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【帮助】关于澳洲留学贷款少贷多的介绍
一直都是用QQ群交流的，发现很多人问我澳洲留学贷款少贷多的问题，我自己就是办的少贷多，虽然还没有下签，但是对具体的贷款流程还是比较了解的，现在开个帖子给大家介绍一下，有补充的朋友或者是有不明白的地方都可以留言。（写的很多，我按照小标题的方式分类了，大家可以找自己有疑问的板块看~）
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一、贷款流程，简单介绍：
7 @5 ~! o. H# u      现在不只一家银行有这个业务，其中业务做的比较多的是中国银行和中信银行，每家银行的具体操作还是有些差别的，因为我是在中国银行办的，所以还是具体说说中国银行少贷多的情况吧（中国银行以下简称中行）。. o- J0 B$ ]! ^) ?
在去银行之前可以电话询问一下确定有这项业务，当然，你也可以亲自跑去咨询。确定了有这项业务以后就可以开始办理了。
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* U. \5 F" D8 J8 C% i      A、通常，出国留学的同学们都尚是学生，我们是没有稳定收入不具备还款能力的，所以贷款人都是选择的自己父母。带上父母的身份证和自己的录取通知书等一系列材料去银行（具体材料无非就是证明身份的东西和证明你入学的东西，各个银行有点小不同，如不想空跑一趟，还是建议咨询办理银行的业务员）。最重要的是带上钱！这笔钱是做抵押金的，也就是少贷多里的“少”。
" o8 I; w1 y0 ~) Z; y$ H9 M, J     B、带齐材料后到银行，把你的“少”存入该行。这里要注意：你在那个银行贷款就一定要把钱存在那个银行！不要认为都是中行就无所谓了，人家银行也是拼业绩的，所以，如果你在中国银行的某一分行办贷款，那你的抵押金就要存在那个银行。如果觉得带着几万块现金不安全，那么你可以办一张中行的卡，就是大家通常用的那种可以跨省到处去银联的钱的卡，用卡转账就可以了，手续费单笔最高50封顶，不算贵。
, q% ]4 Z4 p5 k' Y) ~$ R! \     C、之后银行的人会给你一大堆的材料让你们签字，估计你爸爸或妈妈会签到手软~
$ t( }1 P& x! L: a' s     D、银行会给你开具相关的证明文件，拿到这些，就说明你的贷款成功办理了！
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二、贷款过程中的疑问，详细解答：' P0 k; a  d9 f( B$ ^  j1 g
3 v' `4 C1 a; K" J$ k5 |1. 何谓少贷多？6 @+ Y1 L$ F: [+ p
少贷多其实就是字面意思：用少的钱贷多的款。
+ ?( z- @5 a2 \2 O+ h8 ^+ d    贷款肯定要给银行抵押，不然银行凭什么给你贷款呢对吧？这里的抵押就是“少”。现在的少贷多一般都是“二贷八”，也就是说你抵押2块钱，银行可以贷给你8块钱，抵押20块就贷给你80块，抵押20000贷80000，抵押40000贷160000，简单的说就是贷得的钱是你抵押的钱的4倍。你可以根据自己需要多少保证金来决定抵押多少钱、贷多少钱。# x& _; ?) e2 \
注意：有的银行有些附加规定的，比如说他会要求你最低的抵押金是10W，也就是说你至少要存10W，这样的话能贷到40W，如果你用不了40W那么多，那么你可以存10W只贷20W或30W，反正只要不超过40W就行。7 D- F5 [- \+ V3 I
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2. 少贷多利息怎么算？
) x$ y# t; m+ X8 z! ~$ L贷款利息跟国家的利率是挂钩的，贷的期限越长你要支付给银行的利息就越多，这跟我们存款的利息是一个道理。存一年定期的利息就没有存两年定期的利息高。具体利息的百分比我不能确定，国家最近调了几次利率了，想知道确切利率的话，还是问银行的人吧！/ t9 W5 V& N  T* S0 c6 L! d9 n
利息都是按天算的，贷了几天就是付几天的利息，不要以为像我们交话费一样按月算的。手机用了40天，那么你要交2个月的月租，贷款贷了40天，那么你就要付40天的利息。
