女性理财秘笈：我是快乐小富婆

第1节：一个幸福提案──献给想成为小富婆的你
一个幸福提案──献给想成为小富婆的你
经历了上百场的演讲，每次在演讲中，我总爱问大家：“你赚钱的目的是什么？”
刚开始，现场听众总是小声地说出自己的心声，但经过一番引导之后，大部份的回答都会让我会心一笑，因为“环游世界”总是最热门的答案。当有人开始说出心中的想法后，现场观众的情绪，总会随着“杜拜的七星级帆船饭店”、“纽约的自由女神像”、“意大利托斯卡尼”、到“希腊爱琴海”这些答案，而喧腾得沸沸扬扬！
有人希望可以在世界地图上的每个国家，插满光临的小旗子；还有一位年轻的六年级生，听到周遭人的答案，一时兴起站起来高喊：“我想去南极看北极熊。”让当场观众哄堂大笑。是的，每个人的答案都不一样，但是却有太多的人，都想要依寻着阳光的方向，去体验世界的美好与惊奇，就怕你找不到自己的方向。
排名第二的答案，更令我感到惊讶。原来在内心世界中，有那么多人都想要帮助别人，希望自己能够在金钱协助他人之外，同时想过一种属于自己的快乐生活。除了“宠爱自己”、“善待地球”之外，也希望“别人能够得到快乐”，几乎有三分之一的人都给我这个答案。
女人要“爱钱”，请先学会如何“管理”金钱（小标）
不过，让我们想想看，身边大约有9成的人，从小梦想要环游世界，包括我们自己在内，但却总只有1％的人可以实现，为什么？因为想要实现梦想，主要具备的两项要素就是：“金钱”及“勇气”。年轻的时候非常有勇气，但最缺乏的就是金钱；年老的时候可能有了些钱，勇气却被岁月磨光了。最令人害怕的是，年老的时候没有钱，梦想一个也都没有实现。
每当我问到：“你认为还要多久就能实现梦想？”有人会开心地说，只要再过几年，人生就自由了；也有人梦想远大，40岁就想“年轻退休又有钱”，但翻开他的人生财务计划，却一点也没有“实现”的蓝图。
更可怕的是，大多数的人每天辛辛苦苦地做上班族兼阿鲁族（原文为德语 arbeit 打工族的意思，日文称之“a ru bai to”，音译的外来语），但是牺牲那么多的生活享受后，才发现到，自己原来距离理想还那么遥远。而且那种“遥远”，如果还不知道要如何用清楚的“数字”或“蓝图”来计算的话，这可真是人生一大恐慌！
女明星的家暴及离婚事件，让很多女性理解到，豪门世家的男人，不是从小养尊处优，就是商场翻滚独霸一方，性格早已成型，难以改变。如果女人嫁入豪门，理财知识不跟着增进，可是会与自己的浪漫想法，有很大的差距！
更何况，根据统计，世界各国的离婚率持续攀升，美国女性离婚后得到赡养费的机率，都只有15％。显然，「婚后靠老公，老来靠子女」的观念，已经不合时宜，女性必须更懂得以自己的经济力量，才能营造幸福满满的一生。
这本书是我写给所有女性朋友的「幸福提案」，愿你与钱都能快乐的相处！如果你因为本书而增加了不少的财富，也希望你支持本书最后一页的赞助计划，用少许的金钱，也成就别人的幸福，让自己的「幸福感」更加分！
最后，拿起一杯玫瑰红酒，举杯祝福你的财富可以「愈来愈重」！
第2节：提「前」与「钱」快乐相处(1)
〔Part1〕　提「前」与「钱」快乐相处
【小富婆宣言】活出自己的价值
我最喜欢以下这则「理财故事」，因为它总是令我对人生有全新的见解！
在国外某个知名的海滩上，有着一个奇妙的景象：整块海滩盖满了饭店与顶级豪宅，但是在其间，却是夹杂着一些毫不起眼的平房，看起来好不突兀。据了解，这些平房都是居民的祖辈们，在海滩土地价格还没起涨前购买的。当世界各地的旅客有愈来愈多人涌入时，有很多投资客都开出了「天价」，希望能购买他们的平房来做改建，但屋主总是摇摇头，不愿意随意出售。
前来采访的记者，访问其中一位黑人屋主：「你为什么不把土地卖掉呢？卖掉以后，你就是百万美金富翁了！到时候，你想要有什么就有什么？」这时，只见黑人屋主引领着记者，望向窗外的海景说：「我就是要把这海滩前的景色，留给我的子孙。因为，不管我的屋价和隔壁的豪宅相差多少，我们享有的，就是完全相同的海滩景色！」他俏皮地说。
第3节：提「前」与「钱」快乐相处(2)
我永远记得，他眼中的那丝「捉狭」的笑意。没错，以享有天然美景及顶级沙滩使用权的投资报酬率来算，他还真是一位「理财大赢家」。因为一直以来，很多国际名流或企业家，都选择到世界各地的海滩度假区置产，主要是因为，一些顶极海岸线，除了拥有世界上最美的风光之外，也是生活最快乐、最自由自在的地区之一。像星际大战导演卢卡斯在加州「圆石滩」（Pebble Beach）拥有一栋大宅，微软创办人比尔盖兹及他的好友──好莱坞影星哈里逊福特，在加拿大东西两岸也买了一些小岛。
拥有价值连城，而且炙手可热地产的黑人屋主不急着将土地「变现」，却选择令人玩味的方式来「拥有财富」，坚持留给他子孙最美丽的海景，一直是我最喜欢的故事，也是我心中的梦想之一。每个人的梦想都不一样，但只有自己才知道，怎样的梦想能让自己最快乐。
