基于SWOT战略分析农村信用社发展战略

手机免费访问www.cnfol.com　2009年12月21日 16:48　中金在线　周园园
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SWOT，即优势(Strength)、劣势(Weakness)、机会(Opportunity)、威胁(Threat)。所谓SWOT分析，即态势分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势、机会和威胁等列举出来，加以综合评估与分析得出结论，然后再调整企业资源及企业策略，来达成企业的目标。SWOT分析法常常被用于制定集团发展战略和分析竞争对手情况，在战略分析中，它是最常用的方法之一。SWOT分析法是由旧金山大学的管理学教授于20世纪80年代初提出来的。近年来，农村信用社快速发展，在农村金融市场中依旧占据主导地位。但是面对愈演愈烈的竞争，唯有认清自己的优点、缺点。才能真正的适应市场、适应竞争。
一、 农村信用社SWOT分析
(一) 优势分析
1、本地化优势。农村信用社长期以来立足农村金融市场，在农村金融市场中有着不可代替的作用，并在近年来，进入城区金融市场，城市营业网点逐年增加，布局趋于合理。农村信用社城区、农村营业网点覆盖各省所有地区。品牌效应初见成效。
2、市场领先地位。农村信用社一直保持立足农村金融市场的发展战略，对国有大型商业银行而言，除中国农业银行外，由于诸多原因，纷纷退出农村金融市场领域，为农村信用社腾出市场空间，并且农村信用社在农村金融市场的市场份额是其他金融机构无法比拟的。对窥视农村金融市场已久的外资银行而言，农村信用社深刻了解农村金融市场领域，并对该地域的风土人情、自然情况有着深刻的了解。同时，由于长期的经营活动和对农村发展的大力支持，农村信用社拥有了为数众多的稳定客户资源。较国有大型商业银行、商业银行、外资银行等农村金融机构相比，更具亲和力，客户忠诚度相对较高。
3、人力资源优势。 农村信用社中的大部分员工的工作地点位于所辖区域，尤其是一部分员工担任信贷营销员的角色，长期以来贴近本地居民，特别熟悉所服务客户的资信水平与经营状况，有助于预防和解决贷款的逆向选择风险和道德风险。
4、服务优势。农村信用社推出的企业文化战略，对信用社员工的服务品质进行了规定，信用社的金融服务水平得到了极大的提高，并且随着农村信用社在网络技术方面的广泛应用，ATM、吉卡、POS机刷卡消费服务的推出，也使得农村信用社在硬件方面，与大型国有商业银行缩小了差距，并且，在农村扩展POS机的应用，使越来越多销售农业生产资料的商家成为了农村信用社的特约商户，培养了农民的消费习惯，填补了农村金融领域的空白，更凸显其在农村的优势作用。在贷款方面，农村信用社不断加强市场营销力度，加大信贷投放规模，推出更多适合农村金融的信贷品种，尤其更为简化了贷款手续，使得贷款更为方便快捷，这都是其他金融机构无法比拟的。(二) 劣势分析
1、 服务区域小、业务结构单一。 大部分农村信用社虽然在省内实现免费通存通兑，但对于跨省资金流通和国有大型商业银行相比，方便程度有着不小的明显差距，全国统一的资金清算中心发展的速度较慢，对国内资金流动要求较高的对公存款没有吸引力，并且农村信用社的绝大部分收入仍旧为传统的存贷业务利差收入，而新型的中间业务、个人业务、信用衍生产品还处于开发探索阶段，不能满足客户的多样化需求，也暂时无法适应建立社区银行的要求。