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3. 除了利息外还有什么费用？9 F+ S1 X* s2 C
银行在给你开具相关证明的时候有的会向你收取几十块的费用，有的银行则是免费的。合同要英文件的话要收取两三百块的费用，这些都不算大笔的钱。最大的就是利息，除了利息外，还有一项——违约金。你和银行的贷款是有合约的，你要是读2年的话，贷款只贷1年期的是肯定不行的，签证官肯定会想：这学生第一年有银行贷款供他生存，那第二年怎么办？所以你和银行的合约是长期的，一般都是两到三年的，要覆盖你的学习的时长才行。但是如果真的到两三年以后再还贷款，估计光是利息钱就可以把我们折腾破产了。一般都是选择下签后提前还贷，通俗的说就是你和银行说好了贷款两年，但是你两三个月就不贷了，要求还贷，那么就是你违约了，你就要赔偿银行损失，也就是违约金。现在大多数少贷多的违约金是一个月的利息钱。也就是说如果你5月1号贷款，5月20号还贷款，那么你要付给银行20天的利息钱外加1个月的利息钱（这1个月的利息钱就是违约金）
" J( a! K) a- d# K* Z8 y    注意：关于违约金具体多少，各家银行有些差别，有的会要3个月的利息，但是一般都是只要1个月的利息的，建议大家贷款前货比三家。
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$ A' s% E; G3 O  P! M9 X6 a6 F4. 贷款贷出来的钱到哪里去了？
# G! a+ Z$ X2 P; u7 ?    这点要注意，出国留学贷款并不像其他的贷款，这是没有钱给你的，你拿不到cash，只能看到你的账户上有那么多钱，但是你取不出来~也正是因为你不可能乱花银行的钱，所以银行才放心给你少贷多，听起来好像银行有风险，实际上银行根本没风险的。账户上那么多钱是拿去忽悠老外的，他们看到你账户上的钱够你生活学习的了，就放心了，他们不知道其实你跟他们一样：只能看着这笔钱但是不能花……等到你还贷的时候，把利息和违约金给银行了，银行就会把你账户上的贷的钱，也就是少贷多的“多”抽回去了。
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" B, [$ Y5 l& d+ P" F7 }5 g+ M: W. [5.何谓冻结，冻结多久？
3 n* j/ m9 [3 \4 i" n3 C   你的“少”是要冻结的，因为这是你做抵押的，不到还贷的时候是不可能让你自由取出来用的，要抵押在银行，等你还贷了，自然就解冻了，到时想怎么花银行就不管你了。
! }6 j0 f; o) y' a   你的“多”也是冻结的。上面说了，“多”其实就算不冻结你也拿不到，但是啊，样子总该是要做足了去给鬼佬看。你的“多”一般是冻结三个月也有冻的更久的，给鬼佬看的时候意思是说虽然你贷款贷了“多”，但是这笔钱在这三个月里是不能用的，要到三个月以后才可以用。这三个月以后呢，一般就是你的开学前后了，这么做是为了防止你在开学前就把这贷款的钱给挥霍了，鬼佬看到这钱冻住了在你开学前是挥霍不掉了，他们才放心。1 G) I6 a" U1 K' O
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6. 银行会开具哪些证明材料？! X3 B) @) G$ z4 D& [
银行开具的材料有四份：贷款合同、贷款证明（又称资信证明）、存款证明、贷款存单。- G# w: F+ T, A& r  w4 E# I
其中存款证明和贷款证明是自动出具中英文的，不用因为英文的问题另加钱。贷款合同可以花钱向银行要，也可以让中介翻译，部分中介是提供翻译服务的。
/ F7 U: m0 i$ A9 R! l* v! t    四份材料的具体职能：. ]6 {& M9 {- z, d- x4 [, U3 r2 V
贷款合同——不用我介绍了吧，就是你和银行签的一份关于你贷款的合同。（感觉我的这句解释是废话）
$ U' t/ o+ ^& o6 g4 v! E    贷款证明——这份证明的具体内容就是陈述银行对你的父亲/母亲的经济背景进行调查后确定他们是具备出国留学贷款的条件的，所以本银行呢就为XX办理了XXXXXX元的贷款，贷款期限是X年。简单说就是对你贷款情况的综述和证明（这句貌似也是废话）