人生最惨烈的遭遇，莫过于「有了钱却一点也不开心」。曾经有人问美国的石油大王洛克菲勒：「谁是世界上最贫穷的人？」洛克菲勒回答说：「世界上最贫穷的人，莫过于除了金钱外，就一无所有的人。」
有钱是福报，没钱令人烦恼。但如果有钱还不快乐，最后甚至因为忙碌而「严重偏离」迈向幸福之路的航道，每天扮演人生迷航记的女舰长，根本不知道自己是否过着「快乐生活」？
这样的人根本很难与「钱」快乐地相处！想要与金钱快乐相处，首先，你必须了解，过什么样的生活才能让你快乐开心！
一、欢迎光临「快乐小富婆」俱乐部
「女人，你幸福吗？」
这个问题，恐怕要问你自己最清楚！因为精彩的生活，不应该是一根紧绷的弦──每天为孩子、为先生、为工作……，你是不是已经做得太多？活得太少？或从来根本没有时间，好好地思考自己想做什么让自己快乐的事情。「蜡烛两头烧」是许多现代女性共同的心声。职场上，尽心工作，相对于男性得付出更多的努力，可是却不一定能获得同等报酬。女性有较重的「家务承担」及「子女照护」等问题，这些都是女性的压力来源。
第4节：提「前」与「钱」快乐相处(3)
这倒使我想起一个笑话。
西班牙一位设计师曾经发明一种新型洗衣机，这种洗衣机名称就叫「轮到你」（Your Turn）。因为有很多男士不喜欢做家事，而这款新型的洗衣机，需要先联机到家庭计算机，再将先生与太太两个人的指纹输入传感器。设定之后，计算机只允许其中一人使用1次，也就是第二次必须换人按才能使用，不能让同一个人连续使用2次。当然，如果有哪一方想欺骗的话，必须爬到洗衣机后面，拔下传感器后，再装上计算机重新输入，这时，你必须要有耐性才行。这种洗衣机一推出，马上受到女性朋友的欢迎，设计师甚至表示，往后还要发明一种烫斗，以鼓励男人在家多多烫衣服。
事实上，想知道自己是过快乐的生活吗？其实只要5分钟回答以下的问题，你就可以知道自己是否正朝着人生的乐活梦想前进？
1、每天醒来你都精神奕奕，因为你知道，自己正照着人生的计划前进
2、虽然钱不多，但你已经开始自己的理财计划
3、对你而言，工作已经可以不等于「上班」
4、你很清楚，做什么样事情可以让自己快乐
5、你每天都可以起码做一件「让自己快乐」的事
6、你每天除了自己之外，也留下美好的心情给与你共处的人
事实上，快乐生活需要三要素：「财务自由」「健康身体」及「快乐心灵」，三者缺一不可。如果你得到的「Yes」愈多，表示你的生活愈快活；相反地，如果你得到的「No」比「 Yes」还要多，那么你离自己的乐活很遥远。其实，乐活生活不等于富裕生活，但是想得到心中所属的快乐生活，如出国旅行，当然需要以金钱做为基础，因为财富可以让女人更自由。
快乐小富婆，请写下你的乐活梦想（小标）
美国有一位超级名模出身的葛芮韩（Karen Graham），她原是知名的模特儿，走红了一、二十年。但四十岁以后的她，从最炫烂到自然，经过自我探寻，她开始做山林向导、教人溪钓，不在乎眼角的鱼尾纹与额头的皱纹，因为她在生活中找到了自己的价值。
第5节：提「前」与「钱」快乐相处(4)
日本管理学者大前研一曾经做了一个结论：「这辈子都不要说『我以后要
怎样怎样……』。如果有『以后』想做的事，现在，没错，就请现在去做！」你的梦想有多大，世界就有多大，如果你想当个快乐小富婆，现在请马上设定你的梦想、写下你的方法，并经常擦拭你的梦想，才真正有「圆梦」的机会！
如何设定你的「快乐梦想呢」？每个人的梦想都不一样，以下是我听过排名
前十名的「超热门梦想」：
1、每天睡觉睡到自然醒。
2、有一栋喜欢的透天别墅，还有一台舒适可以代步的车子。
3、可以选择做喜欢做的工作，生活过得精彩充实。
4、没事和三五好友喝下午茶及逛街。
5、每年至少旅行２至３次，随性感受当地的自然之美。
6、老了以后不用跟子女伸手要钱
7、退休后每个月至少还可以领台币30,000元
8、有个健康的身体
9、每天吃想吃的东西
10、可以实现自己的兴趣
美丽的梦想，也需要时时擦拭，才能持续「闪耀动人」。事实上，在薪水不涨、物价狂飙的时代，想过自己想过的生活，存到不虞匮乏的退休金，只有及早进行适当的「资产配置」，才能达成「快乐小富婆」的梦想。
二、自己就是金钱的主人
我认为世界上有两种人：一种人常常「跑着去追钱」。这样的人非常「爱钱」，也知道钱的重要性，但是欠缺方法与效率。但是「人两脚，钱四脚」，为了追钱，可能就因此而丧失「健康」与「理想」！
一位女性朋友是当地知名的房地产中介高手，她聪明伶俐，能言善道，只要她出马，几乎没有搞不定的客户。但是，她赚钱总是缺乏通盘的计划，只注重如何到市场上「抢钱」，却失去自己最珍贵的家庭时间──孩子没有受到好好的照顾，先生与她之间更缺乏时间的相处。她有一本7位数字的存折，但却经常红着眼睛上班，因为跟家人总是发生争吵，而愈吵，她就愈发觉得钱很重要，结果，她虽然拥有财富，却赔上身心灵的健康。
