神马文学网盘点家庭财务看准三指标(图)
来源：百度文库 编辑：神马文学网 时间：2024/04/29 00:43:02
2005-12-12 华商网 - 华商报
月历翻到了最后一个月份，2005年即将结束。在12月里，很多企业都会开始一年一度的年终财务盘点。对于个人和家庭来说也是一样，在新春旧年的分界线上，参考三个指标盘点一下自己的资产，回顾一年间的财务得失，以便于调整自己的财务规划。
■指标一：资产负债率
资产负债率是个最简单的比率，也就是负债在总的资产额中的比率。一般说来，家庭资产负债率在70％以下属于安全状态。负债生活是以支付利息为代价的。当负债在家庭总资产中占的比例过高，每个月为此付出的利息费用就会相应地上升，直接影响到每个月的现金流出，进而侵蚀家庭的资产。而过高的负债还会在家庭财务发生紧急情况的时候(例如失业、较大额度的医疗费用支出)，给你带来很大的负担，甚至造成家庭财务的“资不抵债”。
■指标二：资产的流动性
按照资产的流动性，我们可以把家庭资产分为“流动资产”和“固定资产”这两个部分。流动资产是那些现金、存款、股票、基金、债券等变现能力比较强的资产。而房屋和非运营用的汽车则属于固定资产。实践证明，大部分的资金供给，像养老金的储备、子女的教育、自己的进修费用以及国际旅游这样的非必要性的支出，都来自于流动资产。所以保持流动资产的比例，对家庭生活的保障和享受有着重要的意义。
■指标三：负债结构
除了负债在总资产中占的比率，债务结构也是需要关心的一个诊断指标。不同的负债，它的利息率是不一样的。同等的负债，利率不同，也会对利息费用产生影响。
在家庭财务中，一般的负债项目主要由信用卡贷款、房屋贷款和汽车贷款三个部分组成。信用卡贷款可以享受一段时间的“免息贷款”，但是假如你逾期无法及时偿还贷款，而使用银行的“循环信用”，那么你承受的利息率就会高达18％，由此引致的利息支出可不是一笔小费用。在房屋贷款中，由于公积金贷款利率低于商业贷款利率，因此，在借款时要尽量多借公积金贷款，在还款时先还商业贷款。而汽车贷款等消费贷款，利率比住房贷款高，如果有多余的钱，应优先偿还此类贷款。
通过对不同负债的利息率的分析，就可以对自己的负债结构做出“诊断”。哪部分的利息费用是最多的，是否应该调整一下自己的还款计划，或是改变还款方式，或是缩短还款年限，以减少利息费用的支出。
在进行负债管理的时候，还有一些小的指标可以用来衡量，如还贷额占收入的比例，当这个比例超过50％，就意味着你每个月的还贷负担过重。一个类似于企业的“利息保障倍数”的指标，也可以用来衡量自己的负债结构是否合理。计算的方法就是每个月的实际收入÷每个月要支付的利息，如果得出来的数目小于4，就说明，每个月你的收入的四分之一以上是用来偿还利息的。在这样的情况下，就要慎重地考虑一下自己的负债结构是不是合理了。尹娟
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月历翻到了最后一个月份，2005年即将结束。在12月里，很多企业都会开始一年一度的年终财务盘点。对于个人和家庭来说也是一样，在新春旧年的分界线上，参考三个指标盘点一下自己的资产，回顾一年间的财务得失，以便于调整自己的财务规划。
■指标一：资产负债率
资产负债率是个最简单的比率，也就是负债在总的资产额中的比率。一般说来，家庭资产负债率在70％以下属于安全状态。负债生活是以支付利息为代价的。当负债在家庭总资产中占的比例过高，每个月为此付出的利息费用就会相应地上升，直接影响到每个月的现金流出，进而侵蚀家庭的资产。而过高的负债还会在家庭财务发生紧急情况的时候(例如失业、较大额度的医疗费用支出)，给你带来很大的负担，甚至造成家庭财务的“资不抵债”。
■指标二：资产的流动性
按照资产的流动性，我们可以把家庭资产分为“流动资产”和“固定资产”这两个部分。流动资产是那些现金、存款、股票、基金、债券等变现能力比较强的资产。而房屋和非运营用的汽车则属于固定资产。实践证明，大部分的资金供给，像养老金的储备、子女的教育、自己的进修费用以及国际旅游这样的非必要性的支出，都来自于流动资产。所以保持流动资产的比例，对家庭生活的保障和享受有着重要的意义。
■指标三：负债结构
除了负债在总资产中占的比率，债务结构也是需要关心的一个诊断指标。不同的负债，它的利息率是不一样的。同等的负债，利率不同，也会对利息费用产生影响。
在家庭财务中，一般的负债项目主要由信用卡贷款、房屋贷款和汽车贷款三个部分组成。信用卡贷款可以享受一段时间的“免息贷款”，但是假如你逾期无法及时偿还贷款，而使用银行的“循环信用”，那么你承受的利息率就会高达18％，由此引致的利息支出可不是一笔小费用。在房屋贷款中，由于公积金贷款利率低于商业贷款利率，因此，在借款时要尽量多借公积金贷款，在还款时先还商业贷款。而汽车贷款等消费贷款，利率比住房贷款高，如果有多余的钱，应优先偿还此类贷款。
通过对不同负债的利息率的分析，就可以对自己的负债结构做出“诊断”。哪部分的利息费用是最多的，是否应该调整一下自己的还款计划，或是改变还款方式，或是缩短还款年限，以减少利息费用的支出。
在进行负债管理的时候，还有一些小的指标可以用来衡量，如还贷额占收入的比例，当这个比例超过50％，就意味着你每个月的还贷负担过重。一个类似于企业的“利息保障倍数”的指标，也可以用来衡量自己的负债结构是否合理。计算的方法就是每个月的实际收入÷每个月要支付的利息，如果得出来的数目小于4，就说明，每个月你的收入的四分之一以上是用来偿还利息的。在这样的情况下，就要慎重地考虑一下自己的负债结构是不是合理了。尹娟
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