2、 发展规模受到资金限制。由于农村信用社的网点大多数地处农村，对全社会来说，城市才是储源的至高点，由于我国长期的城乡差距，农村地区资金相对贫乏。资金规模的限制，成为了我省农信社贷款投放规模，自身的发展的瓶颈。
3、 经营成本过高、缺乏竞争力。由于大多数农村信用社网点地处于农村地区，各项营业费用都比较高昂，并且由于农村信用社的主要服务对象多为农民，单笔贷款金额少，管理成本较高。由此造成贷款利率定价过高，在与其他金融机构的竞争中缺少价格优势。
4、 自身抵御风险能力差。由于农村信用社的主要服务对象为三农方向，而我国农村、农业还处于初级阶段，受自然灾害影响大，一旦发生自然灾害，便会给农业造成极大的损害，而在我国农村，农业保险、农业担保机制发展缓慢，最终风险都通过信贷资金转移到了农村信用社头上，农村信用社也就不可避免的成为风险的承担者。由于农民一般情况下缺少足额、有效抵押物，而农村信用社自有资本金不足，无法吸收风险造成的损失。
5、 贷款管理难度较大。由于农村信用社的主要服务区域在农村，并且贷款客户基本都为所辖地域农户。而不像其他大型商业银行一样，优质客户大部分为大型企业，可以对客户的贷款用途进行有效的监督，而农村信用社为了减少农户贷款风险，一直坚持小额、分散、安全、效益的要求。 虽然分散了贷款风险，但同时也增加了贷款管理的难度。
6、 员工年龄结构老化，文化素质较低。 由于农村信用社在改革之前，近10年未对外招工，导致现在出现农村信用社员工年龄偏高和人才断档现象，并且农村信用社以前的用人对文化素质要求不高，导致原有员工不能很快的适应改革后的农村信用社的新业务系统，适应改革发展的要求。
(三) 机会分析
1、 三农的发展，需要更多的金融服务。全国的经济的发展必然带动农业的发展，因为经济的发展对农业有着更多、更广、更高的需求。而这些都需要大量的资金需求，给农村信用社带来了广阔的资金需求空间。
2、 良好的政策，给农村信用社带来机遇。2003年开始，中央1号文件都以三农为着眼，强调对农业、农村、农民的扶持。近年来，国家从资金、税收、财政、利率等方面扶持农村信用社发展：央银行专项票据给予农村信用社资金支持；3年内免征农村信用社所得税，降低营业税税率；利率浮动幅度的政策等，都为农村信用社的发展减轻了包袱。特别是十七届三中全会后，国家对农业的扶植政策层出不穷，给农村信用社的发展带来了机遇。
3、 计算机、网络技术的在金融行业得以广泛应用。随着计算机、网络技术在金融业的广泛应用，金融业出现了多种交易手段和方式。如电子银行、POS机消费、ATM机、人行大小额系统等，这些新交易手段和方式的应用给农村信用社突破空间限制、增加利润增长点、提高工作效率、减少营运成本等多方面带来新的机遇。
4、 近期全球经济大环境，给农村带来了机遇。由于受全球经济危机的影响，大量农民工返乡。在传统农业收入、劳动力数量一定的前提下，大量闲置劳动力必然会从农村工商业、农村种、养殖业着手，提高家庭收入，以此带动、活跃农村的地方经济。大量的信贷资金需求，为农村信用社提供了贷款投放方向和收入来源；国家以补助等形式大力开发农村消费市场，而对于价格较高的家用电器、农用大型机械、运输工具而言，农村信用社的贷款支持又成为了其资金的一个重要来源。(四) 威胁分析
1、 传统存贷业务利差缩小。随着央行为了应对经济危机，多次对存贷款利率和存款准备金率的调整，使得农村信用社在可用资金一定的情况下，存贷利差减少。这使得传统的存贷款业务进入了微利经营阶段，而农村信用社中间业务收入、表外业务收入上的缺失，使得总收入持续较快增长愈发困难。