第6节：提「前」与「钱」快乐相处(5)
第二种人，则是常常「被钱追着跑」。这样的人，通常缺乏「价值观」的判断，同时也没有什么「理财目标」，经常随随便便就把辛苦赚来的钱花掉，而当真正急需用钱的时候，才惊觉自己口袋早已空空如也。
朋友有一位大学毕业没多久的妹妹，25岁的她，薪水只有台币28,000元，但常常使出浑身解数奋力抢买名牌包。因为一些限量名牌包，像LV和村上隆二次合作的樱桃包，实体店铺排队名单早已长长一排，只有名媛的VIP才买得到，为了表现自己跟的上潮流，她总是跟紧所有的讯息，以便直接上线抢标。
她最近的战绩，就是上网以42,000元，抢标到一个限量发行的LV大SPEEDY 25樱桃包，才刚按下「下标」的按扭，马上就花掉她近两个月的薪水。「反正缺钱的话，也可以卖给二手店。」她总是如此回答有疑问的亲友。她的下一个目标是一只要价280,000元的Hermes凯莉包。但是当问到有关她的退休规画，她总是回答：「还早嘛！以后再说！」
我认为这两种人，都是被金钱支配的人，也是不懂得如何用钱的人，真正懂得如何用钱的人，应该自己来支配金钱，而不是让金钱来支配你。学习以下3个步骤，可以让您从「理财」中找到应有「幸福感」！
观念1 花钱有方（框框字）
「学习如何花钱？」是理财的第一步。因为 「学习如何花钱」有时可比「学习如何赚钱」还要难，同样50,000的薪水，经过20年的时间，有人可以用钱滚钱变千万富翁，有人却还是荷包空空。
事实上，金钱的拥有与支配，只是狭义的财富，但真正的财富，则是广义运用到你可以运用的资源，同时让金钱可以发挥最大的效用。但是有一种人，却是懂得如何去「支配金钱」的人。这种人，通常在心中有一个长期目标，为了实现这个目标，每天都有动力「心甘情愿」地做一点牺牲，以完成心中的理想。
观念2 清楚自己拥有的资产（框框字）
大多数人不知道自己真正拥有多少可动资产，因为你的财富可能有很多不同种的型态，「工作收入」只是其中最单纯的一项，其他还有房子、车子，及银行存款、保险、收藏品……等的资产，了解自己真正拥有多少资产，才能正确计算出自己每月真正能花多少钱？相对地，你也要开始了解自己到底有多少负债，包括房屋贷款、车贷及信用贷款等。当你愈了解自己的资产负债状况之后，你就愈能掌控自己的未来。不要再逃避，勇敢面对这些数字吧！
第7节：提「前」与「钱」快乐相处(6)
观念3 订定预算（框框字）
由自己来决定如何支配自己定期（每周、每月、每年）所努力而得到的钱，毕竟，辛苦赚来的钱，当然不能那么轻易就把它花光光。我的建议是，应该将收入分为三等份：一份是「消费支出」，一份是「未来支出」，一份则是「投资理财」。先将自己的年度计划写出来，比如：一年一度的旅游，或充电自我的留学计划，将必需花费的钱先预留下来，分期或单笔由自己的收入来做准备，其它的部分，就透过「预算」让自己了解如何存小钱变大钱，再把钱花在最值得花费的地方。
观念4 设定短中期目标，存下梦想实现金（框框字）
很多女性，没有管理自己金钱的习惯，所以资金流到最后，不是到店面的收款机里，就是没有认清楚需求在那里就恣意花掉。如果能透过「资金流转」的管理，就可以把钱放到适当的地方，如此一来，无论什么时候需要，你手里总会有足够的钱，要对自己的金钱有「短中长」的计划，这样，才不至于会有「钱到用时放恨少」的憾事。
我记得前一阵子受到邀请，到全省的空军基地去做理财演讲，才赫然发现，很多女性真的很会「管钱」。
在「家庭理财」的规画中，总需要有一个人扮演「经济部长」，负责管理「消费」户头，专门缴交两人所有的共同开支，如水、电、瓦斯费、房屋贷款等；也要有人担任「财政部长」，专门负责「投资」户头，这个户头里的钱，则是用来做为投资理财的用途。不过前提是，两人必须有共同明确的理财目标。另外，「经济部长」与「财政部长」在双方同意的状况下，都可以由同一个人来担任。
当我问到夫妻间是由谁来掌管金钱时，台下有一位太太马上举手回答：「我每个月只给先生3,000元台币的零用钱。」只见坐在旁边的先生苦笑着。这时，另一位太太更坚定地举起手来说：「我一块零用钱都没给他！」顿时间，现场一片哗然！
「那他每天要上下班，一点零用钱都没有怎么可以？」我在台上好奇地问。
第8节：提「前」与「钱」快乐相处(7)
第9节：提「前」与「钱」快乐相处(8)
「你不是已经有很多钱了吗？」妈咪觉得有一种被耍的感觉。但没想到，这小孩慢慢地算着钱，然后天真看着他妈妈说：「妈咪，我现在有20块钱美金了，我可以向你买一个小时的时间吗？明天请早点回家，我想和妳一起吃晚餐。」