`; e6 L; ^  h# P/ A0 x( t5 q    存款证明——这个就是证明你的“多”被冻结了的。但是一般开出的证明不会直白的写XX人被我行冻结了XXXXX元，冻结期三个月。这太直白。银行一般会说“兹证明，张三截止到2009年7月20日在我行存款XXXXX元”，传递出的信息就是，在7月20日之前张三肯定有XXXXX元的存款，也就是说，张三的XXXXX元被冻结了。（汗，好晕~~）
3 H& ^( W* c+ A/ P- A1 O! e    贷款存单——带给你的“多”是要存进你的账户的，这就是贷款存单。; {8 n7 u; R/ a6 a, ~& R
/ |1 I. E$ E* }7. 何时是贷款终止的时候？, B6 f+ M. R# r2 }5 `- n
电签一年内是会反查的，百分百保险的方法是等反查期过后再还，也就是说你要贷款一年多！这笔利息很可怕的~所以几乎所有人都是选择提前还。这其中，有一部分人是下签后立刻还贷，有一部分是等自己到了澳洲后父母再去还贷。还贷的时候带上存款证明和存单就可以了，一般是不需要贷款合同和贷款证明的，这一点也请大家注意，最好还是咨询办理的银行，问清楚还款所需的手续，免得空跑。
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8. 少贷多风险是否很大？
) |: W* U& O1 k! }& G" o; K8 ^8 M     这是算是大家最担心的问题，也是我本人很关注的问题。其实关于这个问题，没有定论的。一直都说少贷多风险大，但是一直都有很多人凭借少贷多成功下签。前一阵子还说因为福建又出了什么事情，致使使馆加大力度调查少贷多的情况，一时间人心惶惶，可是也都是这么传的，该下签的也都下了~所以关于这个问题，不是我能说了算的，银行都搞不确定，估计还是得跟签证官的心情和递签人的RP挂钩来分析了
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三、其他注意事项
( D3 J+ V; W$ Y8 g+ `( A; ]& l1. 虽说贷款主要是银行的人在忙，我们只需要提供材料和钱，但是还是希望大家能够在贷款、还贷之前对相关细节都找贷款银行问清楚，避免不必要的麻烦。
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) M: i# A8 p- x4 l3 w% x2. 大一点的银行应该很正规的有一个专门的贷款部的楼层或是办公室，在附近会有相关费用的价目表，大家不妨抽空去看看，避免银行的人多收取钱中饱私囊。& C* B) ?' a+ T7 C! ]' k7 F
, Q2 U4 t9 O% ^3. 我以上说的都是电签的情况，普签的话，流程没有什么太多差别，最大的区别就是一个贷款意向书：
3 x5 t) C1 n4 o' X, X. V/ g: u$ X    普签开始递签的时候是不需要正式放贷的，只要到银行办理贷款的前期手续，然后让银行给你开一个贷款意向书（一般又称作贷款批准函），用这个材料告诉签证官你已经获得银行的许可可以贷款了。这段时间是不算你的利息的，等PVA下来后要求你补齐材料的时候，再去银行要求银行正式放贷，这时候银行会给你贷款合同等正式贷款的材料，利息是从这一天开始算的。这样一来，利用这个贷款批准函就能省掉很多利息钱了。（注意：有个别银行是不开具贷款批准函的，请作普签的朋友一定要在办理前确认，不然的话会损失很多利息钱）。贷款批准函有的银行是要收费的，但是不贵，应该在50元左右。# s1 Z3 ^, s2 e$ K
1 Y" P7 [% k, ]6 }* ]4. 我所说的是中国银行江苏分行的贷款经历，各个银行（包括同一家银行的不同分行、支行）的具体操作都会有些小差别，但是总的大流程肯定不会有多少出入的。所以我的建议是：看我的这篇帖子，总结出可能出现的问题，到你将要贷款的那个银行进行有针对性的咨询，尽量减小过程的复杂性也减少不必要的资金损失。
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我能想到的问题就这么多了，大家如果还有什么补充的话欢迎告知，我会及时更新信息。8 {) P+ X- ~( f1 z' j& m7 b
如果还有同学有不清楚的话，可以回帖提问，我知道的一定回答；不知道的我也不能蒙你，我会告诉你我不知道让你另寻高人，哈哈~