神马文学网不惑之年面临夹心族困扰 400万养老金如何准备
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/27 16:04:50
不惑之年面临夹心族困扰 400万养老金如何准备
网友资料：
林先生，39岁，是一家外企的高级管理人员，每月税后收入1万元；妻子是一家公司的部门经理，每月税后收入8000元；儿子7岁，在一所私立小学上一年级。
目前，林先生有家庭积蓄35万元，分别为国债5万元、定期存款20万元、活期存款10万元。两人的单位均提供有正常的养老和医疗保险。林先生现有一套90平方米的住房，每月需要偿还按揭本息2500元，剩余还款额度为10万元。家中有一辆捷达轿车，全款购置。
家庭开支情况：每月生活费用2800元，养车费用1000元，其它交往等费用1000元，儿子的学杂费1500元，加上其他费用，家庭累计月支出7500元左右。
理财目标：
1. 林先生夫妇希望在稳妥的前提下选择稳健的投资方案实现财产的保值增值
2. 做好儿子的教育规划
3. 为夫妻的退休养老准备养老金
汉和理财师团队答复如下：
一、 财务分析
从林先生提供的资料可以看出林先生的家庭与事业都处于成长期，生活已经基本稳定，随着家庭成员的年龄的增长，经济收入增加的同时消费也随之增加。林先生的家庭总体财务状况良好，仅有10万元的房贷余额负债，对于年收入接近20万并有35万积蓄的家庭来说压力不大。
目前家庭的金融资产有国债、定存和活期，都是偏向于回报率低的理财产品，而且投入量过大，显得过于保守，因此，需要将资产结构进行重新调整，分散投资，以实现完善的家庭风险保障、林先生儿子的教育金储备、资产的保值增值和养老金准备的理财目标。
二、 理财方案
1、 现金规划
家庭现有活期存款 10万元，流动性过高，收益太低。林先生家庭总的月支出（含月供）将近10000元，建议林先生将20000元活期存款作为日常开支，30000元投入货币市场基金，作为额外应急金。另外，夫妻可各办张信用卡，以备不时之需。
2、 保险规划
林先生和太太都有了养老和医疗保险，但是他们的儿子却没有任何保险保障，需要增加商业保险来完善家庭保障计划。建议林先生为儿子购买某公司的20年交定期寿险（保额20万元）、定期重大疾病保险（保额20万元）以及意外险，年缴费约1万元，保费从活期中取出。
3、 孩子的教育金规划
孩子的成长及教育费用是家庭的一项较大的开支，应该尽早规划。以现在一般的生活和学费标准，经过估算林先生儿子养育费用大约需要74万元。估算表如下:
成长教育阶段 阶段合计开支
学费/年 其他开支/年 总计
小学期（7--12岁） 0.8万 1.2万 12万
中学期（12--18岁） 1万 2万 18万
大学期（18--22岁） 1万 2．5万 14万
留学期（22-23岁） 30万 30万
总 计 74万
如果进一步考虑学费增长和通货膨胀，按学费年增长5%，年通胀率3%计算，中学和大学期小孩的各项费用开支约需40万元，留学期费用按4%年增长率计算，未来需要约57万元。建议1）小学6年的小孩的教育支出，林先生夫妇可以从当年收入或到期的定期存款中提取。2）中学和大学的支出，可以每月拿出4630元定投平衡型基金，只要能实现年预期回报率6%，那么在林先生的儿子上中学前可累计约40万元，儿子上中学后，这笔教育金可以选择风险更低的投资，只要收益率不低于通货膨胀率和学费上涨率即可。3）留学费用的储备，每月1647元定投年回报率8%的五星级股票型基金，届时如果林先生的儿子有出国需求的话，他们可以为儿子提供57万元的经费，可满足他的出国留学梦。
4、 退休养老规划
要保持现有的生活水平，经过测算，林先生夫妇退休时需要准备养老金约310万元。建议每月投资2973元于回报率为8%的指数型基金，26年后家庭即可用累积资金用于养老支出。
5、 投资规划
经过以上资产配置，林先生还有4万元的活期存款、5万元的债券、部分定期存款，由于这些资产收益都比房贷的贷款利率低，因此，建议将4万元活期全部用于提前还贷，另外，将债券和定期资产中，持有时间不长的，提前赎回或支取，6万元用于还房贷。剩余的债券或定期存款，在到期后，做进一步的稳健性投资，即40%投资股票型基金，60%投资债券型基金。投资方式，可选择定期定额购买，也可在市场择机购买，投资收益用于子女教育金或养老金的补充。
通过以上规划，林先生家庭应急准备充足，资产配置趋于合理，儿子也拥有保险保障，可以储备较充足的教育金和养老金，能够实现林先生家庭的理财期望和对未来的需求。