这是一则令人心酸的故事。「时间」对现代人来说，真是愈来愈宝贵，有时宝贵到连跟家人相处的时间都被剥夺。想想看，现代人每天起码花8个小时在工作上，花1个小时在交通上，花8个小时在睡眠中，剩下的时间，你花多少在自己身上呢？而其中，你又花多少时间在自己的「投资理财」上面呢？
我有个好朋友，她是老板眼中的好员工，但是却没有好的理财习惯。她工作似乎非常忙碌，每次打电话给她，总是讲个2分钟就要忙着去开会。她今年已经29岁，只有一张母亲帮她购买的储蓄险，及基本保障的医疗险，对于她的未来，她并没有清楚的轮廓。加上她的感情未定，她根本没有心思规画个人的理财投资，
另一位女性朋友是商场女强人，她相当能干，业务能力很强，非常会赚钱，但是，她就是不愿意花时间理财，甚至包括如何报税，也不想去了解，也因此，她经常延迟报税时间。平常她会搜集各家名牌香水与古龙水，但就是不会收集自己的医疗收据，与年度保单缴款证明。个人理财数据总是堆得乱七八糟，存款簿半年以上不刷，连网络银行也懒得去申请，平常跟朋友吃饭喝下午茶，点餐总是没有节制。好不容易买了一间房子，完全没有比较，就短短在10分钟时间，就决定未来20年的房贷利率，可怕的是，已经30岁的她，一点退休理财规画都没有做。平常经常请教明牌，盲目投资，钱虽然赚得多，但花出去的也很多。如果一旦失去工作能力，那往后到75岁还有30年的时间，如何才能年年旅游，洗洗SPA舒畅身心，或享受财务自由的乐趣呢？
每天10分钟，人生大不同（小标）
1998年5月，美国华盛顿大学请来世界巨富巴菲特和比尔盖兹进行演讲，结束后的提问时间，有个大学生就问巴菲特：「你们怎么做到比上帝还富有的？」
巴菲特说：「这个问题很简单，原因并不在于智商，而是在于习惯，你必须有好习惯。」比尔盖兹也说：「我认为巴菲特关于习惯的说法完全正确。」
因此，想管理自己的金钱，必须同时学会如何善用你的时间。如果你每天至少愿意多花10分钟来记账投资，日积月累下来，收获一定会比别人多。每天十分钟，用简单的记账法，好好思考今天的金钱流向，甚至花10分钟看看当天的共同基金、股汇债市的动态、看看自己的房屋贷款利率，甚至是房地产的租金行情，一个月加起来也不过5个小时的时间。不过，有很多人对别人很大方，但却对自己很吝啬，每天都把时间给了别人，或者只是放任虚掷，长久下来，内在与外在可能就陷于贫乏与单调。
我们来看看有钱人与穷人的「习惯」有什么不同？
根据调查显示，有近7成的有钱人，每周花在理财上的时间，起码就有4个小时，其中有3成的人更高达14个小时之多，而一般的人每周平均花在理财上的时间，却只在4个小时以下。可见得，要多少收获还是跟有多少努力有关。
每一位女性朋友，都应该对自己的理财观念诚恳地投资时间，因为「经济自主」将可以让女性朋友大方定义自己的幸福，「用知识来生财」是现代「薪女性」必备的功课之一。如果你能从今天开始，每天起码花上10分钟，或每周起码花一小时来关心自己的理财计划，并固定花时间翻阅财经杂志、理财书籍、或收看财经节目，甚至与你的理财专员谈谈你的未来，相信，财富之路将离你不远！
第10节：黄金提钱密码1(1)
〔Part2〕黄金提钱密码1
──「小」钱当家，晋升阶级速度快
【小富婆宣言】女人长得漂亮，不如活得精采漂亮
我发现，身边最幸福的女人，总未必是最漂亮的女人。因为，漂亮的女人身边，总是围绕着喜爱追求的男子，天天被宠爱的结果，渐渐迷失掉一些自我的追求，也因此忽略「存钱养老」的必要性，因此在人生中大多缺乏漂亮的「理财术」，来照护自己「不漂亮」时的「精采人生」。
第11节：黄金提钱密码1(2)
朋友怡玲是位28岁的单身女子，她是一个知名品牌的品牌经理，外表总是光鲜亮丽，却是位名符其实的「金光党」，每月薪水总是花光光，她身边三、四十岁的单身女性同事们，大多是过度消费的一族，全身上下全是名牌，衣服、包包没有上万元绝对看不上。看到一些结了婚、有小孩的女性，薪水有一大半是给小孩花用，还要买房子付贷款，让单身的怡玲，只想保持单身的生活。她经常自嘲：「反正再怎么努力都一样，老了以后再一起拿这些名牌包到街上行乞！」
其实，你根本不需要如此消极。根据行政院主计处的报告，台湾家庭按「所得高低」分为5等份：可支配所得最低的第一层，是一毛钱都存不下来，还得动用以往的储蓄或借支度日；第二层家庭平均1年只能存下39,000元；第三层家庭平均年存90,000元；第四层家庭存181,000元；最上层的第五层家庭，1年则可存下657,000万元。
【表1】晋升上层社会，一年至少存18万（可支配所得之分类）
657,000元 上层社会（可支配所得为657,000元）
181,000元 第4层家庭
90,000元 第3层家庭
39,000元 第2层家庭（可支配所得为39,000）
0元 第1层家庭（没有可支配所得）
