没法回避 50年退休生活你的后半辈子靠什么？

7月初某学者提出的“一千万才够养老”的言论，成为网络热点；紧接着，上周最新公布的CPI数据再次挑动职场人的神经，面对不断破线的CPI以及对未来高额养老费的担忧，让我们不禁在心里追问：养老，我们到底需要多少钱？

你不能回避的问题：中国的“银发”考验

据《银发中国———中国养老政策的人口和经济分析》显示，从2000年到2007年，我国60岁以上的老年人口由1.26亿增长到1.53亿人，占总人口的比例从10.2%提高到11.6%，占全球老年人口的21.4%，相当于欧洲60岁以上老年人口的总和。预计到2050年，我国老年人口总量将超过4亿，老龄化水平推进到30%以上。面对中国的“银发”考验，养老规划成为人生理财规划中最重要的一部分。

第一步：准备养老，心中有数

最近，社会上流传着一个观点，如果在一线城市退休，哪怕攒足1000万养老金，未来也很难真正满足退休生活的需要。

在我们看来，1000万养老或许有点夸张，它是建立在通胀假设和一线城市生活水平较高的基础上的，但是，一个问题却值得我们深思：养老，我们到底需要多少钱？

提前考虑三个问题

在开始规划前，不妨先问问自己以下三个问题，将有助于进行合理地规划养老。

1、准备活到多少岁？人人都希望长寿，做养老规划时，不妨将寿命预计久些，假定100岁。

2、享受多少年的退休生活？这取决于你想什么时候退休，假定50岁退休，用100－50＝50年，数字很诱人，然而这个数字越大，你要承担的退休成本就越多。

3、退休以后享受什么样的生活？退休后假定包括生活成本、医疗费用等等在内，每月的养老成本约为5000元，则每年平均需要6万元。当然，如果你想有更多的旅行、满足更多的爱好，这个数字会更多。

让我们简单算一下未来50年的退休生活需要多少钱：即50×6＝300万元。如果考虑通货膨胀的因素，假定每年3%的通货膨胀率，24年后通胀将把你的300万吞掉一半，最终的实际购买力将只有150万元。

第二步：立即行动，未老先富

养老理财早一天比晚一天好。如果每月投资500元，同样按照10%的年收益，以月复利计算，晚7年开始投资，几乎要花一辈子才能赶上！

关键的7年

举例来讲，王先生20岁起每月定投500元，假设年平均收益为10%，他投资7年就不再投入，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要养老时，本利和已经达到141万元；张先生则27岁才开始投资，每月同样定投500元，10%的年收益率，但他整整花了32年持续投入，到59岁才累积到140万元！这就好比两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，而后出发的人必须辛苦追赶。 000

第三步：找对门路，一劳永逸

传统的“养儿防老”是靠不住的，而社保又能为我们的养老提供多少“子弹”呢？

家庭养老———受到严峻挑战。今后会大量存在“2个孩子赡养4个老人”的问题，再加上年轻人的生存压力、城市化进程中造成的家人异地分居等诸多问题，家庭养老恐怕越来越难以实现。

仅仅依靠社保金养老，只能解决最基本的日常生活。据测算，退休后能领到的养老金约占退休前工资的40%，所以，即使参加了基本养老保险，最好还是要通过其他方式自行积累一部分养老金，以弥补退休后基本养老金的不足。

企业年金———个人难以掌控。由于企业自身认知程度不够、国家对个人缴费部分税收政策的不明确等原因，真正实行企业年金的企业是很少的。最重要的是，企业年金实行最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。

商业保险———五大优势，不可替代。在养老保障方面，商业保险是其他养老理财品种所不能替代的，同时也是社会养老保险的有益补充。商业养老保险具有五大优势：

第一、保险养老方便可行。和其他投资理财工具相比，商业保险就像一架“傻瓜相机”，也许照片质量不是特别的好（回报不算太高），但总体比较稳定可靠。而其他理财养老工具可能是“专业相机”，理论上讲有可能获得更好的照片质量（回报较高），但如果操作者技术不纯熟不高超，实际拍出的照片质量可能比傻瓜相机还不如。

第二、保险养老的回报特别明确。只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助规划并计算出自己需要购买的保险额度和缴费的时间。

第三、保险养老可以强制自己储蓄。青壮年时期，花钱难以节制。商业养老保险恰恰有强制储蓄的功能，同时，由于退保损失比较大，从而更增强了资金使用的专项性和储蓄的强制性。

第四、养老储备是一项长期的理财计划，而通过复利滚存计算收益的分红型养老保险，储备时间越久，理财效果越佳，与“养老目标”较为匹配。

第五、对于有红利投资理财功能的保险，其收益所面临的风险相对较低。

第四步：我的养老，我来规划

中国人寿成都市分公司的专家提出建议：

专家建议一：最好购买具有分红功能的商业养老保险，同时，选择实力雄厚，经营稳健的公司。

分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定。既然红利水平与保险公司经营状况息息相关，那么慎重选择公司就很重要。选择经营稳健、实力雄厚的大型保险公司，能带来更好的红利。

专家建议二：早买比晚买好。被保险人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。

专家建议三：商业养老保险的领取时间最好与退休年龄衔接起来。比如，可以按照CPI的增长速度，大致规划出自己退休后每月所需养老金的“缺口”，按照这个缺口，可以先购买适合的商业养老保险。选择能够支取养老金差额的产品投保，退休时就可以按时领取养老金。

以中国人寿(27.27,-0.23,-0.84%)最新推出的养老保险产品———国寿福禄满堂养老年金保险（分红型）为例，看看我们究竟该如何进行养老规划？

投保举例一：被保险人张先生，30岁，计划为自己购买养老保险。预计60岁退休，退休后希望每月可以收入5000元养老金。除去社保每月支付的3000元外，希望通过购买福禄满堂解决另外2000元。

从30岁起，张先生需要每年投入24600元，连续投入10年。那么，从60岁开始，每月可以领取2000元，保证领取20年。在保险期间，还可以分享中国人寿经营业绩。按照中等红利计算，可累计领取红利472953元，总共领取金额高达952953元。

投保举例二：被保险人张先生，20岁，计划为自己购买养老保险。预计60岁退休，退休后希望每月可以收入5000元养老金。除去社保每月支付的3000元外，希望通过购买福禄满堂解决另外2000元。

从20岁起，张先生需要每年投入19200元，连续投入10年。那么，从60岁开始，每月可以领取2000元，保证领取20年。在保险期间，还可以分享中国人寿经营业绩。按照中等红利计算，可累计领取红利626802元，总共领取金额高达1106802元。

以上描述为简要介绍，最终以条款为准。红利演示基于本公司的假设；红利金额是不确定的，实际红利金额根据分红业务实际经营情况决定。 中国人寿成都市分公司教育培训部 陈风 成都商报记者 刘锋