲大陆，跨越大西洋，蔓延至英国等多个欧洲国家，并于2008年登陆亚洲大陆。2008年韩国爆发流动性的信用卡危机，最终导致2009年韩国信用卡债务高达本国GDP的14%，严重的“卡奴”现象进而引发了一系列严重的社会问题。正视信用卡问题引发的信用负债危机，夯实市场经济的信用基础，成为全球经济和社会安全的一个重大课题。
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吕巍教授在上海交通大学的讲演
一、信用经济是市场经济的根本
作为市场经济信用制度产物的信用卡，在其不到一百年的发展历程中，固然为市场经济的深入发展提供了巨大的推动，与此同时却为可能的危机埋下了隐患。随着2008年金融危机的出现，就有不少经济学家预测，信用卡危机将有可能成为金融危机的下一个引爆点。
一场全球金融危机，改变了人们对资本主义和市场经济的很多既有看法。尽管如此，这场危机非但没有、反而在某种程度上加深了人们对市场经济之本质的一种认识，那就是：市场经济必须建立在信用的基础之上；信用经济是市场经济的根基所在。正如马克思在《资本论》中所描述的那样：“信用制度的必然形成，以及对利润率的平均化或这个平均化运动起中介作用，整个资本主义生产就是建立在这个运动的基础上的。”
一般而论，信用是指商品交换中的延期付款和货币流通中的借贷关系，是随着商品货币关系的发展而产生和发展的。马克思在《资本论》中曾经做过这样的分析：“随着商业和只是着眼于流通而进行生产的资本主义生产方式的发展，信用制度的这个自然基础也在扩大、普遍化和发展。”商品流通和生产方式的发展推动了信用制度的发展。
信用制度的普遍化，一定意义上就是理性化的结果。对此，另一位德国思想家马克斯·韦伯在他的《新教伦理与资本主义精神》一书中有过深刻的阐述。在马克斯·韦伯看来，正是建立在现代簿记制度和算计基础之上的理性化，成为现代资本主义在欧洲得以发生和发展的主要原因，而崇奉“信用就是金钱”的理念，为现代资本主义的发展提供了坚实的保障。因此，韦伯在《新教伦理与资本主义精神》一书中特别推崇美国人本杰明·富兰克林的思想，甚至在自己的书中不厌其详地摘录了富兰克林的以下言论：
“切记格言：善付钱者是别人钱袋的主人。谁若被公认是一贯准时付钱的人，他便可以在任何时候、任何场合聚集起他的朋友们所用不着的所有的钱。这一点时常大有稗益。除了勤奋和节俭，在与他人的往来中守时并奉行公正原则对年轻人立身处世最为有益；因此，借人的钱到该还的时候一小时也不要多留，否则一次失信，你的朋友的钱袋则会永远向你关闭。
“要当心，不要把你现在拥有的一切都视为己有，生活中要量入为出。很多有借贷信用的人都犯了这个错误。要想避免这个错误，就要在一段时间里将你的支出与收入作详细记载。如果你在开始时花些工夫作细致的记录，便会有这样的好处：你会发现不起眼的小笔支出是怎样积成了一笔笔大数目，你因此也就能知道已经省下多少钱，以及将来可以省下多少钱，而又不会感到大的不便。”
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