我们的社会结构已经出现「富者愈富，贫者愈贫」的现象，如果想要晋身上层社会，一年至少要储蓄18万以上，也就是说，每个月至少存15,000元。如果你1年可以存将近10万元，也就是每月存7,500元，那么，你就已经算是一个很实际的中产阶级。当然，你还是必须要加油！最惨的是，如果你是一个打遍天下无敌手的「月光」美女，每个月连一毛钱都存不下来，那么，你可能真的要开始为自己好好做规画了！
美国曾经有一项研究，针对每100个人做调查，发现工作一辈子到达退休年龄时，只有1个人成为巨富，4个人可以成为有钱人，5个人退休后还要再度工作，12个人宣布破产，29个人死亡，49个人得靠社会福利津贴过活，换句话说，100个人当中，只有5个人不需要为钱烦恼。
第12节：黄金提钱密码1(3)
在这个贫富差距愈来愈大的时代中，「理财规画」已经不是有钱人的权利了！想要当一个「有薪阶级」的小富婆，就要「DIY」打造完整实际的理财计划，靠自己活得精采漂亮，人生才能更快活！
一、 打造全方位的「富婆理财计划」
当一个快乐小富婆，应该就不用再为水电、瓦斯费等琐事发愁，也不需要太过积极去追求过剩的金钱。
欧洲的一家私人银行曾经对旗下的客户进行分析，发现资产在50,000～10万美元的民众，平均的年报酬率可以到8％；10万～50万美元的民众，则可创造年平均报酬约9％的幅度；而资产如果超过50万美元，也就是超过1,600万台币的富翁，则可以创造年均报酬高达13％的幅度。最主要的原因，是因为贫富差距的拉大，资产较多的有钱人，可以有较多的机会，投资于更多元的另类理财工具，如：结构型商品、避险基金、管理期货、外汇、贵金属、私募股权，甚至艺术及收藏的嗜好。
这些金融商品，不但需要较多的时间理解，资金的起始购买点也比较高，也因此，有钱的人会更有钱。事实上，透过一个清楚的理财计划，可以让你拥有一个更可靠的人生。根据统计，20～50岁在过去10年最后悔没做的一件事情，不是出国旅游，也不是遗憾没有生小孩，而是「没有做好理财规画」，也因此，小富婆平民理财的第一步，就是要先做足功课，并打造一个令你自己都满意的「富婆理财计划」
女人要财富，当然也要美丽。有智慧的女人最美丽，因为她能运用智慧解决别人无法解决的问题，也会运用智慧为自己创造财富，对女性朋友而言，「理财」已是愈来愈重要的课题。不过，女人在不同的阶段，应该都要有不同的理财规画，才能因应人生不同阶段的需求。
富婆养成3阶段，天天有钱可以花（小标）
阶段1 单身粉领族（框框字）
1、每笔收入至少存下三分之一。
2、投资报酬率较高的金融商品，以累积人生第一个100万为理财目标。
第13节：黄金提钱密码1(4)
3、再忙，也要投资自己。
年轻就是本钱，身为单身粉领贵族最令人羡慕，因为负担较轻，支配所得的自主权也比较高。由于年轻，所以投资期间可以很长，所以投资属性可以「积极」些，「零存整付」「定期定额」都是强迫储蓄与投资的好工具，每月的部分薪资自动转向投资账户，扣除基本生活开销后的余额再进行消费。
单身粉领族最好能设立清楚可行的「理财目标」，比如，预计5年后存100万元的购屋头期款、规画3年后存满50万元的结婚基金，或是每个月存8,000元，投资在报酬率5％的投资工具上，8年的时间就可以拥有100万元。如果每个月存更多，就可以更快速地存到100万。
但是，以风险的角度来看，单身粉领族因为是单身，收入来源只系于自己一人，如果年纪大时没有另一半照顾，或是遇到意外和病痛时怎么办？甚至，万一失去工作能力时怎么办？所以，应该为自己准备好医疗与退休基金，并且善用保险，如：「失能险」「医疗险」及「养老险」等险种规避风险。
阶段2 甜蜜夹薪族（框框字）
1、做好家庭理财，让每分钱发挥到极大效用。
2、理财计划要周全，提早准备子女的教育基金。（家庭的理财计划一定要周全先如先买医疗险，齐备才开始教育基金）
3、做好资产配置，开始着手自己退休规画。
「夹薪族」通常指的是那些因为家庭经济负担，而薪水受到压缩的族群。女性「夹薪族」通常也要与另一半共同面对房贷、车贷，与日益高涨的惊人学杂费。上有父母、下有子女，虽然是甜蜜负荷，但总是令人喘不过气来。除了开销之外，还得存上一笔退休金，很多女性朋友甚至还要掌管一家大小的生计，不但要多广开财源，还得将有限的金钱做最充分完整的运用。
「夹薪族」的理财重点在于「开源节流」，比重可以放在子女教育、房贷、保险、和退休上。主要收入来源者必须做好寿险规画，以免家庭生计受到影响。成家购屋就会有房贷，所以在债务规画上，也要注意风险，房贷不要超过收入的三分之一，以免影响全家人的生活质量。必须有健全的「资产配置」观念，年龄愈轻时可做愈积极的投资，但不做不熟悉的投资，或是不将资金孤注一掷在单一国家或单一投资标的。
第14节：黄金提钱密码1(5)
阶段3 快乐银发族（框框字）
