怎样给孩子买保险

怎样给孩子买保险 专家认为不同险种搭配最实惠
深圳商报记者刘虹辰
对于年轻的爸爸妈妈来说，孩子的到来给全家带来了无尽的快乐的同时，也带来了巨大的经济压力，孩子的健康、教育等诸多问题接踵而至。如何让孩子在生病时能得到好的治 <广告>
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疗和保障，在受教育时能享受到相应的教育保险金，在遇到意外时能有充足的现金提供保障？到底市面上有哪一些保险品种可以给自己的孩子购买呢？多大的孩子可以购买保险呢？怎样买更加划算呢？记者对此采访了有关专家。
不同险种解决不同问题
据保险专家介绍，对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。
第一类：防止意外伤害。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买这类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。
这一类的保险一般不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出，据了解，太平洋寿险深圳分公司开发销售的“红太阳学生幼儿综合保障计划”比较实惠，在保险责任方面，包括意外伤害门（急）诊医疗（5000元）、意外伤害住院补贴（每日／50元），住院医疗（9000元）以及意外（3万）、疾病身故（5万）等五项保险责任，价格200元／年。出生9天至18周岁都可以购买。
第二类：孩子的健康。调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。为孩子买一份终身型的重大疾病险是父母为孩子准备的不错礼物。
据专家介绍，重大疾病险岁数越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上，才能购买重大疾病险，随着保险产品的增多，16岁以下的儿童也可以购买该险种了。以0岁女孩子为例，年交费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。而这个险种也是近两年才有的。
第三类：孩子的教育储蓄。据介绍，它解决的问题主要是孩子未来上大学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。一旦父母发生意外，如果购买了″可豁免保费″的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。
据了解，平安人寿的子女教育保险很有特色。李女士为刚出生7个月的儿子投保5万元子女教育保险，每年交保费4360元，交15年后，共交65400元保费。到儿子15、16、17周岁时，每年可领5000元做高中教育金；18、19、20、21周岁时，每年可领15000元做大学教育金。如果孩子在21岁前发生不幸，保险公司将按保单现金价值补偿给李女士。李女士如果发生不幸，不能再照顾孩子，孩子每年可领取2500元生活费，直到21岁。另外还可豁免保费。一旦李女士在交费期内发生不幸，可以免交以后各期保费。
不同险种搭配更加实惠
对于一些家长来说，有的家长既关心孩子未来的教育，同时又关注孩子的健康，希望孩子拥有重大疾病和意外等保障，保险公司也了解到各家长的需求，从而开发出一些保险产品，适合不同需求的人士购买。（详见个案）
投保最高金额限制在10万
记者从各保险公司了解到，为了保障未成年人的利益，儿童的最高投保金额限制在10万元，对孩子的体检也没有特别要求。就保险赔偿，记者也采访了有关保险公司，据了解，一般而言，被保险人首次罹患重大疾病、确诊患上终末期疾病或身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20％；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40％；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60％；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80％，满4周岁，给付比例才能达到100％。
个案分析一
张女士，30岁，女儿10个月。张女士和丈夫都有稳定工作，刚买房，有一部汽车，家庭月收入2万元，比较稳定。由于张女士希望给孩子一个全面保障，太平人寿的专家为其女儿设计了10万保额、保费从0岁交至18岁的一种保险组合。提供教育＋意外保障＋医疗等保障。组合如下：太平锦绣前程少儿两全保险（4万保额）＋附加大学教育金＋阳光计划，年交费5792元。
保险利益：1、意外身故保险金10万＋大学教育金返还的保费及利息；2、疾病身故保险金4万＋大学教育金返还的保费及利息；3、大学教育金：从18岁至21岁每年返还2万的教育金，合计8万；4、全残保险金：因意外导致残疾，最高领取6万的全残保险金；5、到期生存金：28岁领取4万的生存金；6、门诊医疗：医药费5000元＋住院费3000元＋住院津贴30元／天。
个案分析二
李先生家刚刚新添一男宝宝，家庭收入20万左右，希望为孩子购买有终身重疾保障＋一生固定收益＋重疾豁免保费。记者请平安人寿深圳分公司营销发展部李维斌为其设计了一款组合：
鸿利两全保险（分红2004）（5万保额）＋附加鸿利提前给付重大疾病＋附加豁免保险费重大疾病保险，年交保费3620.26元。可获得以下利益：1、生存给付金：每3年可领4000元，直到终身。2、重大疾病保险金：一类重大疾病保险金为40000元，二类重大疾病为10000元。3、豁免保费：等待期后，被保险人经医院诊断初次患“重大疾病”，从约定确诊之日起，免交富贵竹计划以后各期保险费。4、身故保险金：终身拥有身故保障50000元（若发生了一类或二类重大疾病，按调整后的保额进行身故领取）5、分享公司经营成果：该计划中主合同鸿利两全保险（分红2004）参加公司分红。不过每年的分红有不确定性，附加险不参加分红。
个案分析三
父亲30岁，家庭年收入为40万，有个三个月大的男宝宝，希望为孩子购买重疾保障＋一生固定收益＋重疾豁免保费的保险产品。记者请友邦保险深圳分公司的专家为其设计了一款组合：聚宝盆（5万保额）＋世纪
英才＋儿童重疾＋阳光儿童＋豁免保费。年缴保费合共11038元，主险和世纪英才缴费期分别为二十和十七年。宝宝可获得下列利益：1、在孩子18,19,20和21岁时可分别每年领取3万作为大学教育金；2、每三年可获得4000元的生存现金；3一旦确诊重大疾病住院，则可获15万元的治疗基金，同时每天（前三天免赔）可获得30元的收入补贴，意外门诊或住院每次可报销医药费3000元（100元免赔）；4、若孩子发生意外导致残废，可每月领取1500元生活补贴，可领取20年，补贴也可一次性领取；5、到孩子80岁时可领到7万元贺寿金。6、万一投保人身故或残废，可豁免宝宝保单的保费，免后顾之忧。7、保单生效后，客户则立即为宝宝建立了5万的身故保障（意外则为8万），5万保障每五年递增2.5％。