理财课堂：600元月生活费

●假定标准：生活费600元/月，包括伙食费和日常零花
●理财目标：期间使闲钱最大可能增值；保证正常生活花费，期末有一定节余
刚刚开学，不少家长把一学期的生活费一次性都交给了在外上大学的孩子，衣袋里有钱了，孩子们出手也就“阔绰”起来，频繁地下馆子、逛街、买高档消费品等，在开学初就花光了自己半年的生活费用。这些学生到了学期末，一定会陷入“经济危机”，举债过日子。
面对这样的现象，如何解决？尽管几乎所有的大学生自己手头掌握的“资金”还没达到可以进行专业理财的那种量，但从“合理地用好每一分钱，最大可能地运用可用资金获得收益”的这个理财原则来讲，学生们想要花好钱还是有一些好的“理财”方法可循的。不过，由于每个学生的个人家庭环境不一样，消费习惯和心理也不一样，我们不可能像专业理财那样给每个学生一个个性化方案，而只能就低不就高按照大众化的一个标准，给出了相应的建议。
现状分析：无计划花钱是普遍现象
专家表示，大学时代是赚取人生中第一桶金的时候，是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在此阶段，如果能够养成一些较好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识，往往可以受益终生。
据了解，现在家长给孩子生活费一般有两种方式，一种是一学期生活费一次性给全，另一种是按月定时给。相对而言，一次性给付的情况比较普遍，也因此，不少学生开学之后前两个月手头掌握的资金还比较可观。但由于大部分同学在掌握较多资金时不能把握好花钱的分寸，无计划消费较多，往往导致学期期末时出现“经济危机”。上海有调查机构去年对上海高校的有关调查显示，约有74%的同学每学期期末时会出现超支情况，不得不向家中求救，而更有8%的同学总是出现财政赤字，靠向同学借钱度日。专家分析，这种状况正好说明目前相当一部分大学生缺乏合理支配资金的能力，套用时髦点的说法就是没有明确的理财观念，而正因为此现今一部分学生最终将“进化”为“都市新贫族”。其实，在大学时代就应该养成很好的理财习惯，这样对于以后工作、走向社会的益处是巨大的。
在生活费来源方面，记者发现有近九成的同学靠父母供给，有将近一成的同学部分或全部靠申请国家助学贷款，少数同学获得了奖学金，超过二成的同学还通过打工补贴日常开销，另有极少数同学有其他的经济来源。由此可见，学生的主要的经济来源是父母。在超支情况出现时，绝大多数学生会毫不犹豫地要求父母支援。这也印证了社会学专家的见解：中国的大学生步入社会之前，始终把自己放在家庭“享用者”的位置，这种传统观念使得他们生活的主要经济来源仍由家庭提供。而在美国等一些西方发达国家，孩子16岁后父母就不再是他们经济的主要来源，这种做法对孩子日后独立成长产生很大的积极作用。
每月资金安排建议：能省就省
平时适度地紧缩财政支出，为自己建立一个富有弹性的消费习惯；严格控制自己每月的消费上限，对自己每笔资金的去向有一个详尽的记录，并养成定期储蓄的好习惯。
大学生应该建立健康的消费心理和生活方式，把更多的精力放到学习上。不要一味追求档次讲究攀比，更多地应考虑所购物品的定价比和自己的承受能力。可有可无的东西最好不要买，哪怕价格非常便宜。吃穿住行能省就省，日子过得马马虎虎就行。如吃，不下馆子，即使在食堂也是用最佳的方案吃饭；穿，四季服饰够换洗就可以了；行，能走不乘车，能乘一元的公交车就不要去享受两元的空调车，除非天实在热。
在资金的使用上，理财专家给其600元生活费作了一个较为合理的安排：
1.伙食费：早饭2元，中饭和晚饭各5元，女生3元左右。这样的话每月正常伙食费在240元～360元。这不包括在外用餐。本地学生这一开支要少很多，因为较少有人在校住宿，住宿的平时也多不定期回家，周末两天也可在家。为了保证自己每个月正常的伙食费，在拿到生活费的时候第一件事情就把饭卡里面的钱充足。
2.交际费：这方面的花费应该很少，平均每月控制在30元。
3.交通费：按一周出去2次计算，一个月约10元。
4.服装费用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在这项的花费要少一点。真正需添置大件的一般由家长承担。
5.通讯费：30元～50元。
6.护理和日用品花费：50元。
闲钱的增值用途：合理存款
如果照此安排，每月正常有50元到90元的结余，最多可结余190元。一学期5个月(实际在校时间一般只有4个半月)，可以有250元～950元的结余，这部分钱就可自由支配。
很多学生都片面地认为理财就是生财，就是投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会使用钱财，使个人的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。
大学生日常开销主要是支付吃饭和必要的日常用品花销。有调查显示，一个大学生在校正常花费每月只要400元，就可以解决温饱的问题。那么每月600元的计划，一个学期按5个月计算，一般一个学生一个学期总共能拿到超过3000元的生活费，尽管这笔钱不管怎样进行储蓄也不可能带来多大、多可观的收益，但可以尽量用好储蓄，能赚一点是一点。而事实上，储蓄对大学生的最大好处是节制花费，培养良好习惯。
大学生运用储蓄有两种情况：一种是，父母一次性给全了一学期的生活费。按我们既定标准，一学期生活费为3000元。专家的建议是：学生拿了钱后可以这样分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因为目前银行最低定期存款期限为3个月，要保证定期存款不动，就要保证期间的每月花费，即前3个月每月计划600元得有保证，那么可以用来存3个月定期的有2个月的钱，共计1200元。前3个月的花费可以存定活两便。然后每月如有结余可以存入账户。
另一种是，父母每月会按时给孩子生活费。学生可以自己在银行开一个储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期从生活费中拿出20～30元存银行，这样一学期下来也有100～150元的结余。而且这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力。还有一种方法，就是把每个月用剩下来的钱全部存入银行，这种以少聚多的储蓄方式很值得学生采用。以上方法不是孤立的，应该是相辅相成，结合运用，以求得最佳效果。
需要提醒广大学子的是，闲钱尽量少装口袋，平时够零用就行了，真正使用钱的时候再到银行去取。而学会记账和编制预算是控制消费最有效的方法之一。其实记账并不难，只要你保留所有的收支单据，抽空整理一下，最好每天及时记录，这样就可以掌握自己的收支情况，可以从账面看到哪些是该花的，哪些是可以节省的，从而对症下药，也有利于整体的规划。还有一点，学生在外面买东西的时候要坚持以现金付账，尽量少用银行卡。银行卡一向是银行和商家营利的重要手段，反过来看，它也是一种让顾客在不知不觉中倾其所有的消费方式。用卡轻轻一刷就完了，“省略”了人们掏钱包看票购物量力而行的思考过程。有冲动消费的大学生，就请你在外出的时候别把银行卡随身带着，坚持用现金付账。