1、愈早开始存退休金，退休生活愈无虞。
2、退休前应检视医疗保障是否足够
3、资产较多的人，应该进行遗产税节税规画。
快乐银发族最重要的课题就是要「养钱防老」，传统的「婚后靠老公、老来靠子女」观念已经不合时宜，女性必须更懂得以自己的经济力量来过生活，加上女性寿命较长，晚年的资金需求较男性高。因此，理财是一辈子的事，女性朋友愈早开始规画愈可安心。
二、让自己变身「好命女」的「小富婆养成术」
有一个日本童话故事：两个小孩到海边去玩，玩累了，两人就躺在沙滩上睡着了。其中一个小孩做了个梦，梦见对面岛上住了个大富翁，在富翁的花园里有一整片的茶花，在一株白茶花树的根部，埋着一坛黄金，这个小孩就把梦告诉另一个小孩，说完后，不禁叹息着：「真可惜，这只是个梦！」
没想到，小孩听了却相当动容，从此在心中埋下了「逐梦」的种子，就说：「你可以把这个梦卖给我吗？」小孩买了梦以后，就往那座岛出发，千辛万苦才到达岛上，果然发现岛上住了一个富翁，于是，他就自告奋勇地做了富翁的佣人。他后来发现，花园里真的有许多茶树，茶花一年一年地开，他也一年一年地，把种茶花的土细心地翻掘，就这样，茶树愈长愈好，富翁也对他愈来愈好，终于有一天，他在一株白茶花的根部挖下去，果然挖出梦想中的那一坛黄金！
「买梦」的人回到了家乡，成了最富有的人；「卖梦」的人，虽然不停地在做梦，但他从未圆过梦，始终还是个穷光蛋之外，最重要的是，他从来没有体会过「圆梦」的那种快乐，有些梦想虽然遥不可及，但只要坚持，一样会有实现的一天。
所以，千万别以为你自己永远不会很有钱，只要有梦，并且努力执行，谁说你不会变成一个好命女呢？
节俭课程（小标）
我还记得妈妈有一组旧窗帘，样式虽简单，但是布料却非常好，放在任何角度的窗户都非常合适。后来，家中汰旧换新，陆续买了几幅新式样的窗帘，渐渐地，这套窗帘在家中变得有些多余，加上窗帘的收纳占据不少空间，几次家人都想把这组窗帘丢弃，但妈妈总是说，好好的东西，为什么要这样浪费。
第15节：黄金提钱密码1(6)
我觉得妈妈有点老古板，但前一阵子，我用贴近市场不远的价格，买了一间小套房，并且买好整套家具家电，准备用租金来缴贷款。因此，我就以30,000元做为装潢底限，但因为家具的质量也决定房客的素质，并不能随便马虎，因此 我只好发挥「DIY」的功力──这时，邻居废弃不要的衣橱、书柜、椅子，都在我的细心整理下，又散发出另一种新的色彩。结果，30,000元预算勉勉强强囊括所有的电视、冰箱、沙发、油漆等配置工作。正当我暗自得意时，却发现少了幅窗帘，看着两片诺大的落地窗，心理盘算着：窗帘加上杆子，起码又要失血三、四千元，再扣掉代寻房客中介费用，第1个月的房租，岂不是血本无归？
这时，我突然想起妈妈的这组旧窗帘，刚好可以拿出来派上用场。当工人把窗帘装上去时，我还闻到窗帘用冷洗精洗过后所散发的淡淡幽香，在夕阳的照射下，我忽然觉得，不随意浪费任何一项资源是多么美好的一件事啊！原来妈妈烦人的节省习惯，居然也能为我带来如此的方便！
我发现，很多人一个月连3,000块钱都存不下来，但却看不起身边的很多小钱，我曾经在小区楼下，捡到两台29吋电视、一个旧衣橱、两面150公分高的长镜、一个茶几，还有几个小置物柜。一开始朋友看到电视时，因为外表就像全新的一样，直嚷着一定是坏掉的，但我的直觉却告诉我，应该是良好的，因为有很多年轻的租客，不是换液晶电视，就是搬家时嫌重量太重，干脆丢弃。而衣橱可能少一片夹层就被扔掉；茶几更不用说了，可能就是嫌不够时尚。
这些家具随手那么一扔，如果再重新购买时，可能都要花好几千块。如果花点巧思，把这些旧家俱做点改装，把重新购买的钱存下来，就会为自己的将来，多添加一些「骨本」。因为谈任何「投资」之前，必定先谈「储蓄」，而且，要先有「财」，才能谈「理财」。最重要的不是「赚」多少钱，而是决定要「存」下多少钱。建议你，即使你现在只有25岁，也要会慢慢为往后的退休生活预做规画才好。
第16节：黄金提钱密码1(7)
投资课程（小标）
就以第二层家庭平均1年存39,000元来看，相当于1个月存3,250元，两年半的时间就有10万元。10万元如果只放在口袋，不但没有增值机会，还有花光的可能。如果把10万元投资在全球股票型基金，以代表全球股市的摩根士丹利世界指数过去10年平均单年报酬率9.57％ （理柏信息；台币计价至2006/4/28，过去绩效不代表未来获利之保证）来试算，投资1年，就可以额外获得9,570元的报酬，等于开始用钱来滚钱，这种存钱速度，也能缩短你成为小富婆的时间！
复利课程（小标）
如果再加上「时间」与「复利」的效应，那成果就更加可观！假设你每天可以省下100元，每个月可以累积3,000元，将这笔钱用于投资，保持这种存钱习惯直到退休，持续30年，平均投资报酬率8％，退休时就多出224万元的退休金可用。
