妙用住房公积金　灵活招数巧生财

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编辑导语：住房公积金对很多人来说就是非买房时不能动，其实，灵活使用住房公积金可以最大化的省钱生财。

住房公积金是个人用于购买房产的一种储备金，由所在单位缴一部分，个人承担一部分，通常每个月会由单位从工资中直接扣除相应金额，为个人的住房消费提供基础性资金保障和融资服务。
大多数人一般在买房时才会动用到这笔资金，很少将其用作其他用途，或者认为这是一笔稳定增长的存款储蓄，放在银行享受利息也不错。
这种任由公积金躺着睡大觉的情况非常普遍，从理财角度来看，最好灵活取用住房公积金，使其不仅能实现购买融资的作用，还能达到储蓄积累、养老补充的功能等。变相发掘公积金 的其他用途，实际上就等于赚了更多钱!
别把公积金傻傻当做固定存款
公积金的显著特点是低存低贷，也就是虽然公积金存款利率很低，但同时贷款利率也低。一般来说，当年缴存的个人住房公积金存款利率都与活期存款利率相同，而上年结转的个人住房公积金存款利率则参照整存整取3个月存款利率来计算，且今后也持续按照此利率水平计息。
这样一来，如果任由住房公积金一直放在银行不动，就相当于一直以3个月存期的利率存放，无形中造成了很大一部分利息损失。
因此，公积金账户里的钱最好不要放着一动不动，而是要想方设法提前拿出来用，最最下策也应把公积金当养老金用，或者存入零存整取账户中，这样获得的受益要比单纯的住房公积金可观得多。
让公积金发光发热，得到最大化利用
公积金的最常见用法是申请住房公积金个人贷款，这是一种不以营利为目的的政策性住房保障贷款，利率较之商业贷款低，申请标准也更为宽松。近10年来，公积金贷款利率最高时也仅5.22%，相比于同期商业贷款利率利差至少在2%以上。使用公积金贷款购房，比申请商业贷款更为划算实用。
公积金贷款利率远远低于商业贷款，所以能最大限度地降低利息支出，看起来似乎应该将公积金贷款的借款额度全部用足，尽量减少商业贷款。实际上恰恰相反，公积金贷款并非额度越多越好，其和商业贷款的组合使用应按照一定的比例来应用。
通常来说，公积金贷款的最多年限是15年，商业贷款的最多年限是30年。相对而言，贷款年限的延长可以在很大程度上降低每月的还款金额，降低还款负担，最大限度减少对生活的各种影响。
还款期限的长短对月供支出金额产生了直接影响，期限越短，还款金额越高，并且容易导致银行质疑还款能力，拒绝通过贷款。因此每月现金支出预算不多的家庭，可以适当增加商业贷款的部分，灵活调整每月还款金额，避免将大部分收入都交给银行，而给自己生活造成压力。