神马文学网走近世界上最远的距离---小企业贷款
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/05/05 05:45:42
也可以很美，这里的“小”是针对大企业而言的，无论其规模是“中、小、微”。
是的，曾经被视为“鸡肋”的小企业信贷业务看起来正逐渐成为银行业的“新宠”。
没有无缘无故的宠，也没有无缘无故的弃。
小企业是中国经济增长的重要引擎之一，也承载着中国经济结构未来转型的希望，其重要性无论怎样强调都不为过。但由于信息不对称、抵押担保难落实、信贷运营成本高、激励机制缺失等因素，银行很长一段时期以来都“宁愿不做，不愿做错”。
随着直接融资市场的快速发展和利率市场化的推进，“脱媒效应”、“利率市场化效应”给银行经营带来了不小的压力，大企业贷款业务利润空间被不断压缩，传统的“垒大户”盈利模式难以为继，国内金融监管部门也在用多种方式推动小企业信贷增长……
“时移势易”，越来越多的商业银行终于摘下有色眼镜，用新眼光重新打量小企业。
新眼光换来了新市场。
对银行而言，小企业信贷有诸多难点，如信息不对称、抵押担保难以落实、信贷运营成本高，但这并不意味着小企业信贷就一定是坏的结果，一旦运用某种方法解决了上述诸问题，中小企业信贷的风险势必会大大降低，何况，还可以通过风险定价机制用高利率来覆盖风险。
信息不对称，是问题也不是问题，“一回生，二回熟”，毕竟随着双方接触的增多，对现金流、公用事业费信息、存货异常变化甚至企业主人品会越来越容易了解，能够为银行信贷决策起参考作用的“信息”会越来越多，风险则会随之减少。
诚然，和大企业信贷业务相比，小企业的单位信贷业务运营成本会比较高。但我们看到，有银行通过“信贷工厂”模式将小企业信贷程序最大程度地流程化和批量化，降低中小企业信贷的单笔运营成本。
抵押担保难落实，就有银行通过“供应链融资”和“商贷通”等方式，巧妙地对中小企业的信贷进行“去抵押化”，把小企业的信用风险转移到某个产业链或者产业集群中的核心大企业，解决小企业因为信用和抵押担保缺失带来的贷款瓶颈，开拓小企业信贷业务的“蓝海”。
此外，还有银行专门针对小企业信贷业务特点，按战略事业部体制构建新的风险管理体系、薪酬福利体系、考核分配体系和产品定价体系等经营管理体系，成立专门的小企业信贷中心或者中小企业金融事业部，将大企业和小企业分开，让“上帝的归上帝，恺撒的归恺撒”，以此来探索小企业业务发展新思路。
多方力量推动之下，小企业信贷渐感“暖意”。中国银监会的统计口径显示，截至今年6月末，银行业金融机构小企业贷款余额(不含票据融资)为6.39万亿元，比年初新增9602亿元，较去年同期多增1883亿元，增速比企业贷款平均增速高11.5个百分点，比各项贷款平均增速高7.0%。
需要指出的是，小企业的信贷处境虽然有所改善，但信贷困境仍远未解决。宽慰的是，随着各家银行主动或被动地努力，银行和小企业的距离毕竟还是近了。对小企业来说，世界上最远的距离或许不是把商品从南极卖到北极，而是需要钱时，站在银行门口，却无人点头。