每个月存3,000元，一年有36,000元，如果放在最基本的储蓄型保单（假设有3％获利），短短10年的时间，就可以累积418,422元；20年的时间就将近百万元。如果是投资在基金或投资型保单（假设有6.5％的获利），10年期间就可以累积418,422元，20年的时间就将近百万元；而如果是投资在基金或投资型保单，假设有6.5％的获利，10年期间就有500,537元，30年就有3,203,825元；而如果投资报酬率高达15％，10年期间有783,339元，30年更高达16,772,939元，这就是「时间」与「复利」的魔力效应。想想看，每个月只要投资3,000元，就能让辛苦赚来的钱能发挥「钱滚钱、利滚利」的极致效用，加速你的资产增值，让自己享受更大的金钱满足感，何乐而不「学」呢？
【表2】时间与报酬率的复利表
时间 报酬率　　 3%　　 　 6.5%　　　 　15%
5年 　 　193,779 　211,189 　　　260,128
10年 　 　418,422 　　500,537 　　　783,339
15年 　 　678,845 　 896,968 　　1,835,704
第17节：黄金提钱密码1(8)
20年 　 　980,746 　 1,440,112 　　3,952,384
25年 1,330,732 　 2,184,268 　　8,209,785
30年 　 1,736,462 　 3,203,825 　 16,772,939
三、每天存250元，你也可以当富婆
大家都知道，比尔盖兹是全球第一富豪，他前阵子才宣布辞去微软CEO的职位，将专心负责「比尔与梅琳达盖兹基金会」的慈善工作。盖兹基金将会以帮助未开发国家的高中教育、卫生医疗、公共图书馆，及美国西北部弱势家庭为主要宗旨，比尔盖兹计划将财产460亿美元的95％捐赠给该基金会。
而被称为股神的全球第二大富豪巴菲特后来也宣布，将把自己的85％财富捐给5家慈善基金会，捐出的股份总价值约为370亿美元，其中约307亿也捐给比尔盖兹所管理的基金会。
比尔盖兹及巴菲特两个人的捐款，已经打破美国史上两大捐款额──卡内基的72亿美元（以今天的币值计算 )，以及洛克菲勒父子所捐的126亿。
不可小觑财富因子（小标）
但是，比尔盖兹还是非常懂得善用每一分钱，某天，比尔盖兹和朋友到希尔顿饭店，友人建议他把车停在饭店的贵宾车位，盖兹却坚持：「停个车位要花12美元，简直是超值收费，这可不是个好价钱。」尽管是小钱，也要将每1分钱发挥最大的效用。
就以台湾的第三层家庭平均年存90,000元来看，相当于每个月存7,500元，才能算是目前社会中最实际的中产阶级。不少人听到的第一个反应是，每个月赚的钱都不够花了，那还能存7,500元呢？事实上，只要将每个月的钱以「先存再花」的方式强迫自己储蓄，很多钱都会「变」出来。先把7,500元除以30天，等于1天只要存250元，就能晋升为中等阶级。换句话说，这250元就是你的「财富因子」，也可以为你带来更富有的未来。
「财富因子」怎么来呢？每天少喝1瓶矿泉水，自己带水到公司喝；自己做早餐；早点出门，少搭一趟出租车；吃中饭精打细算，尽量挑选自助餐或家常菜来取代商业午餐。有人喝咖啡非Starbucks不喝，但Starbucks的咖啡基本都从百元起跳，假设每天喝100元咖啡，一个月就可以喝掉3,000元；吃1份180块钱的商业午餐，1个月就是5,400元；1天坐一次出租车，起跳价75元，一个月也要2,250元。月薪如果30,000元，光是以上三种花费，就已经是收入的三分之一了。
第18节：黄金提钱密码1(9)
我认识一位电子公司老板娘，她的节省功夫可是一流。每次跟她一起出门旅游，她总不忘在后车厢自备三大壶开水，冷的、热的都有，还有各式切好的水果。原因就是，她不想花钱再买便利商店的饮料，而自备的水果及饮料也比较卫生。一个毫不起眼的小习惯，却为她省下许多无谓的开销，也能让她富上加富。
1929年，美国股市大崩盘，几乎使巴菲特父亲投资的公司破产，家境的艰难，让巴菲特很早就对金钱极度热中。巴菲特从小就对计算复利相当着迷，6岁时做了第一笔生意，用两毛五买了6罐可口可乐，再以每罐5分钱，卖给同在爱荷华州欧克波奇（Okoboji）度假的游客，并将送报的工资多存了起来1938年，他顶着内布拉斯加州的酷暑，步行数哩到赛马场，花好几小时在覆满纸锯屑的地上，寻找被人丢弃的马票票根，希望找到赢钱的马票。
想当富婆，可以由「小」做起（小标）
如果能这样想：1个月捐款700元，就可透过世界展望会捐助1个小朋友1个月的食物，那么每天省下250元，就不是那么困难的事。每天省下250元，或是每天多赚250元，让每个月就能多存7,500元，等于每年可以存到90,000元。如果投资在投资报酬率8％的工具上，10年就约有130万，30年就约有1,019万，这样的复利效果，可是非常惊人！