2、 商业银行的竞争压力逐渐增大。由于国家对农村金融体系进行改革，培养竞争式的农村市场，因此将中国农业银行和邮政储蓄银行引入农村市场。而农行和邮储银行的资金实力雄厚，并且在全国范围内进行资金调拨调剂，支持省内农行的农业贷款投放，在农贷的利率定价空间上较信用社有相比具有明显优势，一些信誉高、实力雄厚、对融资成本考虑较多的优质客户出现流失，农村信用社市场占有率有降低趋势，将会对农村信用社的农村市场造成重大的影响。了解当地金融生态环境的村镇银行的破茧而出、城市商业银行放宽农贷标准，都将打破农村信用社在农村金融市场“一家独大”的局面。
3、 外资银行的竞争压力。2007年12月13日，汇丰银行在湖北随州的村镇银行的开张，意味着外资银行开始进入农村金融市场，一年多的时间，多家外资银行急于进驻农村金融市场的趋势，预示着农村信用社将会遇到的外资金融机构竞争的形势。外资银行丰富的农村金融市场经营管理经验及更为多样的金融产品、灵活的经营机制将会给农村信用社带来重大的挑战。
二、农村信用社发展策略选择
农村信用社由于在省内区域的农村金融市场中大多占据着统治地位。因此唯有继续保持市场领先，发挥自身优势，挖掘潜力，寻求可持续发展的可选策略。才能保持长久、快速的发展。在发掘竞争对手的优势，抓紧进行体制改革和内部综合治理力度、加强财务管理、化解信贷风险、改革现行的信贷管理体制以进行取长补短的同时，在战略选择上仍宜使用(ST)、(SO)战略。
拓展增长型策略(SO战略)。 继续努力掌控农村金融市场的领先优势，加大开发农村市场的力度，加大贷款投放的规模,依托传统金融服务品种,发挥农村信用社本地化优势，充分把握农村金融市场脉动，以市场需求为依托，深度挖掘安全性高、流动性较好的农户类贷款，把握县域经济蓬勃发展的机遇，发展生态农业、高效农业、旅游农业，开拓有保障、有还款来源的中小企业贷款，不断提高市场占有率，依托现有贷款客户群体，和现有省内联网、POS机技术，开发方便农村客户，适合农村客户的代收代缴，POS机消费等金融产品。抢占先机，提高客户忠诚度，提高农村信用社资金源头，壮大资金实力，充分抓住我国当前证券市场、房地产市场低迷，债券市场尚未得到大众认同的大好时机，在城区兴建辐射范围广、服务功能强的精品网点，吸收城市资金，并通过各方共同努力，推动一两项与城镇居民生活息息相关，且省内各银行尚未涉及的代理业务(如代缴车辆违规罚款、城市一卡通与吉卡绑定充值业务)，并通过签订协议等方式垄断式服务，提高百姓对信用社的知名度和认同度，并以此为契机，广泛宣传，扩大资金收入渠道。
市场开发型战略(ST战略)。 一是依靠人力资源，推动信用体系建设。充分依靠农村信用社信贷营销员熟市场、熟客户的优势，对农村信用体系进行整治，在风险可控的情况下，加大信用户评定的范围，对评级信用户实行手续方便、利率下浮的措施。对达到一定比例的村屯进行信用村屯挂牌，实行更优惠利率。细分客户品质，拉大信用评级额度差距，对信用级别较高客户给予更高额度放宽，以更优惠的政策支持优质客户的生产经营活动。二是加大农村信贷市场的开拓力度，开发新贷款品种。利用政府在当前经济形势下开展家电下乡、汽车下乡的契机，深度开发农村消费信贷市场，对信誉好、有偿还能力的客户，给予消费信贷支持；在风险可控的前提下，对有市场前景，风险较小的农村中小企业给予信贷扶持，抢先与其建立良好的合作关系，为将来培育新的利润增长点；在监管范围内，提高金融创新研发能力，增加利润来源，多层次保证利润稳定；吸引战略投资者，弥补农村信用社资金的不足，通过战略投资的加入，提高管理能力，吸收外国、外埠的先进管理经验，减少管理成本；创新担保方式，突破传统的担保方式，加大与担保公司的合作，以满足新形势下市场对资金的需求。