如果你能更加点油，你每个月固定存下14,000元，若选择投资报酬率6％的投资工具，短短5年时间，就可以让你拥有100万元；如果再以同样的方式继续投资，30年下来就有近千万的存款了。现在的你，25岁开始存14,000元，30岁就可以晋身百万富婆，55岁就是一位人人称羡的千万小富婆。这样的数字，怎么会不令人开心呢？
四、现在就进场──前进贵妇级退休生活
记得有一次，演讲完与几位朋友到福华饭店喝下午茶。正当大家难得忙里偷闲喝卡布其诺，与恣意地吃冰淇淋时，一位女性友人突然大喊：「你们看，那几个贵妇正在打毛线衣呢？」
第19节：黄金提钱密码1(10)
「你怎么知道她们是贵妇？」朋友问。
「拜托，下午4点半，不是煮饭，就是接小孩时间，穿得漂漂亮亮喝下午茶，还有空织毛线衣，不是贵妇是什么？」朋友羡慕地说。
我可不这么认为，因为真正的「贵妇」，定义应该不是如此肤浅，真正的贵妇，应该会有远见地规画自己的前,后半辈子，而不会在前半生，就把一生赚来的钱都给挥霍一空。年轻时上「五星级饭店」，晚年时却没有钱进「五星级养老院」，晚景凄凉的女人，怎么能称做是「贵妇」呢？
我想起不少艺人红极一时，日进斗金，但晚景凄凉的人却不在少数。但有一位电视演员陶姑妈却是少数的例外。现在她独自住在淡水一处赡养院内，但身子硬朗依旧，生活无虞。当年她跟着「火牛剧团」来台工作讨生活，由于那时候的女演员不多，当台视开始制播电视剧后，几乎日夜轧戏，但她乐在其中，等到了30几岁时，她就已经存到人生的第一个100万，但陶姑妈的生活相当节省，并不会像一些女艺人爱买名牌的衣服或化妆品。
当年，陶姑妈先生去世，女儿又结婚，生活过得幸福，她就决定不要成为女儿的拖累，原本陶姑妈住在木栅一所公营的赡养院，完全不需费用，但后来她宁愿选择每月自付17,000元，改住淡水五星级赡养院，因为可以享受各种休闲设施，还有安排学习课程，也有专人负责照应生活起居，她惟一的女儿也经常探视她，虽然住老人院，她却不寂寞，因为只要用心，年轻时有做理财规画，老年人一样也能够拥有愉快自在的生活。
我曾经造访美国一些顶级养老院，不但住宿条件就像度假村一般，阳光充足、空气清新、三餐伙食也有专人做营养餐点。平日开有网球课、高尔夫球课，不仅天天可以上网，中午还有「TEA DANCE」时间。平常大家可以一起喝咖啡、跳舞、听音乐，或是三五好友约好一起到超市去Shopping，逛完后，再请超市工读生送回到养老院。傍晚大家一起聚餐，这样的老年生活，你心动了吗？
第20节：黄金提钱密码1(11)
只要你现在下定决心，永远都不会太迟。
假设你现在是35岁，每月投资20,000元，投资报酬率8％，20年就有1,100万元左右。如果从25 岁开始，每月存10,000元，投资报酬率12％，30年后就有2,900万元。只要有投资理财计划，永远不怕当不了贵妇。
如果你对数字没有概念，可以运用72法则，只要用72除以年获利率，就等于资金加倍所需年数。假设上述的投资报酬率为6％，想要让你现有资金加倍的年数就是：72÷6＝12，12年就可以让你现在投资的金额加倍。
幸福，可不只是香水华服、名车豪宅这么简单的东西；当然，幸福，也不会
只是遥不可及的梦想。
一个充满智慧，应对进退得宜，毫无经济压力的女人，并且还能适时帮助他人的人，才称得上是「贵妇」。宁愿当个快乐小富婆，也不要当个不幸的大富婆，好好善用一些理财观念，才能让即使因为年龄或其他因素离开职场的你，能在未来安保生活无虞，并且能继续让钱为你赚钱，这才是聪明的女人，你说是吗？
〔Part4〕　黄金提钱密码3
──新节俭主义，做个高智商的花钱狂
【小富婆宣言】
曾经听过一位二手名牌店的老板告诉我，亚洲人都喜欢迷恋名牌，宁愿负债，也要保有表面的光鲜亮丽。一点也不像欧洲人，他们生产名牌，但却不会太崇尚名牌，反而是将名牌卖到亚洲，然后把赚来的钱拿来度假，享受人生。
这样说来，身为亚洲地区的女性，要做一个高智商的花钱狂，还得先克服自己长久以来的社会价值观。但如果因此可以造就你的千万财富之路，您是否愿意就此开始你的「全面节俭」计划呢？
很多读者都知道，我自己早在几年前开始投资房地产时，就买了属于自己的停车位。当时买车位的时候，经济基础还不是很稳固，因为当时的我，还是一位朝九晚五的上班族，薪水非常固定，自己的「理财计划」才刚起步而已。
不过，我一直觉得，老是跟别人租车位很不划算。所以，当有人低价急于出售停车位时，我就贷款买了一个。事实上，以当时我的薪水来估算，是足以支付这笔贷款。不过，我认为当时的自己，还没有资格享受这样的车位，所以我把车位以4,000元租给别人，自己又用1,500元，跟附近的透天厝屋主租了一格屋檐下的车位。